学平险脚扭伤报销流程 学平险生病报销流程

引言

各位家长朋友们，孩子在学校跑跳难免磕着碰着，换季降温也容易闹毛病，万一出点小状况要走保险报销，是不是很多人都摸不着门道？今天咱们就把大家想问的问题掰扯清楚。

孩子摔倒膝盖咋处理

上周邻居家10岁的浩浩上体育课跳远，落地的时候没站稳把脚给扭了，当时脚踝就肿成了小馒头，老师赶紧给家长打电话送了医院。挂号拍片子拿了活血消肿的药，还绑了护具，前前后后花了小八百，浩浩妈想起之前给孩子买了学平险，赶紧找我问报销的流程，今天咱就把这个流程掰碎了说，一步一步都给你说清楚。

首先，第一时间给学校负责保险的老师报备，或者直接打学平险承保公司的官方客服电话报案，别拖到一两个月之后才说，很多公司要求出险后10天内报案，晚了可能会耽误理赔审核。浩浩妈就是当天送完孩子就给老师说了，老师直接把理赔申请的入口发给了她，省了好多事。

接着，你自己先垫付所有的治疗费用，一定要收好所有的材料：医院的急诊病历、拍片子的检查报告、所有费用的发票原件、缴费清单，孩子的身份证或者户口本页、你的银行卡信息，如果是学校帮忙处理的，再填一张学校盖章的出险证明就行。这里要提醒你，现在很多医院开电子发票，一定要去收费窗口盖医院的鲜章，不然保险公司没法审核通过，浩浩一开始打出来的电子发票没盖章，专门跑了一趟医院补章，白耽误了大半天功夫。

然后整理好所有材料，就可以提交申请了，现在大部分公司都支持线上提交，你直接按客服或者老师给的链接，上传所有材料的照片就行，不用特意跑线下网点。如果不会操作线上，交给学校负责的老师帮忙提交也可以。

提交之后就等保险公司审核，一般三到七个工作日就会出结果，如果你的材料齐全，符合保障范围，审核通过之后，赔款就直接打到你留的银行卡里了。浩浩这次花了820块，扣掉100块的免赔额，剩下的部分按90%报销，最后报了648块，差不多覆盖了大部分费用，本来小几百块钱的事，报完之后自己只花了一百多，确实减轻了一点负担。

如果你是刚当爸妈的新手，给孩子买学平险的时候，脚扭伤这种常见意外，要选意外医疗免赔额低、报销比例高的，家里经济条件宽松一点的，可以选带社保外用药报销的，万一孩子扭伤需要用进口的护具或者消肿药，也能报一部分；如果预算有限，就优先把意外医疗的额度买够，日常的磕碰扭伤都能覆盖。

生病住院费用如何报

我先给你说个咱们身边的真实事儿。上周楼下邻居家三年级的小红，换季的时候着了凉，一开始只是咳嗽，后来拖成了肺炎，直接住院住了一周，前前后后花了快八千块。她妈妈早就给小红买了学平险，出院当天就整理材料申请报销，不到一周就拿到了报销款，帮家里减轻了不少负担，今天我就照着这个例子给你说清楚具体怎么走流程。

第一步先记好，要提前跟学校或者承保的保险公司报案，一般住院三天内报就行，不用太赶但也别拖太久。小红妈妈是出院前一天给班主任发了消息，班主任对接了保险公司的经办人，当天就登记录入了信息，你也可以直接打保险公司的官方服务电话报案，说清楚孩子姓名、所在学校、住院的原因和医院名称就行，不用准备多余的材料，先登记上信息就没问题。

接下来是整理申请材料，你得把这些东西备齐：孩子的身份证件或者户口本页、住院的全套病历（包括出院小结、诊断证明书）、所有住院费用的发票原件、费用总清单，要是已经经过社保报销了，还要带上社保开具的报销结算单。这里提醒大家一句，小红妈妈一开始差点忘带费用清单，只带了发票，幸好提前问了一句，及时去医院收费处打印了，省得跑第二趟，还有电子发票一定要去医院收费窗口盖好鲜章，不盖章的票据保险公司没法审核通过。

然后说大家最关心的，到底能报多少钱，怎么算。小红这次住院总花费是7800块，社保先报销了4200块，剩下的3600块里，学平险有100块的免赔额，剩下的3500块，按照约定，社保范围内的剩余部分按80%报销，小红这次用的药大多在社保范围内，最后保险公司报了2680块，相当于个人只花了一千出头，要是没买学平险，这小三千就得自己全掏了。如果你家孩子用了社保外的自费药，要看你买的学平险有没有覆盖这部分，有的产品能报50%到60%，有的不覆盖，买的时候一定要看清楚这一点。

最后就是提交申请等打款了，现在有两种提交方式，一种是把材料交给学校的经办人，由学校统一帮你提交给保险公司，适合不太会操作手机的家长；另一种是直接在保险公司的官方公众号或者小程序上上传材料照片，自己线上申请，小红妈妈就是走的线上渠道，上传完所有材料第三天保险公司就审核完成，第四天钱就打到她预留的银行卡里了。要是材料有问题，保险公司会主动联系你补充，你只要保持电话畅通就行，不用天天盯着进度。

给大家提一个实用的建议，如果孩子生病住院花费比较高，超出了普通门诊的承受范围，买学平险的时候优先选带住院自费药报销责任的，哪怕价格贵个几十块，遇到小红这种情况就能帮你省不少钱；要是你家孩子本身已经有其他商业医疗险，买学平险的时候重点看意外和住院的基础报销责任就行，不用多花钱买额外不必要的责任，贴合自己家的情况选就可以。

图片来源：unsplash

选购保障要注意啥

首先一定要仔细看免责条款，别稀里糊涂签字，最后理赔才发现不符合要求。比如有些孩子本身有先天性的旧疾，投保的时候没提前说清楚，后续因为旧疾相关的问题申请报销，就很容易被拒赔。还有一些条款里明确说了，孩子参与高风险运动比如非学校组织的攀岩、冲浪导致受伤，也不在报销范围内，这些内容一定要提前划出来，别漏看。

其次要看好等待期的约定，学平险一般都有等待期，意外导致的损伤大多没有等待期，但是生病住院一般都会有等待期。要是你刚给孩子买完学平险没几天，孩子就因为生病住院申请报销，刚好还在等待期里，那就没法理赔，这点一定要记清楚，尽量不要等孩子已经不舒服了才临时想着投保，这种情况基本报不了。

第三要重点关注免赔额的设定，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的那部分钱，不同学平险的免赔额不一样，意外门诊的免赔额有的低一些，有的会高一些。举个例子，同样是脚扭伤花了600块门诊费，一款免赔额是50，一款免赔额是200，按照80%比例报销的话，第一款能报(600-50)×80%=440块，第二款只能报(600-200)×80%=320块，差了一百多块，对普通家庭来说也是不少的开销，所以尽量选免赔额低的产品，实际能拿到的报销款会更多。

第四要看看有没有覆盖社保外自费药和自费项目，很多家长只看报销比例，忽略了报销范围。有些学平险只报社保范围内的费用，要是孩子扭伤需要用进口的支具，或者生病住院用了社保外的好药，这部分钱就全得自己掏。咱们平时给孩子买学平险，尽量选能覆盖部分社保外费用的，真遇到事儿能省不少钱。就像之前有孩子生病住院，总共花了八千多，其中三千多是社保外的自费药，只报社保内的学平险只报了两千多，包含自费药的就能多报一千八百多，差距很明显。

最后还要留意报销的限额，不管是意外门诊还是生病住院，每个保障项目都有自己的限额。比如意外门诊有的每年限额是五千，有的是两万，孩子要是不小心严重扭伤，多次换药复查可能就要花几千，限额太低的话，超出部分就得自己出。根据孩子平时的活动情况选，爱跑爱跳经常参加体育活动的孩子，可以选意外门诊限额稍高一些的，更稳妥。

不同家庭预算怎么选

如果是普通工薪家庭，每个月能匀出来给孩子买保险的预算不高，大多在几百块区间，直接选基础款就够用，不用硬追高保额全责任的产品。

比如很多普通工薪家庭，夫妻两人要还房贷车贷，老人还要赡养，孩子每年的学平险预算大多控制在三百以内，这种情况下不用盯着带很多附加责任的产品，优先把意外医疗的额度做足，保证孩子日常磕碰扭伤、猫抓狗咬打疫苗这些小意外的门诊费用能覆盖到就行，毕竟这类小意外是孩子上学期间最容易碰到的，比如咱们之前说的小明体育课崴脚，几千块的门诊费用，只要意外医疗额度够，扣除免赔额之后就能按比例报，完全能覆盖咱们的支出。

如果是经济条件稍宽松一些，每年能拿出五百到八百给孩子配置学平险相关保障，可以选附加了住院医疗责任，还能覆盖部分社保外自费药的产品。咱们很多家长都遇到过孩子生病住院，有些对症的好药不在社保报销范围内，自己掏钱就会多花不少，如果预算够，把这部分责任加上，遇到小红这种肺炎住院的情况，社保报完之后，自费药也能按比例报，能帮家里省不少钱。

如果家里已经给孩子配置了其他商业医疗险，只是想要一份学平险做补充，不管预算多少，都优先选意外责任全，免赔额低的产品。很多家长已经给孩子买了百万医疗险，覆盖了大病住院的费用，学平险就用来补日常小意外小毛病的缺口，这时候不用花大价钱买重复的大病责任，只要把意外门诊、意外住院的免赔额压到最低，报销比例提上去就可以，省下的钱可以加到孩子的其他保障里。

如果是刚上幼儿园或者小学的低龄孩子，孩子活泼好动，容易磕碰也容易感冒发烧引发肺炎这类小病住院，预算允许的话，尽量把住院医疗的额度提到五万以上，毕竟低龄孩子住院的整体花费会比大孩子高一些，预算不够的话，也至少保证住院医疗额度不低于两万，基本能覆盖常见小病的住院花费，不会让咱们因为几千上万的住院费犯难。如果是已经上中学的孩子，孩子自身抵抗力强很多，活动也更有规律，预算有限的话，可以适当降低住院医疗的额度，把更多额度倾斜到意外医疗上，毕竟中学生体育课强度大，参加户外运动多，扭伤擦伤这类意外出现的概率更高。

提交单据需要带哪些

第一个要带的肯定是身份相关的材料，别小看这个，缺了连申请都提交不了。首先要准备孩子和投保人，也就是一般是家长的身份证明复印件，孩子如果有身份证就带身份证，没办理身份证就带户口本本人页的复印件就行，还要记得带上保险对应的投保单据，要是电子保单直接打印出来带好就行。之前就碰到过家长慌慌张张来申请，只带了发票，忘了带孩子身份证明，来回跑了两趟，耽误好几天时间，提前准备好就不会出这种问题。

第二个必须带的就是治疗相关的完整病历材料，不管是脚扭伤意外门诊，还是生病住院，病历都不能缺。如果是脚扭伤这种门诊治疗，要带医生写的门诊病历本，上面要写清楚受伤的时间、地点、原因，比如写清楚是体育课活动扭伤，这些信息会帮保险公司快速核对是否符合理赔条件，别嫌麻烦，医生写得越清楚，审核起来越快。要是是生病住院的情况，除了住院期间的日常病历，还要记得出院的时候找医院开出院小结，有过检查的话，还要带好检查报告、诊断证明的原件，这些材料是证明你治疗内容和诊断结果的核心依据，缺一个都没法推进审核。

第三个就是所有费用的原始票据，这是最关键的材料之一，钱能报多少全看这些票据。不管是门诊的换药费、拍片子费，还是住院的治疗费、药费，所有收费的原始发票都要整理好，不能丢。这里要特意提醒一句，很多现在医院都推出了电子票据，很多家长直接存手机里就过来了，这个是需要你提前到医院打印纸质版，并且找医院收费窗口盖上收费公章才有效的，只有手机里的电子图片，没有纸质盖章的票据，很多时候是没法通过审核的。另外如果你已经走了社保报销，记得还要带上社保开具的报销结算单，这个单子也要一起交，因为很多学平险是社保报销之后再算剩余部分的理赔，没有结算单就没法算出准确的理赔金额。

第四个是和理赔打款相关的材料，这个也别漏了。一般理赔款都会打到投保人指定的银行账户，你需要提前准备好投保人的银行卡复印件，一般支持常见的储蓄卡就行，大部分不支持信用卡，你提前选好常用的储蓄卡，复印好卡号和开户信息那一页，粘在复印件上，避免卡号复印不清楚，导致打款失败。如果是委托学校统一提交申请，还要按照学校要求填好委托申请的签字，学校统一收材料的话，一定要问清楚学校要不要额外填统一的申请表格，提前填好签字，别到了交材料的时候才临时填，慌慌张张容易填错信息。

最后再给大家提几个容易忽略的小细节，如果你脚扭伤之后做了石膏固定，或者有购买辅助器具，比如护踝之类的，要是条款里覆盖这项费用，记得也要把对应的购买发票和医生开具的需要使用辅助器具的诊断说明带上，别落下这项可以理赔的费用。所有材料提交之前，自己先按顺序整理好，把票据按时间排序粘好，所有复印件都保证信息清晰，不要有模糊涂改的痕迹，这样不仅方便审核人员核对，也能大大加快理赔的审核速度，更快拿到理赔款。

结语

看完这些内容，想必你已经清楚了，孩子脚扭伤走意外医疗报销，先整理好门诊病历、处方、加盖医院章的发票/电子票据，提交给保险公司就能按流程走报销；生病住院则整理好住院相关的出院小结、费用清单和发票，对照条款里的报销范围和比例申请赔付就好。不管家里预算多少，都能选到合适的保障：预算宽松就重点盯大病保障和自费药覆盖，预算有限优先把意外医疗额度做足，买之前多看看免责条款和等待期要求，心里有数才不会理赔踩坑。孩子在校难免有个小磕小碰、头疼脑热，提前理清流程，真遇到事儿就能少操心，踏踏实实拿到理赔款啦。

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