有什么适合50岁以上的商业保险

引言

叔叔阿姨们，人到五十多岁，难免会担心看病花钱、养老不够用，不少人都想问一句：咱们这个年纪，到底有没有合适的商业保险可以买呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的保障。

社保外必备医疗险

健康状况没大毛病，日常体检只有小波动，直接选保障覆盖全的，就是住院手术、靶向药、自费耗材这些社保报不完的部分，大多能按比例报，赔付的时候直接抵扣住院费用，不用自己先掏一大笔钱。这种一般要求投保时没有明确诊断的大病，普通的结节、增生只要符合核保要求就能投，缴费是一年一缴，价格根据年龄走，50岁出头大概一年一千多，超过55岁大概两千多，比起后续可能要掏的住院费，这笔投入很划算。

身上有慢性病，比如平时吃降压药控血压，打胰岛素控血糖，没法买核保严的医疗险，直接选核保宽松的就好，这种不用做复杂体检，只要符合健康告知的宽松要求就能投，一般也能覆盖大部分住院的自费费用。别觉得自己有慢性病就肯定买不了保险，现在很多产品对这个群体很友好，只要不是已经发展到严重并发症，大多能正常参保。就拿52岁的张阿姨来说，她患轻度高血压五年，一直规律吃药血压控制得不错，跑了好几家问下来，最后选了一款核保宽松的医疗险，今年春天因为冠心病住院，总共花了八万，社保报销了四万，剩下四万自费部分里，医疗险报了三万五，最后自己只掏了五千块，本来这笔钱打算让在外打工的儿子寄回来，结果自己的存款就能覆盖，没给孩子添负担，张阿姨说买这个保险就是买个踏实，没想到真用上了这么省心。

买的时候一定要看清楚免责条款，比如有些对既往症不赔，也就是说投保之前已经得的病，后续治疗不能报，你要是有已经确诊的慢性病，尽量选能涵盖部分符合要求既往症的，别瞎买错买，最后赔不了白花钱。另外要看清楚免赔额，有零免赔的，也有一万免赔的，零免赔的价格稍微高一点，但小额住院费用也能报，一万免赔的只有超过一万的部分才能报，价格低一些，你要是身体还不错，平时很少住院，选一万免赔的就行，能省点保费。

赔付方式也分两种，一种是直接在医院结算的时候就报销，不用自己垫钱再递材料申请，另一种是自己先垫钱，出院后拿发票和病历去申请理赔。建议优先选能直付的，省去自己跑手续递材料的麻烦，尤其是年纪大了腿脚不方便，少跑几趟省很多心。

购买方法很简单，要么找正规保险公司的线下业务员咨询，要么找持牌保险经纪平台线上选，不管选哪一种，都要确认对方的销售资质，别找乱七八糟的野路子买。缴费就是一年一缴，买一年保一年，要是觉得产品不合适，第二年不续就行，灵活度很高，不用绑定十几年缴费，压力小很多。

重疾险按需灵活选

先给你们说清楚，50岁以上买重疾险，不用硬冲大保额长保障，一定要跟着自己的情况来选。很多人一上来就想找保一辈子、保额五六十万的，算下来缴费可能比保额还高，完全没必要，咱们按需选，不花冤枉钱。

健康状况不一样，能选的方向也完全不同。身体没什么大毛病，各项体检都达标，不管你预算多少，选择空间都比较大；要是你已经有了高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别直接放弃，不少产品核保条件宽松，只要符合要求就能买，别因为身体有点小问题就不敢看重疾险。

经济基础不同，选法完全不一样。如果你退休工资比较高，手头还有不少闲置积蓄，想给自己做足长期保障，可以选保到七八十岁或者终身的重疾险，一旦确诊符合合同约定的疾病，就能拿到赔款，这笔钱不管是用来付治疗费、请护工，还是给子女补贴照顾你的开销，都能用，不会动自己攒的养老本。之前有个55岁的李叔叔，退休每月工资八千，手里还有几十万积蓄，身体也符合投保要求，就选了保终身的重疾险，五年之后确诊了合同约定的甲状腺轻症，一次性获赔十万元，他拿这笔钱请了专业护工帮自己做术后护理，还去南方住了两个月养身体，养老积蓄一分没动，过得挺舒心。

要是你预算有限，每个月能拿出来买保险的钱就两三百，那就别硬扛长期缴费的产品，可以选一年一买的短期重疾险，或者只选覆盖几种高发重疾的产品，保费便宜，每年压力小，也能拿到对应保障。之前有个51岁的王叔叔，家里条件一般，儿子刚买完房还在还贷款，不想给孩子添负担，就选了保高发重疾的一年期产品，每年只交不到一千块，去年确诊了合同里的肺癌，拿到了八万元赔款，刚好用来付社保报销后的自费药钱，没让孩子额外掏钱，也解决了自己的燃眉之急。

最后说几个一定要注意的点。第一，投保前一定要如实填健康告知，医生写过的异常项别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题；第二，重点看保障责任，优先盯高发重疾和常见轻症的覆盖，别光听别人说大保额，适合自己缴费能力的才对；第三，要是年龄超过55岁，预算又不多，实在觉得重疾险不合适，也别硬买，转而去搭好医疗险和意外险也够用，不用非得凑重疾险这一项，合适自己才是最重要的。

意外险必配别偷懒

50岁以上的叔叔阿姨，骨头比年轻人脆，反应也慢半拍，出门买菜滑一跤、下楼扭个脚、被电动车蹭一下都是常有的事，意外险是一定要配的，别嫌麻烦偷懒不买，真出事的时候能帮你省下不少钱。

先讲购买条件，大部分意外险对50岁以上人群的投保门槛很低，不用复杂的健康告知，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能正常买，只要你能正常生活、正常走路，基本都能买上，这点对身体不算太好的叔叔阿姨特别友好。

挑的时候一定要优先选带意外医疗责任的，别只盯着身故伤残责任。很多人买意外险只看大的赔付，忘了摔一跤、骨折这些小意外才是高发的，这些情况用不上身故伤残，但意外医疗能直接报销门诊、手术、换药的钱。就说58岁的王阿姨，平时每天都去小区门口的菜市场买菜，那天早上下了点小雨，菜市场门口的瓷砖路滑，她没注意一脚踩滑摔了，去医院拍片子发现桡骨骨折，做了复位手术，后续还要定期换药复查，前前后后一共花了12000块，社保只报了四千多，剩下的七千多全都走意外险的意外医疗报销了，最后自己只花了几百块的自费药钱，要是没买这份意外险，这大几千就得自己掏，王阿姨平时省惯了，为此心疼了好几天，幸好有意外险给兜着。

给你们分情况说具体建议，要是你平时喜欢出门跳广场舞、爬山、跟老伙伴出去短途游玩，就选包含意外住院津贴的，住院一天给一天的补贴，够你买饭或者请护工搭把手，多一份保障总是好的；要是你平时大部分时间都在家待着，很少出门，就选基础款就行，把意外医疗的保额买够，价格还便宜。

价格和缴费方式也给你们说清楚，50岁到65岁之间，一年缴费也就两三百块，平均到每个月才二三十，也就是一斤猪肉钱，缴费方式选年缴就行，不用一下子掏好多钱，压力很小。赔付也很简单，发生意外之后直接打保险公司电话报案，把门诊病历、收费单据这些材料准备好，提交上去就能赔，一般三五天就能到账，不用折腾好多手续。还有个小提醒，买的时候要看清楚免责条款，像一些高风险的运动不在保障范围内，咱们普通人日常出行的意外都能保，不用太担心，认准带足额意外医疗的买就对了。

图片来源：unsplash

养老险补充现金流

手头有闲置资金的50岁以上朋友，可以考虑买一份养老险补充日常现金流，不用强求所有朋友都配置，得结合自己的实际情况来。

如果你手头有一笔暂时用不上的闲钱，不想拿去做高风险投资，又怕自己把养老积蓄慢慢花完，那买一份能按月领钱的养老险就很合适。拿53岁的陈叔来说，陈叔退休前做点小生意，退休后手里攒了二十多万闲置资金，原本都存了定期，听朋友介绍选了合适的养老险，一次性缴清了保费，约定从60岁开始按月领钱，每个月能领差不多1800块。

要是你预算不多，手里的钱还要留着看病、应急，那就别勉强买，别把自己手头的活钱都套进去，影响日常开销就不值得了。52岁的刘阿姨之前找我聊，说手里一共只有八万积蓄，还要留着给孙子交学费，有人劝她把钱都拿出来买养老险，她自己也纠结，其实这种情况就完全没必要硬买，留着钱放在灵活可取的地方，应急方便比什么都重要。

买的时候要注意看领取规则，选领取时间清晰、领取方式简单的，别选条款特别绕的。还是说陈叔，他选的这款规则很清楚，从60岁生日之后的第一个月就能开始领，每个月固定时间打钱到银行卡里，要是没领满约定年限，剩下的钱也会给家人，不用猜来猜去不用扯皮。他领钱快三年了，每个月到账都很准时，从来没出过差错。

缴费方式也可以灵活选，要是你手里有整笔闲钱，可以选一次性缴清，不用年年惦记缴费；要是你不想一下子拿出来太多，也可以选分5年或者10年缴，压力更小。陈叔选的一次性缴清，之后就不用再管缴费的事，每个月等着收钱就行。这笔每个月到账的钱，他用来买茶叶、跟老伙计出去短途旅游，有时候还能给孙女发个红包，不用伸手跟子女要钱，自己花着自在，子女也觉得轻松，本来子女还总想着每个月给他打生活费，现在有了这笔稳定的现金流，子女也少了一份牵挂，一家人的关系都更舒展。

结语

总结下来说，50岁以上选商业保险，优先把意外险和医疗险配好，这俩是日常看病、意外受伤的兜底保障；健康和预算允许，再补一份重疾险帮自己扛大病风险；最后手头有闲钱想补充养老的，再考虑养老险就行，顺着自己的身体情况和钱包来挑，别盲目跟风买不适合的，就能选到能帮上忙的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。