80岁的老人适合买什么医疗保险

引言

家里有年纪大的长辈，想给80岁老人安排份合适的医疗保险，是不是翻来翻去找不到合适的？是不是挑了半天要么买不了，要么不划算？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个事儿，把问题说清楚讲明白。

一. 健康宽松优先选

80岁的老人，大多都有一些常年伴随的常见病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，想要买对医疗险，第一要挑的就是健康要求宽松的产品，不然连投保门槛都碰不到，说再多保障都是白搭。

家住杭州上城的张奶奶今年刚满80，退休后跳了三十年广场舞，身体底子其实不算差，但年轻的时候就查出原发性高血压，一直吃药控制，血压稳在正常范围，还有点轻微的白内障，不影响日常生活，就是看书看电视要戴老花镜。张奶奶的孙子本来想给奶奶买一份热门的医疗险，填完健康告知才发现，人家要求高血压收缩压超过140就不能投，张奶奶刚好卡在这个线附近，核保直接给了拒保结果。后来听朋友介绍找了一款健康要求宽松的产品，健康告知只问有没有得恶性肿瘤、严重心脏病这些重大疾病，像高血压、白内障这种常见慢性病根本不问，张奶奶顺顺利利就投上了。

投保后不到半年，张奶奶降温的时候没及时添衣服，染上了肺炎，住了十二天院，前后花了快八千块，去掉约定的免赔额之后，保险公司按比例报销了近六千块，最后自己只掏了两千出头，张奶奶的儿子说，本来这笔钱我们子女肯定都愿意出，但能报一部分，也算是帮家里减轻了不少负担，要是当初没买到这份健康宽松的，这笔钱就得全自己扛了。

给大家直接说建议：如果老人身体情况一般，有三五个常年吃药控制的慢性病，别浪费时间挨个试健康要求严格的产品，直接找健康告知项目少，只问严重大病，不问常见慢性病的产品。如果拿不准自己能不能投，可以先找靠谱的保险顾问说清楚老人的身体情况，让顾问帮你筛符合要求的，别自己瞎投，投一次被拒保一次，反而会影响后续投保。

还要提醒一句，有些健康宽松的产品，会把已经得的那种病列到免责里，比如你已经有糖尿病，那因为糖尿病引发的住院不赔，但是其他病住院还是能赔，这种也可以选。80岁买保险，先拿到保障比拿到完美保障更重要，能覆盖大部分未知的住院风险，就已经够用了。

二. 住院刚需重点盯

大部分80岁老人身体机能下滑，腰腿疼痛、呼吸方面的小问题容易找上门，时不时就要住院调理，住院花费是很多家庭实实在在的大额开支，买医疗险就得优先盯紧住院相关的核心保障。

广州的李爷爷今年刚满80，之前摔过一跤留下了骨性关节炎的毛病，每到降温或者走路多了，关节就肿胀积水，严重的时候连床都下不来，一年少说要住两三次院调理，严重的时候还要做小型手术。儿女之前给买过一份只保门诊的医疗险，住院的钱一分都报不了，每次住院自付都要几千块，时间久了也给儿女添了不少压力。后来儿女重新给李爷爷选了侧重住院保障的医疗险，去年冬天李爷爷关节炎加重，做了关节清理手术，前前后后住院一共花了一万两千多，社保报销之后，自付部分有八千多，这份医疗险按照约定比例报了六千多，自己只出了不到两千块，实实在在减轻了负担。

选的时候直接看条款里有没有包含普通住院医疗责任，只要是符合约定的住院，不管是因为疾病还是意外导致的，都能覆盖对应的花费，像住院的床位费、护理费、检查费、手术费这些常用项目，都得包含在内，不用去追求那些花里胡哨的附加责任，那些附加责任大多用不上，还会多花冤枉钱。

部分险种会把门诊手术也纳入责任范围，老人如果做一些小型的门诊手术，比如切除皮下小肿物、白内障门诊手术这类，也能拿到报销，能选带这项责任的就尽量选，毕竟门诊手术也会产生不少花费，多一层保障多一份踏实。

买的时候要注意看赔付的比例和免赔额，80岁能买的这类住院医疗险，大多有几百块的免赔额，也就是免赔额以下的部分自己付，超过的部分按比例报销，一般来说报销比例越高越好，免赔额越低，对咱们越划算。另外要注意，一定要确认保障范围包含社保外的费用吗，如果能包含部分社保外的自费药、自费项目，保障会更实用，要是预算有限买不了包含社保外的，至少先把社保内住院费用的保障配上，也能帮咱们分担不少压力。

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三. 预算有限巧规划

咱们先算一笔实在账，很多普通工薪家庭，上要养孩子还房贷，下要攒钱留应急，给80岁老人买保险，真的拿不出大几千甚至上万的保费。对这类家庭来说，没必要硬咬牙买高保费产品，适合自己预算的才是对的。

比如重庆的陈阿姨，80岁，儿子是外卖骑手，每个月扣除房租和孩子学费，剩下的余钱也就三千出头，一开始想给妈妈买一份保额比较高的长期医疗险，算下来一年要交四千多，相当于儿子小半个月工资，一家人连着吃了一周素才攒出第一个月保费，压力实在太大，后来换了合适的产品，一年保费不到一千，保障覆盖了住院费用报销，一家人都轻松不少。

建议你先给家庭算好固定开支，留出三个月生活费当备用金之后，拿家庭月收入的5%到8%当给老人买医疗险的预算，绝对不要超出这个范围，更不要借钱包买保险，不然万一遇到急事要用钱，退保还会有损失，反而给家里添乱。

缴费方式选一年一交的就行，不用选一次性缴清或者多年分期缴。一方面一年一交的保费总金额不高，每年缴费压力小，另一方面年纪大了身体状况变化快，一年一交可以每年根据老人的身体情况调整险种，不会被绑定住。

如果预算实在紧张，一年几百块的预算也能买到合适的保障。这类产品一般报销比例会稍微低一些，保额也不会特别高，但能覆盖常见的住院花费，总比没有保障强，遇到住院的时候能报一点是一点，也能帮家里减轻不少负担。我之前认识沈阳的一位晚辈，刚工作没两年，每个月工资除去房租只有两千多，给80岁的爷爷买了一年三百多的医疗险，去年爷爷摔了腿住院，报了两千多块，刚好抵了大部分自费开销，对这个刚工作的年轻人来说，已经解决了大问题。

另外也不用盲目追求高保额，80岁老人日常住院，除去医保报销之后，大部分自费花费都在几万以内，选对应额度的保额就够了，保额越高保费越贵，超出需求的保额完全是浪费钱。

四. 购保避坑记心头

第一个坑就是隐瞒健康状况，不少晚辈想着老人年纪大了有点小毛病很正常，不说也没人查，抱着侥幸隐瞒投保。之前上海的陈阿姨，80岁，之前查出来有冠心病，子女买保险的时候怕被拒保，就没把这个情况写进去，结果半年后陈阿姨冠心病复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，不仅钱没报成，交的保费也只退了很少一部分，竹篮打水一场空。记住，只要是之前去医院看过、开过药的毛病，健康告知问到了就如实说，不说最后吃亏的肯定是自己。

第二个坑是看不懂免责条款就签字，很多人买保险只听销售说能报什么，从来不看什么不能报。之前郑州的刘大伯，81岁，子女听销售说这款住院就能报，没仔细看条款就买了，后来刘大伯摔了做康复护理，申请理赔才发现，条款里把康复护理列为免责，根本不给报，白交了保费不说，还耽误了选合适的保障。买之前一定要把免责条款一条一条看完，凡是没说能报的，都提前问清楚，别等出事才后悔。

第三个坑是盲目买多份重复投保，不少孝顺的晚辈觉得，给老人多买几份，住院就能多报几次，其实大部分医疗险都是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，不可能花一万报两万，多买的几份根本起不到作用，还平白多交了好多保费，浪费钱。之前西安的小周，给80岁的老爸一口气买了三份医疗险，每年交三千多保费，去年老爸住院花了八千，报完之后剩下两份根本没法再报，多交的两千多保费直接打了水漂。建议同类型的医疗险买一份就够，把钱省下来可以补充其他保障。

第四个坑是轻信所谓的“老人专属免费保障”，不少不良销售打着关爱老人的旗号，说可以免费领医疗险，领了之后才发现，要么是只有一点点保额，真出事根本不够用，要么是偷偷自动扣费，每个月从银行卡扣钱，很多老人过了大半年才发现。还有的所谓免费保障，只保意外住院，不保普通生病住院，大部分老人住院都是因为慢性病、常见病，根本达不到赔付要求。凡是让你留银行卡信息的免费保障，一律别碰，别贪小便宜吃大亏。

第五个坑是不看投保年龄限制就盲目下单，有些险种虽然写着支持中老年投保，但是实际投保上限是75岁，80岁根本买不了，还有的险种投保年龄写着到85岁，但是续保年龄最高只到80岁，今年买了明年就没法续了，保障断档，真出事没地方赔。买之前一定要先看清楚投保年龄要求和续保年龄要求，确认符合年龄条件再填信息付钱，别白忙活一场。

结语

总的来说，80岁老人买医疗保险，先看健康要求能不能过，再盯着自己最需要的住院保障选，跟着自己的预算挑缴费灵活的产品，一定记得看清条款如实告知，这样就能选到贴合需求的保障，既不给自己添压力，也能帮子女分担风险啦。

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