有什么适合40岁以上的长期保险

引言

过了四十岁之后，是不是不少人都开始琢磨，到底该给自己配什么样的长期保险才合适？咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 医疗险优先安排

先给你说清楚，40岁以上人群一定要先安排长期医疗险，这是最基础的保障，没有它，别的保障再多也容易出漏洞。

说个真实案例，我家楼下43岁的陈哥，平时在建材市场做批发，天天跑工地搬货，之前总觉得自己身体硬朗，连体检都很少去。前年冬天突然咳得厉害，去医院一查，肺部有结节需要手术住院，前前后后花了快八万。他之前只买了居民医保，报销完自己还掏了四万多，刚好那阵子工程款没结，差点要跟亲戚开口借钱，后来想起前一年朋友推荐，随手买了一份长期医疗险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天就拿到了三万多的理赔款，刚好补上了缺口，没动孩子的学费储蓄，也没欠人情。

讲完案例，直接给你说购买条件和注意事项，第一，必须如实做健康告知。别觉得身上有点小毛病，比如血压偏高一点、甲状腺有结节，就想着瞒过去，真到理赔的时候，保险公司查出来会直接拒赔，交了好几年钱也白搭。40岁以上很多人都有常见的慢病，大部分长期医疗险都会给结节、高血压这类慢病留核保空间，良性结节说不定还能正常承保，没必要隐瞒。

再讲价格和缴费方式，40岁出头买长期医疗险，一年缴费大多在几百块，年龄到48岁往上，一年一千多就能拿到几百万的保额，完全没必要一次性缴清，选年缴就可以，每年掏一次钱，对日常开支没什么压力，大部分产品还能保证续保好几年，不用担心今年生病理赔了，明年就不让你买了。

最后说购买方法和赔付方式，你可以找靠谱的线下保险顾问帮你核对健康告知，也可以去正规的保险平台自己选，不管选哪个渠道，一定要看清楚条款里的续保约定，选能保证续保的产品。赔付的时候也很简单，住院之后留好所有的缴费单据、诊断证明，先走社保报销，剩下的部分再找保险公司申请，一般一周左右就能到账，直接打到你的银行卡里，不用垫付很久的资金。如果你已经有了单位的补充医保，也可以再买一份长期医疗险，补充报销补充医保报不完的部分，多一层保障总没错。

二. 重疾险按需配置

身体没大毛病、日常体检只有轻微小异常的朋友，赶紧趁符合购买条件入手，别等身体出问题买不了才后悔。这个年纪买长期重疾险，直接选保到终身就好，不用纠结保到七八十岁，毕竟年龄越大，得重疾的概率越高，保终身能覆盖风险高发的时间段，长期保障更稳妥。

预算有限的朋友别硬撑着买高保额大保单，可以选择消费型的长期重疾，每年缴费少，也能拿到对应的重疾保障。比如41岁的陈哥，家里刚换完房贷，每个月要还大几千，手里余钱不多，就选了消费型长期重疾，每年只交几千块，保额覆盖了常见重疾的治疗费用，一旦出事，能直接拿到赔付金付治疗费，不用动家里给孩子存的学费和老人的养老钱。

经济条件宽松，每年能拿出几万块配置保险的朋友，可以选带身故责任的长期重疾。万一得重疾能拿赔付金治病，要是一直没出险，身故后也能给家人留一笔钱，相当于把保障传给家人。比如46岁的赵哥，开了个小餐馆，每年有稳定结余，上有80岁老母亲，下有刚上大学的女儿，就配了带身故责任的重疾，每年交一万多，交20年，重疾保额够覆盖治疗加三五年的收入损失，就算自己出事，母亲养老、女儿上学的钱也都有着落。

买的时候一定要仔细看条款里的轻症、中症赔付比例，这个年纪心脑血管类的轻症高发，一定要选包含常见高发轻症，赔付比例不低的产品。还有等待期，尽量选等待期短的，等待期越短，越早能拿到完整保障。另外投保的时候一定要如实填健康告知，医生写过的异常都要讲清楚，别隐瞒，不然真出事了可能赔不了。

缴费方式尽量选20年或者30年分期交，别选一次性缴清。分期交每年交的钱少，能减轻当下的经济压力，而且很多产品有保费豁免责任，如果缴费期间得了约定的轻中症，后续的保费不用交了，保障依然有效，比一次性缴清划算很多。比如43岁的吴姐，选了20年分期缴费，投保第三年查出来早期冠心病，符合轻症豁免的条件，剩下17年的保费都不用交了，后续要是得重疾，依然能拿到全额赔付。

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三. 养老险提前规划

40岁以上提前规划养老险，越早买，积累时间越长，未来能领的钱越充裕，压力也越小。咱们直接说干货，不同经济条件选不同配置，不用硬扛高缴费。

先说说预算有限的普通工薪家庭，建议选期缴方式，按月或者按年缴小额度就行。比如42岁的陈哥，在工厂做工，每个月扣完社保还能剩三千多零花钱，他选了每个月缴八百块的养老险，缴二十年，等到六十岁退休，每个月能多领一千多块。这点钱看起来不多，刚好够他每个月买营养品、付小区的物业费，就算以后社保养老金涨得慢，也能多一份稳稳的补充，不用开口跟孩子要钱花。陈哥说之前总想着攒钱存银行，结果一会儿孩子上学要花，一会儿家里装修要取，攒了十年也没攒下多少，现在强制缴养老险，相当于给未来的自己存了一笔固定零花钱，心里踏实多了。

如果是经济条件不错，时间比较自由的个体户或者自由职业者，可以适当提高缴费额度，选择短一些的缴费期。比如45岁的赵姐，自己开了一家小水果店，每年能攒下十几万，她选择每年缴五万，缴十年，等到五十五岁就能开始领钱，每个月能领三千多。赵姐说自己干水果行业体力消耗大，想着干到五十五就不干了，有了这笔养老钱，就算不干生意，也能每天跳广场舞、跟老姐妹出去旅游，不用为了生活费继续守着摊位受累。

买养老险一定要看领取规则，要选领取方式灵活的产品。有的产品可以选按月领，也可以按年领，要是身体不好需要钱调理，还能提前提取一部分现金价值，不用绑死在固定规则里。48岁的孙叔之前买养老险的时候没注意条款，一开始选的不能提前提取，后来他膝盖出问题想拿钱做康复，取不出来，后来换了一款规则灵活的，留了提取的空间，去年要用钱的时候直接申请提取了一部分，没耽误治疗。

最后提醒一句，买养老险先把社保缴够，再考虑商业养老险，社保是基础，商业养老险是补充，别本末倒置。健康状况不好的朋友也不用怕，多数养老险健康要求比较宽松，就算有一些小毛病也能正常投保，不用因为过不了健康告知发愁。不管手里钱多钱少，40岁以上开始规划都不算晚，越早动手，未来的养老生活越自在。

四. 寿险按需补充

40岁以上大多处于上有老下有小的夹心阶段，家庭责任重，寿险是给家人托底的保障，一定要按需补充，不是所有人都要选同一个类型的，得结合自己的实际情况挑。

如果你现在还背着房贷车贷，孩子还在上中学大学，父母年纪大需要赡养，优先选保到退休年龄的定期寿险就可以。这种产品价格不贵，保额可以做高，覆盖剩下的贷款余额和孩子几年的教育费、父母几年的赡养费完全没问题，缴费选20年或者缴到退休就行，每年的保费压力很小。比如41岁的赵哥，现在还有150万房贷没还，小儿子刚上初中，老人已经退休没了劳动收入，他就选了保到60岁的定期寿险，保额做了180万，每年缴费才几千块，刚好覆盖到房贷还完、孩子毕业的阶段，性价比很高。

如果你已经还清了所有贷款，孩子也已经成家立业，只是想给家人留一笔确定的资金，或者想弥补一点遗产方面的安排，可以选终身寿险。这种产品保障一辈子，只要出险就能赔付，价格会比定期寿险高一些，但能满足你想给家人留一笔确定钱的需求。比如46岁的陈姐，房贷早就还完了，女儿也已经工作结婚，她手里有一些闲置资金，就配置了终身寿险，想着以后不管什么时候走，都能给女儿和老伴留一笔钱，不用他们急着变现资产应对开销。

买寿险的时候，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。寿险的健康告知一般比重疾险宽松，很多常见的慢性病都能正常承保，别隐瞒，不然真出事了赔不了，白交了几十年保费。还有保额要算对，别乱做，也别做太低。一般来说，保额要覆盖你剩下没还的贷款，加上5到10年的家庭日常开支，再加上孩子的教育费、父母的赡养费，这样就算出事，家人的生活也不会被一下子拖垮。

缴费方式尽量选长期缴费，别选一次性缴清。长期缴费每年拿出来的钱不多，不会占用你太多流动资金，而且很多产品支持保费豁免，如果缴费期间出险，后续的保费不用交了，照样能拿到全额保额，对普通人来说更划算。举个例子，43岁的刘哥，选的是20年缴费的定期寿险，缴费第5年的时候查出不治之症，没过多久出险，保险公司直接赔了全额保额，剩下15年的保费一分都不用再交了，这对当时已经花了不少治疗费的他家来说，帮了大忙。如果他当时选了一次性缴清，就享受不到这个权益了，还会一次性掏出去一大笔钱，影响家里的日常周转。

结语

说白了，40岁以上挑长期保险，其实就是围绕咱们当下的家庭责任和身体状况来选：先把大病医疗的缺口补上，再根据预算加重疾保障，扛着家庭重担的补好寿险，想提前稳赚养老钱的选好养老险，每一份都是给咱们和家人托底的安心。记得一定要结合自己的健康情况和钱包情况挑，千万别跟风乱买，选到适合自己的，就是靠谱的好保障。

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