长期保险是什么意思 长期保险计算公式

引言

嘿，正在挑保险的朋友是不是都懵过？长期保险到底说的是什么？它的保费又是怎么算出来的？别着急，这篇文章就把这两个问题给你讲明白~

一. 按需匹配合适险种

刚毕业进入职场没两年的年轻人，手里存款不多，工资除了付房租、日常开销，剩下的可支配预算有限，主要需求就是扛住大病带来的经济冲击，优先选覆盖重疾、基础身故责任的长期险就行，别硬买带满期返还的产品，这类产品保费会高出不少，对你来说性价比不高。

28岁的小周就是这样，刚在一线城市找了份运营的工作，每个月到手八千多，除去房租四千、吃饭两千，每个月只能挤出来一千块左右买保险。他一开始听人说返还型好，算了算每年保费要八千多，压力特别大，后来调整思路，选了纯保障型的重疾长期险，每年只需要四千多，每个月分摊下来三百多，完全没压力。入职第三年他体检发现肺部有小结节，进一步检查确诊早期肺癌，治疗加术后休养花了十几万，社保报销后还剩八万多，正好走保险理赔拿到了三十万赔付，不仅覆盖了剩下的治疗费用，还补上了他在家休养三个月没发的绩效工资，没动他准备攒着买代步车的存款，也没伸手跟家里要钱，这个保障就帮到了点子上。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，你的保障直接关系到一家人的生活，除了重疾保障，一定要把身故责任的保额做足。这个阶段大部分人都背着房贷车贷，孩子要上学，老人要赡养，一旦出事，至少要让保额覆盖掉剩下的房贷车贷，再留出几年的家庭生活费和孩子的教育费用。

比如35岁做互联网运营的张先生，家里有两个孩子，一个上小学，一个刚上幼儿园，房贷还剩一百五十万没还，他买长期险的时候，就把重疾保额做了五十万，身故保额做了两百万，刚好覆盖房贷再加上孩子十年的教育开支，每年保费不到一万五，对他来说，这个配置刚刚好，不会影响家庭日常开销，也给全家人托了底。

已经退休的长辈，要是年龄没超过投保上限，健康也符合购买条件，可以选侧重老年特定疾病的长期险，不用追求太高的保额，主要用来补充社保没法覆盖的大病开销。要是健康条件不符合普通长期险的核保要求，也不用硬买，可以退一步选专门针对老年群体设计、核保宽松的长期防癌险，只保癌症，保费更低，投保门槛也更低。

52岁的王叔叔之前有高血压，一直想买个长期保障，普通的长期重疾险因为高血压核保没通过，后来他选了核保宽松的长期防癌险，只要血压控制在要求范围内就能投保，每年保费三千多，保额二十万，三年后他确诊直肠癌，顺利拿到了二十万赔付，正好用来支付自费的靶向药费用，没给孩子添太多负担。

健康状况有点小问题的朋友，别乱投产品，先整理好自己的体检报告、过往病历，优先找支持智能核保、核保结论宽松的产品投，不要因为怕麻烦就随便找个产品瞎买，万一核保不通过留下记录，反而影响后续买其他保险。要是结节、息肉这类常见小问题，很多产品都可以做责任除外承保，能买到已经很好，不用纠结非要买全额承保的产品，先把保障拿到手再说。

二. 缴费方式灵活规划

收入稳定的工薪族，优先选年缴方式，整体算下来总费用更低。很多长期保险的缴费规则里，年缴不需要额外支付按月拆分的手续费，累计下来能省下一笔不小的钱，而且一年缴一次，不用每个月记着扣费，不容易出现忘记存钱导致保单断缴失效的情况，适合每年固定发年终奖、有年度结余的朋友。比如35岁的二胎妈妈李女士，和老公都在本地国企上班，每个月固定发工资，年底还有一笔稳定的年终奖，家里每年都能规划出固定的保险预算，她给配置的两份长期保障都选了20年交的年缴方式，算下来两份保单总共比月缴少交四千多块，而且她专门把缴费日设置在发年终奖之后的一周，每年只需要提前存一次钱就行，从来没出现过忘缴的情况。

如果是刚工作没几年，月薪不算高，手头余钱不多的年轻人，选月缴更合适。刚毕业的年轻人大多要付房租、还房贷，每个月能攒下来的钱不多，如果一下子拿出大几千交年保费，很容易把手头的现金流挤空，遇到突发情况都拿不出应急钱。选月缴的话，每个月只需要扣几百块，压力分散开来，对日常开支影响很小，哪怕工资不高也能承担得起，不会影响正常生活。比如26岁的设计师小吴，刚在一线城市站稳脚跟，每个月扣完社保房租到手八千多，除去吃饭和日常开销，每个月能剩两千多，他要是选年缴的话，一次要拿出五千多，差不多要耗掉两个月的结余，他最后选了月缴，每个月扣四百多，对日常开销几乎没影响，轻轻松松就把长期保障配好了。

要是你是做自由职业，收入波动比较大，有时候一单赚得多，有时候好几个月没进账，那就选可以灵活缴费的长期险产品，赚钱多的年份多交一点，手头紧的年份可以缓交，不会因为暂时交不出钱就让保单失效。这种灵活缴费的方式，特别适配自由职业的收入节奏，不用怕因为几个月收入不好就丢了保障。

选缴费期限的时候也得结合你的年龄和预算来，如果你买长期险的时候才二三十岁，选长缴费期限就很合适，比如交20年或者30年，每年每个月交的钱都不多，而且很多长期险有保费豁免责任，如果缴费期间出险了，剩下的保费就不用交了，保障还能继续有效，相当于拉长缴费期限能撬动更高的保障杠杆。要是你买保险的时候已经四十多了，缴费期限别选太长，尽量控制在退休之前交完，避免退休之后收入降低了，还要承担保费压力。

不管选哪种缴费方式，都记得提前把保费存在扣费银行卡里，要是不小心断缴了，别直接放弃，两年之内都可以申请复效，只要健康条件符合要求，复效之后保障还能继续有效，别稀里糊涂丢了自己攒了好几年的保障。

图片来源：unsplash

三. 紧盯条款核心细节

一定要先看赔付条件，别光听销售口头说，一字一句读清楚约定内容。举个例子，张先生40岁，前几年单位体检查出有甲状腺结节，当时没当回事，听销售说这款长期重疾保障全，没看条款就签了单。后来他确诊甲状腺癌申请理赔，才发现条款里明确约定，投保前已存在的结节相关重疾不赔，直接被拒赔，白花了好几年保费。

其次要把免责条款一条一条捋明白，免责条款就是保险公司不赔的情况，这些不提前看清楚，真出事哭都没用。常见的比如一些违规行为、特定的既往病症都会列在里面，别嫌麻烦跳着看，很多理赔纠纷都是因为没认真看这部分。张先生被拒赔之后，找了懂行的朋友帮忙梳理，朋友让他专门盯着免责条款和健康告知部分看，重新挑产品的时候，他找到一款把结节分级核保的产品，明确说2级以下结节可以正常承保，不会直接免责，他核保通过之后才放心投保。

还要留意保障期限的约定，长期保险的保障期限有保到60岁、70岁，也有保终身的，条款里写的啥就是啥，别记混了。很多人听销售说“保长期”就以为是保一辈子，结果条款写的是保到70岁，等到70岁之后想再买保险，年龄大了健康也不达标，根本买不到合适的，只能裸奔。

也要关注续保或者保单变更的相关约定，比如如果不小心晚缴了保费，有没有宽限期，宽限期是多久，宽限期内出险能不能赔，这些都要记清楚。还有如果后续想调整保额，能不能调整，调整的规则是什么，提前弄明白，省得后续要用的时候出问题。比如张先生后来投保的时候，专门看了宽限期条款，知道晚缴60天之内保障依然有效，哪怕忘了按时缴费，只要在这60天内补上，就不会影响保障，心里踏实多了。

最后别忘了看现金价值的约定，尤其是带储蓄性质的长期保险，现金价值就是你提前退保能拿到的钱，不同年份的现金价值不一样，条款里都会附对应的表格，你可以提前对应自己的缴费计划看清楚，要是打算中途可能用到这笔钱，就对应年份看现金价值高低，别到退保的时候发现拿回来的钱比交的少很多，心里接受不了。像张先生后来选的那款，条款里明确列了每年的现金价值，他算了一下，要是交满20年后急用钱退保，拿到的钱已经比累计交的保费高，心里也有数了。

四. 不同人群购保攻略

刚毕业一两年、收入还不高的年轻人，别硬扛着压力买高保额大保单，优先把预算放在基础保障类长期险上，预算控制在年收入的5%以内就合适，别影响日常的生活开销。要是本身还背着房租、助学贷款这类负债，就选保障期限长、保费低的消费型长期险，先把基础保障搭起来，等后续收入涨了再追加保额就行。

已经成家、上有老下有小的中年家庭支柱，建议优先配置带身故责任的长期保障险，保额至少覆盖未来5到10年的家庭开支，还有剩下的房贷车贷余额，万一出事能给家人留足兜底的钱，别让家人跟着扛债务压力。比如40岁的张先生，家里有两个孩子上学，还有20年房贷没还，他按照家庭总负债加十年生活费算出保额，配好对应的长期险，就算自己没法再工作，家人的生活和房贷也都有着落。

健康状况有小异常的朋友，别直接放弃投保，也别随便隐瞒健康告知，多找几家核保宽松的产品试试。比如有甲状腺结节、高血压这类常见小问题，很多产品都可以通过智能核保直接给出结论，要么除外承保，要么加费承保，总比没保障强。比如刚才提到的52岁王叔叔，有三年的原发性高血压，平时吃药控制得很稳定，他一开始怕买不了，试着走了几家产品的智能核保，最后找到一款对二级高血压核保宽松的长期医疗险，投保成功后不到半年，他因为高血压引发的脑供血不足住院，花了八万多的治疗费用，最后按照条款拿到了六万多的赔付，大大减轻了子女的经济负担。

超过50岁的中老年朋友，别盲目跟风买储蓄类长期险，先把保障型的补上。如果身体条件还能买重疾类长期险，就优先配，如果身体条件不符合核保要求，就转去投长期医疗险或者长期意外险，先把生病、意外的风险兜住。很多老人怕给孩子花钱，总舍不得买保险，其实一年几千块的长期保障，一旦出事就能帮子女省下几十万的开支，性价比并不低。

已经配齐基础保障、手里还有闲置资金的朋友，可以考虑配置储蓄类长期险，用来规划子女教育或者自己的养老，不过要注意，手里至少要留足半年到一年的生活备用金再投，别把所有闲钱都放进去，避免急用钱的时候取不出来，还要根据自己需要的用钱时间选对应的期限，比如准备孩子18年后上大学用，就选缴费期和保障期匹配的产品，到期正好能用钱，不用提前支取损失收益。

结语

其实国内的长期保险，简单说就是保障期限超过一年，或者保障期限不超过一年但保证连续续保到被保人一定年龄的保险，计算公式也不难，你拿到的最终年缴价格=基础保障保额对应的费率×风险调整系数，这个系数会结合你的年龄、健康状况、吸烟情况等调整，不用自己算，投保的时候保险公司系统会自动算出结果。总结下来，不管你是什么经济条件、年龄阶段、健康状况，选长期保险一定要先明确自己缺什么保障，顺着自己的预算选，买前一定要把核心条款看明白，选符合自己条件的产品就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。