70岁老人长期保险有哪些

引言

叔叔阿姨，咱们到了70岁，是不是常想问一句，咱们这个年纪还有合适的长期保险可以选吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你理清方向。

医疗险：慢病可投的选项

70岁老人大多都有高血压、糖尿病这类常见慢病，很多普通医疗险卡着健康要求不让投，这类专门给慢病老人留了投保通道的长期医疗险，就是很实用的选择。

我给你说个真实的例子，家住北京海淀的张阿姨，今年72岁，得了二十多年的高血压，平时一直吃药控制，之前想给老伴买保险，自己也想投一份，问了好多都因为高血压被拒了。后来找到了这类支持慢病投保的长期医疗险，按照要求填了自己的血压控制情况，顺利通过核保投上了。

去年冬天张阿姨因为血压控制不稳引发头晕住院，前后住了12天，总花费差不多三万八，医保报完之后自己还要掏一万九千多，最后按照保险条款，除去免赔额，给张阿姨报了一万三千多，一下子帮家里减轻了好大负担。要是没买这份保险，这小两万的支出，对靠退休金生活的老两口来说，还是挺吃力的。

先讲购买条件，大多要求年龄在75岁以下都能投，只要你的慢病是已经控制住的常见类型，不是严重到无法控制的程度，基本都能过核保，不需要做额外的复杂体检，按照要求如实填写自己的身体情况就行，千万别隐瞒病史，不然后续理赔会出问题。

再说说优缺点，优点很明显，就是给有慢病的70岁老人留了投保的机会，而且是长期保障，不用每年重新核保，不用担心今年身体出点小问题明年就不让投了；缺点就是，因为年龄大还有慢病，价格会比年轻人的贵一些，每年保费大概在一千多到三千多不等，要看具体年龄和健康情况。

给大家分情况提可操作的建议，如果你的经济条件比较宽松，身体慢病控制得还不错，优先选带门诊报销责任、免赔额低的，毕竟70岁老人不光住院会花钱，日常门诊拿药也是一笔固定开支，选带门诊责任的能多报一些；如果经济条件一般，只优先保住院就行，选一千元免赔额的产品，比高免赔额的理赔门槛低，更容易拿到赔付。

缴费直接选年交就可以，每年交一次，压力不会太大，赔付的时候只要保留好医院的收费单据、诊断证明、医保报销单，提交给保险公司审核，符合条款约定的费用都会按比例报销，一般出院之后整理好材料就能申请，流程不算复杂。

重疾险：侧重轻中症保障

70岁人群买长期重疾险，优先盯紧高发轻中症保障就对了。这个年纪的老人，本身血管、代谢方面出小问题的概率比较高，很多时候问题还没到重症程度，治疗和康复也需要花钱，有对应的轻中症赔付，就能直接拿这笔钱补缺口，不用全靠子女贴钱。

我给你说个真实的例子，家住杭州的王叔叔今年71岁，前年刚满70的时候女儿想给他买份长期重疾险，当时王叔叔有高血压史，找了好几款，最后选了一款核保宽松、高发轻中症都覆盖的产品，一年交三千多块，交十年，保额选了十万。去年春天王叔叔早上出门买菜，突然半边身子发麻，送到医院查出来是轻度脑中风，住院调理了两周，出院之后还要做康复训练，没法干重活。

这次刚好符合合同里轻度脑中风的赔付条件，提交病历和检查报告之后，不到一周就赔了三万，刚好是保额的三成。王叔叔女儿本来还在盘算，辞职过来照顾父亲，要少赚不少工资，加上康复的理疗费一个月要小一千，这下赔的钱刚好覆盖了一年多的康复费，还给王叔叔买了辅助锻炼的器材，不用动家里本来存着看病的应急钱，王叔叔自己也说，买这个保险没白花钱，起码不用啥都靠孩子。

如果你是70岁，身体还算健康，没什么大的既往症，可以选择保障责任全一点的，除了高发的轻度脑中风、冠状动脉介入手术、轻度糖尿病这些，尽量把常见的轻中症都覆盖到，保额不用买太高，五万到十五万之间就合适，太高的话保费会很贵，性价比不高。如果本身有高血压、糖尿病这些常见慢性病，就别硬挑责任全的，优先选核保宽松、能支持线上智能核保的，不用去做复杂的体检，不符合健康告知也能直接出结果，能承保就可以入手。

买的时候要注意几个细节，第一看条款里对轻中症的定义，有些产品会把高发轻症拆成好几个轻症，赔付的时候只能赔一个，一定要避开这种坑；第二看缴费方式，尽量选长期缴费，虽然70岁最长一般也就交十年，但是每年交的钱少一点，不会一下子占用太多养老钱；第三要注意，有些产品会捆绑身故责任，其实没必要，捆绑之后保费会涨不少，对老人来说，把钱花在轻中症保障上才划算。

图片来源：unsplash

寿险：满足传承需求

先给大家说清楚，这里说的长期寿险，适配70岁老人的，主要是帮想留一笔钱给家里晚辈的朋友做安排。很多70岁的叔叔阿姨，一辈子攒了家业，或者担心自己走后，子女还有没还清的款项，或者想给孙辈留一笔上学的钱，这种需求，就可以考虑这类长期寿险。

举个实实在在的例子，家住广州的张伯伯，今年刚好70岁，家里独生子在市区买了房子，还有三十年房贷没还清，张伯伯手头有一笔闲置的存款，一直没动，就是想着万一自己哪天走了，剩下的房贷能帮孩子分担点，不至于让孩子压力太大。张伯伯之前找了不少产品，要么年龄超了买不了，要么健康要求过不去，张伯伯有轻微的高血压，一直不符合要求，后来找到了一款核保宽松的长期寿险，成功投保，选了趸交的方式，一次缴清费用，保额刚好覆盖剩下一半的房贷。去年冬天张伯伯突发心梗走了，保险公司按合同给张伯伯的儿子赔了这笔钱，刚好填上了一半房贷，孩子每个月的房贷压力一下子轻了很多，不用紧巴巴过日子。这就是寿险帮着完成传承需求的实实在在的用处。

不同健康条件的朋友，选法不一样。要是你身体没啥大毛病，常规的健康告知都能过，可以选价格更友好的产品。要是你像张伯伯一样，有高血压、糖尿病这类常见老年慢病，别硬投健康要求严的产品，直接选核保宽松，支持智能核保的产品，很多产品不用线下体检，线上回答几个问题就能知道能不能投，省时省力。

缴费也有讲究，70岁的年龄，不建议选太长的缴费期，一般选趸交，也就是一次性缴清，或者3年、5年的短期缴费就可以。一方面，年龄大了，过长的缴费期总保费会更高，不划算；另一方面，我们买这个保险就是为了尽快把保障落实，早点完成传承的安排，万一缴费期内出事，虽然很多产品也会赔，但早点缴完，心里也踏实。经济条件一般，手里一次性拿不出太多钱的，选5年交，每年分摊一点压力也不大；手里有闲置资金，放着也是放着，选趸交就很合适，总保费更低，一次了却心事。

购买的时候还有两个注意事项要记牢。第一，一定要如实填健康告知，问啥答啥，没问的不用主动说，别隐瞒病史，不然最后赔不了，白花钱。第二，保额要结合自己的经济情况来定，不用盲目追求高保额，一般来说，覆盖家里晚辈需要帮忙分担的债务，或者留够孙辈几年的上学、婚嫁费用就刚好，别把自己的养老钱都投进去，先保证自己手里有足够的钱养老，再考虑传承的事儿，这样才踏实。

年金险：补充养老现金流

70岁叔叔阿姨入手这一类长期年金险，就是给咱们养老生活多添一份稳稳的零花钱，不管基础养老金够不够花，多一笔按月发的钱，心里总是更踏实的。

不同经济条件的朋友，选法不一样。手里闲钱比较多，想一直领到终身的，就选领取期限覆盖终身的类型；手里闲钱不多，只想未来十几二十年有补充，就选定期领取的就行，价格也会更亲民。

咱们拿实际例子来说，张叔叔今年刚满70，每个月基础养老金有三千块，够覆盖吃饭水电，但要是想请个钟点工帮忙打扫、定期去社区做理疗，就有点紧巴巴。张叔叔儿子给拿了十万块闲钱给他投保了长期年金险，从71岁开始，每个月能领一千二百块，刚好够付钟点工的钱，还有剩余可以买个茶饼、添件新衣服。去年张叔叔摔了腿需要人长期陪护，每个月这笔钱刚好用来添补陪护的开支，不用额外动老本，也不用给孩子加负担，张叔叔说这笔钱拿得踏实，花得安心。

给大伙说几个实打实的注意点。第一，先看缴费方式，70岁能选的缴费方式大多是一次性缴清，或者分三五年交，要是手里闲钱够，一次性缴清就省心，不用惦记每年缴费的事；要是闲钱分批存的，选三五年期交费也可以，压力小一点。第二，一定要选领取方式明确写进合同的，保证每个月或者每年能领多少钱，写清楚才靠谱，别选收益不确定的类型，咱们年纪大了，就要稳稳的。第三，要看清楚领取起始时间，有的买了次年就能领，有的要等三五年，根据咱们自己的用钱需求选，要是现在就想补充零花钱，就选次年就能开始领的。

健康条件这块大家不用太担心，大部分这类长期年金险对70岁老人的健康要求不高，就算有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，大多也能直接买，不用太纠结核保能不能过。要是你已经配齐了医疗险这类基础保障，手里还有多余的闲钱，想给自己添一份稳定的养老现金流，就可以考虑入手这类长期年金险，每个月多一笔钱，不管是自己花，还是留着给晚辈贴补，都挺合适。

结语

总结下来，适合70岁朋友的长期保险主要有这几类，咱们可以照着自己的情况挑：身体有点小毛病想报销住院花销，就选核保宽松的医疗险；担心万一得重病需要康复钱，挑涵盖高发轻中症的重疾险就对；有资产传承想法的可以选寿险；经济条件不错想多一份稳定养老零花钱，就考虑固定领取的年金险。买之前记得先看健康告知，别隐瞒身体情况，选符合自己预算和需求的就好。

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