工人年龄超过45岁怎么买医疗保险

引言

各位年过45岁还在工厂、工地干活的工友们，是不是跑了好几个地方问保险，还是没搞懂自己该怎么买合适的医疗保险？咱们干了大半辈子活儿，身体难免有点小毛病，想找份靠谱的保障咋就这么难呢？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白怎么选。

常规医保先筑牢基础

不管你是在工厂长期务工，还是在工地打零工，只要年龄超过45岁，第一件事就是先把常规医保办好，这是最基础的保障，没有它，其他商业医疗险都白搭。

如果你现在还在正规单位上班，单位会给你交职工医保，每个月从工资里扣一点，单位出大部分，一定要接着交，千万不要断缴。职工医保的报销比例更高，住院、门诊慢性病都能报，累计交够规定年限，退休之后不用再交钱也能享受医保待遇，对咱们工人来说太实用了。

我给你说个真事，46岁的刘哥在南方一家家具厂做木工，干了快二十年，之前厂子一直给他交职工医保，他去年干活的时候不小心被木料砸伤了腿，住院手术加康复前后花了八万多，职工医保报销了快六万，自己只掏了两万多。要是他之前嫌每个月扣钱麻烦断缴了，这八万多都得自己出，本来就不宽裕的家里肯定得欠外债。

如果你没在单位上班，是自己打零工、接散活，也可以自己交职工医保，找当地的社保代办点就能办理，缴费可以按月交也可以按年交，虽然所有保费都得自己出，但保障跟单位交的职工医保是一样的。要是觉得自己交职工医保压力大，那就去办城乡居民医保，每年交一次钱，保费一年也就几百块，不会给你造成太大经济负担，住院也能按比例报销。

还是拿例子说，49岁的陈姨一直在小区附近做钟点工，没固定单位，之前觉得自己身体好，一直没办医保，后来一次急性阑尾炎住院，花了一万多全自己掏，心疼了好久。第二年她就赶紧在社区办了居民医保，今年她因为支气管炎住院，花了八千多，报销了快五千，自己只花了三千多，出院的时候她一个劲说早知道早就办了，亏不了。

还有不少超过45岁的工人朋友，之前交过一段时间职工医保，后来换工作断了，别放着不管，赶紧去社保部门接续上，能补缴就补缴，别嫌麻烦，断缴期间生病是没法报销的，续上之后才能继续享受保障。不管你选哪一种常规医保，先办上再说，把这个基础筑牢了，再考虑其他补充医疗险，这顺序不能乱。

图片来源：unsplash

补充医疗险按需搭配

咱们超过45岁的工人朋友，大多已经有了职工医保或者居民医保当基础，可咱们常年在工地、车间干活，难免有个腰酸腿疼或者突发毛病，基础医保报销完，剩下的自费部分还是会给家里添负担，这个时候补一份合适的补充医疗险，就能填上这个缺口。先给咱们收入不算高、手头不宽松的朋友说，直接选普惠型补充医疗险就行，不用做健康告知，就算有一些小毛病也能买，每年花的钱很少，一顿饭钱就能买一整年的保障。就拿49岁在县城家具厂做木工的老陈说，他每个月工资四千多，上有老母亲要养，下有孩子在读大专，之前只交了居民医保，去年听工友说买了普惠型补充医疗险，一年只花了几十块，也没耽误干活，不用体检直接就买上了。今年春天老陈干活的时候不小心被掉下来的木料砸到腿，住院做手术加康复花了快八万，居民医保报销了四万多，剩下的三万多自费部分，普惠型补充医疗险又报了一万三，一下子就把孩子半年的学费给凑出来了，老陈说这几十块花的比买啥都值。

如果你是已经退休，有稳定的退休金，手头余钱比较多，或者平时需要经常看门诊拿药，想要更好的就医条件，可以选中端医疗险。中端医疗险比普惠型补充医疗险保障范围更广，不仅能报住院的自费费用，还能覆盖普通门诊，部分还能报特需病房的费用，不用挤普通病房，能享受更舒服的就医环境，也能让医生更细致地检查治疗。比如52岁从电子厂退休的刘姐，她之前在流水线站了三十年，落下了严重的腰椎间盘突出，还有慢性胃炎，每个月都要去医院做理疗、拿药，职工医保报销完，每个月还要自付小一千，一年下来也要小一万。刘姐退休金每个月有五千多，子女都已经成家不用她贴钱，就买了一份中端医疗险，之后门诊的理疗费、医药费，符合要求的都能报销，算下来一年能省大几千，而且去年她做腰椎微创的时候，选了特需病房，手术费加床位费大部分都报了，自己没花多少，身体恢复得也比睡普通病房好很多。

咱们要买的时候，得先看看自己常需要哪方面的保障。如果是常年有慢性病，需要长期在门诊拿药，就重点挑包含门诊保障责任的产品，别光盯着住院报销；如果只是怕突然得大病花很多钱，就重点关注住院自费费用的报销额度，额度够高就可以，不用追求多余的责任，多花钱买没用的保障不划算。

还有一点要记牢，买的时候一定要看清楚免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。普惠型补充医疗险一般免赔额会高一点，刚好适合报大额的住院费用，花小钱撬动高保障；中端医疗险免赔额可选的多，如果想要报门诊，就选免赔额低的，就算花的钱不多也能报，适合咱们日常小病小痛用。

买的方式也很简单，普惠型补充医疗险一般在当地的官方平台就能买，手机上点几下就能办好，不用跑线下，买的时候认准当地推出的就可以；中端医疗险可以找正规的保险经纪人咨询，也可以在正规的保险平台挑选，记得如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然之后赔付会出问题。

健康异常也有可选方案

超过45岁的工人朋友，大多干了二三十年体力活，多多少少都有些常见慢性病，比如高血压、肩周炎、糖尿病、腰椎间盘突出这些，去买医疗险总担心因为健康异常买不了，其实真不用太愁，现在市面上有不少核保条件宽松的医疗险，只要符合基础要求，都能正常投保。

咱先说说最常见的情况，就是有轻度慢性病，指标控制得还稳定，这种怎么选。就拿46岁的搬运老陈来说，他干了20多年搬运，早就查出来有二级高血压，平时一直按时吃药，血压都稳在正常范围。之前他去投普通医疗险，一开始怕过不了，后来选了支持智能核保的宽松款产品，只需要按页面提示填清楚自己的患病时间、当前用药情况、最近的血压检查结果，提交之后没几分钟就通过核保了，成功买到了合适的医疗险。上个月老陈爬楼梯摔了，膝盖半月板损伤要做手术住院，一共花了三万多，医保报了一万八，剩下的符合合同要求的部分，都按约定给赔付了，自己只掏了几千块，要是没买这份保险，对他家来说还真是不小的压力。

如果你是已经患上了常见慢性病，比如常年糖尿病、甲亢，只要不是严重到引发并发症，也有对应的可选方案。不少针对健康异常人群推出的医疗险，会直接把已经得的慢性病列为除外责任，其他的未知疾病还是能正常保障，这种也值得考虑。比如49岁的环卫工刘大姐，她得糖尿病快五年了，一直打胰岛素控制，血糖控制得还不错，没有出现并发症。她想买医疗险的时候，就选了这种核保宽松的产品，投保的时候如实告知了糖尿病的情况，最终承保结果是，糖尿病以及糖尿病引发的相关治疗不赔，但是其他比如突发肺炎、骨折之类的疾病和意外都能正常保。刘大姐说，本来我就是怕得别的病把家底拖垮，本来的糖尿病我自己都摸清花销了，能保别的问题我就满足了，性价比已经很高了。

要是你身体有一些既往症，但是买不了普通商业医疗险，也别忘了，普惠型补充医疗险几乎没有健康门槛，不管你有啥既往症都能买，只是部分产品会对既往症相关的赔付做一点限制，但是大部分未知疾病都能正常报，而且每年只要交几十块，对咱们工人朋友来说，完全能负担得起。比如47岁的建筑工人老周，他之前得过心梗做过手术，现在恢复得还不错，但是买普通商业医疗险，人家都不给承保，后来他就买了当地的普惠型补充医疗险，一年才花几十块，今年他因为感冒引发肺炎住院，花了一万二，医保报了六千多，剩下的符合要求的部分，也按比例给报了一千多，相当于几十块换来了实打实的报销，怎么算都划算。

最后给大家提两个必须注意的点，第一，不管买啥医疗险，一定要如实告知健康情况，别隐瞒自己的病史，不然到理赔的时候很容易出纠纷，拿不到赔付。第二，别听别人瞎忽悠说啥病都能保就掏钱，一定要看清楚条款，有没有把你现有的疾病排除在外，赔付比例是多少，免赔额有多少，都摸清楚了再交钱，这样才能买到真正适合自己的保障。

缴费赔付细节要理清

选缴费方式的时候，得跟着自己的收入节奏来，别硬撑。咱们工人朋友大多是按月拿工资，要是每个月拿出一点钱交保费，压力会小很多，不会一下子把生活费挤没了。如果你是年底能拿到一笔分红或者积蓄，选年交也没问题，整体算下来花费还能少一点，怎么方便怎么来。

超过45岁之后，很多朋友收入会有波动，别为了买够保额就选超出承受能力的缴费金额。比如你每个月到手工资四千，硬着头皮每个月交八百保费，碰到家里有事需要用钱的时候交不上，保单失效了，之前交的钱就白费了，保障也没了，得不偿失。一般来说，每年交医疗险的钱，控制在年收入的百分之五以内就合适。

买的时候一定要看清楚等待期条款。很多医疗险都有等待期，等待期内生病出险，是不给赔付的，这点别大意。咱们工人平时干活难免有个不舒服，别刚买完保险就去申请理赔，最后拿不到钱还觉得被骗了。一般等待期从几十天到九十天不等，这个时间一定要记清楚，投保前就问明白。

理赔的时候，材料一定要准备齐全。一般需要医院开的诊断证明、完整的病历、所有缴费的发票、费用明细清单，要是住院了还需要出院小结。咱们工人有时候干体力活，不小心弄丢了票据，提前留好复印件或者拍好照片存在手机里，别等需要的时候找不到，耽误理赔进度。

报案时间也要记牢，别拖太久。多数保险要求出险之后十天半个月内报案，你拖得时间太长，保险公司没法核对当时的病情和花费，就容易耽误审核。现在大多都能线上报案，找你的投保顾问或者在官方平台提交申请就行，不用跑线下网点，很方便。

案例：49岁的环卫刘师傅，买医疗险的时候选了月交，每个月从工资卡扣一百多块，完全没压力。去年他得了肺炎住院，出院第三天就在官方小程序报了案，提前把所有发票、病历都整理好上传，不到一周就拿到了赔付，减去医保报销和免赔额，剩下符合要求的花费都按比例报了，没操什么心。要是他当时选了年交，一下子拿出一千多，当月孩子交学费都差点凑不上，按月交就刚好贴合他的收入情况。

结语

其实超过45岁的工人买医疗保险，思路一点都不复杂：先把基础的常规医保办上，这是所有人都能享受到的基础保障，再按照自己的经济条件、健康情况挑合适的补充医疗险，健康有小问题也不用慌，还是有合适的产品能选。按照这个思路选，就能给自己配齐够用的医疗保障，遇到看病住院的时候也能帮家里减轻不少负担啦。

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