接受不了这3个“缺点”，劝你别买住院险

引言

嘿，正在看住院险、琢磨着要不要下手的朋友，你是不是对着一堆条款懵懵的，怕买错又怕踩坑？有没有想过，有些你接受不了的地方，其实是这类产品自带的特点？今天咱们就好好聊聊，帮你想清楚自己到底适不适合买。

免赔额门槛得接受

先给你说句实在话，绝大多数住院险都设置了免赔额门槛，接受不了这点，真的别入手。

去年我朋友小张就是吃了没注意免赔额的亏。他夏天贪凉吃冰喝冰啤酒，半夜上吐下泻引发急性肠胃炎，直接送进医院挂水住院。前前后后一共住了七天，加上检查费、药费、床位费，算下来一共是8200块。社保报销之后自己还要掏四千多，小张想起之前买过住院险，开开心心去申请理赔，结果才发现他买的这款住院险免赔额是1万——也就是说，社保报销完之后，自己掏的钱没超过1万，一分钱都赔不到。小张拿着理赔通知书郁闷了好久，说自己白交了好几年保费，啥用都没有。其实不是保险没用，是他买的时候没看清免赔额，接受不了这个门槛，相当于买错了产品。

不同经济情况的朋友，选择完全不一样。如果你预算比较充足，一年能多拿个两三百块出来，直接选低免赔额的产品就好了，零免赔或者几百块免赔的都有，遇上几千块的住院花费也能赔，刚好对应日常小病住院的需求。

如果你刚工作没两年，手里预算有限，不想花太多钱在保费上，也别直接放弃住院险，教你一个实用的搭配方法：选高免赔额的住院险，再搭配一份便宜的小额医疗险。高免赔额的住院险本身保费就很便宜，一年也就几百块，能覆盖大几万的大病住院花费；小额医疗险刚好能搞定一万免赔额以内的小额住院支出，两者加起来的总保费，比买一份低免赔额的中端住院险还便宜，对预算有限的年轻人特别友好。

还有不同年龄的朋友也要调整选择。比如刚退休的叔叔阿姨，本身身体小毛病多，一年可能住一两次小医院，那就优先选免赔额低的产品，毕竟经常用到，门槛低才能实实在在拿到理赔。要是二三十岁的年轻人，平时身体好，一年住不了一次院，买高免赔额的就没问题，主要防大病花费，价格还低，性价比很高。说白了，只要你提前看清楚免赔额门槛，选符合自己需求的，就不会出现交了钱赔不到的郁闷事。

图片来源：unsplash

非社保范围报销有限

很多朋友买住院险的时候，光盯着住院能报就下手，根本没注意非社保范围的报销约定，等到理赔的时候才发现吃了大亏。

我邻居李阿姨去年摔了一跤致股骨骨折，医生说她年纪大了，用进口的人工关节稳定性好，排异反应少，后续恢复能好很多，李阿姨想着自己买了住院险，肯定能报，就爽快同意用进口材料。这次住院总共花了快11万，社保先报了4万多，剩下的6万多大部分都是进口关节的费用，结果找保险公司理赔的时候，人家说她买的这款只报社保范围内的费用，进口材料属于社保外，一分都不给报。李阿姨心疼得不行，早知道这样当初要么选国产材料，要么换一款能报社保外的住院险了，平白多花好几万。

这就是很多基础款住院险自带的“缺点”，部分产品只报销社保范围内的住院花费，对社保外的自费药、进口耗材、特殊诊疗项目，要么不报销，要么只报一点点。接受不了这一点，确实别乱买，买了也达不到你想要的保障效果。

如果你平时身体不大好，担心以后生病要用到进口药或者特殊耗材，比如有心脏病可能需要放进口支架，有关节问题可能要换进口关节，那你挑住院险的时候，直接把“包含社保外费用报销”作为硬条件，优先选报销比例高的产品，不要贪便宜选只报社保内的。

如果你是刚工作没两年的年轻人，手头预算比较紧张，暂时买不了带社保外报销的高保额住院险，那你可以先买一份只覆盖社保内的基础款，再搭配一份便宜的小额住院医疗险，补充一点点社保外的保障，等以后收入涨了，再换成包含社保外报销的产品就行。

如果你已经退休，有职工医保，平时体检没什么大问题，那建议你重点看住院险里自费药和特殊耗材的报销额度，不用追求太高，但一定要有对应的责任，避免真用到的时候全自己掏钱。

健康告知不能糊弄

先给你说个真事儿，我邻居王大哥今年42岁，平时自己做点小生意，前几年就查出了原发性高血压，一直吃降压药控制。去年他想给自己添一份住院险，怕之后住院花大钱拖累家里孩子。

投保的时候健康告知页问了一句“过去两年是否有慢性疾病需要长期服药？”，王大哥心里犯嘀咕：我这高血压好几年了，要是说了会不会不让我买？反正现在血压控制得挺好，万一住院不说不定就能赔，索性就勾了“无”，顺利投了保。

结果今年春天，王大哥熬夜帮孩子搬新家，累着了突发脑溢血住了院，前前后后住院花了快12万，社保报完还剩七万多。出院之后他赶紧找保险公司申请理赔，保险公司一查病历，发现他投保前就有五年的高血压病史，投保的时候没如实说，直接下发了拒赔通知书，连已经交的保费都没退。

王大哥一开始还想闹，说自己都买了一年了凭什么不赔，最后翻了保险条款才看清，故意隐瞒病史不如实告知，保险公司确实有权利解除合同拒赔，最后只能自己吃下这个哑巴亏，十几万的花费全自己扛了。

我给你说，不少朋友买住院险的时候都存侥幸：我之前有点小毛病不说，只要熬过两年就肯定赔，这种想法真的错得离谱。要是你故意隐瞒重要病史，哪怕过了好几年，出事了保险公司查出来，还是会拒赔。

那该怎么做才对？我直接给你说可操作的办法：第一，健康告知都是问啥答啥，不问的你不用主动说，比如人家只问你过去一年有没有住院，你十年前摔了个跤住了三天院，早就痊愈了，不用主动提。第二，要是真的有高血压、甲状腺结节、肺结节这些常见毛病，别瞎隐瞒，找支持智能核保的产品，把自己的检查结果、患病情况如实填进去，几分钟就能拿到核保结论，要是核保能通过，你就放心买；要是除外承保，你也能知道哪些不赔，心里有数。第三，要是你拿不准自己的情况要不要说，找靠谱的保险顾问帮你核对，别自己瞎填蒙混过关。

还有，刚工作的年轻人，要是之前体检查出过结节、囊肿这些小问题，别想着隐瞒，现在医院的体检记录、门诊记录都是联网的，保险公司一查就能查到，瞒是瞒不住的。已经退休的中老年朋友，本身有慢性病的，别瞎投，找支持慢性病投保的产品，如实告知之后能承保就买，不能承保就换别的，别抱着蒙一把的心态，最后钱花了还拿不到理赔，得不偿失。

按需挑缴费赔付方式

刚入职场没两年的年轻朋友，每个月到手工资不算多，除去房租、吃饭、日常开销，剩下的可支配资金不多。要是选一次性缴清全部保费，一下拿出大几千甚至上万块，对不少年轻人来说压力真的不小。这种情况我建议你选年缴，把保费平摊到每一年，每次只需要交几百块，对日常现金流影响很小，不会因为买保险打乱自己的生活计划。

临近退休、手里有一笔闲置资金的朋友，其实可以考虑一次性缴清。一来一次性缴清总的保费会比分期交总金额少一些，二来缴完之后就不用惦记每年要交钱的事，年纪大了记性不好，也不会忘了缴费导致保障中断。要是你平时不爱打理闲钱，就想一次性把保障安排妥当，这个方式很适合你。

家里有学龄孩子、要还房贷车贷的家庭支柱，建议你买一份带津贴责任的住院险。我给你举个真实例子，陈哥是做互联网运营的，每个月全靠绩效拿工资，请假住院的话，绩效全扣，底薪也只能拿一半。去年他因为肺炎住了12天院，买的住院险每天给300块住院津贴，一共赔了3600块，刚好补上了他被扣的工资，孩子的课外班学费、当月的房贷一分没少，家里完全没因为他住院捉襟见肘。要是你也属于这种，不上班就没收入，家庭开支又全靠你撑着，选带津贴责任的赔付方式，能帮你补上住院期间的收入缺口，稳住家里的日常开销。

普通工薪家庭，优先选报销型的赔付方式就够了。这类就是你住院花了钱，拿到社保报销之后，再拿票据找保险公司报剩下符合要求的部分，不需要你垫付大额的住院费用，能帮你减轻看病时候的经济压力。比如你住一次院总花费三万，社保报了一万五，剩下一万符合要求的部分，保险给你报销掉，自己只需要出很少一部分钱，大大降低看病的负担。一般家庭只要把这部分保障做足，遇到住院情况就不用到处借钱凑医药费了。

已经有一份基础住院险的朋友，可以根据自己的缺口补搭配。比如你原来买的报销型住院险免赔额比较高，那你可以加一份小额的津贴型住院险，补一下免赔额部分的缺口。要是你是常年出差、平时小毛病不多的人，就选低缴费高保额的年缴方式，性价比很高。你只需要记住，选缴费和赔付方式的时候，别跟风选别人说的“好”方式，贴合你自己的经济情况和实际需求，就是最适合你的。

结语

其实这三点不是真的缺点，只是住院险本身的特点，你能不能接受，直接决定买完会不会后悔。如果这三点你都能接受，又确实需要补充住院医疗保障，那就放心买；要是接受不了，不妨多看看其他类型的保障，找到适合自己的才是靠谱的。

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