55岁的老人适合买什么商业保险

引言

叔叔阿姨们，咱们到了55岁这个年纪，是不是总发愁选不到合适的商业保险？怕保费太贵，怕门槛太高，怕买了没用？那今天咱们就好好聊聊，55岁到底该挑什么商业保险合适。

医保补位选医疗险

健康状况达标，血压血糖都控制在正常范围，没有什么严重既往症的叔叔阿姨，直接选能覆盖住院自费费用的普通医疗险就好。

之前接触过一位住在重庆的张阿姨，55岁刚退休的时候身体各项指标都不错，听女儿建议买了这类医疗险，今年春天因为肺炎住院手术，总共花了五万多，医保报完之后，还剩两万八千多都是医保不报的自费药和耗材费，最后这些钱全都通过医疗险赔下来了，自己只出了几千块，子女也没觉得有多大压力。购买的时候注意看条款，要选包含医保外自费项目保障的，别光盯着低价买，不然真出事了很多费用报不了白花钱。价格会根据年龄上涨，55岁一年大概一千多块，大多可以选年交，一年一交压力小，不合适第二年还能换。

如果本身有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病，买普通医疗险没法通过健康告知，别硬投，去选专门针对中老年放宽核保的普惠型医疗险就行。

北京的王叔叔今年55岁，患高血压快十年了，一直吃药控制，试了好几次普通医疗险都没通过核保，后来选了一款对高血压核保宽松的普惠医疗险，顺利投保成功。去年冬天王叔叔因为高血压引发并发症住院，医保报完剩下一万多自费药，走这个保险顺利报了八千多，自己只出了两千多，比全自付强太多。这类保险投保门槛低，就算有慢性病也大多能买，价格更便宜，一年几百块就能买到不错的保额，缴费就是一年一交，不用长期捆绑，很灵活。

买医疗险的时候，一定要如实做健康告知，问到什么答什么，有既往症别隐瞒，不然理赔的时候会出麻烦。

另外要注意很多医疗险都有免赔额，就是低于免赔额的部分不给报销，投保的时候要看清免赔额多少，一般免赔额高一点的价格更便宜，免赔额低一点的自己掏钱更少，可以根据自己的经济情况选。购买渠道也很简单，可以找正规保险公司的线下业务员，也可以在正规的保险平台线上投保，买完之后记得把保单信息告诉子女，避免真需要理赔的时候找不到保单。赔付的时候也很简单，出院之后收好住院的收费单据、病历、检查报告，提交给保险公司，审核通过之后就会把赔款打过来，流程一点不复杂。

重疾风险配重疾险

针对55岁人群，买重疾险优先选包含老年高发重疾保障的类型就行，不用盲目追求大而全的保障。55岁之后，心脑血管、恶性肿瘤这类疾病的发病概率上升，选对侧重方向，花的钱更实在。

不同健康条件选不同产品就行。身体没什么大毛病，各项指标都符合健康告知要求，直接选保到终身或者保到70岁的常规产品就行，覆盖的高发重疾全，保障稳当。如果已经有高血压、糖尿病这类常见慢性病，不符合常规重疾险的健康要求，可以试试专门针对慢病人群开放投保的产品，这类产品健康要求宽松，很多指标轻微异常也能投保，只是保额会稍低一些，也够用。

拿北京的陈叔举个例子，陈叔55岁，退休前在办公室坐班，烟龄三十多年，平时血压稍微有点高，但是控制得不错，体检也没查出别的大问题。买重疾险的时候，特意选了侧重心脑血管和肺部相关重疾保障的产品，每年交六千多，交10年，保额选了20万。去年冬天陈叔因为突发冠心病住院做手术，符合合同里约定的重疾赔付条件，出院后提交理赔申请，不到一周就拿到了20万赔付金。这笔钱除了付医保报完之后的手术费、护理费，剩下的还用来请了半年的居家康复护工，子女平时要上班，也不用两头跑顾不过来，陈叔自己养病也不用伸手跟子女要钱，心里踏实多了。

买的时候要留心几个关键点，一是缴费期限别选太长，55岁如果选20年缴费，交完都75岁了，总交的保费可能比保额还高，很不划算，尽量选10年或者5年缴费，把总保费控制在合理范围，避免保费倒挂。二是健康告知一定要如实填，问到什么答什么，别隐瞒自己的身体情况，不然真到理赔的时候，很容易出纠纷。三是别盲目追求高保额，结合自己的经济情况来，保额不用买太高，够覆盖三五年的康复费、护理费就可以，太高的保费会给自己的生活添压力。

如果手里预算不多，也可以选一年期的重疾险过渡，价格便宜，每年缴费，几百块就能买到十几万的保额，适合暂时拿不出大几千交保费的朋友。只是一年期产品每年续保都要重新审核健康状况，要是身体出了问题，第二年可能就没法续保了，预算够的话，还是优先选长期保障的产品更稳当。

图片来源：unsplash

意外保障选意外险

这个年龄段的叔叔阿姨，手脚反应不比年轻人，买菜遛弯、出门遛弯赶个公交，或是在家擦玻璃、端热水，稍微不注意就容易摔倒、磕碰、烫伤，这些小意外发生概率比年轻人高不少，意外险就是专门管这些情况的，必须安排上。

选意外险，一定要挑带意外医疗责任的产品。很多叔叔阿姨觉得只要有身故伤残保障就够，其实不对，日常多数意外都是门诊换药、住院缝针这类小问题，花的钱不多但次次都要掏腰包，意外医疗就能把这部分费用报掉。家住武汉的陈阿姨今年55岁，去年春天在小区广场跳完舞下台阶，脚滑崴了脚，韧带拉伤，去医院拍片子、做理疗，前前后后花了快四千块，她买的意外险带意外医疗，除去医保报销的部分，剩下一千八百多自费费用全额报销了，陈阿姨说，本来没抱多大期望，没想到一分钱没多花，真的帮了大忙。

有条件尽量选能报销社保外用药的意外险。比如被钉子扎了要打破伤风免疫球蛋白，或是摔倒擦破伤口要用进口缝合线、好点的烫伤膏，这些很多都不在医保报销范围内，要是意外险能报社保外费用，这部分钱就能省下来。而且这类意外险价格也不贵，一年也就两三百块，哪怕普通收入家庭也能承担，不会给生活添负担。

买的时候要看清楚投保要求，这个年龄段买意外险，多数产品投保年龄都能覆盖，不用太担心买不了，但要注意职业要求，如果叔叔阿姨还在做家政保洁、园林修剪这类轻体力工作，选对对应职业类别就行，要是已经退休在家，基本所有意外险都能买。另外健康要求很低，绝大多数意外险不用做复杂健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常买，这点对55岁的老人特别友好。

缴费就选一年一交的就行，每年交一次，一次也就几百块，不会占用太多流动资金，而且每年都能换更好的产品，灵活度很高。赔付的时候也简单，意外门诊或者住院，保留好医院的发票、病历、缴费清单，直接提交给保险公司就能申请理赔，一般三到七天就能到账，不用等太久。最后提醒一句，保额不用买太高，够用就行，一般十万到二十万的保额就够覆盖日常意外的医疗支出了。

稳定传承选寿险

如果55岁的朋友手里有一定资产，或是还剩有未结清的债务，想要把资产稳妥给到后辈，或是帮子女分担身后压力，可以考虑配置一份寿险。咱先给大家举个实实在在的例子，杭州的刘大哥今年55岁，早年为了帮儿子在市区换一套大点的婚房，把自己手里的积蓄都给了儿子首付，自己又用名下的老房子抵押借了一笔钱，期限还有15年。刘大哥一直担心，万一自己身体出问题，剩下的这笔钱就得儿子接着还，本来儿子儿媳房贷压力就不小，再添一笔肯定扛不住。后来刘大哥按照自己剩余的借款金额，配了对应保额的寿险，这下睡觉都踏实了，就算真有什么情况，赔付下来的钱刚好能把欠款结清，不会给孩子留负担。

不同经济情况的朋友，选寿险的方向不一样。如果就是为了覆盖未结清的债务，直接按照剩余的债务总额定保额就行，不用多买浪费钱，缴费期限直接和剩余的债务期限对上就可以，比如还剩10年还清欠款，就选10年缴费期，每年交的保费压力会小很多。要是本身没有债务，就是想给后辈留一笔资金作为传承，可以根据自己能接受的保费预算选保额，预算多就选高一点保额，预算有限就选力所能及的额度，不用硬撑着买高保额。

健康条件不一样，投保的选择也不一样。55岁的朋友不少都有高血压、高血脂这类常见慢性病，只要平时控制得当，指标稳定，大部分寿险都能正常投保，不用太担心。如果身体问题多一点，也有健康告知更宽松的产品可以选，只要符合投保要求就能买，不用因为健康问题直接放弃。

买的时候有几个注意点一定要记牢。首先健康告知一定要如实说，自己有什么病就说什么，不要隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题。然后要明确指定受益人，把想要给到的人明确写清楚，避免后辈因为这笔钱闹矛盾，也能按照你的想法把资金给到对应人。缴费方式可以选年交，一年交一次，分摊下来每年的支出不多，不会一下子掏空手里的积蓄，影响自己平时的生活开销。

赔付方式也很简单，一旦发生约定的情况，受益人只要准备好对应材料，提交给保险公司，审核通过后就能拿到赔付金，流程不复杂，子女办起来也不费劲，不会有太多麻烦手续。

结语

总结下来呀，55岁朋友买商业保险，得顺着咱们的身体条件和需求来：身体没异常，先选保障全面的医疗险，再补上侧重老年重疾的重疾险，再配好带意外医疗的意外险；要是身体有常见慢性病没法买普通医疗险，就选门槛宽松的普惠型医疗险；手里有余力或者有需要安排的身后事，再加一份寿险就合适。买的时候记得如实说健康情况，挑自己能承担的缴费方式，选到合适的保险，既能给自己托底，也能少给子女添麻烦，安安稳稳过日子~

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