学平险，买前必知这18件事！

引言

各位家长朋友们，咱们家里孩子开学，是不是都会看到学校通知里的学平险选项呀？是不是不少人都纠结过，到底要不要买？买的时候又不知道该挑哪款？别慌，今天我们就把你想问的问题都捋清楚。

谁能买？看清投保门槛

去年邻居家刚满2岁的涵涵，家长跟着幼儿园家长群想一起投保，结果提交后被保险公司拒保了。群主说群里的这款学平险要求至少是在园学龄前儿童，涵涵还没报名入园，不符合要求，只能换其他产品投保。不是所有孩子都能随便买学平险，第一条门槛就是身份要求，绝大多数学平险要求是在校在册的学生，从幼儿园在读，到小学、中学、大学全日制在校生，都符合身份要求，还没入园的低龄孩子，一定要提前看清楚身份要求，别白忙活一顿。

今年开学，同事家读初三的阿凯，家长忘了提前买，等孩子九月开学过了16岁生日才想起投保，结果选的这款学平险最高投保年龄是16岁，刚好卡着线不让买，最后只能换其他产品。年龄限制是学平险最常见的门槛，大部分产品投保年龄区间在3岁到25岁，也有部分产品放宽到28岁，部分面向学龄前儿童的产品，会把年龄下放到1岁，想买之前一定要对着孩子的身份证算准年龄，超龄、不够年龄都买不了，提前核对好再操作。

我闺蜜家孩子有先天室间隔缺损，之前怀孕的时候就查出来了，出生后做了手术恢复得不错，去年学校统一收投保资料的时候，闺蜜想着孩子已经好了就没说，结果今年孩子因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司查到之前的产检记录和手术史，直接拒赔还解除了合同。很多学平险不问健康告知，但这不代表啥身体情况都能买，大部分学平险会明确要求，能正常在校学习生活才可以投保，如果是有严重重疾，或者长期卧床没法正常上学，大多不符合投保要求，另外有明确的既往症约定，投保前已经得的疾病，相关治疗大多不赔，不要刻意隐瞒健康情况，如实告知才稳妥。

朋友的弟弟今年毕业了，还没找工作，想趁着还没脱保接着买原来学校的学平险，结果保险公司说已经毕业离校，不属于在校学生，不符合投保要求，不让续保。毕业离校的学生，就算年龄还在投保范围内，身份不符合也买不了，另外像休学超过一定时间的学生，部分产品也会要求休学结束复学之后才能投保，如果孩子暂时休学，要提前问清楚保险公司的要求，别糊里糊涂买了最后赔不了。

转学到新学校的同学，也得注意投保门槛，之前有个粉丝说，孩子从外地转来本地，刚转过来没赶上学校统一投保的时间，想自己单独买，结果问了好几款，只接受学校团体投保，不接受个人单独投保转学生，最后还是找了接受个人投保的产品才办好。除了学校统一组织的团体投保，现在也有不少支持个人单独投保的产品，转学生、错过统一投保时间的学生，可以找这类产品投保，投保前确认一下是否接受个人投保，符合要求再交钱。

啥情况能赔？别凭直觉猜

体育课摔碰崴脚、课间打闹擦破缝针，这种意外导致的门诊治疗费、药费，一般都在学平险赔付范围内。上个月我邻居家上初二的小子，在操场打篮球抢篮板落地踩别人脚上，崴了脚肿得像小馒头，去医院拍片子拿药花了九百多，除开社保报销的部分，剩下符合要求的都走学平险报了，没什么争议。

不过意外不是只有摔碰，像出去玩被猫抓了打狂犬疫苗、春游被树枝刮伤缝针、下雨天滑倒摔骨折，这些常见的意外场景，大部分学平险都能赔，但也有少数条款把部分责任划出去。比如去年有个宝妈找我问，孩子被流浪猫挠了，打了进口狂犬疫苗，结果只报了国产苗的钱，原来条款里明确只赔付符合社保范围内的费用，进口苗不在社保目录里，就没办法赔。建议你买前多扫一眼，看有没有约定社保外用药赔付，要是孩子经常出去玩，选能赔社保外的会更踏实。

疾病住院也能赔，很多人不知道这点。现在不少学平险都包含疾病住院责任，不是只管意外。比如我同事家刚上一年级的女儿，秋天着凉转肺炎，住了一周院，总花费快八千，社保报完剩下三千多，走学平险报了两千多，直接减轻了不少负担。但这里要划重点：大部分学平险对疾病住院有等待期，一般是30到90天，等待期内得疾病住院不赔。要是孩子刚好在开学前几天生病，开学投保刚好撞在等待期里，那就拿不到赔付，这点一定要记清楚。

不是所有医院看病都能赔，这个坑每年都有人踩。之前有个爸爸图家附近私立医院人少不用排队，孩子得阑尾炎直接去了私立，结果找保险公司理赔被拒了，翻条款才看见，要求必须是二级及以上公立医院普通部，私立医院不在约定范围内。也有少数学平险扩展了部分私立医院，但绝大多数都要求公立，看病别瞎选地方，不然白花钱拿不到赔付。

还有几种常见情况，很多人以为能赔其实不赔。孩子有先天性疾病，投保之前就查出来的，相关治疗肯定不赔；孩子故意做危险动作导致受伤，比如翻墙爬楼掏鸟窝摔下来，大多也在免责里；还有整容类的，比如本身牙齿不齐要正畸，或者因为脸上长斑要做医美，这些都不赔。买前把免责条款过一遍，别等理赔的时候才发现自己想错了。

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不同需求，怎么选才对

如果是刚上幼儿园的小朋友，平时容易感冒发烧、磕碰划伤，选的时候优先把意外门诊和小额住院的赔付比例拉高，不用一开始就追高额度的重疾责任。邻居家3岁的乐乐刚入园第一个月，就因为被小朋友抓破传染了手足口，住院一周花了八千多，家长当时选的就是侧重少儿常见小病的学平险，住院报销比例能到80%，自己只掏了一千多，刚好贴合这个年龄段孩子的需求。

如果是中小学阶段经常参加体育活动的孩子，那重点就得放在意外保障上。比如爱打篮球、跑八百米容易崴脚擦伤，甚至不小心摔骨折，这些情况很常见，选的时候要看意外门诊的免赔额是不是低，意外住院的保额够不够。我朋友家孩子读初二，上体育课扣篮崴了脚，骨裂打石膏花了六千多，他们买的学平险意外门诊免赔额只有几十块，报销下来几乎覆盖了大部分医药费，当时就觉得选对了。如果孩子平时不怎么剧烈运动，那可以把意外额度适当调低，匀给疾病住院的责任就行。

如果孩子本身身体偏弱，经常因为支气管炎、肺炎这类毛病住院，那挑学平险的时候，一定要优先看疾病住院的赔付比例和免赔额，尽量选免赔额低、赔付比例高的，别光看总保费便宜。之前楼下有个小朋友，从小体质不好，每到换季都要住一次院，家长一开始图便宜选了一款低保费低比例的，一次住院一万二只报了三千多，第二年换了一款赔付比例高的，同样差不多花费报了七千多，自己负担轻了不少。

如果是家里经济条件不错，已经给孩子配置了其他商业保险，那买学平险就选基础款就行，不用买责任太杂的进阶款。学平险本身就是基础保障，刚好能补上其他商业险免赔额以下的小额花费，比如几百上千的意外门诊费用，用学平险报了，不用动百万医疗险的额度，性价比刚好。

如果是刚上大学的学生，平时要参加社会实践、外出实习，那可以选带一点意外医疗和个人责任的版本。比如实习路上不小心摔了，或者住宿舍不小心碰坏了别人的电脑，部分学平险的责任能覆盖这类情况，刚好贴合大学生日常外出多、集体生活的需求，不用选太复杂的少儿特定疾病责任，毕竟这个年龄段多数孩子体质已经稳定，把预算用在意外和日常需求上更实用。

这些坑，买前务必避开

不少家长觉得，给孩子多买几份学平险，就能多赔几份钱，其实这是错的。去年陈爸爸给儿子买了两份学校统一买的学平险，又自己额外买了一份，总共三份，本来想着多一份保障多一份安心，结果儿子玩滑板摔骨折，住院花了八千多，走理赔的时候才知道，医疗费用报销遵循补偿原则，三份加起来报的钱也不会超过你实际花的八千多，不会多报一分钱，反而多花了两份的保费。所以学平险没必要重复购买，一份够保额就够了。只有意外身故伤残这类责任才可以叠加赔付，但是一般学平险的身故额度都不高，就算叠加，额度也够用，没必要花冤枉钱。

别不看免责条款就直接下单。之前刘妈妈家孩子有先天性哮喘，投保的时候没仔细看免责，孩子因为哮喘住了院申请理赔，才发现条款里明确写了既往症不赔，之前投保的时候刘妈妈根本没注意这条，白交了保费还拿不到赔付。买之前一定要翻到免责条款那一页，把哪几种情况不赔看清楚：一般来说，既往症、整容手术、高危运动比如攀岩潜水这类非学校组织的活动，很多都在免责里，提前看明白，别等出事才后悔。

别以为学校统一买的就一定适合孩子。去年李妈妈跟着班级团购直接买了，结果孩子过敏性紫癜住院，花了一万二，理赔的时候才发现这份学平险的疾病住院免赔额有一千，而且赔付比例只有60%，比自己单独买的同款贵了几十块不说，赔付比例还低了15%。学校统一买的是批量选择的通用款，不一定贴合你家孩子的情况，比如孩子平时容易生病，就找免赔额低、赔付比例高的，别盲目跟着团购走。

别漏看等待期约定。我邻居小张刚给孩子买完学平险没一周，孩子得肺炎住院了，申请理赔被拒，翻回条款才发现，疾病住院有90天等待期，意外才有即时保障。买之前看清楚，意外一般没有等待期，买完次日就生效，疾病大多都有等待期，短的30天，长的90天，如果刚买完就在等待期内查出疾病，肯定拿不到赔付。如果你家孩子刚到新学年，旧学平险刚到期，那就提前几天买，衔接好生效时间，别出现保障空窗期。

别忽略健康告知要求。不少家长觉得学平险是普惠型的，不用看健康告知，直接买就行，其实很多学平险都有健康要求，比如有的要求不能有恶性肿瘤、尿毒症这类重大疾病，还有的要求不能有先天性疾病。之前赵爸爸给孩子买的时候，孩子有先天性心脏病没如实说，后来孩子发病住院，保险公司查到了过往病史，直接拒赔，还不退保费。买的时候认真看健康告知，问到的情况如实说，符合要求再买，别抱侥幸心理。

结语

把这18件事核对清楚，买学平险就能选到适合自家娃的那一款，不用跟风乱买，也不用怕踩坑。娃跑跑跳跳难免有个小磕小碰，有合适的学平险托底，家长也能更安心啦。

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