患恶性肿瘤后买商业保险可以吗多少钱

引言

嘿，你是不是刚查出恶性肿瘤，正犯愁呢？还能买商业保险吗？要花多少钱呢？今天咱们就来好好聊聊这些问题，给你说清楚答案。

可投保险种大盘点

先来说意外险，这个险种多数只问是否能正常工作生活，不会卡死恶性肿瘤病史。只要你现在生活能自理，出门活动没问题，一般都能投保。广州的陈叔确诊前列腺癌后带瘤生存，日常买菜遛弯都正常，去年就顺利买了意外险，一年保费也就一两百元，万一出门摔了碰了、发生交通意外，能报销门诊或者住院的意外医疗费用，很适合日常小风险兜底。

再说说防癌类的相关险种，不少专门的防癌险会开放给已经患过恶性肿瘤的人群投保。这类险种一般分两种情况，一种是覆盖新发恶性肿瘤的保障，一种是覆盖恶性肿瘤的后续治疗、护理费用。比如杭州的张阿姨，三年前确诊早期乳腺癌，术后两年复查所有指标都正常，她就买到了针对新发恶性肿瘤的防癌险，万一以后再出问题，能拿到一笔钱补治疗和生活费。还有一些带护理责任的险种，如果你术后需要长期康复护理，符合条件投保后，达到约定状态就能领护理金，帮着减轻请护工的负担。

接下来聊聊医疗险，现在不少医疗险会接纳康复情况好的早期恶性肿瘤患者投保。比如甲状腺乳头状癌术后一年，复查没有异常，很多公司会正常承保或者除外责任承保，除外就是不保原先部位的复发转移，但其他部位的疾病住院能正常报销。北京的小周，28岁查出来早期甲状腺癌，术后半年复查都正常，投保后被除外了甲状腺相关责任，其他疾病的住院医疗都能保，一年保费三百多，后来他得肺炎住院花了八千多，报销了六千多，实打实帮他减轻了负担。就算是中晚期后康复稳定的患者，也有专门的医疗险可以选，这类险种虽然报销额度和范围会有限制，但总比没有保障好，能帮着分担一部分后续其他疾病的住院开销。

然后是寿险，寿险的健康告知相对宽松，不少定期寿险会接纳康复满五年、没有复发转移的恶性肿瘤患者投保。如果你是家庭顶梁柱，患病康复后还想给家人留一份保障，万一出事能给家人留一笔钱还房贷、供孩子读书，符合条件可以试试投保。深圳的林先生，40岁，肠癌术后五年，每年复查都没有异常，他就成功买了定期寿险，保障到退休，一年保费几千块，自己心里也踏实，就算以后有什么事，家人生活也能有个兜底。

最后要提一下，市面上还有一些针对癌症患者的普惠型商业补充保险，这类险种健康要求更宽松，多数只要是当地基本医保参保人就能买，不用太卡之前的病史，价格也很便宜，一年一两百块就能有几十万的保障额度，就算是正在治疗的恶性肿瘤患者也能买，能报销一部分医保外的治疗费用，特别适合正在治疗、买不了其他商业险的病友，性价比很不错。

购保核心条件解析

第一，看肿瘤类型和分期，这是核保最核心的判断标准。不同的恶性肿瘤，核保的宽松度差很多。比如甲状腺乳头状癌这类预后比较好的恶性肿瘤，术后两年到三年复查指标全都正常，很多保险公司会接受投保；如果是恶性程度高、复发风险比较高的类型，多数保险公司会直接拒保。分期的影响也很大，原位癌属于恶性肿瘤早期，很多治疗后就能得到很好控制，符合要求就能投保；如果已经是晚期，基本买不了普通商业保险。

第二，看治疗结束后的时长和康复状态。保险公司不会刚做完治疗就同意你投保，一般都要求结束规范治疗后，过一定的观察期。刚才说的预后好的类型，大多要求观察1到3年；如果是其他类型，观察期还会更长。观察期之内，必须保持定期复查，每次复查的结果都要留好，指标都稳定正常，才符合投保的基本要求。要是治疗结束后，还有指标异常或者持续用药，大多不符合投保条件。

第三，投保的时候必须提交完整的就医材料，缺一样都可能影响核保结果。需要准备的材料有：确诊时候的病理活检报告，全套的住院病历，包括手术记录、出院小结，还有最近半年内的复查报告，包含影像检查、血液检查的全部结果。就拿上海的王先生举例，他去年确诊肺癌做了根治手术，出院后一直按医嘱每三个月复查，投保的时候他把从确诊到最近一次的所有材料全都整理好提交了，保险公司核对之后，发现他术后一年半所有指标都正常，没有转移复发的迹象，就给出了可投保的结论。如果他缺了病理报告或者最近一次的复查结果，保险公司没办法判断他的真实身体情况，要么会要求补材料耽误时间，要么直接延期甚至拒保。

第四，看有没有其他并发症或者基础病。很多患恶性肿瘤的朋友，本身还会有高血压、糖尿病这类基础病，如果基础病控制得很稳定，没有其他严重并发症，不会对核保结果造成太大影响；如果基础病控制不好，已经影响到其他器官功能，哪怕肿瘤康复情况不错，也可能不符合投保要求。比如有位病友甲状腺癌术后康复两年，指标全都正常，但他本身有严重糖尿病，长期血糖控制不达标，最后保险公司给出了延期承保的结论，要求他先把血糖控制稳定，半年后再复查投保。

第五，不同险种的购保核心条件不一样，别搞错要求。意外险一般不需要复杂的健康告知，只要你能正常工作生活，基本都能买，不会卡恶性肿瘤病史；防癌险专门针对恶性肿瘤相关保障，已经患病的朋友，很多没法买保新发肿瘤的防癌险，但部分产品可以买针对复发转移的保障，条件也会比医疗险宽松一些；医疗险要求最严，除了满足肿瘤分期、康复时间这些要求，还要看有没有其他异常，符合所有条件才能正常投保。

图片来源：unsplash

分人群投保指南

25到40岁的年轻病友，大多还在工作阶段，不少人还有房贷车贷要还，家庭责任比较重。如果你已经结束规范治疗，复查半年以上指标都稳定，经济条件不错的话，可以选保障期限长的防癌医疗险加护理类保险搭配，一方面覆盖后续万一复发转移的治疗费用，另一方面如果需要长期休养，护理津贴能弥补你没法工作的收入缺口，也能请人帮忙照顾。要是经济条件一般，就先买一年期的防癌医疗险，每年缴费压力小，先把基础治疗保障兜住，等后续经济宽松了再补其他保障。广州的小周32岁，甲状腺癌术后一年复查一切正常，每个月要还八千房贷，就选了一年期防癌医疗险，每年保费不到一千，剩下的钱留着当康复生活费，压力小很多。

41到59岁的中年病友，大多上有老下有小，本身也开始有其他基础小毛病，比如高血压、血糖轻度异常这类。如果你已经康复一两年，各项指标达标，优先选能覆盖住院医疗费用的保障，要是家里预算够，可以买长期防癌医疗险加意外保障，意外保障不管是日常摔倒还是不小心擦伤都能报，不耽误本来的肿瘤康复保障。预算有限的话，就只保留一年期防癌医疗险和一年期意外险，一年总共花费也就一两千，就能覆盖大部分风险。武汉的陈大哥45岁，结肠癌术后两年，孩子马上要上大学，老人还要赡养，就选了这个组合，每年花不到两千，平时体检门诊的小费用意外能报，万一肿瘤有相关治疗费用防癌医疗险能报，心里踏实很多。

60岁以上的老年病友，很多都已经退休，没有家庭经济压力，主要需求就是覆盖治疗和住院的开支，不想给子女添麻烦。这个年龄段能选的险种不多，如果是早期肿瘤术后康复超过两年，身体状态不错，可以选专门给老年朋友设计的防癌医疗险，大多不用做复杂体检，只要如实提交复查报告就行。要是身体恢复一般，没法买防癌医疗险，可以选防癌普惠类的保险，这类投保门槛低，就算有部分基础病也能投，虽然保障额度不高，但多少能报一部分费用，保费一年也就几百块，大部分家庭都能承担。北京的李阿姨68岁，早期宫颈癌术后三年，孩子让她买份保障，她觉得买普惠类防癌险就够了，每年交五百多，万一有相关治疗能报，不想花孩子太多钱，也能给孩子减轻点负担。

已经结束治疗五年以上，所有复查指标都完全正常，临床评估康复情况好的病友，不管什么年龄，都可以尝试投保普通商业医疗险，部分保险公司会根据你的康复情况正常承保，就算有加费，也能获得比专门防癌险更全的保障。要是加费幅度你能接受，就可以投保，毕竟除了肿瘤相关治疗，其他疾病住院也能报，实用性更强。深圳的李大哥38岁，鼻咽癌术后八年，每年复查都没问题，投保普通医疗险加费三成后顺利承保，现在不管是感冒住院还是其他问题都能报，比只买防癌险划算很多。

已经处于带瘤生存阶段，还在做维持治疗的病友，能选的险种很少，优先选投保门槛极低的防癌普惠类产品，这类产品一般不需要复杂核保，只要满足基本要求就能买，虽然保障额度不算高，报销比例也有限，但胜在能买上，花少量钱，能报一点是一点，也能减轻家庭的整体开支压力。重庆的李女士52岁，肺癌带瘤生存两年，一直做靶向治疗，买了这类普惠产品，每年几千的检查费能报一千多，累计下来也能帮家里省出不少生活费，对她来说已经够用了。

保费影响因素说明

年龄是影响保费最直观的一个因素，同样的肿瘤术后康复情况，同样的保障内容，年龄越大保费越高。就拿甲状腺乳头癌术后康复满两年，各项指标都正常的情况来说，30岁的朋友投保一年期的防癌医疗险，保费大概在几百块，要是换做60岁的朋友，同样的保障一年保费就会升到上千块。这是因为年龄越大，后续肿瘤复发或者出现其他健康问题的概率相对更高，保险公司承担的风险更大，保费自然会高一些，建议大家身体条件符合投保要求后，越早投保越划算。

肿瘤的类型和分期，直接决定保险公司承担的风险高低，也会直接影响保费。同样是术后康复满两年，甲状腺乳头状癌这种恶性程度低、预后好的肿瘤，患者投保的保费会比胰腺癌、肝癌这类恶性程度高的肿瘤低很多。同样是一种肿瘤，早期患者术后保费，会比中晚期患者术后的保费更低。有些中晚期康复的患者，甚至没法按常规标准投保，要么直接被拒，要么需要加费才能承保，保费会比健康人群高出不少。建议大家确诊后积极治疗，尽可能达到更好的康复状态，这样拿到合理保费的概率也会更高。

康复时长和复查结果，也是影响保费的核心因素。确诊恶性肿瘤刚做完手术三个月，就着急去投保，大多会被延期承保，或者直接要求加费，甚至拒保。如果已经术后康复三五年，每次复查的肿瘤标志物、影像报告都显示没有异常，各项指标都稳定，那投保的时候不仅更容易通过核保，保费也会更优惠。我之前接触过一个深圳的林先生，他结肠癌术后一年，复查有一项指标轻微异常，投保的时候核保给出的结果是加费30%承保，他没接受，等了两年，后续两年复查指标全部正常，再投保就按正常费率承保了，前后每年保费差了两千多。所以不用刚治疗完就急着投保，先稳下来养好身体，等复查稳定后再投保，能省不少钱。

你选的保障范围和保障期限，也会直接影响保费多少。如果你选只保恶性肿瘤复发转移的保障，比保所有住院医疗费用的保障保费更低；选保一年的短期险，比保几十年或者终身的长期险，每年交的保费更低。如果想要高保额，保费也会比低保额的更贵，比如你选100万保额，肯定比选50万保额保费高一倍左右。大家可以根据自己的经济情况选，预算有限就先选基础保额的短期险，先把基础保障搭起来，等后面预算宽松了再补充更高的保障，不用硬着头皮买超出自己能力范围的高保费产品。

缴费方式也会对总保费有影响，大部分产品可以选一次性交清，也可以选分年缴费。如果是长期保障的产品，选分年缴费，每年交的保费压力更小，虽然总保费会比一次性交清高一点，但对于患过肿瘤、收入不算特别稳定的朋友来说，分年缴费更友好，不会一下子掏一大笔钱影响生活。如果手头宽裕，想要少交总保费，也可以选择一次性交清，这个就看你自己的资金安排来选就好。

投保避坑小贴士

第一个坑，就是隐瞒健康情况，这绝对是理赔路上最大的绊脚石。之前成都的刘阿姨，确诊甲状腺癌术后三年，康复状况一直稳定，她怕说了病史被拒保，投保的时候就没提自己得过恶性肿瘤的事儿。后来她因为乳腺癌复发住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录和诊疗记录，直接拒赔了，还解除了保险合同，交了两年的保费只退了一点点现金价值，刘阿姨后悔得直拍大腿。所以我直接说结论，不管你康复情况多好，只要问到你的病史，你原原本本把病理报告、复查记录都交上去就行，千万别抱着侥幸心理瞒报，不然最后吃亏的肯定是你自己。

第二个坑，不看条款里的免责内容就签字。很多病友投保的时候，只听销售说能保什么，从来不看什么情况不给赔，结果出事了才发现自己遇上了坑。举个例子，有一些针对肿瘤患者开放的医疗险，条款里写了，投保前已经得的恶性肿瘤，以及相关的复发转移并发症都不赔，只有得了新的恶性肿瘤或者别的疾病才给报，要是你冲着覆盖原有肿瘤的治疗费买它，肯定达不到你的需求。所以拿到合同之后，一定要翻到免责条款那一部分，一条条看明白，哪些能赔哪些不能，心里有数再签字，别糊里糊涂买错险。

第三个坑，只看保费便宜，不看保障范围够不够用。不少康复的病友经济条件不算宽松，一看到有能投保的产品，保费特别低，就赶紧下单了，结果真要用的时候才发现，保障额度特别低，住院报销还有很多限制。比如有个广州的小陈，术后康复五年，想挑一份便宜的医疗险，选了一款一年只交几百块的产品，但是额度只有几万，而且对自费药、靶向药的报销比例特别低，后来他复发住院，花了二十多万，保险只报了不到三万，根本没帮上大忙。所以你买的时候，先想清楚自己要保什么，要是怕复发花钱，优先挑能覆盖肿瘤治疗费用、报销比例高、额度足够的产品，别只盯着保费便宜选。

第四个坑，轻信“只要得肿瘤都能买”的宣传。很多销售为了冲业绩，会说不管你是早期晚期，有没有在治疗，都能投保，结果你交了钱，最后申请理赔被拒。江苏的赵先生就遇上过，他当时还在做化疗，销售说这个产品不用健康告知，直接买就能赔，他花几千块买了之后，后来申请理赔，保险公司说他投保时处于未治愈的疾病阶段，符合免责条款，不给赔。其实市面上没有真的什么情况都收的产品，保险公司都要看你的康复情况，凡是说不用审核健康状况就能保原有肿瘤的，大多都有坑，一定要多留个心眼。

第五个坑，买完保单就不管了，不及时更新自己的复查资料。有一些针对肿瘤患者的投保，要求你每年提供最新的复查报告，要是你没按时交，有的会影响后续理赔。深圳的林先生，术后投保的时候交了第一年的复查报告，之后两年忙着上班忘了交，后来他住院申请理赔，保险公司说他没按要求提供健康资料，延迟了理赔流程，折腾了快两个月才处理完。所以你买的时候，记清楚保险公司有没有要求定期提交复查资料，设个闹钟提醒自己，别因为这点小事耽误了理赔。

结语

总结下来呀，患恶性肿瘤后是可以买商业保险的，具体多少钱没有固定答案。只要你的康复情况符合要求，如实准备好体检和治疗材料，根据自己的年龄、经济条件选合适的险种就行，记得一定要如实告知健康情况，别给自己添理赔的麻烦哦。

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