85岁的老人适合买什么综合险

引言

家里有85岁长辈的朋友，是不是翻遍各种保险信息，还没摸清楚能选什么合适的综合险？别着急，这就给你把问题说清楚讲明白。

医疗险+意外险组合优先

85岁老人日常活动难免磕磕绊绊，这个组合能覆盖老人大部分日常风险，建议多数身体状态还不错的家庭优先考虑。这个组合不是打包成一个产品的绑定套餐，是分别选对应的产品搭配起来，适配多数85岁老人的投保门槛，不用硬卡单一综合险的年龄或者健康限制，灵活度很高。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年刚好85，平时身体硬朗，就是膝盖不太好，下楼买菜偶尔腿软。女儿特意给她搭配了医疗险加意外险，去年秋天张阿姨下楼扔垃圾，没注意台阶上沾的露水滑了一跤，摔成了桡骨骨折，要住院做手术打钢钉，还得请护工照顾半个月。

这次住院总共花了三万多，大部分都是社保范围内的治疗和用药，社保报完之后，剩下的一万两千多符合医疗险报销要求，医疗险按条款报了一万出头，剩下不到一千块是自费的耗材费用。然后因为是意外摔倒导致的伤害，意外险还赔付了住院期间的护理津贴，每天给一百五，一共住了十八天院，拿到两千七的津贴，刚好覆盖了请护工的大半花费，最后子女自己只掏了一千多块，要是没这个组合，这笔支出对普通家庭来说也是不小的开销。

选这个组合的时候，要先看意外险，多数符合85岁投保要求的意外险，投保不需要做复杂的健康告知，只要老人能正常自理、能自己走路或者扶着东西活动，基本都能买，价格一年也就两三百块，不算贵，一般能覆盖意外身故伤残、意外门诊还有意外住院的相关责任，部分还带护理津贴，实用性很强。

然后选搭配的医疗险，找开放85岁投保的中老年医疗险就可以，健康告知只要符合要求就能买，一般能报销社保报销后剩下的住院医疗费用，一年几百块，就能补上社保报销的缺口。如果老人日常出门次数多，经常自己买菜遛弯，一定要选带意外门诊责任的意外险，万一摔破了缝针、崴脚拍片子这些小额门诊费用也能报，不用自己掏小钱。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人帮你核对投保条件，确认符合年龄和健康要求再投保，缴费就选年交就行，每年交一次，不用一下子掏一大笔钱，每年续保就可以持续享受保障。

健康异常选特定险种

85岁老人本身年龄大，很多都带着高血压、糖尿病这类慢性病，普通综合险的健康告知一般过不了，直接选针对老人慢性病开放的特定综合险就行，不用在普通险种这边白费功夫。

咱们拿张阿姨举例子，张阿姨今年85岁，患十年高血压，平时一直吃药控制，之前子女想着买一份普通综合医疗险，填健康告知的时候直接被拒了，后来转投接受高血压既往症的特定综合险，如实告知了病史之后顺利承保。今年春天张阿姨因为血压波动引发脑部不适住院，前后住院花了三万多，扣除免赔额之后，按照条款约定报销了两万两千多的治疗费用，子女不用掏出大几万应急，手里的闲钱该存存该用用，没被打乱计划。

选这类险种的时候，一定要对应老人有的慢性病选，别瞎买错了。比如老人是糖尿病，就选明确说可以承保糖尿病的特定险种；老人是冠心病，就选明确把冠心病纳入承保范围的，别买那种只承保高血压的，真出事了因为病种不对赔不了，白白浪费钱。

还有一点要注意，买的时候一定要如实填健康告知，别说想着隐瞒病史，85岁老人每年都去社区体检，医院都有就诊记录，隐瞒之后出事了保险公司查出来，不会给赔付，还不退保费，两头不划算。就像之前有位朋友给85岁老父亲买险，老父亲有多年糖尿病，他怕过不了告知就隐瞒了，后来老人因为糖尿病并发症住院申请赔付，保险公司查到了之前的门诊拿药记录，直接拒赔，钱也没退，一家人后悔好久。

价格这块也不用太担心，这类针对健康异常老人的特定综合险，大多是一年期的，每年保费几千块，普通工薪家庭都能承担，不需要一下子掏大笔钱，每年交一次就行，万一停售了再换其他符合条件的产品就行，压力很小。赔付的时候分两种，一种是报销型，花了多少按照比例报住院和治疗的费用，适合看病住院用；一种是定额给付型，符合约定情况就一次性给一笔钱，适合需要请护工长期调理的情况，根据老人的实际情况选就行，要是老人平时经常因为慢性病去医院，就选报销型；要是老人需要长期居家护理，选定额给付型更实用。

缴费赔付按需灵活选

咱们家子女给85岁老人买综合险，先说说缴费这事，完全不用跟年轻人似的硬扛长期缴费，按自家经济情况选就行。

如果手头预算比较宽松，不想后续留缴费麻烦，可以选一次性缴清保费。就拿我接触过的张阿姨家来说，张阿姨85岁，两个儿子条件都不错，想着老人年纪大了，后续记缴费麻烦，万一忘了缴费还影响保障，干脆商量着凑钱一次性缴完保费，之后再也不用惦记这事，老人也能踏踏实实享受保障。

要是家里条件一般，一次性拿不出太多闲钱，也可以选按年缴费的方式，分摊下来每年的缴费压力小很多。比如小区里的刘叔，退休金不算高，儿子刚换完房贷手头紧，就给85岁的刘叔选了按年缴费的综合险，每年只需要缴几千块，对家里日常开销没什么影响，也能给刘叔配齐需要的保障。

说完缴费，再说说赔付方式，也得按老人的实际情况挑。如果老人日常能自己走动，只是担心突发大病、意外的治疗开销，选报销型赔付就合适。就是花了多少钱，去掉约定的免赔部分，按比例报销治疗费用，刚好对应看病花钱的需求，不会让子女白白多掏钱。像开头说的李爷爷，选的就是报销型赔付，住院的时候先刷卡交钱，出院把单据整理好提交给保险公司，没半个月就把该报的钱打过来了，刚好补上家里掏出去的医疗费缺口。

要是老人已经行动不便，需要长期有人陪护，那可以选定额给付型的赔付。这种方式是符合约定条件后，按约定的额度一次性或者定期给钱，不管你实际花了多少，拿到钱想怎么用都可以。就像之前提到的赵爷爷家，赵爷爷85岁髋骨骨折后没法下床，需要请护工长期照料，选的就是按月给付护理金的赔付方式，每个月固定到账一笔钱，刚好够付护工的工资，子女不用每个月从自己工资里掏钱贴补，经济压力小了很多，也能安心忙自己的工作，不用为护工费发愁。

选缴费和赔付方式的时候，一定要提前跟家人商量好，别硬撑着选超出自己能力范围的选项，合适自己家情况的，才是最好的选择。

图片来源：unsplash

购前必核核心条款

先核对投保年龄限制。很多综合险看着面向老人，其实设置的最高投保年龄是80岁，你家老人85岁，要是没看清这条，盲目买了，后续申请理赔很容易出纠纷。之前就有粉丝给85岁父亲买险，没注意年龄限制，填投保信息的时候才发现不符合，白浪费了大半天时间。

再核对健康告知要求。85岁老人多少都有慢性病，不要抱着侥幸心理隐瞒病情。条款里列出来需要告知的病史，一一对应老人的身体情况如实填就行。比如条款问有没有患过脑血管相关疾病，老人之前有过腔隙性脑梗，就直接写出来，别瞒。瞒了后续理赔，保险公司查到既往病史，会拒绝赔付，亏了保费还拿不到补偿，得不偿失。

接着核对保障责任范围。你买的是综合险，要看清楚条款里写清楚哪些能赔，哪些不能赔。比如不少综合险不赔康复疗养的费用，要是你想让老人术后康复的花费也能报，就得提前看清楚条款有没有这项。要是只盯着能理赔的部分看，忽略免责内容，等到需要理赔的时候才发现不在保障范围，后悔都晚。

还要核对免赔额和报销比例。不同综合险的免赔额不一样，报销比例也有差别。举个例子，一款综合险免赔额设了两千，住院总花费八千，那保险公司只报六千减去免赔额之后的部分，另一款免赔额只有五百，同样八千的花费，能报的部分就多不少。另外要看清是限社保范围内报销，还是拓展了社保外用药，老人住院很多时候会用到社保外的进口药，要是条款不包，这部分花费还是得自己出。

最后核对承保和理赔的要求。要看清楚条款里有没有约定定点医院，很多险种要求去二级及以上的公立医院就诊才行，要是老人图方便去了私立医院，不符合条款要求，就拿不到理赔。另外要看清申请理赔需要准备哪些材料，提前记清楚，真要申请理赔的时候，直接按要求整理，不用来回补材料耽误时间。

结语

总结下来，85岁老人挑综合险，得照着自家老人的身体状况、家里的经济条件来选，优先选医疗险搭意外险的组合；健康有异常就选适配老年慢性病的特定险种，缴费和赔付方式选灵活贴合需求的，投保前一定要核对好投保年龄、健康告知这些核心条款，如实填写健康信息，挑到合适的保障，帮老人安安稳稳过日子，也能帮子女减轻不少负担。

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