适合75岁的意外保险 百万意外保险购买教程

引言

咱们年纪大了出门遛弯、在家做家务，难免磕磕碰碰，不少叔姨想问，都75岁了还能买到合适的百万意外险吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把大家想问的问题都讲明白。

75岁购险门槛揭秘

我先给大家说个真实事儿，我家楼下小区遛弯的王大爷，今年刚满75，去年秋天本来想跟老伙计们一起买份意外险，结果一开始找了好几款，一看投保年龄上限都到70或者74，就觉得自己买不了，断了这个念头。

后来王大爷听小区门口卖菜的张姐说，她妈76都买到合适的百万意外险了，就让孙子帮着找，没想到真找到了符合要求的。王大爷有轻度白内障，平时不影响出门遛弯买菜，也不用长期住院治疗，填健康告知的时候就如实说了，很快就通过核保，顺利买上了。

第一点，年龄卡得准，别瞎碰红线。目前市面能让75岁投保的产品不算多，找的时候直接筛投保年龄范围包含75岁的就行，不用在年龄上限不够的产品上浪费时间，直接找把75岁放进投保年龄的产品，一步到位。

第二点，健康要求不吓人，如实说就没问题。多数适合75岁的百万意外险，健康要求都很宽松，不像重疾险医疗险要求那么多，像王大爷这种有轻度白内障、轻度高血压，平时吃药能控制住的，基本都能过。只要没有要求你告知的严重疾病，不用瞎担心，更别隐瞒病史，隐瞒了以后理赔会出问题。

第三点，职业要求也宽松，咱们退休老人基本都符合。75岁多数都退休在家，顶多就是去公园遛弯、帮儿女接接孩子，就算偶尔在家种个菜、门口摆个小摊卖个手工鞋垫，这种低风险的职业类别，都符合投保要求，只要不是超高风险的工种，都不用纠结职业这一项。

给大家说个实打实的建议：如果你本身身体挺硬朗，就是有一些老年人常见的小毛病，比如老花眼、轻度关节炎、吃药控制的高血压糖尿病，都直接去投，大部分都能过；要是你已经行动不太方便，长期卧床，那也别硬投，这类情况一般通不过核保，别白忙活。

核心条款必看要点

先看意外医疗责任，这是咱们75岁长辈最常用到的保障，一定要盯紧两个点：是否包含门诊责任、报销范围有没有覆盖社保外用药。

给你说个真事儿，74岁的李阿姨在家擦窗户的时候脚滑摔倒，右手手腕磕在瓷砖上裂了个缝，去医院处理的时候，医生说要打进口的骨钉，恢复得快不良反应也少，不算社保目录里的项目。李阿姨之前买意外险的时候特意选了包含社保外报销的产品，最后这一万多的骨钉费用，扣除免赔额后报了八成多，自己只花了两千多。要是选了只报社保内的产品，这部分钱就得全自己掏，对普通家庭来说也是不小的负担。

再看伤残赔付条款，不少人以为摔了碰了只有住院才赔，其实不是，意外伤残是按伤残等级按比例给钱的。比如摔了之后留下后遗症，评上十级伤残就能赔对应保额的十分之一，评上九级就是五分之一，这笔钱可以用来请护工、做康复，能给子女减轻不少负担。这里要提醒一句，一定要看清楚条款里的伤残评定标准，是不是统一的行业评定标准，别选那种评定要求格外苛刻的，到该赔钱的时候卡咱们。

然后要看免责条款，这部分是保险公司不赔的情况，一定要一条一条捋清楚。比如很多产品对高原反应、猝死不赔，还有的对参加广场舞这类集体活动摔了不赔？不对，其实正规产品都不会卡正常的日常活动，但是要注意，不少产品不赔个人去做非正规的高危活动，比如私自去野山爬山、去未开发的景区玩水，这些咱们平常也很少碰，但也要记清楚，别踩雷。还有，要是因为本身的旧病引发的意外，比如走路的时候因为高血压头晕摔了，这种算不算意外？不少条款里是赔的，但是也有部分产品会把这种情况除外，一定要看仔细。

最后要注意保额限制，75岁能买的百万意外险，并不是所有责任都能给到百万保额，一般来说，身故伤残的保额会做一定限制，意外医疗的保额也有不同档位。别光看宣传的百万保额，要翻到条款里看，到底哪项责任是百万，哪项有封顶，别稀里糊涂买错了。比如有的产品宣传百万意外，其实只有公共交通意外身故伤残是百万，普通意外身故只有几十万，这点一定要看清楚，符合咱们需求再买。

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按需选品实用指南

先说说预算有限的叔姨们该怎么选。咱们每个月零花固定，不想在保险上多花钱，那就优先抓核心保障，把钱花在刀刃上。就说住在老小区的张叔，今年75岁，每个月退休金除了日常开销，能匀出来买保险的钱也就一百多块一年。他听了建议，只挑意外医疗额度够、报销范围宽的产品买，没要那些花里胡哨的附加责任。去年张叔下楼倒垃圾踩滑摔了，膝盖缝了五针，门诊加换药一共花了两千八百多，医保报完剩下的一千二百多，意外险全给报了，自己只掏了一百块免赔额，算下来一年交的保费还没这次报销的钱多，特别划算。给这类朋友的建议就是，别贪全，只要意外医疗额度不低于1万，能报销社保外用药，免赔额低，就可以入手。

要是你身体健康，平时还帮子女带带孩子，经常出门买菜接娃，磕碰风险比宅家的朋友高，可以加个意外住院津贴。75岁的刘阿姨，身体挺硬朗，儿子儿媳上班忙，她每天要接孙女上下学，还要买菜做饭，她预算比张叔宽松一点，一年能出三百多块，就选了带意外住院津贴的产品，除了基础的意外医疗，住一天院能给一百块补贴。去年刘阿姨被电动车蹭了，小腿骨折住了12天院，不光医疗费报销了，还拿到了1200块的津贴，刚好用来付住院期间请护工的部分开销，子女也不用额外掏这笔钱，减轻了不少负担。

要是你本身有骨质疏松，平时走路容易打晃，或者之前有过摔倒骨折的经历，可以选意外医疗额度更高的版本。75岁的赵婆婆本身骨质疏松挺严重，去年冬天在家洗澡摔了一次，骨裂花了不少钱，子女想给她买份额度高点的意外险，选了五万意外医疗额度的产品，一年也就四百多块，万一之后再出事，就算需要用到进口的固定材料，也能覆盖大部分支出，不用怕额度不够报不全。

要是你平时经常跟着老伙伴出去爬山、逛公园，短途出游也不少，那就记得加上公共交通意外保障。很多75岁的朋友闲下来爱出去玩，坐大巴、公交的次数多，可以挑带公共交通额外赔付的产品，价格加不了几十块，多一份额外保障，出门也更安心。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别盲目买多份。75岁这个年龄段，大部分意外险都买不了多份重复赔付，尤其是意外医疗，花了多少钱只能报一次，买多了浪费钱。一张保单够够的，根据自己的预算和日常出门的频率选就行，适合自己的才是最好的。

线上购险实操步骤

第一步，找正规平台挑产品。别点乱七八糟的陌生链接弹窗，就在保险公司官方的微信公众号、官方APP，或者持正规牌照的大型第三方保险平台找符合条件的产品。咱们75岁的朋友，搜的时候直接加上年龄筛选，选支持75岁投保的百万意外险就行，省得翻半天找不到合适的。比如张叔之前就是直接在保险公司官方公众号搜“高龄意外险”，一下就跳出了支持75岁投保的选项，不用瞎找。

第二步，仔细核对投保基本要求。点进产品详情页，先翻投保须知那块，确认年龄是不是写到75岁都能投，有没有职业限制——咱们大部分75岁朋友都已经退休不工作了，一般都符合要求，要是还在做点轻体力零活，就看看职业分类里包不包含，别选错。再看有没有健康要求，大部分高龄意外险不用太复杂的健康告知，只要没有严重肢体残疾、神志清楚能正常活动都能投，就像之前投保的王大爷，只有轻度白内障，完全符合要求，直接过了。碰到健康告知问题，别隐瞒，问到啥说啥，没问到的不用多说。

第三步，准确填写投保信息。要填的信息不多，一般就是投被保人的姓名、身份证号码、联系电话，还有受益人信息。如果是子女帮爸妈买，投保人填子女，被保人填爸妈就行，别把身份证号码填错，不然以后理赔会出麻烦。住址就填现在常住的地址，方便后续有事联系。受益人填自己的子女或者老伴就行，信息也要写对姓名和证件号。

第四步，完成健康告知和核保。现在大部分高龄百万意外险都是智能核保，页面会跳出几个问题，比如有没有患过严重的脑部疾病、能不能自己独立行走，你选“是”或者“否”就行。符合要求的话，直接就会核保通过，不会卡你。要是碰到个别问题不确定，就打平台上留的客服电话问，客服会一步步教你怎么选，别自己瞎蒙乱填。我之前碰到一位阿姨，不知道轻度高血压要不要填，打了客服电话一问，说这款产品不要求告知高血压，直接投保就行，省了好多心。

第五步，缴费之后收好保单。核保通过之后，直接跟着提示用微信或者支付宝缴费，缴费成功之后，电子保单会直接发到你留的邮箱，或者存在你的平台账号里，你可以存到手机相册里，也可以让子女帮你打印一份纸质版放家里，方便以后查看。缴费一般都是一年一交，不用交终身，每年交一次就行，明年要是还想续，提前关注通知就行。

结语

总结一下哈，75岁完全能买到合适的百万意外险，不用怕年纪大找不到保障，只要记住这几点：先看年龄门槛够不够，健康告知不用瞎填，有啥说啥就行，别漏了意外门诊和骨折相关的常用保障，根据自己兜里的预算选就好。就像咱们前面说的几位叔姨，选对了之后摔了碰了都能报不少，帮子女也减轻了负担，自己也踏实。照着今天说的步骤选，轻轻松松就能买到合适的保障啦。

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