癌症确诊能买什么医疗保险 癌症医疗保险赔付怎么赔

引言

哈喽朋友们，是不是很多人确诊癌症之后，对着一堆保险产品直犯懵？到底已经确诊了还能买到能用的医疗保险吗？真买了之后，癌症医疗保险到底是怎么赔钱的？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

可购医保类型盘点

如果你已经确诊癌症，首先第一件事，先把国家基本医保交上。不管你是职工医保还是居民医保，都没有健康门槛，哪怕你已经确诊患病也能参保，参保后就能报销治疗癌症的住院、手术、基础化疗这些费用，缴费便宜，一年也就几百块，这是最基础的保障，一定要先安排上，别漏了。

接下来，可以试试普惠型的医疗险。这类保险对健康要求放得很宽，大部分产品都允许已经患癌症的人群投保，只是会对已经确诊的癌症相关治疗费用做免责，但是能覆盖未来得其他疾病、或者新突发问题的治疗费用，价格不贵，一般一年也就几十到一百多块，哪怕已经得了癌症，花小钱买个额外的兜底保障，也很划算。

专门针对癌症人群开放的防癌医疗险，是不少确诊后患者的选择。这类产品就是专门给已经患癌的人群设计的，符合一定条件就能投保，比如你是刚确诊早期癌症，已经做完手术处于康复阶段，基本都能买，买了之后后续癌症的复发、转移、持续治疗的住院费、化疗费，还有常用的靶向药费用，都能按比例报销。就拿52岁的李阿姨来说，去年她确诊肺腺癌初期，做完手术切除病灶后，一直需要吃靶向药维持，每个月靶向药要花四千多，她符合投保条件投了这类防癌医疗险之后，每个月能报销七成左右的费用，一下子每个月省下近三千块，大大缓解了家里的经济压力，不用为了药费到处凑钱，也能用上效果更好的进口药，不用只选便宜的仿制药。

还有部分专项的癌症互助计划，也对已经确诊癌症的人群开放。这类计划是加入者共同分摊费用，门槛比较低，健康要求宽松，适合暂时买不了其他商业保险的人群，不过它的保障额度不会太高，稳定性也比正式保险弱一些，适合作为补充保障，不能当成主要依靠。

如果是已经做完癌症手术，连续三五年都没有复发迹象，身体各项指标都稳定，部分普通的医疗险也有机会承保。不过这种情况一般需要你提交完整的治疗报告、复查记录，给到保险公司核保，可能会除外癌症相关责任，只保其他疾病，也有可能加费承保，如果你身体康复情况好，可以尝试投保，能拿到承保结论的话，保障范围会比专项防癌医疗险更广。

分人群购保指南

年轻早期癌症术后康复患者，要是你手头积蓄不算多，每月可支配闲钱有限，优先选月缴型、门槛低的防癌医疗险就好。这类产品缴费灵活，不会一次性给你造成太大经济压力，保障重点覆盖术后复查、后续复发转移治疗的费用就可以。给你举个例子，30岁的张先生确诊甲状腺乳头癌后，做了切除手术，术后复查指标都稳定，他手头每个月除了生活费和房贷，剩下不到一千块可支配，就选了每月缴费不到两百的防癌医疗险，一年下来保费两千出头，保障能覆盖术后定期复查的检查费、靶向药费用，要是后续出现复发转移，住院和特殊门诊费用也能按比例报销，完全符合他的需求，既不加重生活负担，又能给后续治疗兜底。

年轻中期癌症带瘤生存患者，要是你还有正常工作，后续需要长期用药治疗，手头能拿出每年几千块的预算，就选保障范围更广的防癌医疗险，重点要求覆盖院外特效药、免疫治疗这些新型治疗方式。毕竟不少新型抗癌药进了医保，但医院经常缺货，院外购买价格不低，有这个保障能省下很多钱。比如35岁的林女士，确诊乳腺癌中期，做了手术之后需要长期吃靶向药控制病情，她每年能拿出四千左右的保费，就选了覆盖100多种院外特药的产品，后续每次去指定药房拿药，直接走保险结算，自己只需要付免赔额部分，每个月省了大几千药费，日常生活质量没受太大影响。

退休老年早期癌症患者，要是你已经退休，有养老金，子女能帮衬一点，预算不多的情况下，优先选一年一交、保障住院和常见特效药的产品。这类产品价格不高，六十多岁投保一年保费也就一千多，刚好符合需求。别想着选保障几十年的长期产品，一来这类产品很少对已确诊癌症的人开放投保，二来长期产品保费贵，对老年朋友来说压力太大。比如58岁的陈叔叔，确诊早期前列腺癌，做了根治手术之后，只需要定期复查，吃口服药控制，他和老伴每个月退休金加起来六千多，子女愿意每年出一千多帮他买保险，就选了一年期的防癌医疗险，覆盖复查和后续万一复发的治疗费用，不用一次性交好几万，每年续保就可以，很适合他的情况。

退休老年中晚期癌症患者，要是你需要长期住院、做放化疗或者吃昂贵的进口药，子女经济条件不错，愿意承担保费，直接选重点覆盖住院医疗、院外特药的高保额产品就行。这类患者的治疗费用往往不低，低保额不够用，选高保额才能真的起到兜底作用。比如62岁的李阿姨，确诊肺癌中期，已经失去手术机会，需要做放化疗加上吃进口靶向药，每个月药费就要八千多，子女经济条件不错，给她选了保额足够的防癌医疗险，靶向药费用能报销七成多，每个月自己只需要出两千左右，大大减轻了整个家庭的经济压力，李阿姨也能安心治疗，不用为钱发愁。

不管你是什么情况，有一点一定要记住：要是你身体情况符合投保要求，有健康告知一定要如实填，别隐瞒病情。另外别盲目跟风买多份，根据自己的治疗需求和经济能力选一份适合的就够了，买多了不仅重复缴费浪费钱，有些费用也只能报销一次，起不到额外作用，白花冤枉钱没必要。

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赔付流程一步到位

第一步先及时报案。不管是刚拿到确诊报告，还是刚出院结算完，只要你产生了符合合同约定的治疗费用，就得第一时间找保险公司报信。多数产品要求出险后10天内报案，别拖着，拖得太久可能会影响保险公司核实事况，耽误你拿钱。就说62岁的王叔叔，去年查出胃癌，拿到确诊报告当天，就给保险公司打了电话登记信息，客服当场就把需要准备的材料列成清单发给了他，比他拖着等治疗完再报案省了好多麻烦。

第二步整理好所有要求的材料。常规需要的材料有这几样：二级及以上医院开出的癌症确诊病理报告，所有治疗的收费发票原件，费用明细清单，出院小结，还有你的身份证银行卡，要是走医保报销过，还得带上医保结算单。王叔叔当时就按着客服给的清单，把从确诊到第一次化疗的所有单据理得整整齐齐，病理报告复印了一份留底，发票全部按时间排序，没有遗漏任何一张小的检查费单据。

第三步提交申请。现在提交方式很灵活，你可以找当初帮你办理投保的协助人员线下提交，也可以直接在保险公司的官方公众号、官方APP上传电子材料，怎么方便怎么来。王叔叔儿女不在身边，不太会操作线上系统，就把材料打包送到了保险公司当地的服务网点，网点工作人员当场帮他核对了材料，告诉他缺什么补什么，当场就帮他提交了申请，不用他再跑第二趟。

第四步等保险公司审核。保险公司拿到材料后，会核对你的病情是不是符合赔付要求，费用有没有在保障范围里，有没有超出保额，有没有触及免责条款。王叔叔买的保险覆盖胃癌化疗费用，他的治疗都是在合同约定的医院做的，费用也在保额范围内，审核过程很顺利，只用了5个工作日就出了结果。

第五步坐等赔款到账。审核通过后，保险公司会直接把赔款打到你预留的银行卡里，一般一到三天就能到账。王叔叔拿到审核通过通知的第二天，八万多的赔付金就到账了，刚好用来支付接下来的靶向药费用，不用四处找亲戚借钱，也没动给孙子存的学费，大大缓解了家里的经济压力。

这里还要提醒你一句，如果审核的时候保险公司要求补充材料，别嫌麻烦，赶紧按要求提供，配合调查就能加快赔付进度。要是你对赔付金额有疑问，也可以直接找保险公司的客服询问明细，都会给你讲清楚哪部分报销、哪部分不赔的。

购保避坑小贴士

第一，一定要如实告知健康状况，别抱有侥幸心理。之前有位61岁的陈阿姨，确诊结肠癌之后做了手术，身体稳定后想投保适合癌症患者的医疗险，投保的时候代理人说随便填填就行，不用写确诊癌症的病史，陈阿姨听了代理人的话，隐瞒了确诊病史，顺利投保交了一年保费。第二年陈阿姨癌症复查发现局部进展，又做了一次手术，花了八万多，提交赔付申请之后，保险公司核查发现陈阿姨投保前就已经确诊癌症，不符合投保要求，直接拒赔了，之前交的保费只退回了现金价值，损失不小。所以不管业务员怎么说，一定要按照要求如实填健康情况，本来已经确诊癌症，能开放投保的产品本来就有限，如实告知才不会落得人财两空的下场。

第二，一定要仔细看免责条款，别光听销售说什么都赔。很多销售宣传的时候会说，只要确诊了就能赔，只要是治疗费用都能报，实际上产品里的免责条款写得清清楚楚，很多项目是不赔的。比如有些产品不保障癌症的原位癌复发，有些产品不报销癌症治疗过程中用到的自费辅助器材，还有一些产品把未经医保审批的临床试验药物列为免责项。之前就有一位42岁的赵先生，投保的时候只听销售说覆盖靶向药，就直接买了，后来申请第三代靶向药报销的时候才发现，这款产品把刚上市半年的新靶向药列在了免责里，没法报销，白花了保费不说，还耽误了自己提前规划费用的时间。所以买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条看，把自己需要的保障项目核对清楚，不符合需求就别买。

第三，别轻信“确诊就能赔”的宣传，分清楚报销型和给付型的赔付规则。很多产品宣传的时候说“癌症确诊即赔”，但实际上大部分适合已经确诊癌症的医疗险都是报销型的，只有少数给付型产品是确诊一次性给钱，而且很多给付型产品只赔付首次确诊特定癌症，如果你已经确诊过癌症了，再投保的话，这款产品根本不赔新发的其他癌症也不赔原有癌症的进展。之前有位35岁的孙先生，已经确诊了乳腺癌，看到宣传说“确诊即赔”就买了一款给付型产品，花了几千块保费，后来乳腺癌进展需要钱，申请赔付才发现，这款产品只赔付投保之后新确诊的癌症，投保前已经得的不算，直接拒赔，孙先生后悔都来不及。所以买之前一定要问清楚，这款是报销治疗费用，还是确诊一次性给钱，自己已经得的癌症能不能保，记不准就写下来，别光听口头宣传。

第四，要看清保障的责任范围，优先选覆盖自己刚需的产品。比如已经做完癌症手术，后续需要长期吃靶向药、定期复查，那就要优先选覆盖院外靶向药、复查门诊费用的产品，如果产品只保住院手术费用，那对你来说基本用不上。之前有位58岁的周伯伯，确诊前列腺癌之后，需要长期吃口服靶向药控制病情，大部分费用都在院外拿药，他买了一份只保住院费用的产品，一年交两千多保费，吃靶向药的钱一分都报不了，完全没起到作用。如果你是老年患者，身体基础不好，经常要住院调理，那就优先选覆盖住院医疗费用的，不用强求额外的门诊项目，毕竟合适自己的需求才划算。

第五，要根据自己的经济情况选缴费方式，别硬扛高保费。很多适合癌症患者的医疗险价格比健康人买的要高一些，如果你本来治疗已经花了不少钱，经济比较紧张，那就选按月缴费的产品，分摊下来每个月压力小很多，别为了买一年交的产品省一点保费，就把自己的生活费挤没了。之前有位28岁的小吴，确诊甲状腺癌术后，经济本来就紧张，听人说年交更划算，就咬咬牙交了四千多的年保费，结果下个月复查拿药都差点不够钱，后来虽然可以退保，但只退回不到一半的费用，损失了不少。所以根据自己的口袋选就好，能负担得起的，持续缴费才能一直享有保障，断保了就没保障了，得不偿失。

结语

总结下来，已经确诊癌症之后，咱们还能买专门针对癌症患者开放投保的医疗险，没法买普通健康医疗险，但这类专项医疗险也能帮咱们分担不少治疗开支。不同情况选法不一样，年轻、病情较轻、预算有限就选按月缴费、覆盖复查和基础治疗的产品；年纪大、病情较重，就优先挑覆盖住院费、靶向药、特效药的产品，别花冤枉钱买用不着的保障。赔付流程其实不复杂，确诊或者治疗结束后及时报案，把诊断书、缴费单据这些材料交给保险公司，审核通过就能拿到赔款啦。最后再提醒大家一句，投保的时候一定要如实说清楚自己的病情，仔仔细细看清楚免责条款，别因为小疏漏影响后续理赔，希望这些内容能帮到正在发愁的你，帮你减轻一点治疗的经济负担。

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