70岁老人综合险有哪些 60岁老人综合险有哪些

引言

是不是不少子女都在琢磨给家里五六十、六七十岁的爸妈挑合适的综合险？是不是翻来翻去也摸不清，对应年龄到底能买到哪类综合险？别着急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

分龄匹配核心保障

60岁老人刚退休没几年，大多还能帮子女带带孩子、跳跳广场舞，日常出门遛弯、买菜、接送孙辈的场景多，磕碰扭伤、摔倒擦伤的风险比年轻人高很多，核心保障要优先锁定包含意外医疗的综合险。我邻居张阿姨今年62岁，退休后天天帮儿子接小学一年级的孙子放学，上个月下雨路滑，她在小区门口摔了一跤，膝盖擦出了大口子，还碰掉了半颗门牙，去医院清创缝针、后来补牙前前后后花了三千多，她女儿半年前给她买了带意外医疗的综合险，除了社保报销的部分，剩下符合要求的费用基本都报了，最后自己只花了几百块，张阿姨一直跟小区朋友说买对了保险真省心。

60岁这个年龄段，很多老人身体还不错，大的重疾风险可以搭配其他保障，但日常综合保障优先把意外这一块做扎实，毕竟意外谁也没法提前预判，一不小心受伤花钱，有保险兜底能减轻不少子女的经济压力。选60岁老人的综合险，优先挑包含门诊意外医疗，能报部分自费项目的产品就好，不用硬挑责任太杂的，反而多花冤枉钱。

到了70岁，老人的身体机能下滑更明显，大多不爱出远门，但常见的呼吸道、消化道之类的小毛病容易找上门，稍微严重一点就需要住院调理，不少老人恢复慢，住院之后还需要专人护理，这个年龄段的综合险，核心要侧重住院护理相关的保障。我家远方亲戚李爷爷今年71岁，本来身体还算硬朗，去年冬天得了肺炎，住了半个多月院，出院之后还是喘气费劲，离不开人照顾，儿子女儿都要上班，只能请护工，一个月护工费就要好几千，他孙女之前给他买了带住院津贴和护理保障的综合险，住院期间每天都有津贴，出院之后的护理也按要求赔了一部分，帮家里省了不少开支。

70岁老人买综合险，很多产品对投保年龄有要求，能选的范围比60岁老人窄一些，不用追求全方面都覆盖，优先挑投保年龄符合、核保宽松，能覆盖住院和护理相关支出的产品就可以，不用硬找责任很多的产品，这类产品往往价格高，很多保障对70岁老人来说实用性不强。

不管是60岁还是70岁，分龄选核心保障的时候，都要贴合老人的实际生活场景来选，60岁老人出门多就重点抓意外，70岁老人居家多、容易生病住院就重点抓住院护理，贴合需求选，才能买到能用得上的保障，别跟风瞎买，买了一堆用不上的保障，白花钱不说，真出事还没法赔。

不同预算投保方案

咱们先来说说每月预算在几十块的低收入群体或者只想给老人做基础保障的家庭，怎么挑。对于60岁和70岁的老人，这个预算不用贪多，优先选只覆盖意外伤害和小额住院医疗的综合险就够。60岁老人可以选保障责任限定日常意外磕碰、门诊换药、小额住院报销的综合险，70岁老人可以把重点调整到意外骨折、意外门诊的保障上。就说前阵子我邻居李阿姨，62岁，儿子刚工作没攒下多少钱，每个月只花30多块给她买了这类基础款综合险，去年李阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了手腕，打石膏换药前前后后花了近一千块，全部走保险报销了，没自己掏多少钱，对这个预算的家庭来说，完全够用了。

接下来是每月预算一百元左右的中等收入家庭，这个预算能选责任更全一点的综合险。除了基础的意外医疗和小额住院报销，还能加上住院津贴责任，老人住院期间每天能领一笔固定津贴，可以用来支付住院的吃饭、陪护花销，减轻不少生活压力。60岁身体还比较硬朗的老人，可以多留点额度给意外保障，再附加住院津贴；70岁经常需要去医院调理身体的老人，可以把住院津贴的额度调高一点。像我老家亲戚张叔，67岁，儿子女儿都是普通上班族，每个月掏80多块给张叔买了带住院津贴的综合险，去年张叔因为肺气肿住院住了12天，除了报销八千多的医疗费用，还拿到了1800块的住院津贴，刚好够请护工的开销，子女不用额外再花这笔钱，压力小了好多。

然后是每月预算两百元以上，家庭条件比较宽裕的朋友，这个预算可以选保障范围更广的综合险。不仅能覆盖意外、小额住院、住院津贴，还能包含特定的护理保障，比如老人术后康复护理、意外卧床护理都能赔。对于60岁的老人，可以增加一些轻症相关的额外保障，70岁的老人可以重点拉高护理保障的额度，毕竟年纪大了之后受伤或者生病住院，后期康复护理也是一笔不小的开销。比如家住北京的王爷爷，71岁，儿子做生意条件不错，每个月花两百多给父亲买了这种覆盖全面的综合险，去年王爷爷换关节之后在家卧床康复，请了专业康复师上门，三个多月花了近两万块护理费用，全部走保险报销了，子女既不用辞工回家照顾，也不用为护理费发愁。

还有一种情况是，只有几百块的年预算，不想按月缴费，那直接选一年一买的一年期综合险就行。这种产品缴费便宜，60岁老人一年一般只需要几百块，70岁老人一年也大多在一千块以内，交一次保一年，不想续购随时可以停，灵活性很高。适合暂时手头紧，或者还在对比产品不想长期绑定的家庭，我同事小周就是这样，刚换工作手头紧，先给70岁的父亲买了一年期的基础综合险，只花了不到六百块，先把保障占上，等后面工资涨了再换责任更全的产品，也不亏。

最后提醒大家，不管是什么预算，都要优先给老人配齐意外相关的保障，再根据预算加其他责任。别打肿脸充胖子买超出自己能力范围的产品，要是后续交不上费，保障断了，那才吃亏。也别觉得预算少就买不到有用的保障，只要选对了责任，哪怕几十块一个月，关键时候也能帮上大忙。

健康异常投保攻略

有常年基础慢病的老人，不用直接放弃投保，很多60到70岁老人的综合险，核保条件放得比较宽，只要你的病情控制稳定，就能正常投保。

我给你举个实打实的例子，家住北京的张阿姨今年66岁，确诊高血压快10年了，平时一直按时吃药，血压控制在正常范围之内。之前找业务员咨询，说高血压买不了保险，后来我们帮她找了核保宽松的综合险，投保的时候只需要张阿姨填了最近半年的血压测量数值，没有要求她做额外体检，三天就承保了。去年冬天张阿姨出门买菜不小心滑倒摔成骨折，手术加住院一共花了三万多，其中有几千块自费的耗材费用，这份综合险给报销了八成多，实实在在帮子女减轻了不少负担。

已经得过大病、病情痊愈稳定的老人，也有能投的综合险。比如62岁的李叔叔，五年前得过轻微脑梗，治疗之后恢复得很好，生活完全能自理，也没有留下后遗症。这类情况，找只要求痊愈满一定年限、没有后遗症的产品就行，不用因为之前得过病就不敢投。投保的时候带好之前的出院小结和近期复查报告，核保通过率很高。

70岁的老人如果有多种慢病，不要盲目找多家公司同时投保，同时投太多家会留下多次核保记录，反而可能影响最终承保结果。你可以提前整理好老人最近半年的所有检查报告、用药记录，一次整理齐全提交给保险公司，能加快核保进度，也能让保险公司更清楚老人的身体状况，更容易给出核保结论。

最后一定要记住，不管老人身体是什么情况，投保的时候必须如实告知健康问卷上问到的所有问题，问到什么答什么，没问到的不用主动说。千万不要为了能投保隐瞒病情，比如问你有没有糖尿病，你明明有却说没有，后续理赔的时候保险公司查到病史，会直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，就得不偿失了。

图片来源：unsplash

投保避坑关键要点

第一点，一定要仔细翻遍每一条免责条款，别偷懒跳着看。不少人买保险的时候，只盯着宣传页上写的能保什么，直接跳过十几页的免责条款，最后出事理赔才发现，自己要报的情况正好在免责里，一分钱都拿不到。就拿62岁的李大爷来说，儿子给他买综合险的时候，图省事儿没看免责，李大爷本身有多年的腰椎间盘突出，后来弯腰捡东西闪了腰住院，申请理赔才被拒，原来条款里明确写了既往症导致的治疗不在保障范围内，折腾半天也没能拿到赔付，白交了保费还落一肚子气。所以不管给60岁还是70岁老人买，拿到条款第一时间先把免责部分通读一遍，拿不准的就直接问销售人员，别糊里糊涂签字。

第二点，一定要确认报销范围和赔付比例，别被“能报销”三个字糊弄过去。有些产品宣传说意外医疗能报，但是只报社保范围内的用药，碰到需要用自费的外伤药、进口固定材料，一分都不报。比如68岁的张阿姨出门买菜被电动车蹭倒，小腿骨折需要用进口钢板，一共花了近三万，其中一万二是钢板的自费费用，她买的那份综合险只报社保内的费用，最后只报了八千多，自费部分全得自己掏。如果是预算够的话，优先选包含自费药报销、赔付比例高的产品，哪怕价格稍高一点，真出事的时候能帮你省不少钱。如果预算有限选基础款，也要提前问清楚报销范围，别等出事了才追悔莫及。

第三点，一定要核对投保年龄要求，别超龄投保。不少人想着先给老人买上，年龄差个一岁两岁没关系，结果申请理赔的时候才发现，产品的投保年龄上限刚好卡到69岁，老人投保的时候已经70岁了，不符合投保条件，合同直接无效，保费只能退一点点，保障完全没有。不管是看线上产品还是线下产品，第一步先看投保年龄范围，60岁老人找覆盖60到65周岁的产品就行，70岁老人一定要找明确标注能接纳70周岁投保的产品，别抱着侥幸心理瞎买。

第四点，一定要如实填写健康告知，别隐瞒老人的身体情况。有些朋友怕老人健康不好通不过核保，就故意隐瞒高血压、糖尿病这些老毛病，想着熬过两年就没事，殊不知理赔的时候保险公司会查既往的体检记录和就诊记录，只要查出来投保前就有相关病史，直接会拒赔，还不退保费。就说70岁的王奶奶，孙女给她买综合险的时候，隐瞒了她十年的糖尿病史，后来王奶奶因为糖尿病足住院申请理赔，保险公司查到了她五年前的住院记录，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了几千块。哪怕老人身体有慢病，找核保宽松的产品就行，大部分针对老年人的综合险健康告知都很宽松，只要如实说，大多能正常投保，没必要隐瞒。

第五点，一定要弄清楚津贴类保障的给付规则，别被宣传的每日津贴金额忽悠。有些产品宣传说每天给一两百的住院津贴，但是有免赔天数，比如每次住院免赔三天，还有的一年最多给九十天，还有的要求必须是公立二级及以上医院住院才能给，这些细节不搞清楚，拿到的津贴会比你预想的少很多。比如64岁的赵爷爷，买的综合险宣传每天给一百五十块住院津贴，他肺炎住院一共八天，最后只给了五天的钱，就是因为条款里写了每次住院免赔三天，他之前没注意，还以为能拿八天的津贴。所以凡是带津贴责任的，一定要提前问清楚免赔天数、一年最高给付天数，还有对医院的要求，别光看宣传的数字。

结语

说白了，60岁老人能选的综合险选择更多，可以挑侧重意外医疗、带小额住院保障的配置，适配老人日常磕碰、小病就医的需求；70岁老人选综合险的时候要多关注核保门槛和保障实用性，优先挑核保宽松、侧重住院护理、意外保障的产品就行。不管是给60岁还是70岁的老人买，都要结合自家预算、老人的健康情况挑，看准条款再下手，就能选到合适的保障啦。

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