适合60岁的商业保险 百万商业保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了60岁，想补一份充足的商业保障，是不是发愁找不到合适的百万商业保险？是不是担心踩坑挑错？别着急，今天咱们就来把这事说清楚。

一. 60岁可购险种盘点

60岁年纪，绝大多数重疾险已经停售开放投保，还有一小部分开放投保的，要么保额做不高，要么保费总金额比保额还高，非常不划算，直接不考虑，不用浪费时间看。

大部分符合要求的百万医疗险，60岁还能正常投保，这是咱们这里讲的核心保障险种。北京的陈阿姨今年62岁，有十年的二型糖尿病史，之前跑了好几家线下网点，都说要加费或者除外，后来找到了专门给中老年开放、核保宽松的百万医疗险，顺利投保成功。去年陈阿姨因为糖尿病引发视网膜病变住院，手术加住院一共花了八万多，社保报完之后，剩下六万多符合要求的费用，都按照约定进行了报销，一下子帮儿子儿媳减轻了好大的经济压力。要是没这份保险，这六万多就是实打实从子女口袋里掏的开销，对普通工薪家庭来说也不是小数目。

意外险是60岁人群必须加的第二份险种，很多中老年百万医疗险会搭配适合年龄的意外险，两者一起买投保门槛更低，保费也更划算。广州的王大爷今年63岁，平时喜欢早上出门打太极，上个月下雨天路滑摔了一跤，小腿骨裂打了石膏，住院做手术加康复一共花了快五万，社保报完之后剩的两万多，除了走百万医疗险报掉免赔额以上的部分，意外险还报了剩余的门诊和康复护理费用，最后自己只花了不到三千块。意外险一般对健康要求很低，大多数只要能正常走路、生活能自理就能买，价格也不贵，一年一百多块就能拿到不错的保额，非常划算。

有部分专门针对中老年人的防癌医疗险，也属于百万保额的保障范畴，适合身体条件特别差、买不了普通百万医疗险的朋友。比如有癌症病史、或者糖尿病、高血压并发症比较多，普通医疗险核保过不了，就可以转投防癌医疗险，只保癌症相关的住院治疗费用，投保门槛比普通医疗险低很多，价格也比普通医疗险便宜一些。哈尔滨的赵阿姨今年64岁，之前得过早期肺癌，治好之后一直在家休养，普通医疗险根本买不了，后来就买了百万保额的防癌医疗险，一年保费不到一千块，万一癌症复发或者新发其他癌症，都能报销治疗费用，子女也放心不少。

最后提醒大家，不管选哪类险种，先确认投保年龄范围，很多产品最高投保年龄是60岁，刚过生日超龄就买不了，可以选最高投保年龄放宽到65岁的产品，不用因为超龄卡壳。另外不要盲目买多份同类险种，百万医疗险都是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复赔，白白浪费保费，选一份符合自己身体条件的就够了。

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二. 核心条款必看要点

第一个要盯紧的就是续保条件。很多叔叔阿姨买的时候只看价格，转头就忘了看续保要求，等第二年生病了想要续保，才发现产品要求每年都重新核保，身体出点问题就买不了了，之前的保障直接断档，真遇上事反而没地方报销。建议优先选投保后，不需要每年重新审核身体条件的产品，就算住过院生过大病，只要产品还在卖，就能接着买，保障不会断。广州的陈叔去年体检查出肺结节，之后买百万医疗险的时候特意挑了不用每年核保的产品，今年因为结节相关手术住院，出院就顺利拿到了报销，之后也还能接着买这份保险，不用再担心身体通不过核保没保障。

第二个一定要看清楚免赔额。很多百万医疗险的免赔额是一万元，意思是一万块以内的住院费用自己出，超过一万的部分才能按比例报。这个规则一定要提前搞明白，别以为住院花了八千就能找保险公司报，到时候才说清楚规则没看清，闹得心里不舒服。要是觉得一万免赔额压力大，也可以找免赔额更低的产品，只是保费会稍微高一点，根据自己的承受能力选就行。成都的周阿姨之前买的时候没仔细看免赔额，后来摔了骨折住院花了八千多，找保险公司才知道没到免赔额报不了，后来换了一款五千免赔额的产品，之后再住院花了七千多，就报了两千多，心里就踏实多了。

第三个要核对报销范围。要看清楚这份保险能不能报销自费药、进口药，还有自费的检查项目、靶向药这类高发的大额开销项目。现在很多治病要用的好药，不少都是不在社保报销范围内的，要是这份百万医疗险不能报这些自费项目，那保障作用就小了很多。武汉的刘阿姨之前得了消化道疾病，治疗的时候医生推荐了一款自费的进口靶向药，一盒就要几千块，幸好她买的百万医疗险能报自费药，这部分钱大部分都走了保险报销，没给子女添多少负担。要是当初买的只能报社保范围内的项目，这几万块药费就得自己全掏，压力可就大了。

第四个要看清免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这些一定要一条一条读明白。比如有的产品不给赔酒后驾驶导致的意外住院，有的不给赔美容整形、保健疗养相关的费用，还有的对既往症有要求，买之前就有的旧病，有的是不给赔的。沈阳的张叔叔之前买保险的时候，没仔细看免责条款，他早年就有腰椎间盘突出，买了保险之后去做康复理疗，申请理赔才发现条款里明确写了投保前已经有的既往症不赔，白花了功夫还没拿到理赔。所以买之前一定要把免责条款一条一条捋清楚，哪些不赔心里有数，别等出事了才后悔没看清。

第五个要注意保障期限。60岁能买的百万医疗险，大部分是一年期的，也有少数保障期限更长的产品。一年期的产品保费便宜，选择灵活，但是要注意产品会不会停售；长期的产品价格高一点，但保障稳定，不用担心产品说停就停。根据自己的需求选就行，要是担心产品停购，就优先选保障时间长一些的，要是觉得一年期价格合适，就选口碑好、卖了很多年的产品，不容易轻易停售。

三. 按需匹配购保方案

退休工资不高，预算有限的叔叔阿姨，直接选一年期的百万医疗险搭配一年期综合意外险就行，一年保费也就几百块，不用占用太多养老钱，基础风险也能兜住。天津的赵叔今年62岁，每个月退休工资三千多，平时还要攒钱给孙子买零食、添文具，一开始舍不得买保险，后来算了算账，百万医疗险一年三百多，意外险一年一百多，加起来不到五百，还不到半个月退休工资，果断入手。去年赵叔摔了一跤骨折住院，手术加住院花了快八万，医保报了四万多，剩下三万多免赔额以上的部分，百万医疗险报了两万八，意外险又报了门诊拍片拿药的一千多，自己只花了不到一千，要是没买这份保险，大半个季度的退休工资都得搭进去。

身体基础一般，有高血压、糖尿病这类常见慢性病的叔叔阿姨，别直接放弃，直接找健康告知宽松、支持高血压、糖尿病投保的产品就行。长沙的陈阿姨今年64岁，患轻度高血压五年，一直想买百万医疗险怕过不了核保，后来找到了不问血压等级、只要求没有并发症的产品，顺利投保。去年陈阿姨因为高血压引发脑供血不足住院调理，花了六万多，医保报完剩下两万八，符合条款要求，顺利拿到了报销款。要是你已经患了这类慢性病，别隐瞒病情直接投，找对产品照样能买，不用硬挤健康告知严格的通道。

预算相对充足，想要长期稳定保障的叔叔阿姨，可以选保证续保的百万医疗险搭配长期返还型意外险，不用每年担心停售没法买，心里更踏实。广州的周叔今年60岁，子女都在大城市安家，经济条件不错，就想给自己配齐稳定保障，选了6年保证续保的百万医疗险，再加一份保二十年的长期意外险，一次性缴完保费也不用每年惦记续保的事。去年周叔体检查出肺部结节需要手术，刚好在保证续保期内，直接走理赔流程，没出任何问题，子女也不用临时凑钱，省了好多麻烦。

只想解决大额住院费用风险，对其他保障没要求的叔叔阿姨，就只单独买百万医疗险就行，不用买捆绑了一堆没用责任的产品，白白多花钱。不少产品会捆绑住院津贴、重疾责任一起卖，价格一下贵了好几百，其实60岁的叔叔阿姨，最需要的就是报销大额住院医疗费，其他附加责任用不上的话，完全没必要多花钱买，单独买一份百万医疗险，把保额做够就行。武汉的孙阿姨今年63岁，平时身体不错，就是担心万一得大病花好多钱，所以只买了百万医疗险，一年四百多，保额足够覆盖大病住院花费，剩下的钱用来跳广场舞买新衣服，过得更舒心。

已经有了单位给的退休医保，还想补意外门诊和住院缺口的叔叔阿姨，就把预算多往意外险倾斜一点。60岁之后腿脚不灵活，摔了碰了、烫了扭了都是常事，很多医保报销意外门诊有额度限制，好一点的意外险能覆盖社保外的自费药，意外住院也能补贴，刚好补上缺口。沈阳的刘阿姨今年65岁，平时在家做饭收拾家务，不小心滑了一跤摔断了手腕，石膏用的是进口的，医保不报，买的意外险刚好覆盖了这部分自费费用，自己没多花一分钱，既补了医保的缺口，也没多花冤枉钱。

四. 购买实操避坑指南

第一，一定要如实填健康告知，千万别隐瞒病史。很多叔叔阿姨觉得自己老毛病几十年了，不说也没人知道，其实理赔的时候保险公司一定会查病历，只要查出来没如实说，直接拒赔，之前交的钱都白费。就拿广州的陈叔来说，他今年62岁，有十年的糖尿病史，买保险的时候怕过不了核保，就没填这个病史，去年因为糖尿病引发并发症住院申请理赔，保险公司查到他十几年前就确诊了糖尿病，直接拒赔，一家人本来就因为治病花了不少积蓄，这下更是亏了保费又没拿到赔偿，太亏了。不管你是去线下找代理人买，还是自己在网上买，健康告知问你啥就说啥，没问的不用主动说，问了的别瞒，才不会出问题。

第二，别轻信“一口价保终身”这类宣传，一定要看清续保规则。很多销售人员会跟你说，买了这个以后不用再审核，一直能保，可实际上有些产品只是说不会因为你个人身体变化拒保，要是产品停售了，你还是买不了。还有些看起来宣传保终身，其实只保到一定年龄，到了年龄就不能再续了。比如昆明的赵阿姨，之前听销售说买的这款能保一辈子，就花大价钱买了，后来整理保单的时候才发现，条款里写的只保到70岁，70岁之后就没保障了，想再买别的保险也因为年纪太大买不了，进退两难。买的时候一定要翻到续保那一页，一个字一个字看清楚，搞明白到底能不能一直买，再下手。

第三，别乱买捆绑销售的产品，只挑自己需要的买。不少产品会把百万医疗险跟寿险、重疾险绑在一起卖，说一套买齐更划算，可对60岁的人来说，捆绑的很多险种根本用不上，还要多花好几千保费，太不划算。比如福州的林阿姨，去年被推荐买了一款捆绑了三个险种的套餐，一年交四千多，其中的重疾险保费就占了两千八，可60岁买重疾险，很多时候保费已经跟保额差不多了，真出事了根本起不到多大作用，反而占了本来买医疗险的预算。咱们60岁买保险，先把最需要的医疗和意外保障买够，剩下预算多再说别的，别为没用的险种多掏钱。

第四，线上线下渠道都可以选，但一定要找正规渠道。很多叔叔阿姨觉得线下找代理人买踏实，其实正规平台线上买也没问题，有时候线上的性价比还更高；但别点陌生链接买，也别找不认识的个人代购，容易买到假保单。比如沈阳的周叔叔，之前在朋友圈看到有人推低价的百万医疗险，比正规渠道便宜一半，他就转钱买了，结果今年住院申请理赔，找不到这个人了，才发现买的是假保单，根本没有效力。不管你选线上还是线下，都要找持正规牌照的保险公司或者正规保险平台，买完之后可以查一下自己的保单，确认真有效再交钱。

第五，一定要搞清楚免赔额是啥意思，别等到理赔才发现报不了。咱们说的这类百万医疗险，大多都有免赔额，就是说免赔额以内的钱得自己出，超过的部分才给报。别听人说“住院就能全报”就信，一定要看清楚免赔额是多少，一般常见的是一万块，也有更低的，当然免赔额低的保费会稍贵一点，大家根据自己的情况选就行，提前心里有数，理赔的时候才不会觉得被骗。

结语

总的来说，60岁也能买到合适的百万商业保险，只要咱们选对符合自身条件的产品，盯紧关键条款，按照自己的经济情况和健康状况匹配方案，如实做好健康告知，就能选到靠谱的保障，不用再怕大病大意外给子女添负担，给自己添一份踏实安心。

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