患恶性肿瘤后买意外保险可以吗多少钱

引言

嘿，屏幕前有过恶性肿瘤病史的朋友，是不是心里一直揣着疑问：得了恶性肿瘤之后，还能买意外险吗？买一份这样的保险又要花多少钱呀？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你想知道的都讲清楚。

能买吗？看健康告知

先给大家说直接结论：大部分患过恶性肿瘤的朋友，只要当前身体状态符合要求，都能买到意外险，不用太灰心。

我先拿身边真实案例给大家说清楚情况，张阿姨今年55岁，三年前查出来早期乳腺癌，做了手术切除，后续定期复查都没有问题，平时每天能下楼跳广场舞，还能帮儿子接送孩子，买菜做饭收拾家务样样都能做。她之前想配个意外险防摔防碰，一开始担心自己有过肿瘤病史过不了核保，抱着试试的心态找产品，发现很多意外险根本不问肿瘤相关的病史，直接就投保成功了。

不同的意外险，健康告知要求不一样，咱们分开说。第一种是完全没有健康告知的，只要你能正常工作、正常生活，不管你有没有得过恶性肿瘤，都可以直接买，这种对患病史朋友特别友好。

第二种是有简单健康告知的，一般只会问你是不是得了重病，是不是目前卧床或者行动不能自理。如果你是恶性肿瘤术后很多年，恢复得很好，日常活动完全不受影响，就算告知了之前的病史，也不会被拒保。只有少数情况会被卡住：比如你现在是恶性肿瘤晚期，已经没法自己下床吃饭走路，这种情况才会通不过健康告知。

给大家说个实打实的操作建议：你找产品的时候，先翻健康告知那一页，别着急投保。如果看到健康告知里没有问到恶性肿瘤相关的病史，你直接投就可以，不用主动提之前的病史。如果健康告知明确问到了有没有得过恶性肿瘤，你就如实说清楚自己的情况：患病时间、治疗情况、当前恢复状态，大部分恢复良好的情况，保险公司都会承保。还有一种情况，如果你的肿瘤还在治疗阶段，但是生活能自理，也可以找没有健康告知的产品，一样能顺利投保，获得意外保障。

别觉得有过恶性肿瘤就买不到任何意外险，只要你选对了产品，符合基本的生活自理要求，基本都能买到合适的，不用白白不敢尝试错过保障。

价格受这些因素影响

首先，第一个影响价格的核心因素就是保额。你选的保额越高，需要交的保费就越高，这是很直白的道理。咱们举个实际的例子，同样是30岁做办公室的普通职员，选10万保额的一年期意外险，每年只需要二三十块就能拿下；选30万保额，价格差不多翻到七八十；要是选50万保额，价格就会来到一百到三百块这个区间；如果选到100万保额，价格大概会在三百到六百块之间，区别还是挺明显的。你可以根据自己的实际出行情况、日常风险暴露程度选保额，不用盲目追求高保额浪费预算，也不能为了省钱选太低的保额起不到保障作用。

其次，年龄也会对价格产生明显影响。对于已经患过恶性肿瘤的朋友来说，年龄不同，保险公司定价差别不小。60岁以下的中青年朋友，保费相对更便宜，同样50万保额，中青年比60岁以上老人便宜一半左右都很常见。毕竟多数老年人康复后行动灵活性不如年轻人，日常摔倒、磕碰的风险更高，保险公司定价自然会高一些。像刚才咱们说的50万保额，60岁以上老人买，价格差不多在每年两百到五百块之间，比30岁人群的定价高出不少。如果是70岁以上的朋友，能选的产品本身不多，同等保额下价格还会再高一些。

第三个影响价格的因素就是职业类别。不管你有没有患过恶性肿瘤，意外险的定价都和职业风险直接挂钩。日常坐办公室、做轻体力劳动的1-3类职业，价格是最便宜的，就是咱们上面说的常规价格区间。如果是经常在外跑业务的销售、或者做装修木工这类4类职业，同等保额下，保费会比普通职业贵个二三十到一百块不等。如果是更高风险的职业，比如建筑工人、高空作业相关的职业，能投保的产品本身很少，价格也会比普通职业高出不少，同等保额下可能贵一倍还多。

第四个影响价格的因素，就是产品带的附加责任。附加责任越多，保障越全，价格自然越高。比如只保身故伤残的纯意外险，价格就很便宜，50万保额一百块出头就能买到。如果加上意外医疗责任，价格会涨几十块，要是意外医疗还能报销社保外的用药，价格还会再涨几十到一百块。有的产品还会附加特定意外额外赔付，比如交通意外额外赔，价格也会比没有这个责任的产品高一些。还有的长期意外险，价格比一年期的贵不少，因为它保障期限长，不用每年续保，对于担心以后买不到的朋友来说，虽然贵一点，但有它的优势。

最后给你提个针对性的建议，咱们患过恶性肿瘤的朋友选的时候，别光盯着价格看，要结合自己的需求挑。预算有限就选纯基础责任、性价比高的一年期产品，先把基础保障配上；如果平时出门多、容易磕碰，或者年纪大了行动不方便，可以多花几十块，选带足额意外医疗的产品，真出点小意外，门诊住院都能报销，实用性很强。

不同人群购保建议

如果你是年轻群体，恶性肿瘤术后恢复状况良好，日常正常上班、出行，日常活动不受任何影响，预算也比较充足，建议直接选择中高保额搭配不限社保报销的意外医疗责任的一年期意外险。这类人群日常通勤、出门旅行频率高，遭遇意外磕碰、交通意外的概率不低，中高保额能覆盖意外身故伤残带来的风险，不限社保的意外医疗可以报销自费的意外外伤用药、进口敷料这类社保不覆盖的费用，不用自己额外掏腰包。拿28岁的小林举例，他甲状腺癌术后两年，复查结果一直稳定，正常做文案工作，预算三百元左右，可以选择五十万保额，搭配两万额度不限社保意外医疗的产品，刚好匹配预算，日常磕伤碰伤去医院处理，或是交通意外受伤，都能得到相应保障，完全满足日常出行、工作的意外保障需求。

如果你是刚结束治疗没多久，术后恢复还在持续观察期，家庭经济条件比较一般，预算有限的朋友，建议选一年期基础保额的产品，每年几十到一百多元就能搞定。这个阶段你主要还是把资金放在肿瘤复查和康复治疗上，不用在意外险上投入太多，只要覆盖日常小意外风险就够。比如36岁的陈先生，肺癌术后半年，家里孩子刚上学，老人要赡养，复查开销不算小，他每个月能拿出来买保险的钱不到二十块，那就选十万保额搭配五千额度意外医疗的产品，一年一百块不到，日常下楼买菜摔了、做饭割破手这类小意外去门诊处理，都能走意外医疗报销，也能有基础的身故伤残保障，不会给家庭增添额外负担。

如果你是退休后的老年群体，本身已经患过恶性肿瘤，术后恢复平稳，日常能自己买菜遛弯，建议优先选侧重意外医疗保障、低免赔甚至零免赔的意外险。年纪大了骨头脆，一不小心滑倒就容易骨折，打钢板、用进口耗材花费不少，而本身患肿瘤的情况，去医院看病的费用本身就比普通老人高一些，所以不用盲目追求太高的身故伤残保额，把保额重心放在意外医疗上才对。拿开头提到的张阿姨举例，她五十五岁，乳腺癌术后三年，日常在家帮女儿带孩子，就怕自己滑倒摔着给孩子添负担，她选了十万身故伤残保额，搭配五万额度零免赔、不限社保报销的意外医疗，一年不到四百块，去年冬天出门倒垃圾滑了一跤，手腕骨裂打了进口钢钉，总共花了一万二千多，社保报销之后剩下的八千多，全走意外医疗报销了，没自己花多少钱，确实帮家里减轻了不小的负担。

如果你是恶性肿瘤术后行动能力受到一定影响，比如需要拄拐出行，没法正常做剧烈活动，只能在家或者小区周边慢走活动，建议选专门针对亚健康或者慢病群体开放投保的意外险，别乱买普通意外险，避免后续理赔出现纠纷。这类群体遭遇意外的概率比健康人群稍微高一点，普通意外险可能会因为健康状况拒保，而专门开放投保的产品，已经明确告知接受有恶性肿瘤病史的人群投保，只要如实告知就可以正常承保。比如62岁的刘叔叔，直肠癌术后五年，因为手术影响，腿脚不如之前灵便，出门必须拄拐，他之前买普通意外险没注意健康告知，投保之后才发现不符合要求，后来换了一款明确接受恶性肿瘤术后人群投保的产品，投的时候如实说了自己的身体情况，顺利承保，一年不到三百块，有三万意外医疗，去年在家滑了一下磕断了门牙，补牙齿花了四千多，也顺利拿到了报销。

如果你是从事普通文职类工作，本身恶性肿瘤术后恢复稳定，想要长期固定保障不想每年续保麻烦，也可以选择长期意外险，缴费方式可以选分十年或者二十年缴，每年缴费金额固定，不用因为每年产品停售重新找产品，也不用担心重新投保的时候因为身体变化再被拒保。比如41岁的赵先生，前列腺癌术后两年，做行政工作，活动正常，不想每年费心找意外险，就选了长期意外险，保额三十万，意外医疗五万，分十五年缴费，每年缴费三百多，压力不大，也不用操心后续续保的问题，一旦发生意外就能直接按照合同约定赔付，省心又稳定。

图片来源：unsplash

投保必看注意事项

第一，一定要如实配合健康告知提问，别抱着隐瞒病史投保的侥幸心理。很多有恶性肿瘤病史的朋友担心自己买不了，会下意识隐瞒过往病史，这种操作绝对不行。比如之前有一位李叔，肺癌术后两年想投保，看到产品健康告知只问近期住院情况，就想着不说自己之前得肿瘤的事儿，结果后来他出门遛弯摔骨折申请意外医疗理赔，保险公司查到了他之前的肿瘤住院记录，直接拒赔还解除了合同，保费都只退了现金价值，亏了不少。按照规则，保险公司问什么你答什么就好，问到肿瘤病史就如实说，没问到的不用主动提，不用特意多说，也绝对不能隐瞒，这是最基础的投保原则。

第二，一定要看清楚意外保障的责任范围，别把非意外的责任错当成保障。有不少患恶性肿瘤后身体比较弱的朋友，买意外险是想万一不小心摔了碰了能报销，结果买到手才发现，有些产品对部分意外场景做了责任免除。比如有些意外险不保障单独的骨折脱位，有些不保障日常骑自行车摔倒的责任，还有些会把既往症相关的意外做了除外——比如因为肿瘤骨转移导致你容易摔跤骨折，有些条款会明确说这种情况不赔。你买的时候一定要翻清楚责任免除部分，看看有没有针对你身体状况的额外除外，确认你需要的日常意外都在保障范围内再下单。

第三，关注意外医疗的报销细节，这部分才是平时用得最多的保障。对于患过恶性肿瘤、日常行动可能不如普通人灵便的朋友来说，意外身故伤残的保额是给家人留的，意外医疗才是自己最常用到的。你要优先选不限社保范围报销的产品，别只看保额高就下手。比如摔碎了伤口需要用进口缝合线，或者骨折需要用进口钢板，这些社保报销不了，要是意外险能报社保外用药，就能帮你省不少钱。另外还要看报销比例，同样是社保内费用，有的能报100%，有的只能报80%，能选高比例的就选高比例的，还要注意有没有免赔额，免赔额越低，能拿到的报销钱就越多。

第四，尽量选择投保和理赔流程便捷的渠道，别给自己找麻烦。现在不少意外险都支持线上自助投保，健康告知都是系统自动提问，符合要求就能直接承保，不用走人工核保耽误时间，对咱们投保人来说更方便。理赔的时候也尽量选支持线上申请理赔的，不用来回跑保险公司交材料，上传病历发票就能申请，到账也更快。要是你身体情况比较特殊，线上智能核保过不了，可以找靠谱的保险经纪人走人工核保，不要随便找不正规的渠道投保，避免后续理赔出问题找不到人对接。

第五，根据自己的身体状况选对投保方向，别盲目追求高保额。要是你现在还在治疗期，日常大部分时间都需要卧床休息，行动不便，那先不用追求几十万的意外身故保额，优先把意外医疗的额度做高，选报销条件好的产品就够了。要是你术后已经恢复了三五年，日常能正常工作出行，那就可以根据自己的需求，搭配合适的身故伤残保额，不用因为得过恶性肿瘤就刻意买很低的保额，符合投保要求就可以按自身需求配置。

结语

总结来说，患恶性肿瘤之后依然可以买意外险，只要你术后能正常生活、符合投保要求就能顺利投保，不用太担心。价格根据你选的保额、年龄、职业不同浮动也比较大，每年从几十到几百元不等，不管你是什么经济条件，都能找到适合自己的产品，按照咱们刚才说的方向选，就能选到符合你需求的保障啦。

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