适合70岁的综合险 百万综合险购买教程

引言

叔叔阿姨们到了七十岁，是不是常常犯愁：我这年纪还能不能买到合适的综合险？想给自己添份医疗保障，又怕挑错踩坑，到底该怎么选怎么买呀？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给您讲明白。

核查投保准入条件

先查年龄要求。大部分综合险对投保年龄都有明确范围，不少产品开放到70岁投保，也有部分产品只到65岁，您下单前一定要先看清楚，别忙活半天填完信息才发现年龄不符合要求，白耽误功夫。

再看健康告知要求，这是70岁朋友投保最关键的一步。70岁多多少少都有一些常见的基础病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，不同产品对这些情况的要求不一样。就拿家住北京的李大爷来说，李大爷今年70，患二级高血压有5年了，一直按时吃药控制，血压保持得不错，一开始他找了一款产品，要求高血压收缩压不能超过140，他达不到这个要求，后来换了一款对高血压要求宽松的，只要收缩压不超过160，舒张压不超过100就能投，李大爷符合要求，如实填写之后就顺利通过了核保。所以您别一查出有基础病就觉得自己肯定买不了，多找几款符合年龄要求的对比，总有对慢病友好的产品。

如实填写健康告知，千万别隐瞒。不少朋友觉得自己的老毛病不严重，不说保险公司也不知道，抱着侥幸心理隐瞒病史，这可不行，万一后面申请理赔，保险公司核查出来，会拒绝赔付，之前交的保费也打了水漂。其实70岁能投的综合险，健康告知一般都不会太苛刻，问到的问题您如实回答就行，没问到的不用主动说。比如产品只问有没有恶性肿瘤病史，您的高血压没被问到，不用主动提。

核查是否符合职业要求。大部分70岁朋友都已经退休了，平常在家跳跳广场舞、帮子女带带孩子，基本都符合综合险的职业要求，不过如果您现在还在做一些兼职，比如帮小区看大门、做绿化养护，或者偶尔跑个短途运输，一定要核对一下产品的职业分类表，看看您做的兼职在不在承保范围内，不符合职业要求的不要投。

还有一点要留意，部分产品会要求被保险人满足日常活动能力的要求，比如能不能独立行走、能不能自己穿衣吃饭，如果您是常年卧床需要专人照顾的状态，大部分产品是没法投保的，如果您日常生活都能自理，只是有一些可控的基础病，基本都符合要求，核对的时候别漏看这一项就行。

聚焦核心保障责任

70岁叔叔阿姨买这类综合险，核心保障得盯紧日常生活里用得到的责任，别盯着那些华而不实的冷门责任花冤枉钱。首先要优先盯住院医疗相关的报销责任，咱们这个年纪，身体零件难免出问题，小到肺炎住院，大到开刀手术，只要住了院，医保报完剩下的自费部分，能不能走这个险报销，报销比例是多少，免赔额设得高不高，这些得一条条看清楚。就拿小区里的李伯伯举例，去年春天李伯伯因为支气管炎急性发作住院，前后花了一万二千多，医保报完之后还剩四千多自费，他买的这款综合险，免赔额是一千，报了三千出头，刚好覆盖了剩下的大部分自费药和护理费，帮子女省了不少开支，这就是有用的核心责任。

第二，一定要加上意外医疗责任。咱们70岁出门遛弯、买菜、带孙子，万一不小心摔一跤扭一下，滑倒骨折都是常有的事，意外医疗就是专门管这种情况的，不管住没住院，门诊清创、拍片子、打石膏的钱都能报。之前小区楼下遛弯的王阿姨，下雨天滑了一跤扭伤脚踝，门诊拍片子开药花了八百多，医保只报了一百多，剩下的六百多走意外医疗全额报了，相当于自己没花什么钱，要是没这个责任，这笔钱就得自己掏，所以这个责任不能少。

第三，别忽略意外身故伤残责任，这个不只是给咱们自己保障，也是帮子女减轻后顾之忧。要是真的因为意外发生了不好的事情，这笔赔付金可以留给子女，不会给孩子添额外的经济负担，要是不小心落下了伤残，也能拿这笔钱请护工、做康复，不用全靠子女出钱出力。咱们楼上的张叔上个月下楼取快递被电动车碰了，摔成了轻度伤残，行动不如以前方便，拿到的赔付金刚好请了个住家阿姨帮着日常照料，子女不用辞职回来照顾，也能维持家里的正常生活。

第四，要看清楚免责条款里都排除了什么，别光看保什么，不看不保什么。比如有的险不保障既往症，那你之前查出来的糖尿病、高血压，要是因为这些病住院，人家不给报，这个买之前就得看明白。还有的不保障康复护理类项目，你要是出院之后去康复中心做训练，这个钱报不了，这些都得提前摸清楚，别等到理赔的时候才发现不对。

最后提醒一句，那些花里胡哨的附加责任，比如什么罕见病特需保障之类的，要是加了价格贵很多，咱们普通家庭没必要贪多，先把住院医疗、意外医疗这些常用的保全了，预算还有富余再考虑加其他责任就好。就像我之前接触过的刘阿姨，一开始听业务员推荐加了好几个没用的附加险，每年多花两千多，后来退掉没用的，只保留核心责任，保费降了一半，保障也没受影响，刚好适合她的情况。

图片来源：unsplash

按预算选缴费方式

70岁叔叔阿姨大多靠退休金生活，手里的钱得算计着花，缴费方式选不对，容易给日常添负担，这部分我直接给您说可落地的选择方法。

如果您每月退休金在三千到四千，日常除了买菜买药，还得留点钱备用，优先选按年缴费。就拿家住北京的李伯伯说，今年70岁，每月退休金3600，老伴身体不好偶尔要拿药，家里每个月固定开销就得两千多。他当初选综合险的时候，有一次性缴清要两万多，也有按年缴每年三千出头，他果断选了按年缴。每年拿一个月不到的退休金就能交完保费，不用动给老伴留的应急储备金，完全不影响家里的日常开销。

如果您退休金在五千以上，手头还有一笔多年攒下的闲钱，三五年用不着的，也可以选一次性缴清。像上海的陈阿姨，今年71岁，退休金每个月5200，儿女都事业稳定，不用她贴补，自己手里还有十万块多年攒的养老备用金，近几年也没大额开支计划。她算过账，一次性缴清总保费比分期缴加起来总费用少一些，而且缴完之后再也不用记缴费时间，不用担心忘记缴费失效，省心得多。

如果您每年能拿出的预算不多，还想早点配置上保障，部分支持月缴的产品也可以选。比如广州的周叔叔，今年70岁，每个月退休金3200，儿子刚买完房，他偶尔还得帮衬点孙子的学费，一下子拿几千块按年缴有点紧。他就选了每个月三百多的月缴方式，分摊到每个月，相当于少出去吃两顿饭的钱，轻轻松松就把保费交了，也没耽误自己早点拿到保障。

别听旁人瞎推荐，一定要跟着自己的实际预算走，别为了买保险勒紧裤腰带，影响日常吃饭看病就不合适了。如果手里预留的应急钱少于三万，不管别人说一次性缴清多划算，都别选，一定要留足日常要用的活钱。您只要记住，适合自己口袋里钱的缴费方式，就是最好的方式。

线上投保实操指南

第一步，先找正规投保渠道，别点陌生朋友圈链接、别信路边发传单拉你投的小平台。直接找持牌保险公司的官方公众号、官方小程序，或者你手机应用商店里，评分高、口碑稳的正规第三方保险平台下载APP就行，这些地方投保，合同和后续服务都有保障，不会踩坑。我楼下李叔之前刷短视频点了个陌生链接投保，差点碰到虚假产品，后来换了官方渠道才顺利投上，别嫌麻烦，渠道选对，后续少出问题。

第二步，搜索筛选适合70岁的产品。进去平台之后，直接在搜索框输入相关关键词，找到分类页面后，先把年龄筛选条件调到“支持70岁投保”，直接过滤掉不符合年龄要求的产品，不用一个个翻，省时间。这一步别偷懒，很多产品最高投保年龄到60或者65，不先筛的话，你看上半天，最后发现年龄超了买不了，白浪费功夫。

第三步，一步步填个人信息，认真过健康告知。填信息的时候，姓名、身份证号、联系地址这些一定要和身份证对得上，错一个字都可能影响后续理赔。到健康告知这一步，我再跟你强调一遍，千万别隐瞒病史，问什么答什么，没问到的不用多说。比如问你有没有确诊过癌症、脑溢血这类病，你如实说就行，像平时的轻度高血压、糖尿病，只要控制稳定，很多产品都能投，刚才我们说的张阿姨就是，如实说了自己轻度高血压，正常承保了。你要是隐瞒，之后理赔查出来，人家不赔，钱也白花了，犯不上。

第四步，核对条款再付款。健康告知过了之后，别急着点付款，先花十分钟翻一下电子条款，重点看四个地方：保障哪些内容，什么情况不赔，免赔额是多少，有没有报销限制。比如有的产品要求住院才能报，门诊不报，你要是想保门诊意外，就得找对应覆盖的。确认条款里写的和你想要的保障一致，再点付款。付款的时候，选你方便的缴费方式，年交就选每年扣，现在线上都能自动扣费，你只要保证银行卡里有钱就行，不用每年手动操作。

付完款之后，第一时间把电子保单存好，你可以下载到手机相册，也可以转发给家里孩子帮你存一份，同时记好保险公司的官方客服电话，万一之后要报案理赔，直接打官方电话就行，不用找别的中间人。我家对门的王叔叔，投完之后把电子保单存在了儿子的云盘里，去年意外骨折需要理赔，直接调出来给保险公司，半天就走完了审核流程，很快拿到了赔款。

结语

看完这些内容，叔叔阿姨们是不是清楚怎么挑适合自己的百万综合险啦？说白了，先卡准投保年龄和健康要求，有小毛病也别慌，如实说就好；然后盯着咱们平时用得上的住院、意外医疗这些保障选，别被花里胡哨的附加责任带偏；最后跟着自己退休金多少选缴费方式，想轻松点就按年交，手头宽绰也能一次缴清。照着步骤走，轻轻松松就能挑到合适的保障，有个小毛病住院也能少花点钱，给自己添份踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。