45岁适合买什么长期保险

引言

嘿，咱们人到45岁，身上担子不轻，是不是总在琢磨，想买份长期保障踏实过日子，可又拿不准到底该选哪类呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你理清楚靠谱的方向。

一. 重疾险优先安排

45岁这个年纪，身体多多少少会有些小毛病，重疾的发病概率比年轻时候高出不少，而且一旦生病，不光要掏治疗费，至少三五年没法好好工作，收入断了，家里房贷、孩子学费、老人赡养费一分都不能少，所以长期重疾险真得优先安排上。

我家楼下开饭馆的陈哥，今年48，三年前45岁的时候找我念叨，最近总熬夜炒菜，胃不舒服，担心万一出点事，刚上高中的闺女学费和老人养老钱没着落，我劝他赶紧入手一份长期重疾险。当时他身体有轻度脂肪肝，试了几款，最后选了核保宽松的产品顺利承保，每年交六千多，交20年，保额选了三十万，还带轻症多次赔付。去年春天他查出来早期肺癌，做了手术之后要长期休养，饭馆暂时雇人打理，收入少了一大半，保险公司很快赔付了十万轻症理赔金，刚好交了闺女两年的学费，还补上了半年的雇人工资，陈哥说，要是没这份保险，说不定就得把饭馆转出去，闺女的学费都得凑，现在踏踏实实养病，不用给家里添额外负担。

给不同身体条件的朋友直接说方案：如果体检没什么大问题，各项指标都正常，那就优先选保障责任全的，带上轻症、中症、重症保障就行，不用纠结太多花里胡哨的附加责任，把保额做足才是关键。如果平时有甲状腺结节、高血压、脂肪肝这些常见小问题，别自己瞎买，直接找核保宽松的产品投，很多产品对这类常见异常可以正常承保，别因为担心核保过不了就干脆不买，多试几家就有机会。

缴费方式我建议选最长的缴费期，很多人觉得早早交完没压力，其实45岁选20年缴费，每年交的钱比一次性交或者10年交少很多，分摊下来每年的压力很小，而且大部分长期重疾险都自带缴费期内轻症豁免，万一缴费期内出险，剩下的保费不用交了，还能正常拿理赔金，选长缴费期比短缴费划算很多。

买的时候要注意几个点：第一别买返还型的，返还型每年保费比纯保障的贵出一倍多，对于45岁的朋友来说，同样的预算，买纯保障能买到更高的保额，实用性强很多。第二保额别买太少，至少要覆盖3到5年的家庭支出加上治疗费用，一般家庭保额至少做到二十万到五十万区间，根据自己的收入来定，别为了省保费买太低的保额，真出事了起不到作用。第三，买之前先如实填健康告知，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候会出问题，照着健康告知如实说就行，有啥说啥不坑。

图片来源：unsplash

二. 医疗险补重疾缺口

45岁买长期医疗险，刚好补上重疾险的缺口，这点给你说透。先给你说我身边真实的例子，我同部门的李姐今年48，三年前45岁的时候配置了长期医疗险，去年查出来肺癌住院，社保报销完之后，自己本来要掏二十多万，结果医疗险报销了十七八万，刚好当时她买的长期重疾险确诊之后赔付了二十万，那笔钱本来打算用来给儿子凑装修首付，这下不用动重疾赔付的钱，医疗险直接把住院治疗的大部分花费兜住了，李姐也不用为了治病动儿子买房的积蓄，化疗用的进口药也不用纠结换便宜国产药，身体恢复得也比预期好。

长期医疗险优先选保证续保的，直接说理由，45岁之后身体毛病慢慢变多，要是买一年一续保的产品，今年买了明年万一身体出点小问题，就可能没法续保，年纪越大越难买保险，选保证续保的长期医疗险，买了之后就不用担心后续被拒保，能一直保到约定的年限。

不同经济条件选不同的类型，要是你手头不算宽松，就选常规的长期百万医疗险，价格每年几百块，就能拿到几百万的报销额度，性价比很不错，45岁的话，一年也就几百块，一顿饭钱就能买一整年的保障。要是你经济条件不错，想要更好的就医体验，可以考虑中端长期医疗险，能报销公立医院特需部、国际部的花费，住院不用挤普通病房，体验好很多。

买的时候要留意这几个细节，先看免赔额，大部分长期百万医疗险有一万免赔额，就是社保报销完之后，超过一万的部分才能报，这个设定其实拉低了保费，对普通人来说没问题，不用太纠结。然后要看报销范围，一定要选能报销自费药、进口药、靶向药的，这些刚好是社保不覆盖、花费又高的部分，别漏了这点。还有，健康告知要如实填，45岁不少人有高血压、结节这些小问题，问到什么就说什么，别隐瞒，不然后续理赔容易出问题。

购买方式也很简单，你可以找靠谱的保险经纪人帮你核保，也可以去正规的保险平台筛选，缴费就选年交就行，每年缴一次，压力不大。赔付的时候也不复杂，保留好住院的发票、诊断书、费用清单这些材料，提交给保险公司，符合要求就能报销，报销的钱直接打到你的账户，不用折腾太多手续。

三. 寿险按需配置

先给你说个真实的事儿，我楼下杂货店的陈哥今年45，前几年出了交通意外，落下了残疾没法再开店进货，家里一下子断了主要收入来源。还好他前两年买了长期寿险，拿到了约定的赔付，刚好把剩下二十年的房贷清完，孩子明年上大学的学费也凑出来了，老婆不用愁着一下子扛下所有压力。这个事儿之后，他身边好多同年纪的朋友都开始琢磨寿险的事儿了。

如果你是家里的主要经济来源，身上背着房贷、车贷，孩子还在上中学大学，老人还需要赡养，那必须得配一份长期寿险。不用贪多，保额算好就行：把剩下没还的贷款加起来，再加上孩子接下来几年的教育费用，再留个三五年的家庭生活费，加起来的额度就够了，不用盲目加高保额增加缴费压力。

如果你不是家里的主要收入来源，就可以灵活调整。比如你的年收入只有家庭总收入的两成左右，孩子已经成年独立，房贷也还得差不多了，那就不用买太高保额，买个基础额度就行，够给家里留一笔应急的钱就够。要是家庭本身就有不少积蓄，没有什么外债，也可以根据自己的需求选择要不要买，不用硬跟风。

缴费方式选长期缴费就好，45岁买，选20年缴费，每年交的钱比一次性交少太多，分摊下来每年压力小很多。而且部分长期寿险有保费豁免条款，如果缴费期间出事，后续保费不用交了，保障依然有效，选长缴费期能最大化享受这个权益。

最后说几个注意点，买之前一定要如实填健康告知，有啥既往症别隐瞒，不然到时候赔付出问题麻烦就大了。优先选定期寿险就可以，价格比终身寿险便宜很多，对于大多数45岁的家庭来说，保障到65岁或者70岁就够了，等保障到期，房贷也还完了，孩子也独立了，压力就小很多了，完全够用。

四. 年金险规划养老

咱们先拿我家远房表姐举个例子，表姐今年58岁，退休已经三年，她45岁的时候正好赶上单位给交的社保基数不高，每个月社保领的钱只够覆盖日常买菜水电，想跟老姐妹出去旅个游、添个新家电都得抠抠搜搜攒好久，更别说万一有点小毛病想请个护工都不敢开口。她当时咬咬牙，每年从家庭结余里拿出来几万买了长期年金险，现在正好到了约定领取的年龄，每个月多领小两千，这部分钱她全都存着当“休闲基金”，每个季度都能跟团出去逛一圈，逢年过节还给孙子包红包，日子过得比不少同龄邻居都滋润。

如果你已经配齐了前面说的重疾险、医疗险、寿险，手里还有稳定的闲置结余，可以考虑配置一份长期年金险做养老补充。这个险种的好处很明确，就是锁定长期的领取金额，到约定年龄就能按时领钱，活多久领多久，相当于给自己多添了一份退休工资。

经济条件不同，选的方向也不一样。普通工薪家庭，每年结余不多的话，可以选按年分期缴费，缴费期拉长到15年或者20年，每年只需要拿出几千到几万，不会给当下的生活添压力，等退休了正好领钱，刚好跟退休时间衔接上。要是你做生意，手里有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选一次性缴费，早早锁定收益，到点领钱就行。

购买的时候有几个注意事项得记牢。先看领取规则，优先选开始领取后，每年或者每个月领取金额固定写入合同的，这样你退休能拿多少钱心里提前有数，不用担心里边变动。然后别选太早退保，提前退保会有损失，一定要用家里的闲钱买，这笔钱放进之后，短期内不用取出来，就留着专门做养老用。如果是身体不太好，但是家庭经济条件允许的朋友，也可以重点关注带有身故保障的类型，要是没领多久就出了情况，剩下的权益也能留给家人。

还有一点要提醒大家，年金险是用来做养老补充的，不能替代社保，也不能替代前面说的保障型保险。一定要先把重疾、医疗这些保障型的保险配齐，确认剩下的钱不影响家里孩子上学、老人赡养、应急备用金之后，再考虑买年金险，别为了买年金险，让当下的保障留了缺口，那就本末倒置了。

结语

总结下来，45岁买长期保险，得先把保障型的配置放在前面，再根据自己的经济情况补充养老规划。先给家庭经济支柱做足保障，再根据每个人不同的健康状况、预算调整，就能选到适合自己的长期保障，不用太焦虑，一步步梳理清楚就好啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。