有什么适合65岁以上的长期保险

引言

年纪大了之后，难免担心身体出问题要花钱，不少叔姨和家里的晚辈都想问，65岁以上还能买适合的长期保险吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

健康尚可优先选这类

65岁以上身体还能保持各项指标基本正常，没什么大毛病的叔姨，本身身体条件不错，能选到的保障选择也更多，优先挑贴合日常需求的长期保障就好。

举个实际例子，家住北京的张阿姨今年66岁，平时每天早上都去公园打1小时太极拳，晚上吃完晚饭还绕着小区走两圈，每年单位组织体检，各项指标都是基本正常，只有一点轻微的关节退行性改变，没住过院，也没得过需要长期治疗的大病。孩子想着给她添一份长期保障，帮她挑了一款支持长期续保的医疗险，投保的时候健康告知正好符合要求，顺利通过了核保，每年缴费三千多块，缴费方式选的按年缴，压力不大。

去年冬天张阿姨出门遛弯不小心摔了一跤，导致股骨颈骨折，需要做置换手术，前前后后住院加手术一共花了八万多，社保报销之后，剩下的四万多符合条款要求的部分都按约定报了，最后自己只掏了不到八千块，这笔赔付直接帮家里减轻了不少负担，张阿姨也说这个钱花得值，本来还怕摔这一跤要花光自己攒的养老钱，这下心里踏实多了。

给这类身体不错的朋友具体建议，第一就是优先选支持长期续保的医疗险，年纪大了最怕生病住院花钱，一份能长期续保的医疗险，能帮你覆盖社保报完之后剩下的住院、手术、用药这些费用，不用担心中间停售没法再买，能长期稳定享受保障。

第二买的时候一定要仔细看健康告知，一条一条对着自己的体检报告、就医记录如实填，别隐瞒自己的小问题，比如你之前查出来有甲状腺结节就老老实实说，只要符合告知要求就能正常承保，隐瞒反而会给后面理赔留下麻烦。另外尽量选等待期短的产品，等待期越短，就能越早享受到完整保障。

第三购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找持牌的保险经纪人咨询购买，不要找不知名的小平台，交钱之前要确认好保险公司的正规资质，确保后续理赔不会出问题，缴费选按年缴费就可以，不用一下交一大笔钱，分散开来压力很小。

慢病老人也有适配款

不少65岁以上的老人都带着点常见慢病，比如高血压、糖尿病、关节炎，跑医院是常事，总怕买不上合适的长期保障，其实真不是这样，现在有不少专门给这类老人设计的长期保险，只要慢病控制得稳定，大多都能买上。

拿我身边68岁的陈叔叔来说吧，他得高血压快12年了，一直按时吃降压药，血压稳定在正常范围，之前找过不少普通医疗险，都因为高血压被卡下来了。后来儿女帮他找了一款针对老年常见慢病的长期险，投保的时候只需要填清楚最近半年的血压控制情况，附上最近的体检报告，没做额外检查就顺利承保了。今年春天陈叔叔因为高血压引发轻度脑供血不足住院，前后花了不到三万，社保报完之后，剩下的一万八千多符合保险责任，最后按条款报了一万三，自己只掏了五千多，陈叔叔说这比全靠自己扛轻省太多了。

购买条件其实也不复杂，大部分这类产品只要年龄符合65岁以上要求，慢病是常见的高血压、糖尿病、冠心病这类，只要目前病情控制稳定，没有发生过严重的并发症，基本都能通过核保。不需要做复杂的体检，只需要按要求如实填写最近的病情控制情况，提供近期的购药记录或者体检报告就行，门槛比普通长期险低很多。

它的优点很明确，就是不会因为你有现成的慢病就直接拒保，而且只要投保成功，后续长期保障都稳定，不会因为你慢病发作理赔过就不让你续保。缺点也得说清楚，这类产品一般会比给健康老人的同类产品保费稍高一点，部分已经确诊的并发症可能不在保障范围内，一定要提前看清楚条款。

给你们直接说可操作的建议，你要是有慢病，别随便隐瞒病情投保，瞒报后续理赔肯定会出问题。先找只针对老年慢病开放核保的长期险，先看条款里，你的慢病引发的相关治疗是不是在保障范围内，再问清楚，你目前正在吃的药、已经有的稳定病情算不算符合承保要求。如果是糖尿病，就找能接受糖尿病的产品，如果是关节炎，就找包含骨关节相关治疗责任的产品，别瞎买不对口的，花了钱还得不到赔付。缴费也大多支持按年交，每年交一次，压力不会太大，赔付的时候和普通医疗险一样，出院之后带好病历、收费单据、社保结算单就能申请，流程没你想的那么复杂。

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按经济实力选对应保险

每个叔姨家的存款、收入情况不一样，选长期保险的思路也完全不同，千万别硬着头皮买超出自己能力范围的产品，不然交不起保费断了保障，反而得不偿失。

如果你每个月退休工资几千块，手里的存款也就十万八万，只打算拿出几千块一年做保障，选性价比高的消费型长期险就合适。这类产品价格不高，每年两三千块就能拿到不错的保障额度，缴费方式大多可以选按年交，不会一下子给你很大的压力。你就把保障重点放在医疗、意外这类刚需上就行，不用纠结有没有返还、能不能储蓄，先把核心的风险兜住就够。比如67岁的赵叔，每个月退休工资四千二，老伴身体不好常年吃药，家里存了十万块应急。他给自己选了一款消费型的长期医疗险，每年交两千八百多，缴费期选了十年，平时有个大病小灾住院，符合条件的花费都能报，不会因为一场病把家里的积蓄掏空。

如果你手里有几十万闲置资金，每个月退休工资也花不完，想在保障之外，多存一笔钱留作养老或者留给后辈，可以选兼顾保障和储蓄功能的长期险。这类产品不仅有基础的健康保障，累计缴费一定年限后，还能定期领钱，百年之后也能给家里人留一笔钱，相当于把一部分闲置资金做了长期规划，比放在手里贬值划算一些。比如69岁的孙阿姨，老伴走得早，一双儿女都在外地定居，事业稳定不用她贴钱，她每个月退休工资八千多，手里还有八十多万拆迁补偿款，平时花不了多少。她选了一款兼顾保障和储蓄的长期险，每年交十万，交五年，不仅有终身的重疾和医疗保障，到八十岁之后还能每年领一笔钱当旅游、养生的零花钱，就算哪天不在了，剩下的额度也能留给儿女，相当于给后辈留了个念想。

如果你身体不算好，手里钱也不多，优先选针对性强的低价长期险就行。不用想着一步到位买全所有保障，先把最让你担心的风险盖住。比如有糖尿病就专门选能保糖尿病并发症的长期险，有骨质疏松就选带骨折保障的长期意外险，这类专门的产品价格不高，每年一千块以内就能拿下，刚好贴合你的需求，不用花冤枉钱买用不上的保障。

不管你手里钱多钱少，都要记住一个原则：别把大部分积蓄都拿去交保费。哪怕是收益看着不错的储蓄类长期险，也要留足三到五年的生活费和应急钱，剩下的闲钱再拿来配置。要是为了买保险，连平时看病、出门应急的钱都不留，真遇到事儿拿不出钱，保险也就失去原本的意义了。

投保必避这些常见坑

别盲目跟风选返还型产品。很多人觉得买返还型，不出事还能把钱拿回来，太划算，但实际上，同款保障内容的情况下，返还型的保费比消费型高出不少，占用的预算多，能买到的保障额度却更低。咱们65岁以上叔叔阿姨买保险，本来预算就大多是退休工资里挤出来的，把钱花在高保费上，反而挤掉了买足额保障的空间，真出事的时候额度不够用，没出事拿到的返还收益也不算高，算下来其实不划算。就拿72岁的赵阿姨来说，之前听代理人说“不出事返钱，相当于免费买保险”，咬咬牙选了每年交八千多的返还型，同样保障的消费型只需要三千多，后来赵阿姨住院理赔，才发现自己买的返还型保额比消费型少了快一半，自己多掏了好几千保费，理赔额度还不够用，实在吃亏。

一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。不少叔叔阿姨觉得，我之前有点小毛病，不说保险公司也查不到，万一因为这个不让投保太可惜，这种想法真的错了。现在医院诊疗记录都是联网存着的，理赔的时候保险公司都会核查，如果发现投保前就隐瞒了病史，直接会拒绝理赔，之前交了好几年的保费也打了水漂。67岁的陈叔叔就吃过这个亏，他有多年糖尿病史，投保的时候怕通不过核保，就没填进去，后来糖尿病引发足溃疡住院申请理赔，保险公司查到他之前的门诊记录，直接拒赔，交了三年一共快一万块的保费，一分理赔都没拿到，后悔也晚了。所以不管身体是什么情况，都如实写，能通过就买，通不过再换适配的产品，千万别存侥幸心理隐瞒。

一定要仔细看免责条款，别只听代理人说什么都赔。免责条款就是保险公司不赔的情况，这些内容一定要一条一条看明白，别嫌麻烦跳过。比如很多长期意外险，不赔猝死，不少长期医疗险对原有慢病的并发症免责，这些都得提前搞清楚，别等出事申请理赔的时候，才发现原来这项责任不在保障里，白白耽误事。69岁的周叔叔，之前买长期意外险的时候，代理人说“啥意外都赔”，他就没看条款，后来熬夜看棋类比赛突发猝死，家人申请理赔才发现，这款产品免责条款里明确写了不赔猝死，最后一分钱都没赔，家人空欢喜一场。所以买之前，一定要翻到合同里的免责部分，把不赔的情况都弄明白，再决定买不买。

别为了给子女留资产，忽略了自身的医疗保障需求。不少65岁以上的朋友买保险，总想着能给孩子留点钱，盲目选带储蓄功能的产品，把大部分预算都放进去，结果自身的医疗保障额度买得很低，真要是生病住院，储蓄的钱不够花，还得动子女的存款，反而违背了初衷。71岁的吴叔叔，听了介绍之后，觉得买带储蓄的长期险，自己不用，百年之后能给孙子留钱，就把大半积蓄拿去交保费，只买了很低额度的医疗险，去年吴叔叔得肺炎住院，花了八万多，医疗险只报了两万，剩下的六万还是子女掏的，本来想给孩子留钱，反而给孩子添了负担，这不划算。咱们这个年纪买保险，得先把自己的医疗保障做足，剩下的预算再考虑储蓄类的产品，顺序不能乱。

别一下子买多份重复保障的产品，白花冤枉钱。不少朋友觉得，多买几份保险，多一份保障总归没错，其实很多长期保障是重复的，比如买了两份长期医疗险，住院也只能报一次，不能两份都赔，等于多交了好几年的保费，完全没用。66岁的郑阿姨，子女给她买了一份合适的长期医疗险，后来她自己又听别的代理人介绍，买了另一份保障内容差不多的，每年多交三千多保费，交了四年才知道，医疗险是报销型的，花多少报多少，不能重复赔，等于这一万多块钱白花了，退的话还要扣手续费，损失不少。所以买之前，先整理下已经买了的保险，看看已经有了什么保障，别重复买同类型的，把钱花在缺的保障上才对。

结语

总的来说，65岁以上选长期保险，先看自身健康状况再挑产品，再结合自己的经济能力选适配的就好，千万别乱买瞎买，认准适合自己的，才能拿到实在的保障，给自己或者爸妈的晚年添一份踏实依靠。

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