45岁适合买什么医疗保险

引言

人到45岁，身体多多少少开始出现些小状况，不少朋友都在琢磨，这个年纪到底该怎么选医疗保险，才能给日子加层靠谱的保障？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你捋清楚方向。

一. 基础医保必保牢

不管你其他商业险买不买，基础医保都得先安排上，这是给你托底的保障，不能省这一步。很多45岁的朋友觉得自己身体硬朗，年年体检都没啥大问题，交医保没用，全白费钱，等真出事了才追悔莫及。

我家楼下开果蔬店的张哥，今年刚好45，前几年一直觉得自己身体好，开小店赚的都是辛苦钱，能省一点是一点，就一直没交居民医保，职工医保也没挂靠交过。去年冬天他突然肚子疼得直不起腰，送到医院一查，是急性化脓性胆囊炎引发了腹膜炎，直接住院做手术，前前后后折腾了快一个月，总共花了八万多。因为没参保，一分报销都没有，全得自己掏腰包，本来给孩子攒的大学学费一下子掏出去小一半，张哥出院蹲在医院门口抽烟，悔得直拍大腿，当天就去社区登记办了居民医保。

不管你是上班还是灵活就业，能交职工医保就优先交职工医保，职工医保报销比例更高，退休后累计交够年限还能一直享受医保待遇，长远来看更划算。如果是没固定工作，交不起职工医保的费用，那就交居民医保，一年几百块钱，保费便宜，门槛低，不管什么健康状况都能参保，不会因为你有基础病就不让买，这一点比很多商业医疗险宽松太多，哪怕你已经得了慢性病，也能正常参保报销。

很多45岁的朋友换工作空档期，千万记得别断缴医保。断缴超过一定时间，再续交还要等等待期才能用，等待期里生病住院，医保不给报，这风险真的犯不上。如果离职暂时没找到新工作，要么自己以灵活就业身份交职工医保，要么先交个居民医保过渡，别让保障断档。

还有朋友问，已经到45岁，之前从来没交过医保，现在交是不是晚了？一点不晚，现在交现在就能享受保障，哪怕之前没累计年限，交一年保一年，有这份托底在，真生病住院也能帮你扛走大半开销，千万不要抱着侥幸心理跳过这一步，这份便宜又实用的基础保障，一定要先攥在手里。

二. 百万医疗优先考虑

预算有限的朋友，先把百万医疗安排上。对45岁的人来说，一年保费也就几百块，一杯奶茶钱分下来每个月才几十，绝大多数家庭都能承担，性价比不错。

45岁这个年纪，身体多多少少开始出点小问题，只要你符合健康告知要求，就能正常投保。哪怕是有轻度脂肪肝、一级高血压这种常见小问题，很多产品也能正常承保，不会直接拒保。

给你说个真实的例子，我楼下水果店的陈老板，今年刚好45，平时起早贪黑进货搬货，去年冬天天凉，他搬货的时候突然胸口疼，送到医院一查，是急性心梗，放了两个支架，住院加上手术前前后后一共花了16万。他之前交了职工医保，医保报完之后，自己还要承担接近11万的医药费。好在他前年听了我的建议，买了百万医疗，符合健康告知，最后除了一万块免赔额，剩下的10万全报了，他自己只掏了一万，没影响给儿子攒彩礼的钱，也没动店里的周转资金。

买百万医疗的时候，重点看这几个点，首先看续保条件，优先选保证续保的，就算买了之后身体出问题，或者产品停售了，也能接着续保，不用重新做健康告知。然后看免赔额，多数产品是一万免赔额，也有可以选更低免赔额的，你可以根据自己的预算选。还要看赔付范围，不仅要覆盖住院费，还要覆盖自费药、进口药、靶向药，还有特殊门诊、门诊手术这些责任，这些都是治病的时候花大钱的地方，不能缺。

购买方法也简单，线上正规保险平台、线下保险公司网点都能买，缴费选年交就行，一年交一次，压力不大。赔付的时候也不复杂，先走医保报销，剩下的超过免赔额的部分，整理好住院单据、费用清单发给保险公司，审核通过就能拿到赔款，流程不复杂。

图片来源：unsplash

三. 中端医疗补高端需求

如果你已经配齐基础医保和百万医疗，经济条件还不错，想获得比普通公立医院普通部更好的就医体验，就可以选中端医疗补充保障。

做建材批发生意的老陈今年刚满45岁，这些年跑工地搬货落下了严重的腰椎间盘突出，之前犯病去公立医院看，专家号抢了半个月才挂上，住院排队又等了一周，病房挤着三个人，隔壁床家属半夜照顾病人动静大，他整宿整宿睡不好，手术做完出院回家，人反而更累了。后来他听朋友建议入手了一份中端医疗，今年春天腰椎问题复发需要做微创手术，直接走中端医疗的权益，预约公立医院特需部的专家号，三天就排上了手术，住院住的单人病房，环境安静舒心，术后护理也省心，从检查到手术加护理总共花了八万多，扣掉免赔额之后，保险公司报了七万多，自己只花了几千块，老陈说这钱花得值，少遭罪比啥都强。

中端医疗的赔付范围覆盖公立医院特需部、国际部，部分产品也能覆盖符合要求的私立医院，能满足你不想排队、想要舒适就医环境的需求。日常门诊也有不少产品可以覆盖，平时有个头疼脑热、慢性病随访，不用像百万医疗那样只保住院，门诊费用也能按条款报销，对于45岁开始频繁跑医院做体检、看慢病的人来说，实用性很强。

购买时要注意，先看清楚保障的医院范围，如果就是想冲私立医院的服务，要确认条款里有没有把你常去的城市对应的符合要求私立医院列入保障范围，别买完了发现想去的医院不在保障列表里，没法报销。另外要关注免赔额设置，如果是看重门诊保障，可以选门诊低免赔的方案，对应的价格会稍高一点，但用的时候能报更多；如果只是想应对住院时的特需需求，选高一点免赔额，能降低每年的保费，性价比更高。

缴费一般选年交就可以，每年交一次，分摊下来压力不大，45岁的保费一年大概几千块，根据你选的保障范围高低浮动，大部分收入不错的家庭都能承受。赔付的时候和百万医疗类似，保留好医院的缴费单据、诊断证明，提交给保险公司就能申请理赔，流程很简单。如果你就想少排队、住得舒服，少遭就医的罪，选它补充就很合适。

四. 慢病友好医疗险备选

很多45岁朋友到了这个年纪，多多少少都攒下点小毛病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这些常见慢病，去买普通医疗险，很容易因为健康告知过不了被拒保，这时候，就可以优先考虑慢病友好医疗险。

45岁这个年纪，身体代谢功能不比年轻人，很多人年年体检都能查出点异常，比如我家楼下开水果店的赵叔，今年刚好45，患2型糖尿病快5年了，一直靠吃药控制血糖，之前想着给自己买份医疗险，填健康告知的时候如实说了糖尿病情况，连着投了好几个普通医疗险都被拒了，后来经人提醒找了慢病友好医疗险，仔细看了健康告知，发现上面明确写了，控制稳定的2型糖尿病可以正常承保，赵叔赶紧投了，顺利通过了核保。

买这类医疗险，首先要对着自己的毛病找对应的承保范围，别拿到产品就瞎投。比如你是甲状腺结节3级，就找明确写了甲状腺结节3级可以承保的产品；你是高血压，收缩压控制在160以内就能投，就先测好自己的日常血压，符合要求再投。不要隐瞒病史，不然真到理赔的时候很容易出纠纷，该说清楚的就说清楚，这类产品本来就是给慢病人群留的投保通道，如实告知反而能顺利投保。

这类产品的价格，比普通医疗险会高一点，毕竟承保的风险不一样，45岁投保的话，一年几百块就能买到不错的额度，对于过不了普通医疗险健康告知的朋友来说，这个价格还是能接受的。赔付规则也很简单，一般也是医保报销之后，扣除约定的免赔额，剩下的合理医疗费用按约定比例报销，和普通医疗险的理赔流程差别不大，赵叔今年春天因为糖尿病引发酮症酸中毒住院，前前后后总共花了6万2千多，医保报销之后，自己还要掏4万7，最后这个慢病友好医疗险报了4万出头，自己只花了七千多，一下子减轻了大半负担。

最后要提醒大家，买之前一定要一条一条看清楚免责条款，比如有些产品会约定，已经确诊的慢病相关的并发症可以赔，有些产品会对原有慢病的治疗费用做部分限制，一定要看明白再下手，找符合自己病情要求的产品买，别花了钱，最后需要用的时候得不到该有的保障。

结语

总结下来，45岁买医疗保险，先把基础医保握在手里别落下，再根据自己的健康情况和经济能力挑补充医疗险：身体符合健康告知、预算有限选百万医疗，想获得更好的就医体验选中端医疗，有常见慢病就选对慢病友好的产品，按照这个思路选，就能拿到适合自己的保障啦。

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