适合60-65岁的意外保险 意外保险购买教程

引言

叔叔阿姨们有没有想过，咱们年纪大了反应不如年轻人灵活，出门遛弯买菜、在家做家务都有可能碰上小意外，去医院看病要花不少钱，怎么样才能选到适合咱们60到65岁人群的意外险呀？这篇文章就来给您说清楚讲明白。

一. 先盯核心保障内容

优先把意外医疗放在挑选第一位，这个是咱们60-65岁人群用得最多的责任，一定要选对。咱们这个年纪骨头脆，出门遛弯踩个石子滑一下、菜市场买菜被菜篮子绊倒、接孙子放学被电动车蹭一下，很容易磕伤碰伤骨折，都得用到意外医疗报销。

就说今年63岁的陈阿姨，家住老小区，下楼倒垃圾的时候踩了积水的台阶滑倒，摔成桡骨骨折，光是门诊复位、拍片子就花了两千多，后来住院做固定手术又花了六千多，前前后后加起来小一万。陈阿姨之前挑意外险的时候特意选了带意外医疗的，扣除少量自费药之后，八千多都给报销了，自己只出了不到一千块，要是没这份报销，这笔开销对咱们普通退休家庭来说，也算是一笔不小的额外支出了。

选意外医疗的时候，要盯清楚两个点：第一，报销范围能不能覆盖社保外的用药和项目。很多时候咱们骨折了要打钢钉钢板，有一部分进口材料是社保不报的，如果意外医疗能覆盖社保外，能帮咱们多省不少钱。第二，要选免赔额低的，最好是零免赔，报销比例越高越好，这样花一百两百的小钱也能报，不用自己全扛。

接下来要留意外意外伤残保障，别只看意外身故。咱们这个年纪出行，万一发生比较严重的意外导致伤残，落下残疾影响日常活动，伤残保障给的钱可以用来做康复、请护理，能帮子女减轻不少负担。

意外伤残是按伤残等级比例赔付的，买的时候要注意保额够不够，建议把意外伤残保额买到十万以上，比如要是评定为十级伤残，就能赔一万，要是等级更高，赔的钱也更多，能帮咱们应对不小的开支。还有一点要提醒，别把意外伤残和普通的全残混了，有些便宜的产品只保全残，只有全残才能赔钱，大部分轻度中度的伤残都不赔，这种千万别选，一定要选覆盖1到10级伤残按比例赔付的产品。

最后可以看看附加的小额住院津贴，这个不是必须选的，但如果预算够加上也不错。咱们意外住院的时候，每天能领几十块到一百多块的津贴，一来可以补贴吃饭、打车这些医保报不了的开销，要是子女请假来陪护，也能补一点子女误工的损失，挺实用的。如果预算有限，那优先把意外医疗和意外伤残配够，附加津贴可以往后放。

二. 摸清购买准入条件

咱们这个年纪买意外险，首先要卡准年龄门槛，别白忙活一趟。不少意外险的投保年龄上限刚好卡到65岁，但也有部分产品只到60岁，您报名投保前，先翻到投保须知第一页，确认年龄要求对不对得上，别填完一堆信息才发现年龄超了，白费功夫。

再来就是健康告知，别觉得意外险都是随便买，就跳过这一步不看。60-65岁的朋友，多少都有点常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、腰突这些，绝大多数意外险对这个年龄段的健康要求都很宽松，不少只问有没有得过硬症或者是不是已经瘫痪卧床，普通的慢性病都不会拦着您投保。

给大家举个真实例子，64岁的王叔得高血压快十年了，一直吃着药控制，血压稳得很，之前他看一款意外险，健康告知只问有没有恶性肿瘤、脑溢血这类需要长期卧床的重病，没把高血压列进去，王叔如实填了自己的病史，很快就核保通过了。反过来讲，如果您故意隐瞒自己已经得的重病，比如隐瞒了近期查出的恶性肿瘤，之后真出险，保险公司查出来是会拒赔的，这点千万要记牢。

还有就是职业要求，别觉得退休了就不用看职业要求。不少意外险对职业有限制，要是您退休之后还在做装修杂工、货运搬运这类相对风险高的零活，就得选能覆盖对应职业的产品，别选只承保1-3类低风险职业的普通意外险，不然真出了事，会因为职业不符合被拒赔。如果您就是日常在家带带娃、跳跳广场舞，不做带风险的零工，那普通的意外险都能买，基本没职业限制。

最后再给您提个实操建议，您要是拿不准自己的情况能不能买，可以直接打保险公司的官方客服电话，把自己的年龄、身体情况、现在做不做零工都讲清楚，客服会直接告诉您能不能投，别自己瞎猜，也别硬着头皮瞎投，省得最后理赔出麻烦。

三. 理清赔付操作步骤

第一时间报案，别拖着。

我邻居63岁的陈叔，去年在小区健身广场压腿，没抓稳单杠摔下来磕破了额头，缝了五针。他当时觉得伤不重，想着看完病自己算完账再说，过了十几天才想起给保险公司说，结果因为间隔时间太长，保险公司需要核实意外发生的细节，跑了两趟居委会开证明，折腾了快一个月才拿到赔款。所以不管伤重伤轻，只要你觉得需要走理赔，出事之后3天内一定要联系保险公司报案，现在大部分保险公司都支持电话、官方公众号报案，打个电话说清楚什么时候、在哪、出了什么事就行，不用等看完病再报。

留好所有纸质和电子单据，别乱扔。

还是说陈叔这次摔伤，他当时去社区诊所做了紧急止血，又转去区医院缝针，诊所的收费小票他随手揣口袋里洗皱了，也没补打，最后这一百多块钱没法报销。所以不管是挂号费、门诊费、药费、检查费，每一张票据都要收好，原件一定要留好，要是走医保报销过，也记得让医保部门给你开分割单，这些都是理赔必须的材料。要是有门诊病历、诊断证明、拍的影像报告，也一块整理好放一起，别到用的时候找不到。

按照要求分类提交材料，别漏项。

不同的意外情况，要交的材料不一样。如果是意外医疗报销，就要交被保险人的身份证银行卡、门诊病历、诊断书、所有收费票据、费用明细；如果是意外伤残，除了基础材料，还要加伤残鉴定报告；要是出现意外身故，就需要受益人的身份证明、关系证明、死亡证明这些材料。提交材料之前，对着保险公司给你发的材料清单一项一项勾，缺什么提前补，别稀里糊涂交上去，又被打回来补充，耽误时间。现在也可以直接线上上传电子材料，不用跑线下网点，方便很多。

配合保险公司做核实，别隐瞒。

有些情况保险公司会安排工作人员做意外经过的核实，比如问你出事具体时间地点，有没有旁人在场，之前有没有旧伤之类的问题，实话实说就行，别隐瞒细节，也别夸大伤情。去年64岁的周叔骑车擦到护栏扭了脚，他本来是自己走神歪到的，怕不赔就说是别人碰的，结果调小区监控一看不对，最后虽然还是给报销了，但耽误了快两周的赔付时间，自己也闹心。

等赔款到账，查收好账户信息就行。

材料交齐核实没问题之后，赔款会直接打到你留的银行卡里，你只要注意查收短信通知就行。一般小的意外医疗案件，一周左右就能到账，要是情况复杂的，也会在规定时间内给你答复，不用天天盯着催，有疑问直接联系你的对接工作人员问清楚就可以。

图片来源：unsplash

四. 按需匹配经济情况

咱们这个年纪手里的余钱大多是攒了一辈子的养老钱，花钱得花在刀刃上，挑意外险绝对不能跟风，得按着自己兜里的预算来选，选到符合自己需求的就好，没必要为了用不上的保障多花钱。

如果你平时收入不高，手里余钱不多，每年能拿出来买保险的预算只有一百多块，那就直接选普通一年期综合意外险就行。这种产品大多只包含基础的意外身故、意外伤残和意外医疗保障，去掉了各种花里胡哨的附加责任，价格很亲民，一般每年保费只需要几十块到一百多块，就能拿到几万到十几万的意外伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度，完全能覆盖日常摔倒、剐蹭、交通意外这些常见风险的保障需求。比如家住老小区的61岁刘阿姨，退休后每个月只有两千多的养老金，除了日常买菜吃药，还要帮孙子攒点课外班的费用，每年拿不出太多钱买保险，她就选了这样的基础款一年期意外险，每年保费不到一百块，意外医疗有两万的报销额度，去年下楼倒垃圾滑倒摔了手腕，花了一千八百多的门诊治疗费，最后报销了一千五，自己只花了三百多，用很少的钱就解决了大问题，对她来说这样的保障就足够了。

如果你手里有一定的闲钱，平时除了基础保障，还想多给自己添点安心，每年能拿出两三百块的预算，那就可以选带点附加责任的产品。比如可以挑带意外住院津贴的，只要是因为意外住院，每天就能领几十到一百多的补贴，这个钱不管你用来买营养品，还是给来陪护的子女补贴吃住路费都可以，能适当减轻一点意外带来的额外开支。比如65岁的赵阿姨，退休前是国企职工，每个月有四千多的退休金，儿女都已经成家，没有什么养家压力，每年拿出几百块买保险完全没负担，她就选了带一百块每天住院津贴的意外险，去年因为意外骨折住院了12天，除了报销八千多的住院医疗费，还拿到了1200块的住院津贴，她用这笔钱给每天来照顾自己的女儿加了油钱，女儿也不用额外搭钱进来，一家人都觉得这份钱花得很值。

如果你平时经常出门，比如喜欢跟着老伙伴一起出去旅游、爬山，或者经常需要坐长途汽车、火车出门走亲戚，那就可以根据自己的出行频率，额外加选一份针对性的交通意外保障，预算够就选，预算不够也不用硬加。比如62岁的陈叔叔，每年都要跟老伙计们出去两三次短途游，还经常自己坐大巴去邻市看老战友，他每年预算充足，就加选了对应的交通意外责任，多花几十块，就多了一份针对公共交通的额外保障，出门玩的时候心里更踏实。如果您平时很少出门，大多就在家附近买菜遛弯，那完全没必要多花这份钱，基础的综合意外保障就够用了。

还有一点要提醒大家，千万不要为了高保额盲目多花钱，更不要因为业务员推荐就买好几份重复的意外险。意外身故和伤残的保额，一般选十万到二十万就足够了，太多的话每年保费会高出不少，对咱们这个年纪来说，大部分时间都不在职场，不需要太高的身故保额养家，反而多出来的保费会给自己造成不必要的负担。另外，意外医疗的报销额度是实报实销的，买好几份也不能重复报销，没必要多花钱买多份，选一份满足自己报销需求的就够了。总之，挑意外险就记住一句话，有多少预算办多少事，只买自己需要的，不买没用的，把钱花在实在的保障上就对了。

结语

总结下来，咱们60-65岁选意外险，核心盯紧意外医疗和伤残保障，照着健康告知如实说清楚身体情况，按着自己的预算挑就没错。刚才说的几位长辈，有了意外险兜底，遇到意外不用全自己扛医疗费，也少给子女添负担。大家照着这个思路挑，选到合适的意外险，出门安安心心遛弯买菜，给自己和家人都添份踏实。

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