老年人60岁以上综合险怎么买

引言

是不是家里有年过六十的老人，想买份靠谱的综合保障，却总摸不着头绪？是不是挑来挑去，要么不符合要求要么不对胃口？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白，帮你选到合适的保障。

按需搭配险种组合

如果老人平时爱出门遛弯、买菜，还经常跳广场舞、爬山，优先把意外保障放在组合核心位置。咱们60岁以上叔叔阿姨腿脚不像年轻人灵便，路上滑一跤、买菜被自行车蹭一下都是常有的事儿，组合里把意外医疗、意外伤残责任配齐，真出事能省不少钱。就拿前面说的成都张阿姨来说，66岁退了休天天在小区广场领跳广场舞，去年冬天早上出门买早点，小区步道结了薄冰没注意，一脚踩滑摔了右腿，去医院一查是粉碎性骨折，打钢板加住院手术花了快五万。她之前选的综合险组合，搭了意外保障和住院医疗，社保报完之后，剩下的合理费用去掉免赔额，报了八成多，意外险还额外给了护理补贴，刚好请护工的钱就覆盖了，儿女也不用掏太多腰包，张阿姨恢复的时候也没因为钱的事儿闹心。

要是老人本身有基础毛病，平时经常需要去医院开药、复查，那组合就得把住院医疗保障放前面。很多60岁以上老人都有常年的小毛病，时不时住个院调理一下，单次住院几千上万的开销，对普通家庭也是不小的负担，选综合组合的时候，优先挑包含住院医疗责任的，能帮着分摊不少开销。比如江苏的陈叔叔，今年68岁，有常年的支气管炎，一到换季就得住院调理半个月，之前没买保险的时候，每次住院都得花两三千，全得自己掏，后来女儿给选了带住院医疗的综合险组合，每次住院去掉免赔额都能报一半多，一年下来省出了大半年的药钱，陈叔叔也不用因为舍不得花钱硬扛着不去住院了。

如果老人身体挺硬朗，几乎不怎么生病，平时也很少出门，大多在家看看电视、浇浇花，那组合可以侧重搭配小额医疗加上基础意外，不用买太高额度，覆盖日常小风险就够，还能省不少保费。比如北京的王阿姨，今年63岁，心脏、血压都没啥大问题，平时除了下楼倒垃圾就是在家侍弄花草，很少去远地方，儿子给选的综合组合，就搭了一万额度的意外医疗，还有两万的住院医疗，每年保费才几百块，去年浇花的时候从凳子上滑下来磕破了额头，缝针换药花了一千多，去掉免赔额全报了，刚好够用也没多花钱。

要是老人身体还算健康，家里经济条件也不错，想要更全的保障，可以在基础的意外、医疗之外，再加上特定的护理责任。很多人担心老人摔了之后瘫床不起，请护工的钱是无底洞，带护理责任的组合就能解决这个顾虑，要是真达到了护理状态，每个月给一笔护理金，能帮着减轻请护工的压力。比如广州的刘伯伯，今年65岁，儿子女儿做生意，条件不错，给刘伯伯选综合组合的时候，特意加了护理责任，去年刘伯伯脑梗之后半边身子不方便，需要长期请人护理，每个月都能领到一笔护理金，刚好够付护工一半的工资，儿女也不用因为轮流请假护理耽误工作，家里压力小了很多。

还有一点，要是老人已经超过65岁，很多综合险的投保门槛会变高，这个时候不用硬凑太多险种，选能正常投保、覆盖核心风险的组合就行，优先配意外和小额住院医疗，能覆盖日常常见的风险就可以，不用盲目追求高额度多责任，适合自己能顺利投保才是最重要的。

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健康状况匹配方案

身体完全健康、各项指标都达标的朋友，选择范围会宽不少，能选的产品类型多，价格也会更划算。我身边70岁的陈阿姨，退休后一直坚持打太极，每年体检都没什么大问题，她女儿给她选综合险的时候，直接挑了保障责任更全的组合，不用在健康告知这里卡壳，顺利就投保成功了，现在不管日常小意外还是住院医疗，都有对应保障托底。

日常只是有一些很轻微的小毛病，比如只是有点血脂偏高，但一直规律吃药控制得很好，没有其他并发症的朋友，不用直接放弃常规产品，先试试健康告知宽松的综合险，记得一定要如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒。去年有个63岁的刘叔叔，就是一直吃降脂药，血脂控制稳定，他一开始怕买不了，抱着试试的心态填了健康告知，顺利通过了投保，今年因为急性阑尾炎住院，报销了八成多的住院费用，自己只花了几千块，比全靠自己掏腰包减轻太多负担了。

本身有确诊的慢性基础病，比如糖尿病、高血压常年吃药控制不好的朋友，别去碰健康要求严格的产品，就算侥幸投保了，后续理赔也可能出问题。这种情况直接选专门针对老年人、允许带病投保的综合险就好，这类产品一般不会严格卡健康告知，只要符合年龄要求就能买，只是要注意，部分产品会对已有的基础病相关治疗免责，买前一定要看清楚这一点。比如68岁的王叔叔，患高血压快十年了，有时候血压波动控制不好，试过几个常规产品都没通过核保，最后选了一款健康告知宽松的产品，虽然高血压原有并发症不在保障范围内，但其他意外和新发疾病都能保，平时出门遛弯买菜，心里也踏实多了。

以前得过较重疾病，已经治愈康复好几年的朋友，别自己偷偷瞒下来，直接把过往的诊断报告、康复检查报告整理好，提交给保险公司核保就好。我认识一个65岁的张叔叔，五年前得过肿瘤，现在每年复查都没异常，他想买综合险的时候，直接把所有康复报告都交了，保险公司核保之后，除了原有相关疾病免责，其他保障都正常承保了，去年冬天不小心滑倒摔了胳膊，治疗费顺利报销，没出现任何纠纷。

年纪刚过60岁，身体状况还不错的朋友，不用为了“多买几份保障”盲目选贵的产品，优先把意外和医疗这两个常用的保障做全就好；要是年纪已经超过70岁，身体又有不少小毛病，不用强求全方面保障，选覆盖日常意外和门诊住院责任的综合险就够用，先解决最需要的风险，也不会花冤枉钱。

经济基础选缴费方式

如果您本身是普通退休家庭，每月只有几千元退休金，一家人日常开销之后剩下的结余不多，直接选年缴方式就好。不用一下子拿出大几万块钱投入到保费里，分摊到每年交，单次交的钱不多，不会给日常的买菜、买药、人情往来这些开销添负担。比如沈阳的老陈夫妇，两个人退休加起来每个月一共五千二百块退休金，要照顾家里八十多岁的老人，还要时不时贴补刚买房的儿子，给65岁的老陈买综合险的时候，就选了20年交的年缴方式，每年只需要交不到两千块，平均到每个月才一百多块，从平时攒的零花里就能挤出来，完全不影响正常生活。

如果您退休后手里有一笔闲置的养老储备金，近几年也没有大额的开支计划，那可以考虑一次性缴清。一次性把保费交完，之后就不用惦记每年要缴费的事儿，不会出现忘了交保费导致保障中断的情况，省心得多。广州的王阿姨今年63岁，退休的时候拿了一笔一次性的安置款，女儿已经成家，自己和老伴也有存款养老，没什么要用钱的地方，给自己买综合险的时候就选了一次性缴清，总共交了不到三万块，之后几十年都不用再管保费的事儿，出门遛弯跳广场舞都不用记缴费日期，特别踏实。

要是您是子女给父母买综合险，自己是普通工薪阶层，每个月要还房贷车贷，还有孩子的教育开销，那也跟着选年缴就对了。分摊到每年缴费，单次支出不高，不会一下子挤占家里的现金流。比如北京工作的小周，今年32岁，每个月还完房贷剩下八千多，还要养两岁的孩子，给61岁的父亲买综合险，就选了10年交的年缴，每年交三千多块，分十年交，不用一下子拿出几万块，对家里的日常开支没什么影响，也给父亲安排上了合适的保障。

如果您是子女给父母买，家里经济条件比较宽裕，手里闲置资金足够，选一次性缴清其实也不错。一次性交完保费，总保费会比分期交总金额少一些，而且之后不用每年惦记帮父母交保费，就算自己工作忙忘了，也不会出问题。深圳的小林做小生意，手里流动资金比较充足，给68岁的母亲买综合险的时候，直接一次性交完了五万多的保费，之后不用每年记日子转保费，母亲自己也不用操心保费的事儿，一家人都省心。

还有一种情况，如果您是六十出头刚退休，身体还不错，手里的闲钱不多但每个月的退休金稳定，那也可以选择短一些的缴费年限，比如5年交，既不会一下子压力太大，总保费也比交几十年的总金额少一些，刚好匹配你的收入情况。千万不要为了买保险硬撑着一次性缴费，把自己的养老钱都掏出来，让日常过得紧巴巴，那就得不偿失了，毕竟买保险就是为了踏实过日子，别反过来让保险影响了生活。

买前核对核心条款

先看保障责任范围，别光听业务员介绍，要一条一条对着条款看。很多老人逛超市领礼品的时候，被拉着听了宣传，就稀里糊涂买了险，回家一看条款才发现，自己想保的项目根本不在里面。比如想保平时摔倒跌伤的意外，结果条款里只保交通意外，日常出门遛弯摔了根本不赔，这不白花钱嘛。所以你买之前，先把自己最需要的保障列出来，再对着条款一条一条找，看看你要的责任是不是写在里面，别等出事了才发现不对。

再看免赔额和赔付比例，这直接关系到你出事能拿到多少钱。就拿我邻居王大爷说，王大爷今年68岁，之前图便宜买了一款综合险，没看免赔额，去年得肺炎住了一周院，一共花了八千多，去申请理赔才发现，这款险免赔额是五千，只能报剩下三千里的六成，最后只报了一千八百多，其实要是当时换一款免赔额一千的同类型产品，能多报两千多，王大爷说早知道仔细看看条款就好了。所以你买的时候，年龄大的老人日常容易有小毛病住院，尽量选免赔额低的产品，赔付比例越高越好，这样平时几千块的住院费也能报，能实实在在帮你减负。

要看除外责任，也就是哪些情况不赔，这条一定要仔细看。很多产品条款里会写清楚，比如一些既往症不赔，要是你之前就有糖尿病、高血压，买的时候没如实告知，后续因为这些病住院，条款里明确写了不赔，那肯定拿不到理赔。还有一些情况，比如很多综合险会把高风险运动列为除外，要是老人平时喜欢爬名山、玩漂流，最好找没有把这些常规户外活动列除外的产品，别等出事了才发现刚好踩了除外的坑。

要看承保年龄和保障期限，别买错了。很多综合险虽然宣传能保60岁以上老人，但其实部分产品最高承保年龄只有65岁，你要是70岁了买，根本过不了投保审核，就算交了钱也会被退回来，还耽误你找其他合适的产品。另外看清楚是一年期还是长期保障，一年期的每年都要重新买，长期的买一次能保很多年，各有各的好，你要根据自己的情况选，看好条款里写的保障期限，别搞混了。

最后看理赔要求，条款里会写清楚申请理赔需要什么材料，报案有没有时间限制。比如有些产品要求出险后三天内报案，你要是拖了半个月才说，可能会给理赔带来不必要的麻烦。还有一些要求必须去二级及以上公立医院就诊，你要是图方便去了家门口的私立诊所，花了钱也报不了，这些细节都在条款里写着，买前扫一眼，就能避免后续很多麻烦。

结语

总结下来呀，60岁以上老人买综合险，先结合自己日常出门、看病的需求选包含对应责任的产品，再对照自己的健康状况挑健康告知宽松度合适的，根据家里预算选缴费方式，最后一定要仔细核对免赔额、赔付比例这些核心条款，挑符合自身情况的就可以啦，不用盲目跟风挑贵的，适合自己的就能给咱老年生活添上靠谱的保障~

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