有什么适合70岁以上的长期保险

引言

不少叔叔阿姨到了70岁以后，想给自己添一份长期保障，却总说找不到合适的选择，还有人会问，这个年纪真的能买到合适的长期保险吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家理清楚方向。

一. 医疗险：优先选保证续保的

我先给大家说个真事儿，家住老小区的陈阿姨今年74岁，之前跳广场舞不小心崴了脚住院，又查出来老慢支急性发作，前前后后住了十天院，花了快八千块。她三年前刚满70的时候，听了女儿劝，选了一款保证续保的长期医疗险，当时身体还没什么大问题，顺利通过了健康告知。这次住院社保报完之后，剩下的四千多符合要求的费用都按条款报了，陈阿姨自己只掏了一千多，逢人就说这钱花得值。

如果您是70到75岁之间，平时身体还不错，没有确诊过严重的慢性病，那就优先挑保证续保周期长的产品，能保住接下来好几年的保障，不会因为今年生了病，明年就不让你续了。对咱们这个年纪来说，这点真的太重要了，毕竟年纪大了身体出问题的概率高，要是因为生病被拒保，之后再想找保障就难了。

买之前一定要看清楚购买条件，大部分产品对投保年龄都有要求，不少产品能接受70到75岁的人群投保，超过75岁能选的长期医疗险就很少了。另外健康告知一定要如实说，你有什么老毛病都如实填，别想着隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题。要是你只有高血压、糖尿病这些常见慢性病，控制得稳定也有机会能投保。

咱们说下条款要注意啥，一定要看清楚既往症怎么约定，有的产品会明确说哪类已经有的毛病不赔，但是后续新发的毛病都能赔，这种就可以选。另外要留意免赔额，有百元免赔额的产品，也有千元免赔额的，免赔额低的，平时小额住院也能用到，价格会稍微高一点；免赔额高的，价格便宜一点，主要保大的住院开支，你可以根据自己的经济情况选。

价格一般一年几千块不等，看你的年龄和选的额度，缴费方式大多是年交，每年交一次就行，不用一下掏一大笔钱，压力小很多。购买一般可以找正规保险公司的线下业务员，也可以在保险公司官方平台选，买之前让子女帮你核对一下条款，确认符合购买条件再下单，别买错了。

二. 意外险：侧重意外医疗责任

70岁以上长辈出门遛弯、买菜、跳广场舞，免不了磕磕碰碰，摔个跤、崴个脚都是常事儿，长期意外险对这个年纪来说，核心保障一定要放在意外医疗责任上，别光盯着身故伤残的保额。

给大家说个真事儿，家住老小区的张大爷今年73岁，平时天天早上绕着小区公园走五公里，晚饭后还陪老伴儿去菜市场买菜，去年冬天赶上下雨路滑，下台阶的时候没站稳滑了一跤，崴了脚还磕破了膝盖，缝了四针，还拍了片子看有没有骨裂。张大爷之前听社区的宣传，选了一份侧重意外医疗的长期意外险，当时特意选了包含门诊报销责任的。这次去社区医院处理伤口、拍片子、拿药前前后后花了一千八百多，医保报销之后，剩下的八百多块都走意外医疗报了，自己几乎没掏钱。张大爷说之前觉得买保险没用，这次之后逢人就说，这钱花得值。

先给健康状况没什么大问题、年龄刚过70岁的朋友提建议：挑选的时候优先把意外医疗的报销范围放宽，最好选能覆盖社保外用药和检查项目的产品。很多长辈摔了之后可能需要用进口的止血材料或者固定支架，这些很多医保不报，如果意外医疗能覆盖，能省不少钱。购买条件这块，大部分长期意外险对70岁以上人群的健康告知比较宽松，很多高血压、糖尿病这类常见慢性病都能买，不用太担心过不了核保，不过一定要如实填健康告知，别隐瞒。

再给年龄超过75岁、平时出门不多，大多在家附近活动的朋友说：不用追求太高的身故伤残保额，把意外医疗的额度放在一万到两万就够用，价格也更便宜。这类产品缴费方式大多是年缴，每年交一次钱，一次也就两三百块，压力很小。赔付方式也简单，不小心出了意外，留好医院的发票、检查报告、诊断证明，直接联系保险公司申请报销就行，大多一周左右就能到账。

还有几个要注意的点提醒大家：第一，一定要看清楚条款里的免责内容，比如高原反应、个人单独去危险水域游泳这类情况，很多产品是不赔的，日常散步买菜这种普通意外都在保障范围内，不用太担心。第二，别买那种捆绑了很多没用责任的产品，加了很多花里胡哨的保障，价格涨了一大半，对咱们长辈来说根本用不上，就踏踏实实选只侧重意外医疗的长期意外险就行。第三，购买的时候可以找正规保险公司的线下代理人，或者去正规的保险平台买，问清楚报销的流程，留好客服电话，万一出事能马上找到人。

图片来源：unsplash

三. 寿险：按需选定额终身型

我先给大家讲个真实的案例，71岁的张叔叔家在山东一个小城，退休前是单位的技术工人，手里攒了几十万积蓄，一双儿女都在外地大城市打拼，日子过得还算安稳。前两年张叔叔体检发现肺上有小结节，他就开始琢磨，万一自己哪天走得突然，手里的积蓄给孩子留着，要是能有一份寿险再加一层保障，孩子以后不管遇上点什么难处，也能多一份接应。后来他对比了几款产品，选了符合自己投保年龄的定额终身寿险，选了5年的短缴费期，每年交几万块，交满之后就不用再交钱了，保障一直跟着。去年冬天张叔叔因为肺部感染住院治疗，最后没救过来，子女拿着保单申请理赔，很快就拿到了约定的保额，刚好当时儿子在外地换房子凑首付差一部分钱，这笔理赔金刚好帮上了忙，没让儿子四处开口借钱。

经济条件不同，选择方向也不一样。如果您手里闲钱比较多，就是想给子女留一笔确定的钱，不管自己之后发生什么，孩子都能拿到一笔钱帮衬生活，那就可以考虑选这类产品。如果您本身手里积蓄不多，日常养老还要靠退休金，那就没必要硬买，别给自己添负担。

买的时候一定要先看购买条件，大部分这类产品，投保年龄上限大多在75岁以内，超过这个年龄就买不了了。另外一定要看健康告知，70岁以上长辈多少都有点高血压、糖尿病这类常见病，别隐瞒病情如实回答就好，有些产品健康告知比较宽松，符合条件就能买。

缴费方式选短缴费期就好，尽量别选太长的缴费期。一来年龄大了，手里留着钱养老更踏实，早交完早安心；二来万一在缴费期内发生情况，也能按照合同约定理赔，不会有多余的纠纷。像前面说的张叔叔，选5年缴费就很合适，对他这个年纪来说压力不大，交完之后就一直享有保障。

赔付方式很简单，一旦发生合同约定的情况，受益人拿着相关材料去申请理赔就行，审核通过后就会把约定的保额一次性打给受益人，没有复杂的流程。最后给大家提个醒，买之前一定要让子女帮着一起看看条款，确认赔付条件、免责内容都弄明白再签字，别稀里糊涂买错了，适合自己需求的才是好的。

四. 护理险：适配失能护理需求

我先给大家说一个真实的例子，73岁的赵奶奶之前身子骨还算硬朗，就是有多年的血管问题，儿子孝顺，当年68岁投保的时候，刚好符合这款长期护理险的投保年龄要求，健康告知也顺利通过。后来赵奶奶摔了一跤之后引发旧疾，半边身子活动不便，吃饭穿衣都得有人帮忙，符合条款里约定的失能判定标准，每个月都能领到一笔护理金，还能报销部分居家护理的服务费用。

咱们70岁以上的长辈选长期护理险，先看投保条件，大部分产品投保年龄放宽到75岁，只要没有严重的既往症，基本都能投保，不用因为年纪大直接放弃。

其次要选对保障责任，要是你平时大多在家养老，子女有空帮忙但缺专业护理的资金，优先选包含居家护理责任的产品，别只盯着机构护理。这类产品的赔付方式一般分两种，一种是每月固定给付护理金，你想用来请护工还是贴补家用都可以，另一种是按实际护理费用报销，根据自己的习惯选就行。

然后说说价格和缴费方式，70岁投保长期护理险，选择分10年缴费的话，每年保费几千块，大多数普通家庭都能承受，要是手头宽裕也可以选择一次性缴清，压力更小。要注意看条款里的失能判定标准，别选要求太苛刻的，比如有的要求达到全失能才赔，有的只要满足几项日常活动无法自主完成就能赔，显然后者更贴合咱们普通人的需求。

最后说购买方法，要是你身子骨还硬朗，能自己操作智能手机，可以找正规保险公司的官方渠道咨询投保，要是不方便，就让子女帮你核对条款和保障内容，确认符合要求再买。要是你本身就有家族遗传的容易导致失能的问题，或者已经有轻微的活动不便，经济条件允许的话，买一份长期护理险，既能减轻子女的经济负担，也能让自己失能之后得到更专业的照顾，不用看人脸色，也不用委屈自己。就像前面说的赵奶奶，现在每个月的护理金刚好够请住家护工帮着擦身、做康复，子女只需要周末过来探望就行，一家人都轻松不少，这就是买对长期护理险的用处。

结语

看完上面的内容，相信叔叔阿姨们都清楚啦，70岁以上选长期保险，得跟着自己的身体状况、需求和口袋里的钱来挑：身体还不错想扛住院费用就选保证续保的长期医疗险；平时爱出门走动，就选侧重意外医疗的长期意外险；手里宽松想留份钱给孩子，就选短缴费期的定额终身寿险；担心失能没人照顾，就选带居家护理的长期护理险，选之前记得看好投保年龄和健康要求，选适合自己的就好啦。

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