老年人60岁以上医疗保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，或是正在给家里长辈挑保险的朋友们，你是不是也在犯愁：60岁以上老年人的医疗保险到底该怎么挑呢？别着急，咱们今天就把这个问题给你掰扯清楚，给你说点实在好用的法子。

健康达标咋选医疗险

先给大家说个真实的例子，63岁的刘阿姨退休13年，平时天天去公园打太极跳广场舞，每年单位组织体检，血压、血糖、血脂全在正常范围，连医生都说她身体比不少年轻人还硬朗。上次跟老姐妹聊天，说身边好几个朋友住院花了不少钱，社保报完自己还要掏不少，就想着给自己补一份医疗险，找我来问该怎么挑。

直接给建议：这种身体完全符合普通医疗险购买条件的朋友，优先选覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些常见医疗责任的产品就行。不用刻意找只保某一种疾病的窄范围产品，毕竟年纪大了，小到肺炎住院，大到需要住院治疗的问题都可能遇到，覆盖范围宽一点，应对各种情况都更稳。

接着说要盯的条款细节：一定要看清楚免赔额设置。60岁以上的朋友，不少人住院治疗都是常见病症，花费不会特别高，如果免赔额太高，小额住院费达不到赔付标准，相当于白买。可以选免赔额较低的选项，哪怕保费稍微贵一点点，日常住院大概率能用上，比放着不用划算得多。

然后说购买条件和价格这块，60岁以上能买的普通医疗险，大多是一年一缴的缴费方式，价格跟年龄挂钩，年龄越大价格会稍高一点，60岁刚出头的话，一年几百块就能拿下不错的保障，70岁左右的话，一年一千多也能找到合适的。要是预算比较宽松，也可以选保证续保几年的产品，这几年里就算身体出了小问题，也能接着享有保障，不用担心理赔一次之后就不能买了。

最后说赔付方式，现在不少产品都支持住院医疗费用事后报销，要是有异地就医需求的话，提前确认产品能不能支持异地就诊赔付，现在很多产品都支持全国范围内符合规定的定点医院就诊，不用特意跑回户籍地看病报销。像开头说的刘阿姨，按照这个思路选完之后，去年冬天不小心得肺炎住院，总花费四万二，社保报了两万三，剩下符合条款的一万六千多都按比例报销了，自己只花了不到三千，她跟老姐妹说，这钱花得太值了，没给子女添负担，自己心里也踏实。

还要提醒一句，买的时候一定要核对清楚购买年龄限制，确认自己的年龄在产品要求范围内，再核对健康告知，每一项都如实填，不用隐瞒，毕竟你身体达标，完全可以正常购买，没必要给自己后续理赔留麻烦。

图片来源：unsplash

有慢病也能买对险

60岁以上有慢病的朋友也不用灰心，目前市场上有不少支持带病投保的医疗保险，只要符合基础投保条件，照样能买到合适的保障。

拿68岁的刘叔说，他有二十多年糖尿病史，糖化血红蛋白一直控制在7%左右，之前找过不少普通医疗险，都因为病史没法投保。后来帮他筛选了针对糖尿病人群开放投保的产品，只要求提供近半年的血糖控制记录，没有严重并发症就能买，刘叔顺利通过了投保审核，每年缴费不到两千块，保障范围覆盖住院医疗费用，还有针对糖尿病并发症的额外保障责任。

不同慢病有不同的投保方向。如果是高血压、糖尿病这类控制稳定的常见慢病，直接找对应慢病开放投保的产品就行，不用盲目去碰健康要求严格的普通医疗险，避免白跑一趟还被拒保，留下投保记录影响后续投保。这类产品的健康告知只问相关慢病的严重程度，只要你的指标控制在要求范围内，没有出现条款里约定的严重并发症，基本都能顺利投保。

这类针对慢病的医疗险，也有要注意的细节：多数产品会对原有慢病引起的治疗费用设置免责，或者约定一定的赔付比例，要提前看清楚条款内容。比如刘叔投保的这款，就约定如果是糖尿病引起的住院治疗，赔付比例比其他疾病低10%，但整体报销下来，还是能承担大半花费。去年年底刘叔因为糖尿病足伤口感染住院，总花费六万多，社保报销之后，剩下符合条款的三万两千多费用，按照约定比例报销了两万五千多，自己只出了不到七千，要是没买这份保险，这部分开支对刘叔家来说还是挺有压力的。

还有一点要记住，投保的时候一定要如实填写健康告知，问什么答什么，别隐瞒你的病史细节，比如医生明确诊断的高血压几级、血糖最新指标是多少，都如实写清楚，不然后续申请理赔的时候，可能会因为未如实告知影响赔付。只要按照要求如实告知，符合投保条件承保之后，后续符合条款的治疗费用都能正常申请报销，不用一直担心保障没用。

预算有限选啥更划算

我先给你说，预算紧就别盯着那些保障全、保费高的险种硬挤了，选侧重基础住院保障的产品就够用。咱们先理清楚，这个年纪最常出的问题就是感冒发烧引发肺炎、支气管炎住院，或是关节问题需要调理住院，这些基础的住院开销，才是咱们日常最需要兜住的风险，没必要花额外的钱去够那些用不上的高端保障。

61岁的张伯伯就是典型例子，他每个月退休金四千出头，老伴身体也不太好，日常吃药买菜都要花钱，本来没想着买医疗保险，后来小区里一起下棋的老伙计突发肺炎住院，自费掏了小两万，张伯伯心里犯嘀咕，想给自己添个保障，又实在拿不出每年几千块的保费。

按照咱们的建议，张伯伯选了一份侧重基础住院医疗的险种，每年缴费也就几百块，刚好在他的承受范围内。这个险种不贪多，就盯着普通住院的合理费用报销，免赔额也不高，刚好贴合普通退休老人的日常需求。你可别觉得便宜没好货，去年入秋张伯伯受凉转成重症肺炎，住了十二天院，总花费一共一万七千多，医保报完之后，自己本来还要出六千多，走这个保险报销，符合条款的部分都报了，最后自己只掏了一千出头的检查耗材费用。

这里要给你提个醒，选这种基础款的时候，别光看保费便宜，一定要核对两个关键点：第一看投保年龄能不能覆盖你现在的年纪，不少基础款的投保年龄上限够高，70岁之前都能买，刚好符合咱们的需求；第二要看报销范围，起码要覆盖社保目录内的住院费用，部分能涵盖一点社保外的常用药就更好，别为了再便宜选那种只报极少数情况的，真出事用不上白花钱。

要是你连每年几百块的连续缴费都觉得有压力，还可以选一年一买的短期险，不用一下子掏一大笔钱，每年交一次，压力小很多。要是身体健康稍微有点小问题，也别担心，不少这类基础款对健康要求不高，符合基本条件就能买，先把基础保障兜住，等以后手头宽松了，再加保其他保障也不迟。

买完这些事项要记牢

第一，一定要确认健康告知都填对了。很多叔叔阿姨买保险的时候，怕通不过审核，就想着把之前的小毛病藏起来，比如查出过结节不说，或者常年吃降压药也不提，这可不行。我给你举个例子，62岁的赵叔叔，之前查出来甲状腺结节，买医疗险的时候没说，后来查出甲状腺相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，没法赔付，赵叔叔白花了好几年保费，最后啥保障都没拿到。所以不管是多小的毛病，问卷上问到了，就老老实实说，别存侥幸心理，如实说就算买不了特定保障，也比白花钱强。

第二，要把保单信息整理清楚，告诉家里人。别自己买了保险，把电子保单存在手机里，纸质保单塞到柜子角落，万一自己突发身体不适住院，子女都不知道有这份保险，错过了理赔申请时间，那就太亏了。比如68岁的刘阿姨，自己偷偷买了医疗险，怕子女说她乱花钱，就没告诉孩子，后来摔骨折住院，花了三万多，整理衣柜的时候子女才翻出来保单，这时候距离出院已经过了理赔申请的时效，最后没能拿到报销，刘阿姨后悔了好久。所以买完保险，要么把纸质保单放在家里固定的地方，告诉老伴或者孩子放在哪，要么把电子保单存在子女的云盘里，说清楚保障内容，这样要用的时候能马上找出来。

第三，缴费日期记清楚，别断缴。不同的缴费方式不一样，有的是年交，每年固定日期扣钱，有的是月交，每个月扣。你要是绑的银行卡，一定要保证卡里有足够的钱，不然扣不到钱，过了宽限期，保障就失效了。举个例子，64岁的陈叔叔，买了医疗险之后，一直按时交，去年换了银行卡，忘了改扣费信息，原来的卡销了，保险公司没扣到钱，过了两个月陈叔叔急性阑尾炎住院，才想起来保费没交，这时候保障已经停了，所有费用都得自己出。所以建议大家，买完保险把缴费日期存在手机日历里，设置提前一周提醒，要是换了银行卡，赶紧联系保险公司改信息，别因为这点小事断了保障。

第四，就诊的时候要留意，别踩理赔的坑。比如去医院的时候，一定要去符合条款要求的医院，一般要求是二级及以上公立医院，别去不符合要求的私立诊所，不然花了钱也报不了。还有，医生问诊的时候，说病史要准确，别随口说自己“这个毛病好几年了”“之前早就查出来了”，如果说的不对，会影响理赔。就说66岁的孙阿姨，去年因为腰间盘突出住院，医生问她疼多久了，她随口说“疼五六年了”，结果保险公司查到记录，说这个病是买保险之前就有的，属于既往症不赔，其实孙阿姨就是偶尔疼，这次是急性发作，本来能赔，就是随口一句话惹了麻烦。所以就诊的时候说话要准确，有一说一，别乱给自己加病史。

第五，每隔两三年翻出来看看你的保单，看看保障还符合需求不。随着年纪变大，你的需求会变，之前买的保障可能侧重住院医疗，现在想添点门诊保障，或者原来的保额不够用了，就可以调整一下。还有一些保单会更新保障内容，你也得看看有没有变化，别到用的时候才发现，条款和你当初买的时候不一样了。另外要是换了联系方式，换了住址，也得及时告诉保险公司，不然保险公司有重要信息通知不到你，也会耽误事。

结语

看到这里，叔叔阿姨们都清楚啦，60岁以上买医疗保险不用瞎跟风，按着自己的健康情况、手头预算选就对：身体没大问题就选保障全一些的，有慢病也有适配的险种可选，预算不宽裕就先把基础保障配好，别忘买的时候如实说健康情况，收好就诊材料，这样就能选到适合自己的医疗保险啦。

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