癌症确诊能买什么住院险 癌症住院险赔付怎么赔

引言

嘿，刚查出癌症，是不是还在犯愁？已经确诊癌症还能买到住院险吗？真买到了之后，住院赔付又是怎么操作的呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

可购住院险类型盘点

第一类就是专为已经确诊癌症的人群开放投保的专属癌症住院险。这类产品专门针对患者的实际需求设计，不需要你完全健康才能投保，一般只对部分特别晚期、终末期的情况有所限制，大部分病情稳定、进入随访或者康复阶段的癌症患者都能买。拿我身边的例子来说，47岁的陈大姐确诊肺腺癌早期，做完手术根治之后一直在家调养，定期回院复查住院做巩固治疗，之前的保险早就停了保障，她就顺利投保了这类专属住院险，每次住院产生的合规费用都能按比例申请赔付，减轻了不少治疗负担。

第二类是城市普惠型住院医疗险，大部分普惠类产品对健康要求比较宽松，不会因为你已经确诊癌症就直接拒保，只是通常会把你已经得的癌症列为责任免除，也就是原来癌症的相关住院费用不赔，但如果是新得的其他疾病、或者意外导致的住院费用，还是可以按条款赔付。比如38岁的老周确诊甲状腺癌做了切除手术，后续投保当地的普惠型住院险，半年后因为急性阑尾炎住院手术，这次住院的费用就按规则申请到了理赔，要是没买这份保险，这几千块的住院费就得全自己出。

第三类是部分可带病投保的团体住院险，如果你是癌症康复之后重返职场，单位给员工投保的团体住院险，一般可以跟着参保，不需要单独做个人健康告知，哪怕你之前确诊过癌症也能加入，住院之后可以按照团体险的规则申请赔付。比如50岁的老郑，结肠癌术后康复三年，找了一份相对轻松的物业后勤工作，单位给交团体住院险，他顺利参保之后，去年因为糖尿病并发症住院，就走了团体险的赔付，自己掏的钱少了一大半。

第四类是一些支持慢病投保的综合住院险，这类产品对健康的要求比普通住院险宽松，部分病情稳定的癌症患者可以通过人工核保通过投保，如果核保通过，除了免责已经确诊的癌症相关责任，其他住院责任都可以正常享受。像62岁的刘叔叔，早期膀胱癌术后五年没有复发，血压血糖也都稳定，投保这类综合住院险的时候，提交了历年的复查报告，核保通过之后，后续因为脑梗住院的费用就按比例得到了赔付。

每种类型都有对应的适配人群，你可以根据自己的实际情况选：如果只想保原有癌症的后续住院，优先选专属癌症住院险；如果预算有限还想保其他新发疾病，就选普惠型住院险；已经重返职场的，优先跟着单位参加团体住院险，性价比很高；想要更全的综合保障，可以试试尝试核保慢病友好的综合住院险，不用盲目乱买，选适配自己情况的就可以。

图片来源：unsplash

不同人群购险指南

经济基础一般的刚确诊癌症的朋友，直接选普惠类允许带病投保的住院险就可以。这类险种价格便宜，一般每年只需要几百元，部分收入偏低的朋友甚至可以找到百元左右的选项，不会给你添额外的经济负担，能覆盖基础的癌症住院床位费、常规化疗放疗的住院花费，满足日常住院治疗的基础报销需求，完全够用，不用硬撑着买贵的，给自己添压力。

年龄偏大、病情稳定的老年癌症患者，优先选健康告知宽松的专属癌症住院险。咱们举个例子，68岁的赵大爷确诊早期肺癌，做完手术之后病情一直控制得很稳定，平时只需要定期住院复查做巩固治疗，他就可以选这类产品。这类产品不需要做复杂的健康核保，只要你确诊后病情稳定就能投保，保费每年一千元上下，年龄放宽到70多岁也能买，刚好适配老年患者的需求，不用因为年龄太大被拒保，也不用被严苛的健康要求卡住。

年轻、病情可控的中青年癌症患者，可以选保障范围稍宽的癌症住院险。比如32岁的刘女士确诊甲状腺癌，做完手术后预后很好，医生说后续只要定期复查，出现复发转移的概率不高，这种情况你就可以选带复发住院额外保障的癌症住院险。每年保费大概一千多块，不仅能覆盖当下的治疗住院花费，后续如果癌症复发需要再次住院，也能按约定赔付，相当于给自己多铺一层后路，符合年轻人想要长期保障的需求。

已经做完全部治疗、进入康复期的癌症患者，可以选保障续保条件友好的癌症住院险。这类患者后续基本不需要长期持续治疗，但万一突发其他并发症或者癌症复发，还是需要住院，选这种续保不需要重新做健康告知的产品，你今年买了之后，明年就算身体有变化，也能接着买，不会因为你的病情变化就拒保或者涨保费，适合康复期朋友长期持有，每年花点小钱，一直保有住院保障。

需要经常住院做靶向治疗、免疫治疗的带瘤生存患者，一定要选明确包含特药住院治疗费保障的产品。这类朋友每次住院都要用到价格不低的靶向药或者免疫药，普通普惠型住院险可能对这类费用的报销额度比较低，你可以多花几百块，选专门涵盖这类治疗项目住院花费的产品，报销比例更高，额度也更充足，能实实在在减轻你长期治疗的费用压力。

赔付核心流程拆解

第一步先讲及时报案。我邻居小周38岁确诊肺癌早期，投保了允许癌症患者投保的住院险后，第一次做切除手术住院，刚办理完住院手续就给保险公司打了报案电话。这里提醒大家，不管你是刚住院，还是刚办完出院，最好都在条款约定的时间内报案，别拖个三五个月再找保险公司，一来容易遗漏关键资料，二来也可能影响理赔审核的效率。多数这类险种要求出院后10天内报案，你拿到保单之后先把报案电话存进手机通讯录，别到用的时候找不到。

第二步整理齐全索赔资料。我之前接触过的陈阿姨，就因为资料带少了白跑一趟。她理赔的时候只带了住院收费小票，忘了带费用明细清单，还有整套的住院大病历，最后只能回家再取，耽误了快一周时间。其实需要准备的资料很明确，你只要照着这张清单理就行：第一是你的身份证、投保时留的银行卡，第二是癌症确诊的诊断证明，第三是完整的住院病历、出院小结，第四是医院开具的所有费用票据、分项费用清单，第五要是经过医保报销的，还要带上医保报销的结算单，一样都别落。

第三步提交资料给保险公司。现在提交方式挺灵活的，你可以找线下的业务员帮忙代交，也可以直接在保险公司的官方公众号、官方APP上传电子版，嫌线上操作麻烦的，也可以寄到保险公司指定的理赔部门，看你哪种方便选哪种。就像刚才说的陈阿姨，补完资料之后直接在APP上传了电子版，不用再往保险公司网点跑，省了不少力气。

第四步等保险公司审核。这类专门给癌症患者设计的住院险，审核一般围绕两块内容：一是确认你投保的时候有没有如实告知病情，二是核对这次住院的治疗项目是不是在保障范围内，有没有触碰免责条款。比如之前有位患者，投保的时候隐瞒了自己已经出现的远处转移情况，最后审核查出来就没能获得赔付。所以提醒大家，投保的时候一定要如实说清楚自己的病情，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后赔不了，白交保费。只要你投保时如实告知，这次住院的治疗项目符合条款要求，审核都不会卡太久，一般三到十个工作日就能出结果。

第五步领取理赔款。审核通过之后，保险公司会直接把理赔款打到你预留的银行卡里，到账时间一般一到三个工作日。像刚才说的小周，那次住院总花费八万多，医保报完之后自己还需要出三万二，按照他买的保险条款，赔付了百分之八十，也就是两万五千六，审核通过之后第三天就到账了，刚好覆盖他下次住院的预交费用，帮他减轻了不少经济压力。另外如果审核没通过，保险公司也会书面告诉你拒赔的原因，你要是有异议，也可以提交补充资料再申请复核。

购险避坑必看要点

一定要仔细看健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病情。你已经确诊癌症了，投保的时候健康告知怎么问你就如实答就行，别想着藏着不说。我见过不少朋友，投保的时候怕被拒保，就没说自己已经确诊癌症的事儿，结果后续住院申请理赔的时候，保险公司查到确诊记录，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，太亏了。哪怕你觉得自己病情很轻，也要如实说，大不了买不了这款换一款，总比最后赔不了强。

要看清保障范围的限定，别只看宣传说能报癌症住院就直接买。很多产品看着都是癌症住院险，但是保障内容差很多。有的只报住院期间的床位费和基础治疗费，靶向药住院、免疫治疗住院这类费用不给报；有的把癌症复发转移的住院费用除外，只保首次确诊后的第一次住院，你后续要是病情变化需要再住院，一分钱都赔不到。还有的对住院时长有限制，单次住院超过多少天就不给赔了，要是你需要长期住院调理，这点一定要盯紧。

要仔细读免责条款，别跳过这部分不看。免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔，这部分一定要逐句看。比如有的产品规定，要是你接受临床试验类的治疗，产生的住院费用不赔；有的规定，因癌症引发的并发症住院不给赔；还有的规定，要是你选择了特需部、国际部的床位，不在保障范围内不给赔。你要是提前没看，最后申请理赔被拒，再闹心也没用，买之前就把哪些不赔搞清楚。

重点关注续保条件，这点对癌症患者太重要了。你买了这款住院险，今年能赔，明年能不能接着买？有的产品买一年保一年，要是你今年理赔过，明年就不让你续保了，你身体这个情况，再找其他保险更难。还有的产品，续保要重新做健康告知，要是你今年病情有变化，明年就通不过告知，买不了了。尽量选续保不需要重新做健康告知的产品，哪怕价格贵一点，也能保证你后续一直有保障。

最后别只盯着价格低就买，要结合保障内容看性价比。有的产品一年只卖两三百块，看起来很便宜，但是单次住院赔付额度很低，比如单次最多赔几千块，你实际住院一次可能要花几万，根本不够用。还有的便宜产品，每次住院都有很高的免赔额，也就是免赔额以下的钱你自己出，超过的部分才给报，算下来其实报不了多少钱。你要结合自己的经济情况，选额度够、免赔额合理、保障范围符合你需求的产品，别光图便宜最后没用。

结语

总结一下，已经确诊癌症的朋友，也能买到专门针对癌症的住院险或者放开投保限制的普惠型住院险，不用太发愁找不到保障。大家可以根据自己的年龄、病情和经济状况选：经济紧张选便宜的普惠款，病情稳定选简易告知的产品，年轻患者选保障更全的就行。理赔的时候只要记住及时报案、把资料交全，等着保险公司打款就好，选的时候别忘看清保障范围、免责条款和续保条件，就能选到适合自己的住院保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。