85岁老人长期保险有哪些

引言

家里有85岁长辈的朋友，是不是都想问一句，咱们国内现在能给85岁老人买的长期保险，到底有哪些可选呢？别着急，咱们今天就把这个问题给你说清楚。

一. 医保兜底必配齐

不管85岁老人想配什么其他长期保险，医保一定是最先要配齐的兜底保障，这是最基础的长期保障，没有任何门槛限制都要先办。

哪怕老人之前没参保，赶紧去社区或者政务服务大厅补上，不要觉得老人年纪大了没什么大病就不用花这个钱，真到住院的时候你就知道它的用处了。

给你说个真实的例子，我家楼下的陈爷爷今年85岁，之前一直觉得自己身体硬朗，儿女提了好几次要给他办城乡居民医保，他都嫌每年要交钱没用，说自己几十年都没住过院，浪费钱。结果去年冬天不小心着凉引发了肺炎，还诱发了旧的支气管炎，住了十八天院，前前后后一共花了三万八千多。这时候才后悔没办医保，儿女临时去补办，最后按政策报销了两万五千多，自己只出了一万出头，要是早办好参保，还能多报小几千。

对85岁老人来说，医保的购买条件很宽松，不管你是什么健康状况，有没有基础病，都可以参保，没有限制，这是其他商业保险比不了的。它是国家给的基础长期保障，每年缴费不高，几百块就能保一整年，缴一年保一年，一直缴费就能一直保，属于能陪老人一辈子的长期保障。

缴费也很方便，现在可以直接在线上的政务平台缴费，腿脚不方便的话，让子女帮着在手机上操作两分钟就能办好，要是老人不会用手机，子女带着老人的身份证去社区办事处就能办，手续一点不复杂。

赔付的时候也不用你专门跑，现在绝大多数医院都能直接实时结算，住院办手续的时候把医保凭证一交，出院的时候直接就把报销的部分扣掉了，你只需要交自己要承担的那部分就行，不用自己先垫钱再跑来跑去报销。哪怕是去外地住院，现在也能办异地结算，不用来回折腾。

不管你接下来打算给老人买什么其他商业保险，医保都必须先配齐，没医保的话，买很多商业保险也买不了，就算能买，报销的时候也会比有医保的贵，最后拿到的赔付也更少。所以别犹豫，赶紧先把这个办好，这是给85岁老人做长期保障的第一步，也是最不能少的一步。

二. 医疗险选稳续款

首先咱们说购买条件，多数能给85岁老人投保的长期稳续医疗险，都要求老人没有严重的既往症，比如确诊恶性肿瘤、严重脑梗这类疾病基本买不了，只是患高血压、糖尿病这类控制稳定的慢性病，大多可以正常投保。投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然后续申请理赔容易出问题。

咱们再说说险种特点和条款要求，这类长期稳续款医疗险，约定好了保证续保的年限，不会因为老人一年理赔过几次，就第二年不让买了，也不会因为老人身体变差了，就单独给老人涨保费，对于年纪大身体情况波动大的老人来说，这一点特别实在。而且大多涵盖住院医疗费用、特殊门诊费用、手术费用这些常见的开支，正好对应老人常发的住院、慢性病长期治疗需求。

给大家举个实实在在的例子，家住北京西城的85岁陈爷爷，退休后一直在家修养，平时就是血压有点高，每天按时吃药，没有其他大病。儿子前年帮他选了一款保证续保的长期医疗险，今年春天陈爷爷因为高血压引发冠心病，住院做了介入治疗，前前后后花了快十万，医保报销完之后，自己还要掏四万多，后来申请医疗险理赔，除去约定的免赔额，剩下的费用都按比例报了，最后自己只花了不到五千，儿子说本来还担心这次理赔之后，明年不能再买了，翻了条款才知道，约定的保证续保期内都能继续买，完全不用发愁后续保障断了。

说说大家关心的价格，85岁老人买这类长期稳续医疗险，一年保费从一千多到三千多不等，要看选的保障额度高低，额度越高保费越贵，普通工薪家庭选中等额度就行，性价比相对合适。如果经济条件宽松，再选更高额度就可以。缴费方式大多是一年一交，不用一下掏一大笔钱，压力比较小。赔付方式也很简单，现在大多可以出院的时候直接和医保一起实时结算，不用自己先掏钱再寄材料申请报销，流程很省心。

给不同情况的朋友提提具体建议：要是老人身体还不错，能通过健康告知，家里经济条件能承受保费，直接买就行，这相当于给老人的医疗开支加一层稳定的保护伞；要是老人健康告知过不了，别硬买，可以看看其他适配高龄老人的防癌类医疗险，不要硬投造成拒保记录，影响后续买其他产品；要是觉得这个保费超出预算，也可以先把必备的其他保障配齐，再根据余钱安排这类医疗险就好。

图片来源：unsplash

三. 意外险优先安排

85岁老人腿脚不灵便，反应慢，在家滑个脚、出门踩空绊倒都是常有的事，意外险一定要优先安排上，这个是大多数85岁老人都能买的，健康要求很低，大部分不需要健康告知，只要老人能正常走路、日常生活能自理就符合购买条件。

我给你说个真事，我家楼下的陈奶奶今年85岁，儿子女儿白天都要上班，只有她自己在家待着，那天她踩着小凳子够柜子顶上的腌菜坛子，脚一滑就摔下来了，送去医院一查，股骨颈骨折，要做置换手术，前前后后住院加康复花了快三万。

还好陈奶奶孙女提前给她买了合适的意外险，陈奶奶除了有点老花眼，日常走路遛弯都没问题，符合购买要求，买的时候一年缴费也就两三百块，意外医疗额度够高，还覆盖社保外用药，最后报销的时候，除去社保报的一万多，剩下一万八千多都是意外险报的，子女最后只掏了不到两千块。

咱们买的时候要注意，别选那种只保全残身故的，一定要带充足的意外医疗责任，毕竟85岁老人很少会因为意外身故，但磕磕碰碰看门诊、住院是常事。如果你家老人身体还算硬朗，经常出门遛弯买菜，就选意外医疗额度高、能报销门诊费用的；如果老人长期卧床，基本不出门，就侧重选覆盖骨折相关保障的，价格会更便宜一点。

缴费都是一年一缴，很多长期意外险也支持连续投保，投保也简单，线上填好老人信息就能买，赔付的时候也方便，出院之后把病历、收费单据整理好，提交给保险公司就能申请报销，到账速度也很快。要是老人之前有高血压、糖尿病这些慢性病也没关系，大部分意外险不限制这些，只要能自理就能买，性价比很高，几百块钱就能换一年踏实，普通家庭都能承担。

四. 寿险酌情按需选

咱们先讲清楚，85岁老人买寿险，不是给所有人的必选项，得结合自家情况挑。

先给大家说个真实例子，家住老城区的陈爷爷今年85岁，身子骨还算硬朗，退休后攒了一笔积蓄，还有一套老房子留给儿子，不过儿子前两年换大房子的时候，借了亲戚一笔钱没还清。陈爷爷一直记挂着这事，担心自己万一走了，这笔债给儿子添负担，就想着找一份合适的寿险，怕自己走后晚辈扛不住压力。后来听社区专员介绍，找了符合投保年龄要求的产品，陈爷爷健康条件符合要求，投保后每年缴费压力也不大，一家人心里都踏实了。大半年后陈爷爷突发疾病去世，最后理赔下来的钱，刚好帮他儿子把欠亲戚的钱还清，没给晚辈留下额外负担，这就是买对寿险的用处。

先给第一类人划重点：如果家里85岁老人本身有未了的债务，或者想给晚辈留下一笔补充资金，同时老人健康条件符合要求，家里经济条件也能承担保费，可以考虑入手。要是老人本身一身毛病，不符合健康告知要求，就别硬挤了，多数产品都通不过核保，白耽误功夫。

再说说购买条件，现在不少寿险的投保年龄上限到85岁，刚好符合需求，不过大多会有健康要求，像严重的恶性肿瘤、近期住院治疗的大病，一般都通不过。要是老人只有高血压、糖尿病这种控制稳定的慢病，大概率可以正常投保。

再说说优缺点，优点很直白，投保年龄符合要求，能帮老人完成心愿，给晚辈留一笔确定的资金，解决实际的资金难题。缺点也得说清楚，85岁买寿险，价格比年轻人高不少，缴费期大多只能选一次性缴或者短年期缴费，对普通家庭来说，是一笔不小的开支，要是经济条件一般，真没必要硬买。

最后说具体怎么选：如果经济条件不错，老人也有明确的心愿，就找健康告知宽松、投保年龄符合、条款清晰的产品，找正规保险公司的线下代理人或者官方渠道投保，别找乱七八糟的第三方小平台。如果家里经济条件一般，老人也没有未了的债务和心愿，那就没必要买，把钱留着给老人做生活费、营养费，比买寿险实用得多。

结语

总结下来，适合85岁老人配置的长期保险，就是先把医保这个兜底保障配齐，之后根据老人的健康状况和家里的经济条件，优先配能保证续保的医疗险和意外医疗充足的意外险，如果有需求，再酌情考虑寿险就好，大家可以结合自家老人的实际情况选，不用盲目跟风哦。

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