55岁老人商业保险有哪些

引言

嗨，咱们不少朋友到了55岁，或是帮家里55岁的长辈挑保险，是不是都想问一句：55岁能选的商业保险到底有哪些呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 医疗险：看病少花钱

先给你说个真事，我邻居陈叔今年55，身体一直不算太差，就是有糖尿病，平时吃药控制着，之前想投保，好几款都因为这个慢性病卡了准入，后来找到一款准入条件宽松的医疗险投上了。上个月陈叔糖尿病引发并发症住院，前前后后算下来总花费9万多，医保报销了4万，剩下的5万多里面，除了不到一万的完全自费项目，剩下的都走了医疗险报销，最后陈叔自己只掏了8千多，要是没这份保险，这大几万对普通家庭来说也是不小的负担。

健康状况没问题，没什么大毛病也没住过院的朋友，可以选保障范围更全的产品。这类产品一般能报普通住院、特殊门诊还有手术费这些，甚至部分门诊手术也能覆盖，尽量挑免赔额低的，免赔额就是得你自己先掏的钱，越低越好，最好挑报销比例高的，这样自己掏的部分就更少。

要是像陈叔这样，有高血压、糖尿病这类常见慢性病，不用怕找不到能买的。现在有不少针对老人慢性病放宽准入的产品，有些不需要健康告知就能投，不过这类产品一般免赔额会稍高一点，或者报销比例比健康人能投的低一些，胜在能买上，有保障总比没保障强，买的时候记得看清楚条款，对你所患的疾病有没有除外责任，别买了之后才发现你得的病不给报。

价格这块也给你说清楚，55岁买医疗险，一年保费从几百到几千不等，主要看你选的保障额度和免赔额。预算有限就选一两百万保额、一万免赔额的，保费一年大概一千出头；要是预算充足，可以选零免赔或者低免赔的，报销范围更大，保费大概每年三千多，这个可以根据你自己的经济情况挑。

购买的时候要注意，一定要如实填健康告知，别隐瞒病情，不然到理赔的时候会出问题。另外买之前看清楚报销范围，能不能报社保外的自费药、进口药，现在不少大病治疗都要用进口自费药，这部分能报的话能省好多钱。缴费一般是一年一交，买一年保一年，部分产品也可以选长期缴费的，保证几年内可以续保，不用担心今年生病明年就不让买了，这种更稳妥，优先选这种类型。

二. 意外险：日常意外兜底

我先给你说个真事，家住老小区的刘叔今年55岁，每天都下楼打太极遛弯，上个月赶公交的时候脚滑摔了一跤，膝盖粉碎性骨折，住院做手术加上后期康复花了快三万，医保只报了一万出头，剩下的一万八刚好他之前买了一份老人意外险，全都给报了，自己一分额外的钱都没花。你看，老人上了年纪反应慢，腿脚不利索，出门摔个跤、被电动车蹭一下、做饭烫到、甚至在家滑倒都是常有的事，意外险就是专门兜这些风险的，性价比真的很高。

先给你说购买条件，大部分老人意外险投保年龄放宽到65岁甚至更高，55岁刚好在准入范围内，健康告知也很宽松，只要生活能自理，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病都能买，不用太担心买不了的问题。

再说说优缺点，优点很明显，价格便宜，一年交一次费，基础款一年也就一两百块，一顿饭钱就能买几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗额度；缺点其实就是保障范围只覆盖意外导致的伤害，生病住院是不赔的，这点记清楚就行。

接下来给不同情况的朋友分情况给建议。如果是普通工薪家庭，给爸妈买就选基础款就行，重点盯着意外医疗的额度，意外医疗额度尽量选两万以上的，一定要挑免赔额低的，最好是0免赔，报销比例越高越好，这样哪怕摔个跤缝几针花个几千，也能几乎全报，不用自己掏多少钱。如果经济条件宽松一点，可以选带意外住院津贴的款，就是只要是因为意外住院，每天给你发几十到一百多的补贴，住多少天给多少天，这笔钱可以用来买营养品、请护工，相当于给日常开销补一块。

最后给你说几个买的时候要注意的点，一定要选不限社保用药的，万一摔骨折了用进口钢板，进口药，不限社保的就能报，要是限社保的话，这部分钱就得自己出，几千块就打水漂了。另外千万别买那种只赔身故伤残的，没有意外医疗的，老人摔倒碰擦小意外多，真的出大事的概率反而低，没有意外医疗的话，日常小伤根本用不上，白花钱。缴费直接选一年一交就可以，不用买长期返还型的，一年一交便宜灵活，今年买了明年身体有变化还能换别的产品。赔付也很简单，出事了直接打保险公司电话，把住院收据、诊断证明这些材料交上去，审核通过就给打钱，不用走太多复杂流程。

三. 重疾险：重疾有保障

咱们先讲真实案例，家住山东济南的55岁陈阿姨，退休前在单位做行政，平时身体没啥大毛病，就是偶尔会有点关节疼，每年单位组织体检都没查出大问题，只是血脂有点偏高，投保的时候如实告知了，顺利通过了核保。投保第三年，陈阿姨洗澡的时候摸到胸部有硬块，去医院做检查，结果确诊了乳腺恶性肿瘤，符合合同约定的重疾赔付条件，提交理赔资料之后，不到一周就拿到了25万元赔款。拿到钱之后，陈阿姨不仅付了手术和化疗的费用，剩下的钱还用来请了专业护工，又去外地找名中医开了调理药方，女儿为了照顾她请假三个月，单位只发基本工资，这笔赔款也补上了女儿的收入缺口，不用全家跟着缩衣节食。

不同健康状况的55岁朋友，选法不一样。身体各项指标都正常，没有既往病史，直接选保障责任全的产品就行，优先把核心重疾的覆盖做足，同时关注轻症、中症的赔付责任，毕竟很多重疾早期发现治疗效果更好，早赔付能早拿到钱治疗。如果有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要血糖血压控制在投保要求范围内，也有不少产品可以选，别因为有小病就不敢投，如实告知健康情况就能走核保流程。

不同经济预算，选法也不同。预算有限的朋友，直接选定期重疾险就行，保障到70岁或者80岁，价格比终身的便宜不少，每年缴费几千块就能拿到几十万的保额，能覆盖退休后最容易出重疾风险的几十年，性价比不错。要是预算比较充足，可以选终身重疾险，保障一辈子，哪怕七八十岁确诊重疾也能赔，不用担心保障到期之后没险可买。

55岁买重疾险，一定要注意几个关键点。首先看保额，优先做足保额，别为了保终身买太低的保额，真遇上事，保额不够起不到作用，建议至少选15万以上的保额，条件允许选20万到30万更稳妥。然后看缴费期，尽量选最长的缴费期，虽然55岁能选的最长缴费期一般是10年或者15年，比年轻人短，但长缴费期每年交的钱更少，能减轻每年的缴费压力，部分产品还有保费豁免责任，要是缴费期内确诊重疾，剩下的保费不用交了，保障依然有效。

最后给大家提个实操建议，买之前先做好健康告知，体检报告上的异常项，比如结节、增生、血脂异常都要如实说，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。要是身体异常太多没法买普通重疾险，可以看看专门针对中老年的防癌重疾险，只保癌症这类高发重疾，准入条件更宽松，价格也更低，55岁的朋友也能买，对于健康条件不太好的朋友来说，是很合适的替代选项。

图片来源：unsplash

四. 寿险：留爱不留债

不少55岁的朋友依然在帮着家里分担经济压力，要么身上带着没还完的房贷车贷，要么还在供孩子读书创业，这个阶段配置一份寿险，能帮咱们把身后的担子给稳住，别把压力全丢给家里人。

之前碰到过这么一个案例，55岁的陈叔在老家开了家小建材店，为了扩大店面，两年前跟儿子一起借了几十万装修进货，陈叔是主借款人，为了让家人放心，他自己找了符合年龄要求的寿险投保，每年缴费八千多，选的是20年分期缴费，保额做了五十万。没想到投保刚满一年，陈叔突发疾病走了，保险公司按照合同赔付了五十万，家里人拿着这笔钱还清了所有借款，不用刚失去家人的儿子，再背着沉重的债务过日子，这就是寿险实实在在的作用。

先说说购买条件，大部分寿险对55岁人群的投保年龄限制比较宽松，只要符合年龄要求，健康告知没有严重疾病，都能顺利投保。健康告知比重疾险宽松很多，常见的高血压、糖尿病只要控制稳定，基本都能通过审核，不用太担心因为小毛病被拒保。

再说说不同情况的选购建议，如果你现在还有未结清的负债，或者孩子还没独立，依然靠你贴补家用，那就按照负债额度加上未来五到十年的家庭开支算好保额，不用盲目追求高保额，够覆盖家里的实际压力就行。预算不多的话，可以选定期寿险，保障二三十年就够，等保障到期，家里的负债基本还清，孩子也都独立了，压力自然就小了，保费一年也就几千块，不会造成太大的经济负担。

如果你本身没有负债，子女都已经经济独立，手里也有不少积蓄，那就没必要强行买寿险，可以把预算挪去补充医疗险或者意外险，实用性会更强。另外买的时候要注意看免责条款，确认清楚哪些情况不赔付，缴费方式选分期缴费就可以，拉长缴费年限，每年的压力会小很多，赔付方式也很简单，只要符合合同约定，受益人提交相关材料就能拿到赔付金，不用复杂的手续。

结语

总的来说，适合55岁人群的商业保险主要就是咱们上面说的这几类，大家可以结合自己或者家人的健康情况、经济条件和实际保障需求来挑：先配好意外险和能买的医疗险，再根据自身情况考虑重疾险和寿险，挑的时候多看看准入要求和保障责任，选合适自己的就好。

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