新生儿购买医疗保险怎么买

引言

刚迎来小宝贝的宝爸宝妈们是不是都在挠头：新生儿该怎么买医疗保险呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家给宝宝选到合适的保障。

一. 新生儿医保的重要性

咱们先来说说，为啥一定要给刚出生的娃办医保哈。举个例子你就懂了，前阵子我朋友家娃，出生刚满3天，就因为黄疸过高住进了新生儿监护室，住了整整一周，前前后后花了快一万二。当时朋友刚怀上就提前给娃落了户口，赶在出院前办好了新生儿医保，最后报销下来，自己只花了四千多，一下子减轻了好大负担。要是没办的话，这小一万块钱全得自己掏，对刚添了宝宝的小家庭来说，真的是一笔不小的开销。

新生儿刚来到这个世界，抵抗力弱，不少宝宝都会出点小状况，比如早产、肺炎、黄疸这些问题，稍微严重点就得住院治疗，动辄几千上万的花费，对普通家庭来说真的挺有压力。有了新生儿医保，就能直接报销一部分住院、门诊的花费，帮咱们分担不少压力，这是最实在的好处。

你不知道吧，新生儿医保就算宝宝出生的时候有一些小的健康问题，也能顺利参保，不用健康告知。很多商业医疗险都会问宝宝的健康情况，要是宝宝出生就有一些小病小痛，很容易被拒保，新生儿医保不会挑，只要你按流程办，都能参保，给娃留一个最基础的保障，不会让娃连基础保障都没有。

还有一个特别方便的点，只要你在宝宝出生规定的时间内办好参保，报销能从宝宝出生当天就开始算。也就是说，出生之后住过院的花费，都能按规定报销，不用等你办完手续之后才开始算保障，相当于宝宝一出生就有了保障托底，不会出现刚出生那几天没保障的空窗期。

对普通家庭来说，新生儿医保一年花不了多少钱，就能覆盖基础的医疗报销，性价比很高。哪怕你之后打算给宝宝买其他商业保险，新生儿医保也是必须先配齐的基础，它是所有保障的底子，有了这个底子，再搭其他保险才更稳妥。哪怕你家庭条件一般，先把这个办了，至少娃生病了能有基础报销，不会让整个家庭被突发的医疗花费拖得太辛苦。

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二. 常见的新生儿医疗保险种类

第一种就是新生儿城乡居民医保，也就是咱们常说的居民医保，这是国家给的基础福利，对刚出生的宝宝来说，这是必须安排上的第一个险种。它购买条件不挑，只要你家宝宝上了户口就能买，哪怕是早产、有一些轻微出生异常，都能正常参保，不会因为健康问题拒保。它价格一年也就几百块，一年一缴，缴费方式也方便，线上线下都能办。它的优缺点也很清楚，优点是可带病投保，每年缴费就能一直保，住院、门诊常见费用都能按比例报，缺点就是报销有起付线和封顶线，一些自费药、进口器材报不了，只能做基础保障，没法覆盖大风险。

第二种是商业小额医疗险，这个就是用来补居民医保缺口的，专门管小毛病小花费。比如宝宝平时发烧肺炎住个一周院，花个大几千，居民医保报完之后，剩下的自费部分、起付线以下的部分，小额医疗险就能接着报。我邻居家去年就遇上过，她家宝宝刚满6个月，秋冬换季得肺炎住院，总共花了八千多，居民医保报了四千多，剩下三千多都是自费，买的小额医疗险都报了，自己只花了几百块，当时她说幸亏提前买了，不然这笔钱说多不多但也挺心疼，这个例子就能看出来，小额医疗险就是处理日常小住院报销的，实用性很强。

这种小额医疗险，一般要求宝宝出生满28天、体重达到5斤以上就能买，健康告知也比较宽松，价格一年也就两三百块，大部分普通家庭都能承担。它的优点就是额度不高但够用，一般几万额度，报销门槛低，很多产品没有免赔额或者免赔额只有一两百，刚好补上居民医保的缺口，缺点就是大多是一年期产品，停售了就没法再买，而且部分产品会对门诊报销有严格限制。

第三种是商业百万医疗险，这个是用来应对大病风险的。万一孩子得了比较严重的病，需要用到好的自费药、进口治疗，花费几十万，居民医保报完之后剩下的大额支出，百万医疗险就能管。百万医疗险一般几百万的额度，免赔额大多是一万，也就是社保报完超过一万的部分都能报，自费药、进口药、靶向药都包含。我之前听朋友说过一个例子，朋友亲戚家的新生儿出生没多久就查出来需要做手术治疗，前后花费总共二十多万，居民医保只报了不到八万，剩下十多万大多都是自费项目，买了百万医疗险之后，去掉一万免赔额，剩下十几万全部报销了，一下子就减轻了家里的经济负担，不至于因为一场病拖垮一个普通家庭。

百万医疗险一般要求出生满28天就能投保，价格一年也就几百块，年龄越小价格越便宜，它的优点是额度高，能覆盖大额医疗支出，保障范围广，缺点就是有免赔额，日常小住院用不上，而且对健康告知要求比前面两种严，如果宝宝出生时有比较严重的先天性疾病，可能会被拒保或者除外责任。

第四种是补充型的母婴医疗险延伸新生儿责任，有一些怀孕的时候买的母婴险，会附带新生儿的保障，如果你怀孕的时候已经配置过这类产品，可以先看看里面的新生儿医疗责任，符合要求的话就不用额外重复买类似责任了。这种一般是跟着孕妈保单走的，宝宝出生后符合约定就能自动享有保障，优点不用额外走投保流程，缺点就是保障额度一般不高，大多只能做临时过渡，还是需要再配置长期稳定的保障。

三. 购买前必看的保险条款

第一个要看的是等待期条款。不同险种等待期不一样，商业医疗险一般都有等待期，新生儿医保没有等待期，出生办好就能用。举个例子，邻居家宝宝出生第7天发现黄疸偏高需要住院，要是提前办好了新生儿医保，住院费用就能按比例报销；要是刚买商业医疗险还在等待期里，这类住院费用是报不了的，所以一定要看清楚等待期时长，尽量选等待期短的产品，避免刚要用就卡门槛。

第二个要看的是保障范围条款。一定要看清楚哪些能报，哪些不能报。比如有的商业医疗险只报住院费用，门诊急诊不报；有的能覆盖新生儿常见的早产护理、肺炎住院、黄疸治疗这些内容，有的会把一些先天性的情况直接除外。邻居家宝宝35周早产，出生后要住保温箱，提前买了新生儿医保，同时买的商业医疗险条款里明确覆盖早产必要医疗支出，最后保温箱的费用两边报销之后，自己只花了不到一成。要是你没看条款，买的产品把早产相关责任除外，这笔钱就只能自己全掏了。

第三个要看的是免赔额条款。免赔额就是需要自己先承担的部分，超过这个金额才会赔付。比如有的商业医疗险免赔额是几百块，有的是几千块。如果是给宝宝买小额住院医疗险，尽量选免赔额低的，毕竟宝宝平时小毛病住院，花费大多在几千块，免赔额低能多报一些。如果是买大额的医疗险，免赔额高一点价格会便宜，主要用来应对花费高的大病，也符合需求。根据自己的保障需求选对应免赔额的就行，别光看价格忽略免赔额，最后达不到自己想要的报销效果。

第四个要看的是续保条款。尤其是买商业医疗险的时候一定要看。有的产品买一年保一年，明年不一定能接着买；有的保证续保一定年限，就算宝宝之后生病理赔过，也能接着买。新生儿身体娇弱，小时候容易生病，如果第一年理赔过，第二年想买新的保险可能会被除外或者拒保，所以尽量选续保条件宽松的，不用每年重新核保的产品，更省心也更稳妥。

第五个要看的是责任免除条款。这部分会写清楚保险公司不赔的情况，一定要一条条读清楚。比如有的会把出生时就有的先天性疾病、遗传性疾病列在免责里，如果产检的时候就发现宝宝有相关异常，买的时候一定要看清楚条款怎么约定；还有的会把一些特殊的护理项目比如产后宝宝的特需护理、美容类的项目除外，这些都要提前搞清楚，别等到申请理赔的时候才发现不在保障范围内，白白花了保费。

四. 实用的购买建议

先来给不同经济条件的家庭分情况说哦。如果是普通工薪家庭，预算有限，先给宝宝办社保类的新生儿医保就对了，一年花费也就几百块，覆盖普通住院、门诊的基础报销足够用，不会给家庭添负担。比如去年楼下张姐家，宝宝刚出生半个月就因为新生儿肺炎住了一周院，总花费八千多，因为出生后及时办了新生儿医保，报销了四千多，自己只掏了不到一半，当时办完医保才花了三百多，这笔投入真的太值了。办完社保类医保之后，剩下的预算拿出两三千，补充一份百万医疗险就可以，不用选太贵的，覆盖大额住院医疗开销就够用，剩下的钱可以留着做宝宝的育儿储备。

如果是预算比较宽裕的家庭，在办好社保类新生儿医保、百万医疗险之后，可以再补充一份小额医疗险，还有消费型重疾险。小额医疗险可以覆盖社保不报的门诊开销，比如宝宝平时感冒发烧去门诊拿药、做雾化，几百块的花费也能报，不用动不动就动用百万医疗险的免赔额。拿小区王哥家举例，他家宝宝一岁多的时候，每个月都要因为支气管炎去两三次门诊，一次花费两三百，一年下来门诊费快两千，社保不报门诊，走补充的小额医疗险就报了一千六百多，相当于把平时零碎的小开销也兜住了。

再说说健康条件不同的情况，如果宝宝出生的时候有轻微的早产、低体重，或者产检时发现小异常，买商业医疗险的时候尽量选健康告知宽松的产品，先如实告知，不要隐瞒，很多产品会给出延期承保或者除外承保的结论，等宝宝满一周岁体检正常之后，还可以再补充投保。要是宝宝本身有比较严重的先天性异常，优先把社保类的新生儿医保办好，这个不需要健康告知，不管宝宝身体是什么情况都能买，基础保障不会断。

从购保需求来分，如果家长就想覆盖孩子的医疗花费，不惦记别的，就别买捆绑了身故、储蓄责任的产品，这类产品保费贵，保障额度还低，纯保障型的产品更划算。如果家长除了医疗保障，还想给孩子存一笔未来的成长资金，可以在配齐所有保障之后，再根据自己的预算添置，别反过来先买储蓄类产品，把基础医疗保障给空出来。

缴费方式这块也给大家提个建议，商业险尽量选长期缴费，不要选一次性缴清，每年缴费压力小，而且如果遇上产品停售或者需要调整保障的情况，灵活性也更高。社保类的新生儿医保都是按年缴费，每年按时缴就行，记得别断缴，断缴之后会有等待期，这段时间宝宝生病就没法报销了。

五. 注意事项与常见问题

第一个问题，很多新手爸妈容易错过参保时间，赶紧记好，如果想让孩子从出生就享受保障，最好在出生3个月内办理参保，很多城市规定，出生3个月内参保的话，待遇从出生当天就开始算，要是孩子刚出生就住院，费用也能按比例报销。我身边就有朋友家的例子，宝妈是早产，宝宝刚35周就出生，出生后缺氧直接住进了保温箱，住了12天，总共花了三万多，朋友就是在宝宝出生第二天就去社区办了参保，最后报了一万七千多，一下子减轻了大半负担。要是超过3个月再参保，大部分地方会有等待期，等待期内生病住院都没法报销，白白花冤枉钱。

第二个要注意的，就是健康告知一定要如实填，不少新手爸妈觉得孩子刚出生，能有什么问题，随便填就行，这可不行。我之前听过一个案例，宝妈在怀孕的时候就查出宝宝有轻微的先天性心脏问题，结果买商业医疗险的时候，怕被拒保就没说，后来孩子半岁需要做手术，保险公司核查出生记录的时候发现了这个问题，直接拒赔了，前后花了快五万，全都自己掏腰包。不管是新生儿医保还是商业医疗险，健康告知问什么答什么，没问的不用多说，一定别隐瞒。

第三个常见问题，是不是买了新生儿医保就不用买别的了？当然不是，新生儿医保是基础保障，报销有封顶线，而且很多自费药、进口耗材都报不了，比如孩子要是得大病，很多效果好的自费药都不在医保报销范围内，动辄几十万的治疗费，普通家庭很难承担。所以如果预算够，一定要在医保之外补充合适的医疗险，这样才能把大部分治疗费用覆盖掉。

还有个要注意的点，不少爸妈会盲目跟风买很多保险，给刚满月的孩子一下子买四五份，又是这个又是那个，其实完全没必要，先把医保买好，再根据自己的预算补充医疗险就可以，先把基础保障做全，再考虑其他的就好。还有人会问，孩子户口不在这边，能在常住地买医保吗？现在多数城市都支持给外地户口的新生儿办参保，只要提前准备好父母一方的居住证，还有孩子的出生证明、户口页，去社区就能办，提前打个电话问下当地社保点需要什么材料，别白跑。

最后提醒大家，买商业医疗险的时候，一定要留意保障范围和免责条款，看看有没有包含孩子常见的疾病治疗，有没有把先天性疾病、新生儿常见疾病列入免责，要是免责里列了这些，就算买了也赔不了，选的时候一定要睁大眼睛看清楚。

结语

总结下来，给新生儿买医疗保险，先办基础的国家医保，这一步千万别忘了，满月之后抓紧去办，花不了多少钱就能有基础保障，像咱们开头说的邻居家小宝宝，就是先靠医保报销了一大块住院费用，减轻了不少负担。之后再根据自己家的经济情况，选适合的商业医疗险补充：预算够就把住院都能报的补充上，预算有限就先挑针对大病的补充。买之前记得核对好健康告知，选等待期短的，不用贪多，把基础保障做扎实就好，这样就能给小宝宝稳稳兜住风险啦。

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