40岁适合买什么长期保险

引言

嘿，人到40岁，上有老下有小，是不是最近总在琢磨，忙活大半辈子，该给自己备份长期保障了？是不是对着五花八门的保险挑花了眼，摸不准到底哪类适合自己？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚方向。

一. 重疾险优先安排

举个我身边朋友的例子，39岁的陈哥，在互联网公司做部门管理，每天盯项目加班到八九点是常态，吃饭全靠外卖，烟瘾也不小。去年单位体检查出肺部结节，进一步检查后确诊早期肺癌。他两年前听劝入手了一份长期重疾险，当时因为结节问题还走了人工核保，最后正常承保了。确诊之后提交理赔申请，不到一周钱就到账了，一共赔了四十多万。这笔钱付了靶向治疗的费用之后，还剩小二十万，陈哥术后在家休养了一年多，没上班也没操心房贷和孩子的学费，要是没这笔赔款，说不定就得动家里准备给孩子留学的积蓄了。

健康状况还不错，没什么大毛病的朋友，直接选常规产品就行，尽量选覆盖轻症、中症、重症责任的，缴费期选最长的年限。比如能选30年缴就别选20年缴，每个月摊下来保费没多少，压力小很多，而且要是不幸在缴费期得了约定的轻症中症，大多能豁免后续保费，保障还继续有效，相当划算。

要是身体已经有小毛病，比如有结节、息肉、高血压这些异常，别盲目乱投，先找核保宽松的产品或者线下渠道试投。很多产品对常见的小异常会给出加费承保或者除外承保的结论，总比一直拖着最后买不了强，40岁这个年纪，早买早锁定保障，年龄再涨一点，不仅保费涨，能过核保的概率也更低。

预算不一样选法也不一样。如果手头不算宽松，每年拿不出几千块买重疾险，那就先把保额做够，把重症责任配齐，轻症中症可以适当降低要求，先把缺口填上，等以后收入涨了再补充额外的保障。要是预算充足，那就可以加上恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付这些附加责任，40岁之后这些疾病的发病概率不低，多添这点责任，保费涨得不多，保障实在不少。

买的时候一定要注意看条款里的赔付要求，别光听销售说就下单。有些产品对部分轻症的赔付要求比较严格，一定要自己看清楚常见轻症的赔付条件，确认符合一般的发病情况再入手。另外长期重疾险一定要选保障终身的，别只选保到70岁，70岁之后正是重疾高发的年纪，那时候没保障反而更麻烦，40岁买终身，缴费三十年之后刚好七十岁，缴完费直接享受终身保障，刚刚好。

二. 医疗险搭配补充

先给你说个身边真事儿，40岁的林姐，自己开小店，一直交着职工医保，前年冬天查出来肺炎合并感染，住院治疗用了几种效果好但不在医保目录里的抗生素，加上请护工、住单人病房的费用，医保报销完自己还得掏三万多。还好她之前在重疾险之外搭配买了长期医疗险，最后除了一万块免赔额，剩下的钱都报了，自己没花多少，也没动给孩子存的高中择校费，你看这就是搭配医疗险的用处。

给你第一条直接建议：优先选保证续保年限长的产品。40岁之后，身体多少会出点小问题，比如高血压、结节都很常见，要是买一年一续保的医疗险，今年查出毛病，明年可能就不让你买了。选保证续保年限长的，只要买了，这几十年里不管你身体出啥变化、赔过几次钱，都能接着续保，保障不会断档。

不同健康状况给你不同方案：要是你身体倍儿棒，啥异常指标都没有，可以选保障责任全、免赔额设置灵活的，还能顺便加上院外特药责任，现在不少大病需要院外买靶向药，有这个责任就能报销，省不少钱。要是你身体已经有结节、息肉、脂肪肝这些小异常，就选核保宽松的产品，有些产品对常见小异常会直接标准体承保，不用过分纠结保障责任多不多，先拿到保障再说。

不同经济预算也给你分情况说：预算有限的话，就选基础款长期医疗险，一年保费也就几百块，就能覆盖几十万的住院医疗费用，够应付大病带来的自费开销，性价比够高。预算充足的话，可以搭配一份中端医疗险，中端医疗险能覆盖普通门诊，还能让你住进公立医院的特需部、国际部，看病不用挤普通病房，就医体验好很多，也不用为了找床位托关系，适合对就医质量有要求的朋友。

最后说几个要注意的点：买之前一定要如实填健康告知，问到啥说啥，没问的不用主动说，别因为隐瞒小问题最后赔不了。买的时候看清楚免赔额，大部分长期医疗险有一万块的年度免赔额，也就是医保报销完之后，超过一万的部分才能报，这个要心里有数。另外理赔的时候记得保留好所有的单据、病历、缴费凭证，跟着保险公司的要求提交材料，符合条款约定的都能顺利赔付。

三. 养老险提前规划

40岁开始规划长期养老险，刚好能攒下一笔确定的退休补充收入，不会因为缴费时间太短压力太大，也不会太早占用过多现金流，对大多数上有老下有小的中年人来说节奏刚好。

拿我身边朋友的例子说，41岁的陈姐，两口子开了一家小水果店，每年除去进货、孩子学费、老人医药费，大概能剩十几万积蓄。她三年前听了建议，每年拿六万交长期养老险，交15年，到她55岁退休开始，每个月就能领四千多块，一直领到终身。去年陈姐水果店因为整体路段整改，歇了大半年没收入，她也没慌，说就算以后水果店开不下去了，等退休之后每个月都有稳定的钱拿，够自己和老伴买菜看病，不用全靠孩子补贴。

不同经济情况的朋友，有不同的选法。如果你每年能拿出几万闲钱，短期内用不到，那就选固定领取的类型，交满约定年限后，到退休年龄就能按月领钱，活多久领多久，不用担心提前花完养老本。缴费方式优先选年交，比起一次性交完所有保费，年交对中年人的现金流更友好，不会一下子把家里的应急存款掏空。

如果你健康情况一般，手里闲钱不多，每年只能拿出几千到一万块规划，那就选门槛低的类型，不用追求太高的领取额度，每年少存点，长期积累下来，退休也能多一笔稳定收入。要是你已经临近40岁末尾，也别觉得来不及，哪怕交10年，到60岁开始领，也能攒下一笔不少的补充养老钱。

有几个注意事项要记牢：买长期养老险要选白纸黑字写清楚领取金额的，别选领取额度不确定的类型。另外，别把家里所有闲钱都投进去，一定要留够3-6个月的生活费，还有给家人准备好应急资金，剩下的闲钱再拿来做养老规划，这样才不会影响日常的生活开支。购买的时候直接找正规保险公司的线下网点，或者正规持牌保险平台投保就可以，核对清楚条款里的领取时间、领取金额再签字。

图片来源：unsplash

四. 寿险按需配置

先给你说清楚，40岁买寿险，核心需求就是扛住家庭责任，别让自己出状况之后，老婆孩子老人还要扛债务熬日子，这点我给你掰得明明白白，选对就对家庭托底。

给你说个真实例子，朋友张哥今年刚好40，在二线城市上班，家里房贷还有80多万没结清，儿子读初三准备考高中，将来要上大学还要留着彩礼钱，爸妈年纪大了身体不好，每个月要吃药定期复查，张哥是家里主要赚钱的人。去年他开车出差的时候遇到交通事故走了，家里人拿到了他提前买的寿险赔付，刚好把剩下的房贷全还清，儿子接下来上学的学费生活费也攒出来了，爸妈的医药费也有了着落，老婆不用一下子扛下几十万的债务，生活没被一下子压垮。你看，这就是寿险的作用，不是给自己用，是给在乎的人留退路。

如果你是这种上有老下有小，身上还背着房贷车贷这类大额债务的家庭支柱，我直接给你说建议，一定要配寿险。保额怎么算？直接把剩下没还的房贷车贷，加上孩子到大学毕业的教育费用，再加上老人未来10到15年的赡养费加起来，这个数就是你该选的保额，别估摸着瞎买，少了起不到作用，多了浪费保费。

如果你预算有限，每年拿不出太多钱放寿险上，优先选定期寿险，价格不高，就能买到足够的保额。拿40岁男性举例子，买100万保额，保到60岁，分20年缴费，每年也就几千块，对大多数家庭来说压力不大，刚好覆盖你责任最重的这二三十年。要是你预算比较充足，也没有买过其他养老类的储蓄保单，也可以考虑终身寿险，除了能给家人留保障，后期还能根据家庭需要灵活取用部分现金价值，应对不同的家庭状况。

买的时候还有几个注意事项，别踩坑。健康告知要如实说，别隐瞒自己之前的病史，不然真到赔付的时候容易出纠纷。如果身体有点小毛病，比如有高血压、血糖偏高，就找核保宽松的产品投，多试几家不同的渠道，总能找到能买的。缴费方式尽量选长缴费年限，每年交的钱少一点，家庭现金流压力小，部分产品还能触发保费豁免，万一出事没交完的保费不用再交，不影响赔付。

要是你已经退休，孩子都工作成家，身上也没有任何债务了，那其实不用再硬买寿险，这个阶段你的家庭责任已经差不多完成了，把预算留给健康类保障更合适。一句话，寿险就是按需买，有家庭责任要扛就配，没责任就不用硬凑。

结语

总结下来呀，40岁买长期保险，先把重疾险和医疗险配好，守好手里的积蓄不被大病掏空；肩上有家庭负债、要养老人孩子的，加上一份寿险兜底；手头有余钱的，提前配好养老险给退休生活添保障。按照自己的健康状况、预算和家庭责任选，就能挑到适合自己的长期保障，踏实往前过就行~

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