适合70岁的长期保险 百万长期保险购买教程

引言

各位年纪到了70岁，想给自己配一份踏实的长期百万保险，却总摸不着头脑不知道怎么选？是不是担心年龄到了没合适的保障，又怕踩坑花冤枉钱？今天咱们就好好聊聊这件事，把大家想问的问题都讲明白。

符合条件快速自查

首先查年龄限制。咱们70岁这年纪，不是所有长期百万保险都能买，你直接翻产品投保页，找投保年龄范围那一栏，直接看能不能覆盖70岁，能的话就留下，不符合直接划走，别浪费时间。我邻居70岁的赵叔，一开始没注意年龄，花了半小时填资料，最后系统直接卡住不给过，白忙活一场，你直接先卡年龄条件，省好多事儿。

然后查健康条件，这是投保能不能过的核心。咱们这个年纪，多多少少有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别慌，一条一条对着健康告知核对。健康告知问什么你答什么，没问的不用主动说。比如你是70岁，常年吃降压药，但是收缩压一直控制在160以内，健康告知只问有没有收缩压超过160的高血压，那你就符合要求，直接投就行。如果健康告知明确问到了冠心病，你刚好有过病史，那就别碰这款，换其他健康要求宽松的产品就好。

住过院的朋友，额外查一下核保要求。比如70岁的陈阿姨，两年前因为肺炎住过院，出院之后一直没复发，不少产品要求出院满半年，复查无异常就能投，你直接找你的出院小结，对照时间和复查结果看，满足条件就没问题。要是你刚出院不到一个月，那就先别急着投，等时间够了再申请，不然大概率会被延期，既耽误时间又影响后续投保。

再来查职业条件，别觉得咱们退休了就不用看这个。有些长期百万保险对职业有要求，就算你已经退休，要是之前是从事高危相关行业，比如高空作业这类，投保的时候要看清楚，大部分产品对退休人员没有额外限制，只看你退休前的职业类别，符合就能投。要是你退休前是普通办公室职员、普通工人，基本上所有产品都符合要求，不用操心这一条。

最后查投保要求的身份信息，咱们国内常住居民，有有效身份证，就符合基本身份要求。要是你长期在外地居住，只要有常住地址和有效身份信息，也都符合要求。你把这五条一条一条核对下来，符合的产品就可以进入下一步挑选，不符合直接淘汰，几分钟就能筛掉不合适的产品，不用对着一堆产品瞎琢磨，省时又省心。

核心条款重点盯紧

第一盯续保条款。咱们70岁买长期百万保险，最担心今年买了，明年查出来点小毛病就不让续保了对吧？所以一定要找明确写了保证续保的条款，保证续保的约定里，写清楚保证续保期间内，不会因为你身体健康变化或者赔过钱就拒绝续保，这才是真的长期保障。比如咱们之前说的李叔叔，他68岁的时候投保，今年刚好70，去年冬天因为肺炎住了一次院，保险公司赔了两万多，今年到了续保时间，一点问题都没有，直接就续上了，就是因为他当初选的产品条款里明确写了保证续保，所以哪怕身体出了问题也不用担心没保障。如果你拿到的条款里只说“可续保”“欢迎续保”，没写明确的保证续保约定，那买的时候可要多留心，这种保险公司是有权因为你的身体变差拒保的。

第二盯赔付门槛条款。咱们要看清楚条款里写的免赔额是多少，免赔额就是自己要先掏钱，剩下的部分保险公司才给报。大部分百万保险都会有1万的年免赔额，也就是一年里自己掏1万，超过1万的部分才能报销，这个是行业比较常见的约定，你心里有数就行。还有要盯清楚赔付的范围，比如住院前后的门诊费用能不能报，特殊门诊比如放疗、靶向治疗这些给不给赔，门诊手术能不能报，这些都要在条款里找明白，别等到需要报销了才发现这些都不在赔付范围内，那就晚了。还有一点，你做检查的时候发现了结节、息肉这类小问题，投保之后要做手术切除，条款里有没有把责任除外，也要提前看清楚。

第三盯免责条款。这个是很多人容易忽略的地方，免责条款就是说了哪些情况保险公司不赔，你一定要一条一条挨着读。比如很多产品会约定，投保之前已经有的旧病不赔，如果你之前就查出来有冠心病，投保的时候没说，后来因为冠心病住院，那肯定是不赔的，所以不符合健康告知就别硬投。还有像整容、美容这种非必要的医疗项目，还有一些高危运动导致的住院，大多都在免责里，你要提前看明白，别踩坑。

第四盯医院范围条款。大部分产品都要求去二级及以上公立医院的普通部才行，有些产品可以包含公立医院的特需部，当然价格也会高一点。咱们平时看病大多都是去公立医院，所以只要条款里明确约定二级及以上公立医院就可以，如果你平时想去特需部看病，预算又够，可以选包含特需部的产品。一定要注意，有些低价产品会把很多大医院排除在外，或者只承认三级公立医院，那范围就窄了很多，一定要看清楚约定。

第五盯缴费相关条款。长期百万保险的缴费，大多是一年一交，也有一些可以一次性交几年的保费，看条款里写清楚缴费宽限期是多久，如果你不小心忘了交保费，宽限期里出险，保险公司依然要赔，这个对咱们记性不太好的老年人来说很重要。还有条款里有没有约定保费调整，如果是保证续保长期产品，要是有保费调整约定，要看清楚调整的条件，是不是要经过监管同意，会不会随便涨价，心里有数再投。

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按需匹配专属方案

如果您本身身子骨硬朗，日常体检没什么大问题，每月可支配的零花也不算多，那就优先选基础保障责任扎实的款。就拿住在小区楼下遛弯常碰到的赵叔叔来说，今年刚满70，每个月退休工资四千多，除了买菜吃药，剩下能攒下来的余钱不多，他本身除了有点老花眼、关节偶尔疼之外，没什么大病，就选了只覆盖普通住院、大额医疗花费的基础款，每年保费也就一千出头，不会给日常开支添负担，万一真要住个院做个手术，大额花销能报七七八八，完全够用。

如果您本身有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病控制得都很稳定，刚好预算也稍微宽松一点，可以选把慢性病门诊纳入赔付范围的产品。比如小区里的刘阿姨，70岁，患高血压快十年了，每天都要吃降压药，每个月定期去社区医院复查调药，她子女条件不错，帮她选了包含门诊慢性病报销的长期百万保险，每年保费两千多，现在每次去复查拿药，超过免赔额的部分都能报一部分，一年下来能省出好几个月买菜钱，阿姨说这笔钱花得特别值，相当于把日常吃药的开销都分担了不少。

如果您经济条件不错，子女也愿意帮您承担保费，就可以选带有老年特定疾病额外保障的产品。就像之前找我咨询的王爷爷，今年正好70岁，子女都在大城市工作，收入稳定，特意回来给爸爸选保险，就选了带老年特定疾病额外赔付的长期百万保险，去年王爷爷查出相关疾病，做完手术之后，除了报销住院手术的医疗花费，还拿到了一笔额外赔付，这笔钱用来请护工、买营养品，子女不用专门请假回来照顾，也不用额外掏护工费，对家庭来说真的减轻了不少压力。

如果您之前已经买过其他医疗险，只是觉得现有保障不够全，想补一份长期百万保险，那就选和现有保障互补的就可以。比如陈阿姨今年70岁，之前女儿给她买了一份小额住院医疗险，能报几百上千的小额住院花费，现在就补了一份免赔额一万的长期百万保险，这样小额花费有小额医疗险报，大额的重病住院花费超过一万的部分有百万保险报，两份加起来，绝大部分医疗花费都能覆盖，保费也不会花太多，搭配得刚刚好。

如果您健康状况稍微差一点，有些指标达不到普通长期百万保险的健康要求，也别硬投，可以选健康告知更宽松的产品。比如周叔叔今年70岁，之前得过良性肿瘤，已经切除康复好几年了，普通产品的健康告知过不了，就选了健康告知宽松、允许良性肿瘤术后投保的长期百万保险，虽然保费比普通款稍微高几百块，但能顺利买到保障，心里也踏实，毕竟年纪大了，最怕的就是突发大病花光积蓄，能买到合适的保障，比省那几百块钱重要多了。

避坑要点提前知晓

第一，别随便隐瞒健康状况投保。咱们70岁的叔叔阿姨多多少少都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、骨质增生这些，有人觉得都是老毛病了，不说也没关系，万一后续申请理赔，保险公司查出来没如实告知，会直接拒赔，保费也可能白花。就拿家住社区的赵阿姨来说，她70岁投保的时候，知道自己有甲状腺结节没好意思说，后来查出来甲状腺相关问题申请理赔，最后因为没如实告知，没能拿到赔付，后悔都晚了。所以一定要实话实说，健康告知里问到的就答，没问到的不用多说，符合要求就投，不符合就换合适的产品。

第二，别只盯着低价产品下手。很多叔叔阿姨挑东西习惯选便宜的，买保险也一样，看见价格低的就动心，可低价产品往往藏着不少限制。比如有的产品要求必须住公立医院特需部才能按比例报销，普通住院的报销比例压得很低；还有的把很多常见的老年高发病症相关治疗，列在了免责范围里，真出事了报不了。家住城西小区的孙叔叔，去年图便宜买了一款，后来心梗住院，花了十几万，最后只报了不到两万，就是因为这款产品把冠脉支架相关的耗材费用，限定了报销额度，超出部分全自付。所以不能光看价格，得把赔付的细节都捋清楚。

第三，别搞混长期保险和一年期保险。咱们要找的是长期百万保险，有些销售会把一年期的产品包装成长期卖，说年年都能买，其实一年期产品今年能买，明年产品停售就买不了了，要是刚好这时候查出来病，明年就没法续，等于白买。70岁的周叔叔就碰到过这种情况，买的时候销售说能一直买，结果买了两年产品停售，他那时候查出来肺结节，换别的产品也投不了，彻底没了保障。所以一定要看清楚合同里写的是长期保证续保，还是一年一保的产品，认准合同写的内容，别光听销售口头说。

第四，别忽略免赔额的设置。很多百万保险都有免赔额，就是说你花费的钱里，超过免赔额的部分才能报。有的产品设置的免赔额比较高，一般的小病小痛住院，花的钱刚够甚至达不到免赔额，根本报不了。咱们70岁平时生病多是慢性病住院，单次花费不会特别高，要是选免赔额太高的，大部分情况都用不上。比如70岁的吴叔叔，买了免赔额较高的产品，一次胆囊炎住院花了八千，因为没达到免赔额，一分钱都没报，等于买了保险这次也没用到。可以优先选免赔额设置合理，针对老年常见疾病有免赔额减免的产品，实用性会高很多。

第五，别搞错赔付医院范围。有的产品限定只能报销二级及以上公立医院普通部的费用，咱们去私立医院或者公立医院的特需、国际部，都不能报，这个一定要看清。要是你平时习惯去私立医院看病，或者想着万一生病想住条件好点的病房，就得选覆盖这些医院的产品，不然真到住院的时候，不符合要求报不了，白花钱还没保障。另外还要注意，有些产品会把部分偏远地区的医院排除在外，住在县城小镇的叔叔阿姨，一定要确认下你常去看病的医院在不在保障范围内，别等到申请理赔才发现不符合要求。

结语

总结下来，70岁买长期百万保险不难，先看身体条件能不能投，认准带保证续保的条款，再跟着自己的预算来选：身体状况符合要求、预算普通就选基础保障款，身体没大问题、预算宽松可以选带额外保障的，最后一定要仔细读健康告知和免责条款，别盲目跟风买低价产品。按照这个步骤挑，总能选到适合自己的那一份，给晚年生活添一份稳稳的保障。

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