长期保险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

你是不是看着五花八门的保险犯晕，想找长期保障却摸不清门路，既想知道常见的长期保险都包含啥，又想搞明白到底该怎么办理？别着急，这篇文章就来给你说清楚这些疑问。

一. 常见长期险种盘点

第一款要提的就是长期重疾险，保障期限大多能选保到七八十岁，甚至保一辈子，只要符合条款里的赔付条件，就能直接拿到约定的赔付金。拿到钱你可以随便用，付治疗费、补营养费、还房贷都没问题，哪怕你休养期间没法工作，这笔钱也能帮你维持正常生活。之前就有个案例，28岁的小林在互联网公司做运营，刚攒了一点积蓄，咬咬牙每个月拿出来400多块买了长期重疾险，选的20年缴费，保额够覆盖治疗费和几年的收入损失。没想到工作第三年体检查出甲状腺恶性病变，符合条款里的轻症赔付要求，申请理赔后很快拿到了几十万赔付金。他拿这笔钱付了治疗费，剩下的刚好覆盖休养两年的房贷和生活费，不用动爸妈的养老积蓄，也不用急着回去上班挤地铁熬夜，恢复得特别好。

第二款是长期寿险，一般保二三十年或者保一辈子，身故或者全残就能赔，这笔钱主要是帮你承担家庭责任，比如上有老下有小的工薪族，万一出事，这笔钱能帮家人还房贷车贷，供孩子读书，养活老人。比如35岁的王先生，是家里的主要收入来源，房贷还有二十年没还，孩子刚上小学，爸妈已经退休身体不好，他就买了长期寿险，保额够覆盖剩下的房贷加上孩子十几年的学费，每年交的保费也就几千块，对生活没什么压力，哪怕自己出事，家人的生活也不会被彻底打乱。

第三款是长期医疗险，能报销住院、手术、部分门诊产生的合理医疗费用，保证续保的长期医疗险，能好几年甚至更长时间不用担心续保问题，哪怕你身体变差、得过病理赔过，也能接着买。像之前提到的小林确诊重疾之后，后续的一些治疗费用超出了重疾保额的部分，就可以用长期医疗险报销，不用自己额外掏太多钱。

第四款是长期意外险，保障期限能选十几年、几十年，不用每年都重新买，也不用每年都重新做健康告知，适合想要一次买完长期稳定保障的人。它主要赔意外导致的身故、伤残，部分也能报意外医疗费用，比如日常摔伤扭伤、交通意外这些都能覆盖，保费比一年期的贵一点，但胜在保障稳定，不用惦记每年续保的事。

不同险种的作用完全不一样，你得根据自己缺哪块保障来选，别乱买一堆没用的，比如单身年轻人还没房贷没孩子，就不用急着买高额长期寿险，先把重疾和医疗补上就够；有家庭压力的中年人，就得把寿险配上，给家人留好兜底的保障。

二. 不同人群购保指南

刚出校门参加工作，月薪不高、积蓄不多的年轻群体，先给你明确建议：优先选长期重疾险，不用追求过高保额，先把基础保障筑牢。每年缴费两三千块，就能买到几十万的基础保额，选择拉长缴费年限，每个月分摊下来也就两百多，不会给房租+吃饭的日常开支添负担。毕竟年轻人刚入职场，一旦遇上大病，很难拿出大笔积蓄应对治疗，这份保障能帮你托住底线，不会因为生病花光积蓄，更不用伸手向父母要钱。比如23岁刚参加工作的小林，月薪到手五千，选了30年缴费的长期重疾险，每个月只需要扣260块，去年体检查出肺部结节需要手术，获赔的钱刚好覆盖手术和术后休养的开销，没动准备买电脑的积蓄，也没耽误工作转正。

已经成家、上有老下有小的中年工薪群体，建议优先给家庭经济支柱配好长期寿险+长期重疾险，再给孩子和老人配适合的长期险。家庭支柱要是出事，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都会断了来源，长期寿险能给家人留一笔钱撑过最难的阶段；长期重疾险能应对大病治疗的收入损失，不至于让整个家庭的生活水平掉档。给孩子优先配长期医疗险，孩子抵抗力弱，动不动发烧住院，长期医疗险能报销住院治疗的费用，不用因为看病花掉孩子的教育金。比如35岁的陈先生，是家里唯一的经济来源，房贷还有八十几万没还，孩子刚上小学，父母已经退休，他给自己配了对应房贷额度的长期寿险，再加一份长期重疾险，给孩子买了长期医疗险，每年总保费不到八千，刚好在家庭可承受的范围内，去年孩子住了一周院，报销了八千多块，相当于大半年的保费都报回来了，没动给孩子攒的兴趣班学费。

已经退休、手里有一定积蓄，身体健康符合要求的老年群体，优先选长期医疗险，不用硬给老人买长期重疾险。一来年纪大了买长期重疾险，保费会比较高，甚至可能出现保费倒挂的情况，不划算；二来老年群体大多是住院看病的需求，长期医疗险刚好能覆盖住院的治疗费用，哪怕是普通住院也能按规则报销，能帮子女减轻不少经济压力。如果身体有点小问题，不符合普通长期医疗险的健康告知，可以选健康要求宽松的长期医疗险，不用强行找健康要求严的产品，硬买了最后很可能理赔被拒。

手里积蓄比较多、追求稳健规划的群体，可以搭配长期储蓄类保险，用来做长期的资金规划，比如给孩子留一笔确定的资金，或者给自己准备补充养老金。这类长期险缴费稳定，收益确定，不会有大的波动，适合做长期的规划，不用追求高收益，只求给自己或者家人一份确定的保障。比如40岁的王女士，家里已经配齐了健康类保障，手里还有一部分闲置资金，每年存十万进长期储蓄险，存五年，等自己六十岁之后，可以按月领钱，作为社保养老金的补充，老年生活能更宽裕，就算以后子女不在身边，也能靠这笔钱过的舒心。

已经有了基础社保、身体健康有小异常的群体，先找健康告知宽松的长期险投保，不要因为身体有小问题就直接放弃投保。很多长期险对结节、高血压这些常见小问题，都有宽松的核保结论，比如甲状腺结节分级在三级以内，很多都能正常承保，不需要直接退而求其次买保障弱的产品。投保的时候如实填写自己的身体情况，走人工核保就可以，就算这一家核保不通过，还能换一家再投，不会影响你之后买其他保险。

三. 购保核心注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。之前有位32岁的王先生，准备投保长期重疾险的时候，忘了提自己半年前单位体检发现肺结节的事，想着结节很小，医生也说随访观察就好，不会影响理赔，结果两年后他确诊肺癌申请理赔，保险公司核查体检报告发现他当初隐瞒异常，直接拒绝了理赔申请，王先生交了两年多的保费打了水漂，还没拿到应有的赔付，得不偿失。只要是投保问卷问到的身体异常，都要老老实实说清楚，没问到的不用主动提，别给自己埋理赔隐患。

第二，一定要自己逐字过一遍核心保障条款，别光听销售人员口头介绍。不少朋友买长期保险，都是听销售说什么都能赔，签字就完事了，等到申请理赔才发现，自己得的病不在约定赔付范围内。就说之前有位张阿姨，听销售说买的长期重疾险保全身大小病，结果她得了中度类风湿性关节炎申请理赔，才发现条款里要求她的关节已经完全失去活动功能才赔，她的病情还没达到约定标准，自然拿不到赔付。买之前重点看清楚保什么、不保什么，赔付需要满足哪些条件，心里有数再投保。

第三，根据你的收支情况选合适的缴费年限，别硬扛着选短缴费期加大生活压力。如果是刚参加工作的年轻人，月收入不算高，手头结余不多，尽量选二三十年的长缴费年限，这样每个月或者每年要交的保费更低，分摊下来压力很小，而且多数长期重疾险都有保费豁免权益，缴费期越长，触发豁免的概率越高，万一真的出险，剩下的保费不用交了，还能拿到全额赔付。如果是已经工作十几年，手头有不少闲置资金，年龄也超过四十岁，可以根据自身情况选择短一些的缴费年限，早交完早安心。

第四，要根据自己的实际需求确定保额，别盲目追求高保额，也别为了省钱买过低的保额。比如买长期重疾险，要是你是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷，保额至少要覆盖三到五年的家庭开支加上大病治疗的费用，不然真的出事，这点保额根本撑不起家庭开销，起不到保险该有的作用。要是你预算有限，可以先把保额做够，缩短保障期限，等以后收入涨了再补充，别为了保终身就把保额压得很低。

第五，投保之后记得把保单信息整理好，告诉家里的直系亲属，别让保单变成“无人知晓”的废纸。之前有位先生不幸意外离世，他买了好几份长期寿险，但是他没告诉太太，保单也锁在家里抽屉最里面，太太整理遗物过了好几年才发现，虽然最后也申请到了理赔，但晚领了好几年不说，中间一家人还债的时候差点把房子卖了，早知道有这份保单，也不用过得这么难。不管是电子保单还是纸质保单，都存好，把投保的平台、保单编号记下来，告诉最亲近的家人，别让这份保障白买。

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四. 办理流程实操步骤

先讲线上办理的第一步，你得选正规合规的办理渠道。常见的正规渠道有保险公司官方官网、官方小程序公众号，还有持正规保险牌照的第三方销售平台，别点陌生网友发的链接，也别去不知名的小网站投保，容易踩坑。选好渠道之后，先把你意向产品的条款拉出来通读一遍，重点看保障范围、免责条款、赔付条件这几块，别光看页面上的宣传语就直接下单。

第二步，做健康告知。这一步一定要老老实实填，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如平台问你近两年有没有住过院，你一年前因为急性阑尾炎住过院，那就如实填上去，别抱着侥幸心理隐瞒。要是你拿不准自己的情况能不能过，可以先把你的病历整理好，找平台的官方客服问清楚，确认可以投保再继续下一步，别瞎蒙着提交，不然理赔的时候容易出问题。

第三步，填写投保信息、选缴费方式。个人信息要填对，身份证号、联系方式、受益人信息都核对一遍，别填错，尤其是受益人，要是你想给配偶或者孩子留保障，一定要把受益人的信息填准确。缴费方式可以选年交，大部分长期保险都支持年交，预算有限的话可以选20年或者30年的长缴费年限，每年交的钱少，压力小，还能触发保费豁免，如果缴费期间出险，剩下的保费不用交了，保障照样有效。要是预算充足，也可以选一次性交清，适合手里有闲钱、不想每年惦记缴费的人。信息核对好之后，直接支付保费，支付完成就能收到电子保单，你可以把电子保单下载下来存在手机和云盘里，也可以打印一份纸质版放在家里。

再讲线下办理的步骤，第一步找正规的保险代理人，最好是找你身边认识、从业时间比较久、口碑不错的代理人，别找那种上来就给你吹收益、不跟你讲风险的人。见到代理人之后，直接说清楚你的预算、你的保障需求，比如你就说“我每年能拿出来三千块，就想给我自己买一份保大病的长期险”，让代理人直接给你匹配合适的方案，别被他忽悠着买超出你预算的产品。

第二步，代理人给你讲解条款的时候，你听不懂的地方直接问，让他用大白话给你讲明白，尤其是免责部分，哪些情况不赔一定要问清楚。然后跟着代理人做健康告知，同样要如实说你的身体情况，别隐瞒。信息填完签字之后，交钱拿到保单，不管代理人说什么，你都要收好保单，回去之后再慢慢核对一遍条款，长期保险一般都有犹豫期，犹豫期内不满意可以全额退保费，要是你觉得产品不合适，别拖着，直接在犹豫期内办理退保就行。最后不管是线上买还是线下买，买完之后都要告诉家里人你买了这份保险，保单放在哪里，避免以后需要理赔的时候，家里人找不到保单耽误事。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，我们常说的长期保险，就是保障期限能覆盖十几年甚至终身的重疾险、寿险、长期医疗险这些险种。不管你是刚入职场的年轻人、上有老下有小的家庭支柱，还是已经退休的长辈，都可以根据自己的经济状况、健康情况和实际需求选，记住一定要如实做健康告知、看清赔付条款，选合适的缴费方式，不管走线上正规平台还是找靠谱线下代理人办理都可以，选对适合自己的长期保险，就能给生活添上稳稳的保障啦。

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