80岁的老人适合买什么学平险

引言

咱们生活里是不是常有朋友问，家里八十岁的老人，能不能买学平险呀？八十岁老人到底适合不适合买，又该怎么选相关保障呢？今天咱们就来聊聊这个问题，给大家说清楚门道。

学平险投保门槛解析

咱们先把话说透，学平险的投保门槛里，年龄限制是硬杠杠。目前市面上的学平险，几乎都把投保年龄卡在了3岁到25周岁区间，绝大部分普通学平险，上限就是18周岁，只有少部分给大学生投保的产品，才会放宽到25周岁。像咱们说的80岁老人，不管身体状况多好，经济条件多棒，都碰不到符合年龄要求的学平险。我身边就有真实的例子，去年夏天，我小区的王阿姨帮82岁的老父亲整理报销单据，听楼下接孩子的家长聊起学平险保费便宜，保障还全，就动了心。她托孩子的班主任帮着问问能不能给老父亲也买一份，结果对接的保险公司工作人员一查年龄，直接说不符合规则，没法承保。

其次，身份门槛也是绕不开的硬性要求。学平险本质上是给在校学生设计的团体保险，只接受正常在校就读的学生投保，不是学生身份，就算年龄达标也买不了。哪怕是刚毕业的学生，已经离校不再具有学籍，也没法投保学平险，更别说没有在校学生身份的80岁老人了。之前还有一位家住在城郊的刘叔，他自己78岁，听说邻居家孙子买了学平险，摔跤花的钱都报了不少，就揣着钱找到社区居委会，说自己也想跟孙子蹭一份学平险，工作人员解释了大半天，他才明白，不是说交钱就能买，身份不符合，保险公司也不能收单。

再者，学平险的健康告知门槛，其实也不适合80岁老人的身体状况。可能有人会说，学平险健康告知宽松啊，很多都只要没大病就能买，那得看是对谁宽松。对十几岁二十几岁的学生来说，常见的小毛病确实不影响投保，但是80岁老人大多会有一些老年慢性病，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病这些，绝大多数学平险的健康告知里，都明确要求投保者不能有这些既往症，就算勉强投保，后续真的因为这些老毛病出险，也拿不到赔付，等于白花钱。我之前碰到过一个案例，有个年轻人觉得学平险便宜，想钻空子给79岁的爷爷买，隐瞒了爷爷有糖尿病的病史，结果后来爷爷因为糖尿病足住院申请理赔，保险公司查到既往症直接拒赔，保费也没退，得不偿失。

还有，投保渠道的门槛也把80岁老人拦在外面。大部分学平险都是由学校统一组织投保的，只有在读学生才能跟着学校集体参保，个人单独去买，很多保险公司都不受理。就算有少数可以个人单独投保的学平险，投保页面也会要求填写就读学校、学籍编号这些信息，80岁老人根本拿不到这些资料，压根没法完成投保流程。之前有网友在网上发帖问，说能不能ps一个学籍信息去投保，好多保险从业者都回复说不行，就算投保成功，后续核赔的时候查到身份不对，肯定会拒赔，千万别做这种傻事。

最后给咱们想给家里80岁老人买保障的朋友提个明确建议，别再盯着学平险琢磨了，完全是找错了方向，不如转头去看专门给老年人设计的意外险、医疗险这类产品，这些产品不管是年龄要求还是身份要求，都符合老人的情况，找对险种才能买到合适的保障。

适配老人的替代险种

第一，侧重意外医疗的老年意外险。80岁老人出门买菜、在家做饭都容易遇到滑倒、磕碰的情况，这种意外险大多支持这个年龄投保，而且对健康要求宽松，多数只要能正常走动就可以买。咱们小区王奶奶今年刚好80岁，去年春天下楼倒垃圾的时候脚滑崴了，轻微骨裂住了一周院，前后花了八千多医药费，她儿子提前给她买了这种意外险，扣掉一百块的免赔额，剩下符合报销范围的费用报了七成，最后报了五千多，自己只出了两千出头，王奶奶儿子说，本来没指望能报多少，结果实打实减轻了负担，挺划算的。这类险种一年缴费也就两三百块，普通家庭都能承担，性价比不错，要是老人平时经常出门遛弯、干家务，优先考虑这个。

第二，老年防癌医疗险。80岁老人年纪大了，不少人都有高血压、糖尿病这类基础病，很多普通医疗险买不了，这类防癌医疗险只保癌症相关的责任，健康告知宽松很多，就算有常见的基础病也能买，符合多数80岁老人的健康情况。我家远房亲戚刘爷爷80岁的时候查出来早期肺癌，手术加后续治疗花了十几万，他闺女之前给他买了这种防癌医疗险，最后符合条款的治疗费用都按比例报销了，不用卖房子凑医药费，也不用子女分摊太多，帮了大忙。这类险种一年价格根据保额不同有区别，选十万保额的话一年也就一千块上下，要是家里有癌症病史，或者老人身体条件不好买不了别的医疗险，可以考虑这个。

第三，普惠型补充医疗险。这款没有年龄限制，就算80岁也能买，健康要求也宽松，就算已经得过大病也能投保，只是既往症相关的费用可能不赔，其他的符合要求都能报，价格一年也就几十块，门槛很低，适合预算不多，或者身体条件太差买不了别的商业险的老人。咱们楼上张爷爷79岁的时候买了，去年因为糖尿病并发症住院，总费用花了四万多，医保报了两万，剩下的符合要求的部分又报了一万多，自己只花了不到一万，几十块的投入换来了这么大的保障，张爷爷逢人就说买得值。

第四，综合性老年重疾险。有部分产品开放80岁投保的名额，这类险种要是确诊合同约定的重疾，会一次性给付约定的保额，拿到钱之后可以自由支配，不管是用来付治疗费还是请护工都可以，适合担心得重疾之后拖累子女，手里有一点闲钱的老人。不过要注意，这类险种价格会比前面几种高一点，80岁买十万保额，分几年缴费的话，一年大概两三千块，大家可以根据自己的预算选。

买这些替代险种的时候，首先要核对投保年龄，确认产品支持80岁投保再往下看，然后看健康要求，选符合老人身体情况的，别硬买不符合健康要求的，不然最后赔不了白花钱。还要优先挑覆盖老人常见风险的，比如优先保摔倒、骨折这类意外，再根据预算加其他保障，预算够就多配一种，预算有限就先把意外险配齐，再选其他的就可以。

投保必看核心条款

先看投保年龄限制条款。别看宣传说支持高龄投保，一定要翻条款里明确标注的承保年龄范围。咱们80岁老人投保，得确认条款里写清包含80岁年龄段，别光看宣传页说“高龄可投”就下单，有的产品最高投保年龄只到79岁，差一岁都投不了，投了也赔不到，之前就有王奶奶的女儿买错，没仔细看年龄条款，80岁投保后出险被拒，白白交了保费。

再看健康告知条款。80岁老人多少都有些基础毛病，高血压、糖尿病都挺常见，一定要选健康告知宽松的产品，翻条款看健康告知问到的疾病。要是条款只问最近半年有没有住院、有没有确诊癌症这类严重疾病，不问高血压糖尿病，那就可以投；要是健康告知问了所有既往症，那不符合就别硬投，不如换一款告知宽松的，不然后续理赔会被拒。就拿我家楼下陈爷爷说，80岁有二十年高血压，他儿子买的时候没看健康告知条款，直接填了健康，后来摔骨折去理赔，保险公司查到他有高血压病史，就拒赔了，要是当初选个不问高血压的产品，就能正常拿到赔付。

接着看报销范围条款。一定要认准条款里有没有覆盖社保外用药，老人摔了碰了，很多时候会用到进口钢板、自费的包扎材料，这些都属于社保外费用，如果条款只报社保范围内，那自费部分还得自己掏。要是条款明确写了可以报销社保外的门诊和住院医疗费用，哪怕报销比例低一点，也比不报的实用，毕竟现在社保外的花费占比不低，能报一部分就能减轻不少负担。

再看免赔额条款。免赔额就是出险后需要自己掏的那部分钱，一定要看清楚条款里写的免赔额是每次的还是全年累计的，免赔额数值是多少。80岁老人一年可能出险不止一次，要是每次都设100块免赔，比全年累计100免赔要划算，因为多次出险每次只扣100，比攒到全年扣其实差不了多少，但要是免赔额设到五百一千，那很多小额的门诊花费就达不到赔付标准，等于白买。我邻居李爷爷去年买的一款，免赔额每次50块，摔了缝针花了三百多，扣完50还报了两百多，要是免赔额两百，那只能报一百多，差别其实挺大的。

最后看保障责任除外条款。一定要翻清楚条款里哪些情况不赔，比如有的产品除外了骨质疏松导致的骨折，80岁老人大多骨质疏松，真要是摔骨折了，刚好踩了除外的坑，肯定赔不到。还有的产品除外了已经有的旧伤导致的治疗，要是老人之前摔过一次腿没完全好，这次又在同一个位置受伤，那就不赔，这些都得提前看清楚，别等出险了才翻条款，那时候已经晚了。

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理赔实操注意事项

第一，出险后要在规定时间内报案，别拖着不报。咱们不少80岁老人家属，出事之后光顾着照顾老人，转头就忘了给保险公司说这件事，拖了两三个月才想起报案，结果因为超过条款约定的报案时间，给理赔核查添了不少麻烦。就拿之前楼下王奶奶家的例子来说，王奶奶81岁洗澡滑倒摔了胯骨，家里孩子忙着办住院、找护工，整整过了两个多月才想起给保险公司报案，保险公司要去医院调阅原始病例的时候，医院的原始档案刚好转到了档案库存档，调档花了一周多时间，理赔到账也晚了小半个月，本来能早点拿到钱交二期住院费，差点耽误了事情。所以大家记好，一般出险后十天内报案最合适，哪怕抽十分钟打个客服电话登记信息，也比拖到后面要好。

第二，整理理赔材料的时候，要把所有单据按顺序整理好，别乱糟糟扔给保险公司。很多人觉得不就是几张发票吗，随便塞进去寄过去就行，其实不对，缺任何一张小单据，都可能打回来让你重新补，来回折腾费时间。需要准备的材料包括：医院开具的正式收费发票，一定得是原始发票，不能是自己打印的电子件没盖章的那种；然后是诊断证明书，要找主治医生开好签字，医院盖好章；还有住院的费用明细清单，每一项花了什么钱都要列清楚；如果是意外导致的受伤，简单写清楚意外发生的时间地点就行，不用写太复杂的内容。还是说王奶奶家的事儿，第一次寄材料的时候，就忘了放费用明细，只寄了发票和诊断证明，保险公司退回补材料，又花了一周时间，第二次才顺利进入审核环节。

第三，要如实说清楚出险的情况，别隐瞒细节。比如老人本身之前就有腰间盘突出，这次摔了之后引发了旧疾，你别说成这次摔了才得的腰间盘突出，也别隐瞒之前有旧病的情况。保险公司核查的时候都会调阅之前的就诊记录，隐瞒信息反而会被怀疑，耽误正常理赔，该是什么情况就说什么情况，保险公司只会赔付本次意外导致的合理医疗费用，该赔的部分不会少给你。之前有个李大爷摔了腿，家属隐瞒了李大爷之前有糖尿病的情况，其实糖尿病只是影响伤口愈合，本次摔傷的治疗费用还是符合赔付要求的，结果因为隐瞒信息，保险公司做了额外核查，多花了十几天才出结果，完全没有必要。

第四，如果走线上理赔通道，要保证上传的照片清晰完整，每一张单据都要拍到四个边，字要能看清楚。现在不少保险公司都支持线上传材料理赔，不用寄纸质件，很方便，但是很多长辈自己不会操作，孩子帮忙传的时候，随便对着发票拍一张，对焦没对上，上面的金额和医院公章都看不清楚，保险公司没法辨识信息，只能打回来重传。建议传的时候，把单据放在平整的桌面上，开灯保证光线充足，对焦之后再拍，要是有多张单据，按顺序一张一张传，别好几张塞到一张照片里。

第五，理赔审核期间，要是保险公司打来电话询问细节，要及时接听，认真回答问题。别觉得保险公司找事就不接电话，人家是要确认出险情况和费用信息，你一直不接电话，理赔流程就会一直卡在那儿，钱也没法顺利到账。如果当时在医院照顾老人不方便接，可以回电话的时候说清楚当时的情况，配合保险公司的核查就行，核查没问题，很快就能拿到赔付的钱了。

结语

看到这儿大伙就清楚了，80岁老人本身不符合学平险的投保条件，没法买学平险，不用再在这上面费功夫啦。根据咱们刚才说的，大伙可以结合自家老人的健康状况和家里的经济条件，挑选投保年龄放宽、侧重意外医疗保障的产品，选的时候留意好条款里的报销要求和健康告知，就能选到合适的保障，给咱们80岁的长辈添一份踏实靠谱的兜底保障。

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