老年人55岁以上综合险怎么买

引言

各位叔叔阿姨，还有家里有长辈要张罗保障的朋友们，有没有发现，人过了55岁，想买合适的保险怎么就这么难？翻来找去找不到适配的综合保障，又怕踩坑又怕花冤枉钱？别着急，今天咱就一起来聊聊这个话题，给大家说清怎么选。

一. 按健康状况选险种

如果您日常体检没大毛病，只是有点小伤风、血压血脂略高不超标，就可以选保障责任更全的产品，不仅能覆盖意外磕碰，还能保常见的住院医疗，部分产品还能附带轻度重症相关保障，能给身体添多一层防护。我身边就有个这样的例子，58岁的王伯伯，退休前单位体检，各项指标都在合格范围内，只是偶尔有点失眠，没住过院也没做过手术，他选了保障责任更全的类型，今年春天下楼买早点的时候踩滑摔了，胳膊骨折做了内固定手术，不仅意外住院的费用能按比例报，因为符合条款里的约定，还拿到了一笔给付金，缓解了手术带来的经济压力，也够他术后买不少补养品。

如果您本身有明确的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性疾病，就别硬选健康要求严格的产品了，直接挑核保宽松、支持慢性病人群投保的产品就行，很多这类产品不需要做复杂的体检，只需要如实回答健康问卷就能投保，不会故意卡投保门槛。之前有位62岁的张阿姨，患高血压二级已经五六年了，一直吃药控制，之前投过健康要求严的产品，结果直接被拒保了，后来换了支持高血压人群投保的综合险，顺利承保，去年冬天因为血压控制不好引发并发症住院，花了三万多，最后按条款报了超过六成的住院费用，要是当初没选对适合自己健康状况的产品，这部分钱全得自己掏，张阿姨说当时选对了，真的帮了家里大忙。

要是您做过手术，比如切除过良性肿瘤、做过关节置换这类手术，术后恢复稳定，超过一年没复发没再治疗，就找明确标注支持术后人群投保的产品，投保的时候记得把之前的手术记录、复查报告整理好，如实告知保险公司就行，不用隐瞒病情，隐瞒反而会影响后续理赔，如实说反而能顺利投保。

要是您身体基础比较差，很多常见的综合险都投不了，那就退一步选只保意外的综合类保障，这类产品几乎没健康要求，只要能正常生活就能投，先把最容易发生的意外风险兜住，毕竟55岁以上长辈腿脚不方便，摔倒、烫伤、交通事故这些意外太常见了，先把这部分风险转移出去，比求全却投不了有用得多。

还有个细节要提醒大家，不管是什么健康状况，投保的时候都别隐瞒病史，保险公司问什么你答什么，问到的就说清楚，没问到的不用主动说，别听别人说“隐瞒也没关系”，真到理赔的时候查出来就诊记录，不仅赔不了，保费都可能不退，白白吃亏。

二. 匹配经济能力挑方案

月收入三千到五千的普通工薪家庭，给爸妈买险优先选一年期的保障方案，不用有长期缴费压力，每年一千出头就能搞定基础保障，不会给日常开支添负担。就拿家住县城的小王来说，他每个月要还房贷，还要养孩子，每个月能匀出来给爸妈买保险的钱也就一百出头，他就选了这种一年一交的综合险方案，涵盖了常见的意外门诊住院、普通住院医疗，覆盖了爸妈最常碰到的风险，要是哪年觉得不合适，下一年换方案也灵活，完全不绑定。

年收入十万上下，能每年拿出三四千来配置保障的家庭，可以选带长期责任的组合方案，除了基础的意外和医疗，还能加上针对特定高发问题的保障。比如小宋工作五年，手里有一点积蓄，爸妈都刚过五十五，他给爸妈选了这种方案，每个月分摊下来不到三百，除了日常住院能报，要是长辈不小心摔了碰了需要康复护理，也能领到一笔补贴，比单纯一年期的保障更稳，不用担心中途停售没法再买。

要是长辈本身有储蓄，能自己承担保费，也不想给子女添压力，那就可以根据自己的存款情况选，喜欢稳一点就选固定缴费年限的，每年交一次，交满之后保障能一直续到高龄，不用年年操心续保的问题；要是手里存款不多，只想先覆盖眼下的风险，就选一年期的，每年交一次，金额不高，自己就能负担，不用麻烦子女。

经济条件较好，每年能拿出七八千甚至更多配置保障的家庭，可以在基础保障之外，附加长期护理责任。比如张阿姨的女儿做生意收入稳定，知道妈妈年纪大了之后，万一行动不便需要人照顾，请护工是一笔不小的开支，就给妈妈加了护理责任，要是之后张阿姨没法自己穿衣吃饭洗澡，就能按月领到护理金，不用为护工费发愁，也不用绑着子女辞工照顾，对两代人都轻松。

这里给大家提个醒，千万不要为了买高保额的综合险，挤占家庭的日常开支或者应急存款，很多朋友孝顺想给爸妈最好的，硬着头皮买贵的，结果交了一两年之后交不起，最后保障失效，还亏了已交的保费，实在不划算。根据自己手里能拿出来的闲钱选，先把基础保障做全，比硬冲高责任高保额要实在得多。

三. 重点看核心保障条款

先看住院医疗的报销范围和比例，这是55岁以上长辈最常用到的保障责任，一定要盯紧。很多长辈年纪上来，免不了腰腿疼、高血压、糖尿病这类常见病，平时住院常用的药和检查项目，能不能报，报多少，直接关系到最后拿到手的钱。比如咱们小区的王大爷，去年买了一款综合险，没仔细看条款，以为住院都能报，结果出院后才发现，他用的几款常用的慢性病进口药不在报销范围内，最后只报了不到三成的费用，闹心了好久。所以这里直接给建议：要看清楚条款里是否包含社保外用药，社保外项目的报销比例能到多少，越宽松对咱们越有利。

再看免赔额的设置，别小看这几百几千的免赔额，真到理赔的时候差很多。比如同样是住院医疗责任，一款免赔额1万，一款免赔额100块，平时长辈住一次院，总花费大概也就几万块，如果扣掉1万免赔额，剩下能报的就没多少了。我身边有个真实例子，62岁的赵阿姨摔了一跤住院，总花了3万8，社保报了2万，剩下1万8要走保险，她买的综合险免赔额是1万，最后保险公司只报了8000，要是免赔额是100块，就能多报小一万，这对普通家庭来说可不是小数目。建议55岁以上的长辈选免赔额低的，哪怕价格稍微贵一点，实际能用得上的时候更划算。

然后要看意外保障的责任细节，55岁以上长辈腿脚不利索，摔碰扭伤、骨折烫伤都是高发意外，这部分保障一定要看明白。首先要看是否包含意外门诊，很多长辈摔了之后不需要住院，只需要门诊换药、打石膏，要是条款只报意外住院，不报门诊，这部分钱就只能自己出。另外还要看意外骨折有没有额外的保障，比如有没有针对关节置换、骨密度检查这类项目的额外赔付，这些都是长辈常见的意外治疗项目，写上的才管用。就说楼下的刘叔，去年下楼倒垃圾崴了脚，骨折之后做的门诊固定，他买的综合险就没包含意外门诊，几千块的费用全自己掏了，挺吃亏的。

还要看免责条款里的内容，哪些不赔一定要提前看明白，别等出事了才发现不在保障范围内。很多综合险会把一些常见的老年病相关的情况列在免责里，比如有的会把既往症都排除在外，也就是说，买保险之前就得的病，之后因为这个病住院一概不赔。但也有的综合险会对部分常见的既往症开绿灯，只要符合条件就能赔，这对本身有小毛病的长辈来说太重要了。还有的免责条款会把 攀岩、钓鱼这类长辈常做的户外休闲活动排除，要是平时爱出去转转，一定要避开这种条款。

最后要留意续保条件，55岁以上长辈买保险，年纪越来越大，身体状况也会变，如果买了之后今年能赔，明年身体出点小问题就不让续了，那这份保障就没什么持续性。建议选条款里明确写明，不会因为被保险人健康状况变化或者理赔过，就拒绝续保的产品，这样买了之后就能一直有保障，不用每年重新挑，也不用担心身体不好之后买不了新的保险。

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四. 认准靠谱购买渠道

第一个要提的，就是正规保险公司的线下营业网点，这个渠道特别适合咱们55岁以上的叔叔阿姨自己去挑。为啥这么说呀？你想想，很多长辈岁数大了，看手机屏幕费眼睛，对着密密麻麻的电子条款也看不清楚，遇到不懂的地方，连问个人都没有。去线下网点就不一样了，进门就有工作人员当面给你讲，你问啥他答啥，条款里哪一句听不懂，他能掰开揉碎给你说明白。你要是想拿纸质条款回家慢慢琢磨，也能直接打一份带走，踏实得很。就说之前楼下的王大爷，他自己眼睛花，不会用智能手机搜产品，就抽了个遛弯的功夫，绕到家附近保险公司的线下网点，坐着跟工作人员聊了一个多小时，把自己关心的能不能报住院费、意外摔了能不能赔、一年交多少钱都问得明明白白，最后选了个适合自己的，心里特别踏实。

第二个靠谱渠道，就是保险公司官方的线上平台，比如官方公众号、官方APP，这个渠道特别适合子女帮长辈买。很多年轻人平时上班忙，没法抽整功夫陪爸妈去线下网点，抽个午休或者晚上下班坐地铁的功夫，打开官方平台就能慢慢看，看好了跟爸妈通个视频聊聊，确认好了直接就能下单，方便得很。而且官方平台的产品都是保险公司直接上架的，不会中间转手，也不会有人给你乱推销没必要的附加责任，价格都是明明白白标出来的，你选啥责任就付对应的钱，不会有隐形收费。这里要提醒一句，千万别点陌生人发的不知名链接，也别去乱七八糟的小网站找产品，一定要认准带官方标识的平台，别进错了地方。

第三个靠谱渠道，就是找持牌的保险顾问，这里说的持牌，是指有正规执业证书的顾问，不是路边拉你听课发鸡蛋的野路子。如果你和子女都对保险不太懂，自己挑半天也拿不定主意，找个正规持牌顾问就很合适。你可以把长辈的身体情况、你能接受的预算、想要啥保障都跟顾问说清楚，顾问会根据你的情况给你挑几款符合要求的，你再从里面选就行。但是要注意，不管顾问说得多好听，你都要自己核对条款，尤其是免责内容，别光听人家说，自己心里要有数。

还有一种靠谱渠道，就是正规持牌的保险中介平台，这里说的中介，也是要有正规资质的，你可以提前查一下它的资质，确认没问题再看产品。这种平台的好处是，上面有不同保险公司的产品，你不用一个个跑不同公司，在一个平台就能对比好几款，省了不少来回跑的功夫。对比的时候，你就盯着核心保障看就行，别被那些花里胡哨的赠送福利晃了眼，适合自己的才是对的。

最后再给大家提个醒，不管你选哪个渠道，都要记住这两点：第一，买之前一定要确认这个渠道卖的产品，是正规保险公司出的，别买那种连公司资质都查不到的产品；第二，买完之后，一定要核对电子或者纸质保单，查一下保单号是不是真的，保障内容和你之前听的是不是一样，有不对的地方赶紧联系对方改，别等出事了才发现不对。咱们买保险就是买个踏实，选对渠道，才能真的踏实。

结语

总的来说，55岁以上买综合险，先摸清楚自己的健康情况和能拿出来的预算，健康不达标就优先抓核保宽松的，预算有限就先把意外、基础医疗这类刚需保障配齐，不管选哪款，一定要自己把核心条款看明白，只通过正规渠道购买，这样选出来的综合险，就能给咱们晚年生活添上靠谱的保障啦。

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