有什么适合45岁以上的医疗保险

引言

咱们人过了45岁，是不是总觉得身体不比从前，想去做个体检或者住院治个病，又怕医保报完之后自己要掏不少钱？是不是翻了好多内容，还是搞不清自己到底能买啥合适的医疗保险？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的内容都说清楚。

基础款：医保补充必选

适合45岁以上、健康状况尚可、预算有限的朋友，就是用来补充医保报销之后剩下的那部分开销，解决日常住院看病的小负担，实用性很强。

48岁的张阿姨住在江苏苏州的老小区，平时帮儿子带带刚上幼儿园的孙子，自己有超过10年的轻微高血压，一直吃药控制得不错，职工医保每年缴费，本来觉得够用来着。去年冬天吃了腌笃鲜之后胆囊疼得直不起腰，送医院一查是急性胆囊炎，需要做手术切除。住了一周院，一共花了快一万八，医保报销之后，自己还要负担五千多——这里头大多是医生建议用的进口消炎药，还有护工的护理费，这些医保都报不了。因为之前听小区姐妹说过这类补充医疗险，张阿姨一年前花了不到五百块买了一份，最后这些社保报不了的钱，保险报了四千七百多，自己最后只掏了不到八百块，相当于一顿饭钱就解决了大麻烦。

购买条件这块，一般要求年龄在60岁以下能正常通过健康告知，要是有轻微的高血压、糖尿病控制得好，部分产品也能买，超过60岁也有少量产品可以选，不用太担心年龄卡得太死。健康告知只问几项核心的大病，没有太苛刻的要求，符合条件就能买。

优点很明确，价格便宜，45岁买一年一般也就两三百到六百左右，普通人都能承担；能覆盖医保外的住院医疗费用、自费药、门诊手术费用，刚好补上医保的缺口。缺点就是大多有免赔额，一般是几千块，低于免赔额的部分报不了，而且大多不能覆盖特需部、国际部的病房，想要好的就医环境满足不了。

买的时候，优先选覆盖住院自费药、门诊手术责任的产品，缴费选年缴就行，一年交一次，不想买了第二年停掉也方便，没有长期缴费的压力。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人咨询，买之前一定要确认自己符合健康告知的要求，有问到的病史要如实说，别隐瞒，免得之后理赔出问题。

中端款：住院面面俱到

适合经济条件中等、看重就医舒适度的45岁以上人群，不光能覆盖普通住院的合理医疗费用，还能包含公立医院特需部、国际部的保障，刚好贴合这个年龄段不少人想治病更省心的需求。

我给你说个真实的例子，50岁的李叔叔，平时做点建材生意，女儿在外地工作，他早就给自己配置了这个中端医疗险。去年冬天他感觉胸口总闷得慌，去医院检查发现心血管狭窄，需要做心脏支架手术。他不想去普通病房挤大走廊，排队等手术还要跟三四个人挤一间房，休息不好不说，陪护的老伴也没地方落脚，就跟医生申请了特需病房。特需病房不仅安排了主任主刀，手术排期比普通部快了一周，单间病房干净安静，术后恢复得特别好。最后算下来，总费用八万多，社保报销了三万不到，剩下的五万多都符合这款保险的赔付要求，除去免赔额，保险公司赔了四万八，李叔叔自己只掏了几千块，比预想中省了好多。

挑这类产品，首先盯紧住院押金垫付服务，这点对咱们中年人太重要了。不少大手术住院，一进院就得交几万押金，要是手里的钱都放在生意周转或者定期理财里，临时取出来要损失利息，找亲戚借又抹不开面子。有了垫付服务，直接让保险公司跟医院对接交押金，你不用提前掏这笔钱，省下不少麻烦。

再说说购买条件和注意事项，45岁以上买这个，大多需要如实填写健康告知，要是你只有血糖、血压轻度偏高，控制稳定的话一般都能正常承保。缴费方式可以选年缴，每年几千块，压力不大，不会一次性掏一大笔钱影响生活。赔付的时候，保留好所有的收费单据、病历、检查报告，申请起来很顺畅，要是有直付资格的医院，直接签字走人就行，不用自己先掏钱再报销。

最后给不同情况的朋友再补点具体建议，要是你刚过45，身体没啥大问题，预算一年四千到六千，完全可以选这类，把特需病房的保障加上，相当于给自己多留一条更舒服的就医通路。要是你已经50多了，预算有限，可以选把免赔额设高一点，每年保费能少交一千多，杠杆率更高，毕竟咱们要覆盖的就是大额的住院开支，小一点的费用自己承担也没问题。

高端款：尊享优质医疗

适合预算充足、追求高品质医疗资源的45岁以上人群。咱们45岁之后，不少人事业稳定，手里积蓄不少，就想万一需要看病的时候，不用挤排队、不用找关系，能顺顺当当地找好医生看，高端款医疗险就能满足这个需求。

说个身边的真事儿，52岁的陈大哥，开了十几年建材店，家里条件不错，平时就怕生病去大医院排队，既折腾人又耽误事儿。前年体检查出肺部有小结节，需要进一步手术处理，他买的这款高端医疗险，直接帮他预约了一线城市知名医院的专家号，还安排了私立医院的单人病房，从门诊看诊到手术再到术后康复，全程不用他自己跑手续对接，所有环节保险公司都帮着协调好了。

它的优点很明确，除了能覆盖公立医院普通部、特需部、国际部的费用，大多还能对接国内不少口碑不错的私立医院，部分还能覆盖公立医院的新技术、新药品费用，就医不用等床位，问诊检查都不用排长队，体验比普通住院好很多。还有不少产品附带额外服务，比如术后康复护理安排、全国专家二次会诊，这些服务在咱们真遇上毛病的时候，能省超多心思。

它的不足也得说清楚，价格比基础款、中端款高不少，45岁左右购买，一年保费差不多几千到上万，年龄再往上走，价格还会涨，对普通收入家庭来说，负担确实不小。另外部分保障内容有隐形限制，比如部分私立医院不在保障范围内，买之前一定要翻清楚合同里的医院列表，别光听介绍就下单。

给你们几个实打实的操作建议，第一优先挑包含医疗费用直付服务的产品，就是看病的时候不用咱们自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，看完病直接走就行，不用自己垫钱再走报销流程，省心太多。第二确认保障范围里有没有覆盖你常去城市的优质医疗机构，别光看宣传说覆盖全国，自己对着列表核对一遍更稳妥。第三缴费选年缴就可以，不用选一次性缴清，每年缴费压力更小，后续如果产品停售，也能及时调整更换。

图片来源：unsplash

带病投保：选这类别踩坑

45岁以上的朋友，不少人都有高血压、糖尿病、结节这类基础病，想买保险的时候总怕被拒，一不小心就踩坑，今天直接给你们说干货，教你怎么选不踩雷。

首先，一定要挑明确支持对应基础病承保的产品，别瞎买那种健康要求卡得死，又没明确说能保你现有病症的。之前遇到一个49岁的刘阿姨，有多年甲状腺结节，当初贪便宜买了一款没明确说明能承保结节的普通医疗险，投保的时候随便填了健康告知，后来甲状腺需要手术住院，申请理赔的时候才被保险公司拒了，说她没如实告知结节病史，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费。

然后，一定要如实做健康告知，别听人说什么“熬过两年就一定能赔”，瞒报病史本身就是违约，真出事儿的时候理赔肯定出问题。就说之前的47岁赵叔叔，查出来2型糖尿病已经三年了，找产品的时候，看到一款明确写着可以承保糖尿病，甚至能覆盖糖尿病并发症的产品，健康告知里问到糖尿病病史，他直接把自己的体检报告、过往病历都如实提交了，保险公司按对应的条件正常承保了，去年他因为糖尿病足引发溃疡住院，总共花了三万多，医保报完之后，剩下符合合同约定的一万八千多都按条款赔了，没出一点纠纷。

第三，别信什么“不用健康告知就能买”的噱头，这种要么理赔门槛特别高，要么根本不保你已经有的基础病引发的治疗，最后坑的还是自己。有朋友问，那健康状况不太好，过不了普通医疗险的健康告知怎么办？可以选专门针对特定基础病开发的防癌医疗险，这类产品健康告知宽松，大部分只要不是已经确诊癌症，都能正常投保，主要覆盖癌症相关的治疗费用，对于45岁以上有基础病买不了普通医疗险的朋友来说，是很实用的选择。比如52岁的陈叔，有高血脂加上脑梗病史，买普通医疗险一直被拒，后来选了一款健康告知宽松的防癌医疗险，去年查出肺癌，化疗、靶向药的不少费用都按合同报销了，帮家里减轻了很大负担。

最后要提醒你，买之前一定要看清楚免责条款，看看你的基础病引发的治疗，是不是在免责范围内。比如有些产品虽然给你承保了，但是会把你原有基础病引发的所有治疗都列为免责，这种买了也起不到作用，一定要挑那种明确约定，除了合同约定明确除外的部分，对应的基础病并发症也能赔的产品，这样买了才能真的踏实。缴费方面，尽量选年缴，每年分摊下来压力不大，要是碰到产品停售也能及时换别的合适产品，不用一下子投入一大笔钱，更灵活。

结语

总的来说，45岁以上选医疗保险不用乱跟风，照着自己的健康情况、预算和实际需求挑就对了：预算少、身体还行选基础款补医保缺口，想看病舒服点选中端款，条件好追求好资源选高端款，有基础病就专门挑能接纳带病投保的产品，挑的时候别嫌麻烦，多核对健康告知和保障责任，选到合适的，真遇上事儿就能给咱们家里减少不少经济负担，心里也更踏实。

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