老年人60岁以上长期保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们年过六十之后，是不是都琢磨过，想给自己添一份长期保障，可又摸不着门路？到底老年人60岁以上长期保险怎么买呢？别犯愁，咱们今天就慢慢把这事说清楚。

按需匹配险种类型

如果您日常常跑医院，小毛病多，或者本身有一些基础问题，优先优先选长期医疗险类产品。家住山东济南的张阿姨，今年62岁，之前一直没买过保险，退休后这两年血糖不稳定，经常要去医院复查调药，还住过一次院，自己医保报完还花了小八千。后来女儿帮她选了一款符合年龄要求的长期医疗险，今年春天因为糖尿病并发症再住院，医保报完剩下的合理费用，按条款报了七成多，自己只花了两千不到，大大减轻了家里的负担。所以只要身体还符合购买要求，又想解决大病小病的医疗支出负担，这类长期保障是首选。

如果您身体硬朗，没什么大毛病，担心以后得重病给孩子添负担，可以选长期重疾类产品。65岁的陈叔叔是退休教师，平时每天都去公园散步打太极，每年体检都只有一些小问题，他自己说，年纪大了不怕别的，就怕真得重病，要孩子卖房子凑钱。他结合自己的预算，选了一款覆盖高发重疾的长期重疾产品，约定如果确诊条款里的重疾，可以一次性拿到约定保额，拿到的钱可以用来治病，也可以用来请护理，不用动孩子的存款，自己心里也踏实。买这类产品的时候，注意看覆盖的高发重疾有哪些，不用贪多，选保障核心病种的就可以。

如果您已经配齐了健康类保障，手头还有闲钱，想给自己存一笔稳定的养老补充，可以选长期领取类的保险。今年63岁的赵阿姨，老伴走得早，退休工资不算高，儿子儿媳经济条件不错，不用她贴补家用，她就想给自己存一笔固定的钱，以后年纪大了动不了，有钱请护工，不用事事麻烦孩子。她每年拿出两万块存长期领取型产品，约定从70岁开始每年可以领一笔钱，一直领到终身，相当于给自己多存了一份退休工资，每个月拿到的钱够请钟点工打扫卫生做做饭，生活质量提升不少。如果您退休工资够花，就是想多存一笔钱防老，这种就很合适。

如果您年龄已经超过65岁，身体又有不少基础问题，买不了前面几类，可以选对健康要求宽松的长期防癌类产品。江苏的周伯伯今年68岁，有二十年的高血压病史，还得过脑梗，想买医疗险因为健康告知过不去被拒了，后来孩子帮他选了长期防癌险，只保癌症相关的责任，健康要求宽松很多，有高血压、糖尿病也能买。对于年龄偏大、健康条件不好的老人来说，癌症是高发风险，这类长期保障能覆盖核心的癌症风险，价格也不算贵，很适合这个情况的老人配置。

不同经济条件也得对应不同选择，每个月退休金几千块，预算有限的，优先买健康类的长期保险，先把大病风险兜住，别一开始就买领取型的，把钱都占了却没覆盖核心风险。预算比较充足，健康保障已经配齐的，再去配置长期领取类的做补充。买之前先想清楚自己最担心啥，需要啥，别听别人说什么好就乱买，适合自己需求的才对。

健康告知如实填报

不管您身体好还是不好，买长期保险都得如实填健康告知，这一步没做好，后面赔不下来哭都来不及。

去年郑州的王叔，刚满62岁，之前查出来原发性高血压，一直吃药控制着，身体也没啥大问题。他去线下网点看一款长期医疗险，怕因为高血压被拒保，填健康告知的时候就说自己没病史，只说偶尔头疼头晕，没查出啥毛病。过了两年，王叔因为高血压引发血管问题住院，前后花了八万多，出院之后拿着单据去申请理赔，保险公司核查的时候，查到王叔两年前就有高血压的门诊记录，直接以未如实告知为由拒赔了，连已经交的保费都只退了现金价值，亏了不少。

您别抱着侥幸心理，觉得小毛病不说也没人知道。现在医院的门诊、住院记录都是联网存着的，保险公司核赔的时候一查就能查到。别听别人说什么“没住过院就不用提”，哪怕是每年体检查出来的结节、囊肿、血压高，只要健康告知里问到了，都得说清楚。

要是您身体底子不好，有不少既往症，也别慌，换个方向找就好。市面上有不少给老年人做的长期保险，健康要求本来就宽松，有的只问几个大问题，不问常见的老年慢性病，像高血压、糖尿病都能买。比如武汉的陈姨，65岁，有二十多年的糖尿病，还有轻微冠心病，符合要求的产品少，最后选了一款健康告知只问有没有癌症、中风这类严重疾病的长期医疗险，顺利投保了，后来因为糖尿病并发症住院，也顺利拿到了理赔。

还有几个实用小细节要记牢：健康告知只问啥答啥，不问的不用主动说。比如只问你最近两年有没有住过院，你五年前切除过脂肪瘤，早就痊愈了，那就不用特意提。要是你拿不准自己的情况要不要说，可以找正规的保险顾问问清楚，别自己瞎填错了。最后，填完一定要再核对一遍，别因为手滑填错信息，平白添麻烦。

图片来源：unsplash

按经济选缴费方式

咱60岁以上叔叔阿姨买长期保险，缴费方式不用硬撑着选贵的，全看你手里能攒下的余钱来定，选对了不影响日常吃穿，还能稳稳拿到保障。

如果您每个月只有几千块退休金，日常要买菜买药，还要帮衬小辈一点零花钱，那优先选分期缴费，不建议一次性把钱都砸进去。比如住在山东潍坊的赵叔，今年62岁，每个月退休金3200块，老伴身体不好常年要吃药，儿子刚买了房还在还贷款，偶尔还需要赵叔搭一点。赵叔想给自己买一份长期医疗类保险，算了算要是一次性缴清要掏将近八万，那几乎是赵叔全部的积蓄了，真拿出来，万一老伴突然要住院用钱都拿不出来。最后赵叔选了10年分期缴费，每年只需要交不到一万块，合每个月才八百多，从每年的退休金结余里拿出来，完全不影响家里的日常开销，也顺利拿到了长期保障。

要是您手里余钱不多，但每个月都有稳定退休金到账，也可以选按月缴费。每个月扣个两三百块，平时喝个茶少买两斤茶叶就省出来了，压力特别小，不会因为一次性掏一大笔钱心疼，也能把手里的积蓄留着当应急的备用金。很多阿姨喜欢跳广场舞、凑在一起旅游，按月缴费不耽误你年年出去玩，手里还一直有钱花，不用为了买保险缩手缩脚。

要是您经济条件不错，手里有一笔不少的闲置资金，也没有要用钱的地方，那可以选一次性缴清。比如广州的陈阿姨，今年65岁，儿女都已经事业稳定，不用她贴钱，自己手里还有几十万的拆迁补偿款放着没什么用，就想给自己买一份长期领取类的保险，以后每个月领钱当零花钱。陈阿姨选了一次性缴清，一共交了25万，交完之后就不用再管缴费的事了，从第二年开始每个月就能领一千多块，一直领到终身，省得每年都惦记着要存钱缴费，心里也踏实。

还有一类朋友，手里有一些余钱，但也不想一次性都放进去，可以选缩短缴费期限的分期，比如3年或者5年缴清。这种方式比一次性缴的压力小，总交的钱又比长期分期少一点，两头都合适。记住一句话，买长期保险是为了给以后添保障，不是给现在添负担，不管选哪种缴费方式，都要给自己留够至少半年的生活费当备用金，别把钱都投进去，遇到急事拿不出钱，反而得不偿失。

条款细节务必盯紧

先给您说第一个要盯的，就是等待期。很多叔叔阿姨觉着投保完第二天出事就能赔，其实不是，长期保险都有等待期，不同险种的等待期长短不一样，医疗险一般会长一点，领取类的会短一些。咱们举个真实例子，家住沈阳的陈叔叔，62岁那年体检查出肺结节，医生说要定期观察，他想着买个长期医疗险兜底，投保完刚过半个月就去医院复查，申请报销的时候才发现，这款产品的等待期是90天，这次复查刚好赶在等待期里，直接没法报销，来回跑了保险公司好几趟，最后还是没能拿到赔付，白搭了时间和精力。所以说，投保的时候一定要把等待期的天数看清楚，等待期内尽量不要去做不必要的体检或者就诊，免得白忙活。

第二个要盯紧的，就是免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条捋清楚，别觉着字多就跳着看。比如家住济南的孙阿姨，65岁，平时喜欢跟着老伙计们去户外爬山，她投保一款长期意外险的时候，没看免责条款，后来爬山的时候崴了脚骨折住院，申请赔付才发现，这款产品把高风险登山活动列进了免责，没法赔。您要是平时喜欢参加户外活动，买对应险种的时候就要看好，哪些活动是免责的，要是和您平时的爱好对不上，那就换一款，别买完才发现没用。

第三个要盯紧的，就是保障范围。咱们老年人买长期保险，大多是冲着看病能报销、出事能有补偿来的，一定要看好哪些能保，哪些不能保。比如长期医疗险，要看清有没有包含常见的慢性病门诊，像高血压、糖尿病这些老年人常得的病，很多叔叔阿姨需要长期开药做检查，如果保障包含门诊，那实用性就强很多。还有一些长期医疗险，会把部分自费药排除在外，您要是看重自费药报销，就得把这点写清楚的内容找出来看明白，别糊里糊涂投保，真要用的时候才发现需要自己掏钱的地方还是很多。

第四个要盯紧的，就是赔付申请的要求。很多人投保的时候只关心能不能赔，不关心怎么赔，到申请的时候才发现缺这缺那，折腾半天。比如要看看，申请赔付需要准备哪些材料，是不是必须要原件，有没有时间限制，就是出险之后多少天之内要报案，超过时间会不会影响赔付。我身边就有例子，63岁的周叔叔，摔了胳膊之后觉着不是大事，先在家养了两个月才想起找保险公司申请赔付，结果他买的那款产品要求出险后10天内报案，超过时间就需要额外提供很多证明材料，周叔叔当时的很多门诊单据都找不到了，折腾了快半年才办完手续，闹心了好长时间。

最后还要盯紧缴费和保障期限的对应细节。比如您选的是分期缴费的长期领取型保险，要看清楚，如果中途没按时缴费，会不会直接终止保障，有没有宽限期，宽限期是多久，宽限期之内出险还能不能赔。还有，保障期限是保到终身还是保到固定年龄，很多人看错，以为买的是保终身，其实只保到80岁，过了年龄就没保障了。这些细节看着小，真遇上事就是大问题，所以您不管听业务员说得多好，都要自己对着合同一条一条看，拿不准的就找家里孩子帮忙看看，别嫌麻烦，看清楚了再签字投保，才能真的安心。

结语

总的来说，60岁以上买长期保险其实不难，记住先跟着自己的身体状况和需求选对方向：身体小毛病多选宽松医疗类，想攒养老钱就选领取型长期险，一定要如实填健康告知别隐瞒，再照着自己每个月的退休金和存款选缴费方式，最后一定要把赔付条件、等待期这些关键条款捋明白。只要抓好这几点，就能选到适合自己的长期保障，踏实过日子不用怕突发开销啦。

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