消费型百万医疗险包括哪些疾病呢

引言

有没有朋友买消费型百万医疗险之前，攥着条款翻来翻去，忍不住嘀咕：到底它都保哪些疾病呀？是不是只有大病才赔？今天咱们就把这个问题说清楚~

一. 百万医疗险的保障范围

我先直接说结论哦，消费型百万医疗险不是只保某几种特定疾病，它是不管你得什么病，只要住院花费超过免赔额，符合条款要求都能报。

很多朋友会问，那常见的大病能不能保？当然可以，比如肺癌、胃癌、心梗、脑中风这些大家常听说的大病，住院手术、化疗放疗、靶向药用到的合理花费，都在保障范围内。日常一些比较烧钱的慢性病住院也能保，比如严重糖尿病需要住院调理，或者严重高血压引发并发症住院，都符合理赔要求。

除了大病，哪怕是不严重但花费不低的小病也能保。比如说你不小心摔了骨折，要做手术打钢钉，住院一周下来花了好几万，扣掉社保报销和免赔额，剩下的符合要求的花费就能走百万医疗险报销。还有平时做个小手术，比如胆囊切除、子宫肌瘤切除，只要住院花费够门槛，也能报。

你可能还想问，一些比较特殊的疾病情况保不保？比如说先天性疾病后期发病，只要你投保的时候没发现，符合健康告知要求，之后发病符合条款的也能报；还有职业病，只要不是免责里明确写的，住院了也能保；甚至怀孕分娩过程中出现并发症需要住院治疗，符合要求的花费也在保障范围内。

这里给你划个关键点：它保的是「住院+合理医疗费用」，不是按病名单来卡，只要不是条款里明确说不赔的疾病，满足要求都能报。你不用对着疾病名单一个个找，只要记住这个核心逻辑就不会错，之后买的时候再重点看免责条款里列的不能保的疾病就行。

二. 哪些疾病不在保障范围内？

首先，投保前已经得的既往症，大多不在保障范围内。啥意思？就是你买保险之前，就已经查出来或者有明显症状，自己也知道得了的毛病，比如投保前就确诊了高血压、糖尿病，后续因为这些病住院产生费用，一般都不给赔。要是你故意隐瞒了这些情况不报，后续申请理赔，保险公司查出来，也会拒赔。要是你身体本来就有一些小毛病，投保的时候记得如实做好健康告知，别抱着侥幸心理。

然后，美容整形、养生保健类的项目相关疾病和治疗，也不在保障范围内。比如你去做医美整容，整坏了需要修复，或者去私立疗养院做养生调理，哪怕花了不少钱，都不在报销范畴里。就算是因为疾病需要做整形修复，比如部分皮肤疾病术后修复，也要看条款约定，不是所有情况都能赔，一定要提前看清楚条款。

第三，遗传性疾病、先天性畸形变形染色体异常，大多也不在一般消费型百万医疗险的保障范围内。比如常见的地中海贫血、先天性心脏病这类，投保的时候已经存在的话，后续治疗基本都不给报。不过也有特殊情况，如果你投保的时候没有查出来，投保后才确诊，部分产品可以结合实际情况理赔，还是那句话，一定要翻清楚条款，不确定就找顾问问清楚。

第四，和怀孕生育相关的疾病，比如常规分娩、妊娠期糖尿病（没有并发症的情况）、不孕不育治疗、人工流产这些，大多也不在保障范围内。只有少数情况，比如因为怀孕出现了严重并发症，需要住院治疗，部分产品会按约定报销，购买之前要看清这部分约定。要是你已经准备备孕，想要覆盖生育相关风险，可以专门找包含生育并发症责任的产品。

最后还有一点，因为酒驾、吸毒、违法犯罪行为导致的疾病，也都不在保障范围内。比如醉酒驾驶出问题需要治疗，或者因为吸毒引发身体疾病，这些都不会赔付。买保险是保我们合理合规的意外风险，违法违规行为导致的医疗费用，都得自己承担。

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三. 购买条件与限制

年龄是最基础的购买限制，大部分产品接受出生满30天到60岁左右的人群投保，也有部分产品放宽到65岁，超过这个年龄基本买不了，建议大家尽量趁早配置，别等年纪大了想买买不了。

健康告知是核保的第一道门槛，别看百万医疗险保额高，它对健康要求比很多重疾险严格，你之前得过结节、息肉、高血压、糖尿病这些常见病，都得如实填上去，不能隐瞒。比如你查出来甲状腺结节分级在3级，大部分产品会直接除外甲状腺相关责任，要是已经确诊癌变，那基本买不了。

职业也会有限制，一般来说，坐办公室的白领、学生、普通务农人员，大部分产品都能直接买。要是你从事高空作业、井下作业、货车营运这类风险偏高的职业，很多产品会直接拒保，也有少数产品放宽了职业要求，选的时候得看清楚职业列表，别买完才发现自己职业不在承保范围内。

如果你已经买了其他商业医疗险，或者已经享受了社保，这不影响你买百万医疗险，但是要是你已经得过恶性肿瘤、严重冠心病这类重病，已经治愈很多年的，可能还有少数产品能买，要是还在治疗阶段，基本都会被拒保。

还有一点要提醒大家，买之前一定要看清楚等待期，大部分产品等待期是30天，也有部分是90天，等待期内得了需要理赔的疾病，保险公司不会赔，只会退你保费，合同终止，所以尽量别等身体不舒服了才想着赶紧买，这时候买了也赔不了。

四. 案例分享：小张的理赔经历

小张今年28岁，在互联网公司做运营，刚工作没几年，手头存款不多，平时作息不规律，偶尔会熬夜改方案，年初的时候体检查出肺部有结节，医生说定期复查就行，但他还是有点担心，想想自己没什么商业保险，万一出点大事，积蓄全花进去还得连累爸妈，就想着买点便宜的保障。

当时听朋友说消费型百万医疗险便宜，一年只要几百块，就能有几百万的保额，他就抱着试试的心态去找符合自己健康状况的产品，如实填了自己的结节情况，顺利投保了。他当时还挺纳闷，自己有结节都能买？后来才知道，不少消费型百万医疗险对结节这种小异常，有机会标体或者除外承保，不像有些重疾险要求那么严，对身体有小毛病的年轻人挺友好。

投保后过了等待期，小张去复查的时候，结节突然变大了，医生建议做微创手术切除，切下来做病理，结果查出来是早期肺癌。小张当时整个人都懵了，转念想起自己买了百万医疗险，赶紧翻保单找保险公司报案。

这次住院加上手术、病理检查，总共花了快11万，其中医保报销了4万多，剩下的6万多，除去一万的免赔额，剩下的五万多都是合理的治疗费用，符合条款约定，保险公司在一周内就把钱打到了小张的账户上。

拿到理赔款的时候小张说，幸好当初花几百块买了这个保险，不然自己工作这几年攒的钱一下子就空了一半。你看，不管是癌症这种大病，还是阑尾炎手术、心脑血管住院需要花钱，只要是住院产生的合理医疗费用，超过免赔额的部分都能赔，不是只保某几种固定疾病，这就是消费型百万医疗险的作用，哪怕你是年轻人，预算不多，身体有小异常，也能花很少的钱拿到足够的保障。

五. 购买建议与注意事项

先给不同经济条件的朋友说清楚怎么选。刚毕业工作不久、月收入几千块的年轻人，手头比较紧，优先选一年期的产品，每年几百块就能拿到足额保障，不会给日常开支添负担，等之后收入涨了再调整保障也没问题。要是已经工作多年、每年能拿出几千块做保障规划，可以选保证续保多年的产品，不用每年担心停售或者身体变化没法续保，保障更稳定。

再给不同年龄阶段的朋友对应建议。二三十岁的年轻人，身体大多比较健康，除了看保障额度，重点关注外购药、门诊手术这些实用责任，现在年轻人经常熬夜加班，难免得个急性阑尾炎、做个门诊微创手术，这些责任用到的概率不低。四五十岁的中年人，身上压力大，身体也开始出小毛病，优先挑健康告知宽松的产品，不用强行挤健康要求严苛的产品，能顺利投保才是关键，而且这个阶段住院概率比年轻人高，尽量选保证续保时间长的。六十岁以上的老人，不用强求高额度，先看有没有能投保的产品，很多产品年龄超过六十就买不了，找到符合年龄要求、健康告知能过的，先把基础保障配上就好。

然后说说不同健康条件的选择技巧。身体完全健康的朋友，随便挑符合需求的产品就行，记得把免责条款看清楚就好。要是有甲状腺结节、高血压这些小毛病，别直接瞎投保，去找智能核保的产品，把自己的检查结果输进去，立马就能知道能不能买，不会留下核保记录，要是智能核保过不了，再找人工核保宽松的产品试试，不要因为怕麻烦就放弃投保。要是已经得过重大疾病，治愈之后也可以找找专门对既往症要求宽松的产品，不少产品会接受治愈满一定年限的投保人。

接下来讲购保需求不同怎么调整。如果你已经买了重疾险，想要补住院报销的缺口，只要买一般医疗加重疾医疗的基础责任就够了，不用额外加太多不必要的责任，多花钱不说，很多责任你大概率用不上。如果你经常要去大医院看专家，想要更好的就医待遇，可以加上住院津贴、质子重离子保障、就医绿通这些服务责任，虽然价格会贵一点，但用到的时候能省不少心。要是你经常出差去外地，优先选支持全国异地就医理赔的产品，不用局限在本地医院才能报销。

最后给大家提几个必须注意的点。第一，健康告知一定要如实填，问到的就说，没问到的不用主动说，别隐瞒病史，不然理赔的时候会被拒，白交保费还没保障。第二，一定要看清楚免责条款，比如美容整形、遗传性疾病这些本来就不赔，提前搞清楚，别到出事了才发现不在保障里。第三，买的时候先看自己的需求，别听销售瞎吹就买一堆用不上的附加责任，把核心保障做足才是正经事。第四，买完之后把保单信息告诉家里人，别自己藏着，万一出事家里人不知道有这份保险，没法申请理赔。

结语

看到这儿你肯定明白了，消费型百万医疗险不绑定特定疾病，只要是符合约定、超过免赔额的住院合理医疗费用，都能申请报销，不管是感冒手术这种小病，还是恶性肿瘤这类需要高额花费的疾病，都在保障范围内，只有少数免责条款里约定的情况不赔。选的时候根据自己的情况挑就行，年轻预算有限选一年期产品就够，想要保障稳定可以选保证续保的产品，身体有小异常就选核保宽松的产品，先把基础保障搭好，就能帮你挡住大额医疗开销的风险啦。

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