老年人75岁以上综合险怎么买

引言

叔叔阿姨们是不是都想问，咱们75岁以上想给自己添份合适的综合保障，到底该怎么选呀？别着急，这篇内容就能给您说清这个问题的答案。

先看健康适配条件

咱75岁以上的长辈，多多少少都带点常见的慢性病，买保险先卡的就是健康这一关，别乱投，投错了不仅白花钱，真出事还赔不了。

先把自己的身体情况理清楚，把平时常吃的药、常去医院看的毛病都列出来，别瞒报。举个例子，76岁的王爷爷，有二十年的糖尿病史，平时一直吃药控糖，血糖控制得很稳定。之前听小区里老伙计说有一款能买的，他怕说自己糖尿病被拒，就没填这个病史，结果后来因为糖尿病引发足病住院申请理赔，保险公司查出来既往病史没告知，直接拒赔了，保费也没退多少，亏了不少。所以一定要实话实说，别抱侥幸心理。

不同险种对健康的要求不一样，75岁以上能选的综合险，不少对常见病是放开的。如果你只是轻度高血压，平时吃药就能把血压稳住，没有其他并发症，很多都能正常承保。就像开头说的78岁张阿姨，她患轻度高血压五年，每天按时吃降压药，血压一直控制在正常范围，她找了对高血压限制宽松的产品投保，如实填了病史，顺利通过了核保，去年冬天因为高血压引发脑供血不足住院，花了近两万，最后按约定拿到了一万多的赔付，大大减轻了孩子的压力。

如果你身体问题稍微多一点，比如同时有高血压和糖尿病，但都控制得不错，也别直接放弃，可以找不需要线下体检、健康告知只有三四条的宽松产品。不少针对高龄人群的综合险，健康告知只问有没有得过恶性肿瘤、严重脑中风这类重大疾病，常见的高血压糖尿病都不问，只要你能正常走路、正常吃饭生活，就能买。

还有一点要记住，如果已经得过恶性肿瘤这类严重疾病，也不是完全没的选，有部分产品对这类情况也有承保空间，可以多找几家正规机构问问，别听到一次拒保就觉得所有都买不了。当然，如果身体真的特别差，也不要硬买超出自己预算的产品，先选能买进去、保障基础需求的就行，先有保障比啥都重要。

按需挑保障侧重点

如果您本身每年攒的闲钱不多，不想在保险上花太多钱，那就优先选带意外责任+基础住院医疗责任的综合险。就拿家住北京胡同的赵大爷说，赵大爷今年82岁，每个月只有几千块养老金，除了日常开销，剩下的钱不多，就想着万一摔了碰了或者得个小病能报点就行。最后挑了只保日常意外磕碰和普通住院的综合险，每年只花几百块，去年冬天在小区遛弯踩滑摔了，胳膊骨折住院花了八千多，最后报了五千多，自己只掏了不到三千，既没给退休的儿子添负担，自己也没觉得钱花得心疼。要是您刚好就是这种情况，别乱选花里胡哨的附加责任，把核心的意外和基础医疗保住就够。

如果您年纪大了之后，长期行动不太方便，家里子女又都要上班没时间全天照顾，那就优先挑带护理责任的综合险。说个身边的例子，80岁的陈奶奶之前中风留下了后遗症，半边身子动不了，平时起身、穿衣、洗澡都要人帮忙，两个子女都还在工作，没法天天请假来照顾，请护工每个月要花不少钱。陈奶奶早两年刚好买了带护理责任的综合险，符合条款里的护理要求之后，每个月都能领一笔护理补贴，刚好够覆盖大半护工费用，子女不用为了这笔额外开支发愁，陈奶奶也能得到更贴心的照顾，不用在家硬熬着遭罪。如果您本身已经有行动不便的征兆，或者家族里有长辈之前需要长期护理，一定要把这个责任加上，真用到的时候能帮大忙。

如果您平时挺注重保养，之前每年体检都没啥大毛病，只是有点无关紧要的小问题，那可以选带特定健康保障责任的综合险。比如76岁的刘爷爷，平时天天去公园打太极，身体底子一直不错，就是家族里有好几个长辈得过常见的老年慢性病，刘爷爷就怕自己哪天也中招，要花不少钱治。最后选了带特定老年慢性病保障的综合险，每年多花一两百块，去年体检查出来符合条款约定的慢性病，治疗加吃药花了两万多，除了医保报销之外，这个保险又报了一万多，自己掏的钱很少。要是您也有这方面的担忧，身体条件也允许，加上这个责任也挺实用。

如果您平时经常要出门，比如坐公交去城郊找老伙计下棋，或者跟着老年团去周边城市游玩，经常在外走动，那就优先选提升意外保障额度的综合险。84岁的王大爷就爱出门逛，每个月都要约着朋友去周边爬山钓鱼，之前在郊外钓鱼踩了淤泥摔了，腿骨裂了，还叫了救护车拉去医院，光救护车加上门诊处理、后续复查就花了不少。王大爷买的综合险刚好提升了意外医疗的额度，就连急救车费也能按比例报，最后几乎把门诊相关的花费报了七七八八。要是您也爱出门走动，别嫌麻烦，一定要把意外的额度提上去，出门逛着也更安心。

如果您本身已经有了基础的医保，子女也愿意给您多准备点保障，经济条件也跟得上，那就可以选保障责任全一些的综合险，把意外、医疗、护理这些常用的责任都配上。就说81岁的周爷爷，家里条件不错，子女都事业稳定，就怕老爷子有啥状况手头没保障，就给周爷爷选了责任全的综合险，每年保费几千块，对家里来说没啥压力。去年周爷爷得肺炎住院，加上之后出院回家养着需要人短期护理，住院费用报了一部分，护理也领了补贴，从头到尾都没让子女多操心，子女踏实，周爷爷自己也舒心。您要是符合这个情况，选全一点的保障，也能更安心。

图片来源：unsplash

比对条款核心细节

先盯免赔额的约定，别嫌麻烦，一定要一条一条看明白。咱们75岁以上的老人，平时住院的花费大多不算特别夸张，要是免赔额定得太高，很可能花了几万块，最后达不到赔付门槛，一分钱都报不了。就拿刚才说的王阿姨举例，当时她图省事，看到宣传说保障全，没仔细看免赔额条款，选了免赔额两万的计划，后来她因为肺炎住院，总共花了一万八，差两千块没达标，最后一分报销都没拿到，白交了一年保费。所以给大家提个醒，要是身体不算好，经常要跑医院开药住院，优先选免赔额低的计划，哪怕保费贵个几百块，真出事的时候能用上，那才是真划算。

再看报销范围的约定，别只看宣传写了住院报销，要分清是只报社保内用药，还是包含社保外自费药、进口药。咱们这个年纪，不少人得大病的时候，医生会开效果更好的自费进口药，要是条款里只报社保内，那自费部分还是得自己掏，起不到多大作用。比如家住北京的赵爷爷，今年81岁，去年查出来肺部有结节需要手术，医生建议用进口的微创耗材，这部分全是自费，他之前买的那份综合险，条款里只写了社保范围内费用报销，最后这两万多的耗材钱全是子女掏的。要是身体基础不好，可能需要用到自费药耗材，一定要挑包含社保外费用报销的条款，这点不能含糊。

接着看年龄限制和续保条款，别以为现在买上就万事大吉，要看看合同里对续保是怎么约定的。有的综合险投保年龄上限是80岁，但是买了之后，续保时不会卡健康状况，也不会单独给你涨保费；有的险种虽然现在能买，但是续保时需要重新做健康告知，要是这一年你住过院、查出来新毛病，第二年就不让你续了。比如76岁的陈叔叔，去年投保的时候没注意续保规则，第二年因为脑梗塞住过院，再续保的时候就被拒了，一下子没了保障，再找别的险也不好买。所以一定要选续保条件宽松的，尽量挑不用每年重新核保的产品，这样才能一直有保障。

还要看清免责条款，就是哪些情况不赔，这块一定要逐条读，别跳着看。很多容易碰到的情况，比如有的条款不赔骨质疏松导致的骨折，有的不赔康复护理的费用，还有的对既往症的约定很严格，要是你投保之前就有的毛病，后续住院压根不赔。比如79岁的刘爷爷，本身就有糖尿病，投保的时候如实告知了，但是没看清免责条款里写了糖尿病并发症不赔，后来他因为糖尿病足住院，申请理赔被拒了，这才发现自己没看清这块内容。所以咱们读条款的时候，免责部分别跳过，把容易踩坑的点划出来，心里有数才不会白花钱。

最后核对保障责任的限额，就是每个项目最多能赔多少钱。有的综合险看起来整体保额挺高，但是拆分到意外医疗、住院医疗、护理责任这些单项，每个项目的限额很低，比如住院医疗最多只报两万，真要是住半个月院，这点额度根本不够用。所以买的时候，要把每个分项的限额都看清楚，优先把你最需要的那个保障项目的额度留足，比如容易摔跤骨折，就把意外医疗的额度买够，别光看整体保额，要盯紧自己要用的那个分项额度。

选靠谱购买渠道

优先找保险公司线下实体网点投保。咱们这个年纪，大多习惯面对面聊清楚，有啥问题当场就能问明白，不用对着手机屏幕戳半天摸不着头脑。

就说住老家属院的赵爷爷，今年79，眼睛花得厉害，手机上字放大都看不清楚，听邻居说可以买综合险，直接找了家附近保险公司的线下网点，坐下来跟工作人员慢慢聊，工作人员把每个保障责任一条条讲给赵爷爷听，还帮赵爷爷核对了年龄、健康要求，填资料的时候也帮着一步步填好，最后顺利投保。去年赵爷爷出门遛弯摔了一跤住院，理赔的时候还是网点工作人员上门帮着收资料，没让赵爷爷子女跑一趟，很快就拿到了赔付。

想在线上买的，一定要走保险公司官方公众号、官方APP这类平台。别点陌生人发的链接，别扫来路不明的二维码，那些链接很容易点进去就是钓鱼网站，钱打出去就找不着了。

比如76岁的刘奶奶，孙女帮着选综合险，就是直接搜保险公司的官方公众号，找到对应的投保入口，孙女帮着核对信息、填写资料，每一步都清清楚楚，投保成功后电子保单直接存在公众号里，随时能调出来看，后续要查保障内容、申请理赔也都能在上面操作，省心又安全。

不少社区会和正规保险机构合作，开展面向本地老年人的保险推广服务，这类渠道也可以放心选。社区对接的机构都经过筛选，不会有乱七八糟的坑，要是有不懂的，还能找社区工作人员帮着把把关。

最后提醒一句，千万别信上门发传单的陌生推销，也别听路边所谓的“赠送保险”引诱，说只要填个信息就能领礼品，转头就给你扣保费的情况不少见。认准正规渠道，多跟家里子女念叨一声，核对清楚再掏钱投保，稳稳当当的才踏实。

结语

总结下来，咱们75岁以上买综合险，其实不难，先捋清楚自己的健康状况，优先挑对常见病限制宽松的；再结合自家经济情况选保障：经济基础一般选覆盖意外和基础医疗的组合，手头宽裕可以加上护理责任；买之前一定要看清免赔额、报销范围这些核心条款，选有线下网点的正规机构或者官方认证的平台买，别听陌生推销忽悠，这样就能选到适合自己的综合险，给自己多添一份踏实保障啦。

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