50岁交住院险有什么待遇

引言

嘿，过了50岁打算买住院险的朋友，是不是心里一直犯嘀咕：我这个年纪买住院险，到底能享受到什么待遇呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你说清说透。

一. 住院花销能报哪些？

先给大家说普通的住院基础花费，大部分50岁投保的住院险，都能覆盖普通住院的床位费、护理费、检查费还有常规手术费这些。就说我家楼下的张阿姨，今年51岁，去年春天查出来心肌缺血需要住院调理，她前一年刚买了住院险，住院期间的每日床位费、心电图、血检等常规检查，还有医生开的常规调理药物，最后都按条款给报销了，这部分是多数住院险都包含的内容，不用太担心漏保障。

很多朋友会关心，社保外的用药和耗材能不能报？不是所有50岁能买的住院险都报，但选对了就能覆盖。还是说张阿姨，住院的时候医生说放一个小型的介入耗材效果更好，这个耗材不在社保报销范围内，要自己掏八千多，她选的这款刚好覆盖社保外的耗材和用药，最后这八千多按约定比例报了六千多，自己只出了一千多。如果平时担心遇到需要用进口药、自费耗材的情况，买的时候一定要看清条款，优先选能报社保外费用的。

还有些特殊的住院项目，比如住院期间的特需病房，部分住院险也能覆盖对应的份额。我认识的一位刘叔叔，52岁的时候投保，去年因为肺癌早期住院手术，想要住环境好点的特需病房方便家人照顾，他买的住院险有一定的特需病房报销额度，最后按限额报了对应的费用，不用自己全额承担特需的高额费用。如果平时比较在意住院的体验，想要有住特需的选择权，可以选带特需病房报销责任的产品。

还有住院前后的门诊费用，不少50岁买的住院险也能报。比如说你住院前为了确诊做的门诊检查，出院后按照医嘱回医院复查换药，这部分的门诊花销，符合条款要求的都能报。还是说之前的李叔叔，他骨折住院前，先是在门诊拍了片子做了检查，花了小一千，出院后又去门诊换了三次药、拍了两次复查片，又花了八百多，这些费用都在住院险的报销范围内，最后一起给报了，不用自己额外掏钱。买的时候记得看看有没有包含住院前后门诊的责任，这个责任实用性挺强的。

最后给大家说挑选建议：如果你本身已经有社保，优先挑包含社保外自费项目报销的，能帮你分担社保报不完的部分，这部分刚好是咱们住院时候花钱最多的地方。如果经济预算有限，至少也要把社保内剩余的住院花销覆盖到，先拿到基础保障再说。投保的时候一定要对着条款看清楚报销范围，哪些能报哪些不能报，提前弄明白，别等理赔的时候才发现不对。

二. 赔付规则要摸清楚

先跟你说比例赔付的常见规则，这种是跟着实际住院花销走的，先扣掉社保已经报过的部分，再扣掉你需要自己承担的免赔额，剩下的部分按合同约定的比例给你赔钱。

我家亲戚老周去年摔了胳膊要住院，52岁，前一年刚买了住院险，总住院花销花了七万八，社保报了三万二，合同约定的免赔额是三百，约定赔付比例是八十，算下来就是（78000-32000-300）×80%=36560，这部分钱直接打给老周，自己掏的钱就剩下一万出头，比预想的少太多。选这种赔付方式的话，建议你提前看清楚，比例是针对社保内还是包含社保外，包含社保外的话，能帮你多分担不少自费药、进口器材的钱。

再说说定额赔付的规则，这种跟你实际花了多少钱没关系，不管你看病花了一千还是一万，只要你住院了，就按合同约定的每天固定金额给你发补贴，住多少天给多少天的钱，拿到的钱你可以随便用，交住院费、请护工、买营养品都没问题。

我楼下的刘哥50岁，买了一份带定额补贴的住院险，约定每天补贴两百块，今年因为胃息肉手术住了八天院，社保报销完之后自己只花了不到一千，结果保险公司直接给了一千六补贴，相当于这次住院几乎没掏钱，补贴的钱还够他买了不少调养身体的东西。选这种赔付方式的话，建议你注意，大部分产品都有免赔天数，比如住三天以内不赔，从第四天开始算，买的时候要选免赔天数少的，更划算。

还有两个一定要注意的点，第一，大部分住院险都有报销上限，单次住院或者全年累计报销都有额度，买的时候要根据自己能承受的风险选额度，别选太低，不然大一点的住院就不够用。第二，很多产品对特殊病房有赔付限制，比如普通床位费按规定报，高端VIP病房只报一定比例或者干脆不报，如果习惯住条件好一点的病房，买的时候要看清这部分约定，别理赔的时候才发现不能全报。

最后给你一个小建议，如果已经有社保，又想分担住院的自费部分，可以选比例赔付的；如果你担心住院之后收入受影响，或者需要请护工额外花钱，可以搭配一份定额赔付的，两个结合起来，保障更全，自己掏的钱也更少。

图片来源：unsplash

三. 投保条件有啥要求？

首先第一点，得符合年龄要求，咱们现在说的是50岁投保，绝大多数普通住院险都接受这个年龄的投保人，部分险种最高投保年龄能到六十多，都能正常投保。

第二点，核心要求就是健康告知，这个是一定要认真对待的，咱们50岁这个年纪，身体多多少少会出点小问题，比如常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节这些，不同险种对健康状况的要求不一样。

我家楼下小区的陈叔，今年正好50，去年体检查出有2级高血压，平时按时吃药控制得不错，他一开始挑了一款健康告知比较严的险种，直接被要求加费承保，后来换了一款健康告知宽松的，只问了有没有严重并发症，陈叔没有，就顺利通过了投保，后来年底因为高血压引发头晕住院，正常申请理赔，也顺利拿到了赔款。

所以这里直接给你建议，只要身体有既往症，一定要提前看好健康告知的内容，一条条对着自己的体检报告、病历核对，问到的就如实说，没问到的不用主动说，绝对不能隐瞒病史。要是隐瞒了自己的高血压、糖尿病病史，日后理赔的时候，保险公司查到过往的诊疗记录，会直接拒赔，保费都白花了。

如果你身体有比较明确的小毛病，自己拿不准能不能过告知，可以把自己的体检报告整理好，找专业的保险顾问帮你筛选合适的产品，多试几家的投保要求，总能找到符合条件能投的。

还有一点要注意，不少住院险到了50岁投保，会要求先做健康体检，这个要求是合理的，按照保险公司的要求去指定机构做就可以，体检结果符合要求就能正常投保，不用觉得麻烦拒绝体检，不然会直接影响承保。

最后说一下，就算你有常见的慢性病，只要控制得好，没有严重并发症，也不用太担心，市面上不少住院险都能接受这样的投保人，只要如实告知，符合要求就能享受对应的保障。

四. 按需选款实用建议

经济基础一般，每月可支配收入不高的朋友，直接选一年期消费型住院险就合适。这类产品每年缴费一次，不用长期占用你的积蓄，每年几百块就能拿到基础住院保障，压力很小。小区里的老周今年52岁，每个月退休工资三千出头，儿子刚买房还背着贷款，他不想给孩子添负担，选了一年期消费型住院险，每年只交四百多块，就覆盖了住院的常规报销责任，平时有点头疼脑热住院都能报，日常够用，也不影响生活开销。

健康状况一般，平时有常见慢性病的朋友，别盯着健康告知严格的产品瞎投，直接找健康告知宽松的产品投就行。好多50岁的朋友多多少少有点高血压、糖尿病或者结节，不用因为这些常见病就觉得买不上住院险，现在不少产品对这类常见慢性病核保很宽松，只要你如实告知，大部分都能正常承保。楼下的刘阿姨今年51岁，有三年的原发性高血压，一直吃药控制得很稳定，之前投了几款健康告知严的都被要求加费，后来换了一款健康告知宽松的，直接就通过核保了，上个月她因为高血压并发症住院，顺利拿到了理赔。

追求续保稳定，不想每年操心重新投保的朋友，可以选保证续保的长期住院险。50岁之后身体机能慢慢下降，今年能投保不代表明年身体条件还符合投保要求，如果买的是一年期不保证续保的产品，万一今年生了病，明年就可能不让你投了，保障直接断档。而保证续保的产品，一旦投保成功，在保证续保的期间里，不管你生过病、赔过钱，都能接着保，不用再重新做健康告知。今年53岁的陈大哥，做生意攒了点积蓄，就怕以后身体出问题买不上保险，直接选了保证续保的长期住院险，一次投保，之后好多年都不用再操心续保的事，心里踏实很多。

日常有社保，只是想补充报销社保没报完部分的朋友，重点关注报销比例高、免赔额低的产品就行。咱们50岁之后大多都有职工医保或者居民医保，医保能报一部分，但起付线以下、封顶线以上还有社保外的费用都报不了，选住院险的时候就选免赔额一万以内，报销比例在八成以上，还能覆盖社保外费用的，刚好能补上社保的缺口。我亲戚张叔就是这种情况，他有职工医保，买了免赔额五千，社保外费用能报八成的住院险，去年做白内障手术，社保报完之后剩下的八千多，住院险报了六千多，自己只花了不到两千，刚好补上了缺口。

想要额外补贴住院生活费、误工费的朋友，可以搭配一份定额给付型的住院津贴险。比例报销型的住院险是实报实销，帮你报住院的治疗花费，而住院津贴是按你住院的天数给钱，不管你花了多少，每天给固定的金额，这笔钱你可以用来雇护工、买营养品，也可以弥补住院没法干活少赚的收入。小区里做保洁的王姐今年50岁，平时打工按天算工资，住一天院就少赚一天钱，她买完报销型的住院险之后，又加了一份每天一百多块的住院津贴，去年她阑尾炎住院住了一周，拿到了七百多块津贴，刚好抵了这一周没干活的收入，一点没亏。

结语

总的来说，50岁买住院险，核心待遇就是帮你分担住院的各类花销，不管是社保内还是选对了产品的社保外用药、手术床位费，都能按约定帮你报一部分，还有的能给住院补贴，自己要掏的钱一下子少了很多。不过大家一定要记住，买之前如实说健康情况，按着自己的预算和身体状况挑合适的，就能踏踏实实享受到这份保障啦。

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