_旅游险和意外险区别 自己买旅游险怎么买

引言

打算出门旅行收拾行李的时候，是不是常会纠结：我已经买过意外险了，还要再买旅游相关的险吗？这俩不一样吗？自己想买旅游险又该从哪下手？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一_分清俩险种，保障不踩坑

普通意外险只管意外身故、伤残和日常意外医疗，旅游险覆盖旅行专属场景，这是最核心的区别。我给你举个真实例子，去年国庆，小周跟朋友自驾去周边玩，出发前想着自己已经买了一年期普通意外险，就没再单独买旅游险，结果高速上遇到堵车，足足延误了四个多小时，提前订好的景区门票没法退票，提前订的进山民宿也过了取消时间，小周想起自己有意外险，就找保险公司申请理赔，结果翻遍条款发现，普通意外险根本没有行程延误、行程取消这类保障，最后这小一千块钱只能自己掏腰包。

再给你说另一个例子，同样是出门玩，小陈出发前买了旅游险，也是遇到航班延误，延误时间超过了条款约定时长，他把航班延误证明、机票订单、住宿取消记录发给保险公司，没两天就拿到了理赔，补上了门票和住宿的损失，这就是普通意外险做不到的。

普通意外险一般不保障高风险的户外项目，很多人出门玩喜欢玩登山、溯溪、潜水这类项目，如果你只买了普通意外险，玩这些项目的时候出了意外，大概率是赔不了的。之前张哥跟驴友去徒步，走的是未开发的野路线，中途崴了脚要下山救援，救援队收了八千多救援费，张哥找自己买的普通意外险申请理赔，保险公司说条款里明确排除了非正规景区的户外探险活动，不给赔，最后还是一群驴友凑了一半才解决。但如果张哥买了对应的旅游险，大部分旅游险都可以附加户外高风险项目保障，只要符合条款约定，救援费、医疗费用都能报。

还有，如果你是跟团出国游？不对，我们只说国内旅游，国内游里，你要是去偏远地区玩，突发急病需要转院，普通意外险只给报基础医疗费用，不会给你安排紧急医疗转运，旅游险里大多包含医疗转运垫付服务，一旦出事，保险公司会帮你联系对接医院，还能提前垫付医疗费用，不用你自己先掏一大笔钱救急。

给你说直白的结论：如果你日常上下班、日常出门遛弯，买普通意外险就够；但只要你专门出门旅行，不管是一日游还是多日游，不管是跟团还是自由行，都要单独配旅游险，别抱着“我已经有意外险了不用买”的想法，真遇到旅行专属的意外情况，只有旅游险能帮你兜底。

二_不同人群，怎么配合适

退休老年出游，优先选带紧急医疗垫付的产品，不用自己先掏一大笔住院押金，能缓解出行资金压力。而且老年朋友大多有一些常见的身体小问题，选产品的时候不用追求太高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药，还有突发身体不适的门诊报销额度够不够。比如张阿姨今年六十二，跟老姐妹一起报了周边五日游，出发前女儿给她买了旅游险，专门选了含医疗垫付、意外医疗报销不限社保的，旅途中张阿姨不小心崴了脚，韧带拉伤需要做门诊处理，花了两千多，其中一千多是社保外的固定支具费用，最后都按条款报销了，垫付服务也没让同行的老姐妹到处凑钱，全程保险公司直接对接医院，非常省心。

亲子全家出游，重点盯孩子的意外保障和行程变更责任。孩子好动，跑跳容易磕伤碰伤，还容易在外地染个小病，所以要选孩子的意外医疗报销额度够高，能报异地门诊住院的产品，不用等回到参保地再折腾报销。另外带孩子出游，经常会提前大半个月定机票酒店，万一孩子出发前发烧去不了，或者航班取消改不了行程，旅游险的行程变更责任能帮你退一部分定金和门票钱，不至于白花几千块。邻居小林夫妻俩带五岁儿子去外地游乐园玩，出发前一天孩子突然急性肠胃炎上吐下泻，只能把行程全退了，之前定的酒店不能退，游乐园门票也过期作废，小林买旅游险的时候加了行程变更责任，最后扣完免赔额，报了八成的损失，比自己硬扛划算太多。

年轻上班族短途自驾游，重点选交通意外额外赔付和道路救援责任。年轻上班族大多只有日常的普通意外险，普通意外险一般不包含自驾车的额外保障，旅游险可以补充这一块，另外自驾游难免碰到车抛锚或者爆胎，选带道路救援的旅游险，能帮你联系拖车，不用自己到处找维修厂挨宰。如果你是坐公共交通短途出行，就重点看航班延误、火车晚点的赔付，现在不少短途出游的年轻人碰到延误的概率不低，延误两三个小时就能赔个一两百，刚好够买一杯咖啡或者改签费用，聊胜于无。

长期徒步、登山这类户外出行的年轻人，要注意看条款里保不保高风险户外项目。普通旅游险很多把高风险运动列入免责，你要是去户外徒步、攀岩，一定要选把这类项目纳入保障的产品，重点看紧急救援的责任，能不能安排直升机救援，偏远山区能不能及时对接当地医院，这一点非常重要，别图便宜选了不保户外项目的，真出事了一分钱都不赔。比如我朋友小周，去年跟队友去徒步进山，不小心摔了腿伤了骨，因为提前买了对的旅游险，救援队的救援费用最后都走保险报销了，没让自己花大价钱。

预算有限的学生党穷游，选基础保障就够，不用花大价钱买全所有责任。学生出游大多预算紧，只需要选包含基础意外医疗、交通意外、简单行程变更的产品就行，一天几块钱就能搞定，不用买那种包含很多用不上责任的贵价产品，性价比最高。比如学生小吴放假出去穷游十来天，总共也就花两千多块，选了几块钱一天的基础款旅游险，总保费才几十块，够覆盖出门可能碰到的意外情况就够用了。

图片来源：unsplash

三_条款藏着雷，理赔要注意

第一点，一定要看清楚保障的地域范围。很多人在家门口买了普通意外险，就觉得出门不管去哪都能赔，其实旅游险大多分境内游和境外游，如果你要出国玩，买了境内旅游险，境外出事根本没法理赔。之前就有朋友小周，跟朋友去东南亚玩，图省事买了境内的产品，结果摔骨折住了院，回国申请理赔才发现条款里写了只保国内，最后所有医药费都得自己掏。

第二点，要看清楚哪些活动不在保障范围内。普通旅游险一般不保高风险运动，如果你去旅行的时候想玩潜水、攀岩、冲浪这类项目，得找专门包含这些项目的产品。比如之前驴友小林，去山里玩的时候报名了山地溯溪，不小心崴了脚申请理赔，翻条款才发现溯溪被列在免责里，最后也没拿到赔付。你要是计划去玩点不一样的项目，一定要提前翻条款把免责内容看清楚，别抱着侥幸心理直接下单。

第三点，一定要如实做健康告知，别隐瞒病史。之前我们身边老王，退休之后想去云南玩，本来有基础病史，投保的时候怕被拒保，就没填自己的病史，结果在景区玩的时候突发身体不适住院，申请理赔的时候，保险公司核对病史发现他没如实告知，直接拒赔了，几万块的住院费只能自己承担。不管你身体状况怎么样，健康告知问什么就答什么，没问的不用主动说，但是问到的一定不能隐瞒，这是理赔的大前提。

第四点，要注意保单的生效时间。不少人以为下单之后立刻生效，其实很多旅游险投保之后要过几个小时才生效，如果你当天就要出发，一定要选可以即时生效的产品。之前游客小陈，当天早上赶飞机去三亚，起飞前半小时才下单买旅游险，结果条款写了投保后6小时生效，他飞机落地之后取行李摔了，这时候保单还没生效，自然也没法赔。出发前买的话，最好把生效时间调到你出发的那一刻，别卡着点买，给自己留好缓冲时间。

第五点，记得看清楚医疗报销的范围。很多旅游险会明确标注，只报销当地社保范围内的用药，如果你去私立医院或者用了社保外的进口药，就没法报。要是你习惯去条件好一点的医院，或者年纪大了怕用到进口药，可以选包含社保外用药报销的产品，虽然价格会贵一点，但真出事的时候能帮你省不少钱，理赔的时候也不会因为报销范围闹心。

四_自助购买流程，简单又省心

不管你在哪买，第一步先确定自己的出行需求。你是周末周边自驾游，还是半个月跨省长线游，是去参加徒步、登山这类轻度户外活动，还是只是跟着团逛城市景点，每一种情况对应的保障需求都不一样，别上来就乱买一通，选到不符合自己行程的，出事了用不上白花钱。比如你去玩徒步涉水项目，就得选能覆盖这类项目的旅游险，不少常规旅游险不包含高风险户外项目，提前看好这一点很重要。

确定需求之后，直接找正规渠道下单就行。你可以找保险公司官方平台，也可以找正规第三方保险销售平台，都是靠谱的，不用找熟人托关系，自己就能操作。选的时候直接把出行天数填进去，出发和返程日期填准，别少填一天，刚好卡在行程结束当天0点失效，万一返程当天出点事就亏了。建议多填个大半天，稳一点。

接下来就是填投保信息，这一步别偷懒乱填。所有被保险人的身份信息都要填准确，姓名和身份证号要跟身份证对得上，错一位数字后期理赔都可能出麻烦。如果是一家人出行，每个人的信息都要单独填全，别漏了老人小孩。还有健康告知部分，刚才也说过了，有什么符合询问内容的健康问题就如实说，别隐瞒，隐瞒了最后拒赔，钱白花还耽误事。

填完信息选好产品，就到缴费环节了。现在都支持在线直接缴费，金额直接显示在页面上，你付完款很快就能收到电子保单。电子保单跟纸质保单效力一样，不用特意要求寄纸质版，存在手机里或者存到邮箱就行，方便随时调出来看。你买完之后记得打开保单看一眼，核对一下出行日期、被保险人信息对不对，有没有选错保障内容，发现错了赶紧联系客服修改，不少旅游险生效前都能免费改，别等出发了才发现错了。

买完之后记得把保险公司的全国统一服务热线存到手机通讯录里。万一出行的时候真出了事，第一时间打这个电话报案，需要医疗垫付的话，直接跟客服说，客服会帮你对接后续的流程，不用你自己到处乱跑找渠道。就说之前我朋友小周，去年去外地爬山扭了脚，打了客服电话之后，当地合作医院直接走了垫付流程，他自己没先掏一大笔住院费，整个理赔流程走下来也很顺畅，这就是提前存好电话的好处。

结语

现在大家应该清楚了吧，日常出行有普通意外险兜底，但出发旅游前，记得补充对应场景的旅游险。普通意外险管不了旅行过程中的行程取消、行李丢失、特定出行延误这些情况，买旅游险直接走线上渠道就行，出发前1天买都来得及，不同人群要选对应保障重点：年轻人追求性价比可以选基础保障款，侧重高风险运动就加购对应的责任；老人和孩子优先选带紧急医疗垫付的，保额不用选太高，重点看报销范围和免赔额。出行前花几分钟买对保险，旅途才能安心踏实。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。