85岁的老人适合买什么医疗保险

引言

家有85岁高龄长辈，是不是都在发愁，到底该给老人选什么合适的医疗保险？是不是翻来覆去看了好多产品，要么买不了要么怕选错别担心，这篇文章就给你说清楚这个问题。

普惠型医疗险优先选

85岁的老人投保，首先考虑当地的普惠型医疗险，这个不用犹豫，绝大多数这个年纪的老人都能投。

举个真实的例子，家住杭州的陈阿姨今年85岁，之前儿女想给她买其他医疗险，要么年龄不够，要么因为陈阿姨有十几年的糖尿病、冠心病过不了健康告知，后来当地推出普惠型医疗险，儿女一看，投保年龄上限到100岁，健康告知只有简单几条，陈阿姨的基础病不影响投保，一年缴费也就一顿饭钱，当下就给陈阿姨买上了。去年冬天陈阿姨因为冠心病加重住院，总治疗费用花了快九万，医保报销之后，自己还要掏四万出头，最后走普惠型医疗险报销了两万六千多，一下子把自付的钱砍了一半多，陈阿姨的儿女都说，这钱花得太值了。

普惠型医疗险的购买条件真的很友好，85岁完全符合投保要求，不需要额外体检，大部分老人带基础病也能投，只要你在当地参加了基本医保就能买，不用到处找投保渠道，直接在当地官方指定的公众号或者平台就能投保，操作简单，子女帮老人操作两步就能完成，缴费也是一年一交，不存在长期缴费的压力，一年花几十块到一百多块，普通家庭都能承担，不会给生活添负担。

它的赔付衔接也很贴合高龄老人的需求，咱们85岁的老人本来就经常要住院看病，医保报销完剩下的合规医疗费用，它可以接着按比例报销，刚好补上医保报销之后的缺口，尤其是住院产生的医保目录外的自费药、自费项目，很多都能纳入报销范围，要是老人遇到需要用到一些价格不低的自费药，它就能帮着分担不少，对普通家庭来说，这个保障力度已经能解决很大一部分问题了。

当然这里也要说点注意事项，投保的时候一定要确认老人是不是已经参加了当地的基本医保，没有基本医保的话是买不了这类产品的，另外投保的时候要看清楚保障的范围，哪些能报哪些不能报提前理清楚，不要稀里糊涂投保，还有要走官方正规渠道购买，不要随便点陌生链接找不知名代理买，避免买到假的产品，只要认准这几点，给85岁老人买普惠型医疗险，肯定不会出错。

惠民保可搭配补充

咱们先给大伙说个实实在在的事儿，广州的王爷爷今年正好85岁，老爷子四十多就查出来原发性高血压，这些年一直靠吃药控制，血压稳是稳，但之前找普通商业医疗险的时候，一填健康告知就被卡住，要么直接拒保，要么加费之后还把高血压相关责任给除外了，一家子都挺犯愁。后来社区网格员上门做科普，说当地有惠民保可以买，王爷爷和孩子想着本来也就几百块一年，先买上，好歹有个补充保障。结果去年冬天王爷爷冠心病发作，住了十八天院，做了介入治疗，总费用一共花了八万七。医保报销完之后，自己还要掏三万二千多，最后买的这份惠民保，按照约定报了剩余部分六成多，算下来报了一万九千多，一下子就把家里自付的压力减下去一半，孩子都说当初买这个太值了。

惠民保和咱们长辈已经交的职工医保或者居民医保，衔接得特别好。它能补医保报不了的那部分缺口，比如医保目录内个人要承担的起付线以下、封顶线以上的费用，还有不少地方的惠民保，还能覆盖一部分医保目录外的自费药、进口耗材费用，这些都是高龄老人看病经常要掏的大支出，补上这一块，能省不少钱。

对于85岁的老人来说，惠民保的购买条件特别友好。大部分城市的惠民保，只要你是当地医保参保人，不管多大年龄都能买，健康告知也非常宽松，很多都支持带病投保，就算老人之前已经有高血压、糖尿病这些慢病史，也不影响参保，只是少数产品会约定既往症不赔，投保的时候看清楚就行，这一点对高龄、身体有基础病的老人太实用了。

它的价格也很亲民，一年缴费也就一两百块，大多数家庭都能承担，就算给老人多搭配一份，也不会造成太大的经济压力。缴费方式一般是一年一交，不绑定长期缴费，想续就续，不想续也没约束，灵活性很高。赔付的时候也简单，很多都能和医保同步结算，不用老人孩子单独跑流程交材料，省心不少。

给85岁老人配置惠民保，建议直接搭配医保买。如果已经买了普惠型医疗险，也可以再补一份符合当地要求的惠民保，进一步拉高报销额度；要是老人身体条件不允许买其他商业医疗险，那就直接把惠民保作为核心医保补充。买的方法也简单，直接在当地医保官方平台，或者承保保险公司的正规官方渠道就能买，不用找乱七八糟的中介，避免踩坑。买的时候多留意两句，看看它能不能报医保外的自费费用，能报的优先选这种，对老人来说实用性更强。

图片来源：unsplash

防癌医疗险重点考虑

85岁老人买医疗险，普通医疗险大多年龄或者健康条件卡门槛，这时候防癌医疗险就得重点考虑，它的针对性很强，就是专门管癌症相关的治疗费用，适配高龄老人的投保条件多。

我给你说个真实例子，杭州陈阿姨今年刚好85，年轻时候就长期有慢性支气管炎，还有十几年的糖尿病史，之前家人想给她买普通医疗险，问了好几个产品都投不了，要么年龄超了投保上限，要么健康告知过不去，最后选了一款符合年龄要求的防癌医疗险，一年缴费才不到一千块钱，家人觉得就算用不上，这点钱也没什么负担。

去年冬天陈阿姨体检查出早期肺癌，住院手术加上后续放化疗，前前后后算下来，总共花了十六七万，医保报销之后，自己还要掏九万多，最后拿着理赔材料申请，防癌医疗险给报了七万多，一下子就把大部分自费部分覆盖了，儿子女儿轮班照顾本来就没怎么上班，少了这笔开支，家里压力小了特别多，也没说因为治病影响小辈的生活。

咱们说回选品的要点，首先看投保年龄，得确认产品的投保年龄上限能覆盖85岁，别白忙活半天填资料，最后年龄不符合被卡住。然后看健康告知，大部分防癌医疗险的健康告知比普通医疗险宽松很多，只要不是已经确诊癌症或者癌前病变，很多常见的老年病比如高血压、糖尿病、冠心病都能投，这一点特别适合身体有基础病的高龄老人。

再说说缴费和赔付，缴费大多是一年一交，不会要求一下子交一大笔钱，对于普通家庭来说压力不大。赔付的话，要看清楚报销范围，优先选能覆盖自费药、进口药和靶向药的产品，毕竟癌症治疗很多好药都不在医保目录里，这部分的开支才是大头。

还有几个要注意的点，买之前一定要确认，产品有没有等待期，等待期越短越好，避免刚买完不久查出病不能赔的情况。另外，如果老人之前已经有过癌症病史，可以看看有没有能覆盖复发转移的产品，根据老人实际健康情况选就好，别盲目跟风买，选符合自己条件的就够用。

投保先看健康告知

不管给85岁老人买哪款医疗险，第一件事就是盯着健康告知看，别听随便说能买就直接下单，踩了坑吃亏的是自己。

85岁老人大多都有一些老年基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，不少险种看着年龄放开了，健康要求卡得其实不松，一定要一条一条对着老人的病历、体检报告看，老人没做过体检的，最近去社区医院测个血压血糖，把基础情况摸清楚再对照看。

我给你说个实打实的例子，杭州的陈阿姨今年85岁，儿子怕她看病花钱多，想给她买医疗险，看到一款防癌医疗险年龄够，就着急下单了，投保的时候健康告知问了有没有两年内住过院，陈阿姨前一年因为冠心病住过一周院，儿子觉得这都是老毛病，不用填，就直接选了“无”，结果今年陈阿姨查出宫颈癌，治疗花了快十五万，申请理赔的时候，保险公司查到陈阿姨去年的住院记录，直接拒赔了，交的钱只退了一点点，一家人后悔都来不及。

问什么答什么就行，不用过度告知。比如健康告知只问你最近一年有没有住过院，老人五年前得过肺炎住过院，早就好了，这种就不用主动说；要是健康告知明确问到了“是否有高血压病史”，那一定要如实说，别隐瞒，85岁有高血压很正常，很多普惠型医疗险和防癌医疗险都不卡这个。

如果是线上投保，填健康告知的时候，每一项都要截图存下来，别嫌麻烦，万一后续有纠纷，这就是凭证；要是找线下业务员投保，一定要让业务员把健康要求一条一条念给你听，你对着老人情况核对完，再让业务员帮你录入信息，最后签字之前，再核对一遍填的内容对不对，别业务员帮你瞎填，最后出问题你还要自己承担。

要是拿不准老人的情况符不符合健康告知，可以直接联系保险公司的客服，把老人的病历拍给客服，问清楚能不能投保，得到明确答复之后再买，别稀里糊涂就交钱，不然到理赔的时候出问题，真的让人头疼。

结语

总的来说，给85岁老人买医疗保险，不用盲目挑贵的，要贴合老人健康状况和家里经济情况选。优先选普惠型医疗险、惠民保这类对高龄友好的险种，身体条件允许又有预算，可以再搭配防癌医疗险补充保障，一定要如实做好健康告知，选到适合的险种，能帮咱们轻松分担老人看病的开销，给家人一份踏实保障。

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