买医疗保险要不要体检 买医疗保险需要做体检吗

引言

想买医疗保险的朋友，是不是都在心里打鼓：我买之前到底要不要特意去做个体检呀？不体检会不会影响以后赔钱？体检出问题会不会买不了？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 体检的必要性

咱们先直接说结论：不是所有人买医疗保险都要提前体检，但是要不要自己主动去体检，得分情况说。

如果你平时身体没什么不舒服，近期也做过常规体检，各项指标都正常，那不建议你为了买保险专门去做一次额外体检。就拿32岁的张姐来说，她每年都单位组织体检，上次体检还是三个月前，所有指标都在正常范围，那她直接照着健康告知如实说就行，完全不用多花钱再体检一回。

如果你本身知道自己身体有小异常，比如之前查出来结节、血压偏高，但是一直没去做详细检查，这种情况反而建议你先做针对性体检，摸清楚自己的身体情况，再去买保险。

去年我遇到一个45岁的老陈，他平时工作应酬多，偶尔头晕，自己猜可能血压有点高，但从来没正经测过。一开始他想着蒙混过关买保险，结果后来真出险，保险公司查到他早就有高血压病史，没如实告知，差点赔不了。后来我们建议他先去做全面体检，把各项指标整理清楚，拿着报告去投保，最后正常承保了，后来老陈因为高血压并发症住院，也顺利拿到了赔付，这就是提前体检理清情况的好处。

如果你年龄超过50岁，之前两三年都没做过全身体检，那可以做一次基础体检，把自己的健康状况理清楚，这样买保险的时候，能准确填健康告知，避免后续理赔出问题。

还有一种情况，如果你买保险的时候，保险公司已经明确要求你去指定机构体检，那你必须按要求去，这是保险公司核保的要求，不配合体检的话，会直接被拒保，这种情况就不用纠结，直接去就对了。

总的来说，体检不是买保险的必经流程，但它的作用是帮你把自己的健康情况摊开，既能避免你漏告知影响理赔，也能让你选到更适合自己的承保条件，要不要体检核心看你自己对身体状况的了解程度，不是必须，但该做的时候别偷懒。

二. 不同险种的体检要求

普通小额住院医疗险，一般不用专门提前体检，只要你投保的时候如实回答健康问卷就行，符合问卷要求就能直接买，适合刚工作没多少钱、想先补基础保障的年轻人。我邻居小周刚毕业半年，月收入不高，想买个基础医疗险，照着问卷说自己没住过院也没遗传病，直接就投保成功了，到现在也没要求补体检。

百万医疗险，大部分也不用提前体检，还是看健康告知问卷，不过它的健康问卷问得会细一点，像有没有结节、息肉这类常见问题都会问到，如果你全部符合要求，直接买就行；要是有一项两项不符合，可以走人工核保，这时候才会要求你提供近期体检报告，或者按保险公司要求补做对应项目的检查。我闺蜜前年查出来有甲状腺结节，分级比较轻，投保的时候如实填了，保险公司就让她补了最近三个月的甲状腺B超，看完就通过核保了，没让她从头做全身体检。

中端医疗险，能去公立医院特需部那种，体检要求比百万医疗险稍严一点，如果你是首次投保，年龄超过五十岁，保险公司一般会要求你提供一年内的体检报告，或者直接安排免费体检，毕竟年龄大了身体出现异常的概率高一些，提前检查对双方都稳妥。我阿姨五十二岁，想选能住特需的医疗险，投保的时候就接到通知，要么给最近半年的体检报告，要么去保险公司合作的机构免费做指定项目体检，阿姨刚好去年单位组织体检过，把报告交上去就通过了。

高端医疗险，因为保障范围比较广，保额也高，对体检的要求会更高一些，一般年龄超过四十岁投保，基本都会要求做针对性体检，不少产品还会给投保人报销体检费用。如果你之前一两年都没做过全身体检，刚好趁这个机会做一次全面检查，也能摸清楚自己的身体状况。我老板四十七岁，去年买这类医疗险，保险公司直接安排了免费全身体检，查出一点轻度血脂高，调整了一下核保结论就顺利承保了，他说就算不买保险，这体检做了也值。

防癌医疗险，专门保癌症相关的，它的体检要求比一般医疗险松很多，很多针对老年人的防癌医疗险，只要你没确诊过癌症，没有相关癌前病变，不用体检就能买，适合年龄大、过不了普通医疗险健康告知的老人。我奶奶七十岁，有高血压，普通医疗险买不了，买防癌医疗险的时候就没要求体检，只回答了几个和癌症相关的问题，就顺利买上了。

三. 体检结果对保费的影响

如果你体检结果各项指标都正常，那就能按标准保费承保，和平时的报价一模一样，不用多花一分钱。

要是体检查出小异常，比如体重超重、血压血脂轻微偏高，或者有甲状腺结节、乳腺结节这类已经明确分级的良性结节，一般不会直接拒保，大多会加费承保。我给你举个例子，32岁的小林，平时经常出差吃外卖，买保险前按要求去体检，查出来轻度脂肪肝，肝功能指标比标准值高了一点，其他都没问题。最后保险公司给出的方案是，原本每年保费两千八，现在加了三百，变成三千一每年，还是正常给他承保，之后生病该怎么赔就怎么赔。小林觉得挺划算的，毕竟多花三百块，就能拿到完整保障，总比买不了保险裸奔强。

还有一种情况，查出异常但只是局部小问题，保险公司会做责任除外，不会涨你的保费。比如张姐体检出有子宫肌瘤，已经确诊是良性，医生说暂时不用处理，保险公司就会约定，和子宫肌瘤相关的治疗不赔，其他的保障都不变，保费还是按原来的价格收，不用多掏钱。这种情况对我们来说其实也能接受，毕竟除了这一项，其他大大小小的毛病都能保，总比买不了保险好。

如果体检查出比较严重的问题，比如已经确诊的慢性疾病，或者有疑似癌变的结节，保险公司可能会直接拒保，自然也就不存在交保费一说了。这种情况也别慌，可以先把身体调理半年，改善生活习惯之后再去复查，不少指标都会回到正常范围，到时候再重新买就可以。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你本身知道自己身体有小异常，心里没底，不如主动先去做个体检，拿到明确结果再投保，哪怕加费，起码能顺利买到保障；如果你身体一直很健康，平时每年都做单位体检，没查出什么问题，那就不用特意额外体检，直接按保险公司要求告知就行，按标准保费买就可以；要是你已经知道自己有比较严重的问题，也别隐瞒，不如先调理身体，等指标好转再投保，隐瞒结果最后理赔的时候会出问题，反而得不偿失。

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四. 体检前的准备事项

我先跟你说哦，提前3天别乱改生活习惯，就按你平时正常作息来就行。别想着为了体检查出好结果，突然天天清淡饮食、十点就躺平，结果查出来的数据反而不对，影响保险公司核保不说，还可能给你错贴健康标签。比如你平时天天都喝两杯小酒，为了体检硬憋一周不碰，查肝功能全正常，后续真出问题，保险公司反而可能因为你没如实告知拒赔，这不亏大了？就按你平时的状态来就好，该咋过咋过，这样出来的结果才是最真实的，对咱们自己对保险公司都负责。

然后体检前一天别瞎吃，太油太甜太咸的全都靠边站。比如别去吃火锅烧烤、奶油蛋糕，也别吃动物内脏这些嘌呤特别高的东西，不然可能查出来血脂、尿酸暂时升高，平白无故让保险公司给你加费，那不是冤嘛。也别喝浓茶咖啡，这些会影响心率和血压的结果。如果你本身就一直在吃药，比如高血压、糖尿病的日常用药，不要自己停！很多人觉得吃药会影响结果，偷偷停药，结果不仅血压飙升查出来数据不对，还可能让你体检的时候出危险。你只要记着，体检的时候跟医生还有保险公司说清楚你一直在吃什么药就行，不用私自停。

体检当天记得空腹去，需要憋尿的项目提前做好准备。一般来说查肝功能、血糖、腹部B超这些项目都是要求空腹的，至少要空腹8小时以上，所以你最好早上去，头天晚上八点之后就别吃东西了，少量喝两口白开水没问题，别喝奶茶饮料就行。如果要做妇科B超或者前列腺B超，需要憋尿，你可以提前带一杯温水，在做这类项目之前1小时喝下去，到了就能做，省得你在医院傻等。另外去体检的时候，穿宽松好脱的衣服，别穿带金属拉链、亮片的上衣，不然拍胸片的时候还要脱，麻烦得很。

如果你是之前已经有一些小毛病，比如有甲状腺结节、乳腺结节，记得把之前做过的检查报告都带上。比如你半年前刚在别的医院做过甲状腺B超，报告都好好的，这次保险公司要求体检，你带上旧报告，就不用重复做项目了，省时间还省得白挨一针。而且旧报告能给保险公司提供完整的病史，反而能帮你更快更好地通过核保。就说我之前接触的一个张姐，她三年前查出来有个小米粒大的乳腺结节，一直都定期复查，这次买保险要求体检，她把每年的报告都带上了，保险公司看结节一直没变化，直接标准体过了，啥事没有。

最后一点，去体检之前一定要确认，这次是保险公司安排的免费体检，还是你自己自费去的。如果是保险公司安排的，记得先问清楚都查哪些项目，是不是所有费用都由保险公司出，别自己稀里糊涂多查项目最后自己掏钱。另外，如果体检过程中查出了新问题，别着急，先把报告收好，保险公司会根据报告来做核保结论，你别自己先瞎琢磨吓自己。要是只是一些小问题，比如轻微脂肪肝、小于1厘米的甲状腺结节，一般都不会影响核保结果的，放宽心就好。

五. 体检后的注意事项

拿到体检报告第一时间，先把报告完整发给保险公司，别隐瞒任何异常项目。我给你说个真实例子，32岁的张姐去年买医疗险，保险公司让她补个近期体检，她查出来甲状腺结节3级，觉得这个不疼不痒没必要说，就压了报告没交，顺利投保了。第二年体检结节变大做了手术，申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就有这个体检异常，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但几万块手术费全得自己掏，实在亏得慌。所以说，不管异常多小，只要报告里写了，全给保险公司看，别抱侥幸心理。

如果保险公司给了核保结论，别着急签字，先一条一条看清楚。比如你有轻度脂肪肝，保险公司给的结论是除了肝脏相关疾病不赔，其他都保，你得搞懂这话什么意思，就是以后得肝癌、肝硬化这类不赔，得了肺炎、阑尾炎这类还是赔的。要是结论是加费承保，你得算清楚加费之后每年交多少钱，这个价格你能不能接受，别稀里糊涂签了字，后来交不起保费退保，又损失手续费。要是结论是延期承保，也别灰心，这不是直接拒你，是保险公司觉得你现在健康状况不稳定，让你过半年或者一年再复查，等情况稳定了再投就行。

把所有核保资料和体检报告，自己留好复印件和电子存档，别都给保险公司自己手里啥都没有。我碰过一个用户老周，体检报告原件交上去之后，自己忘了存，后来去医院看病，医生要调之前的体检报告对比，他找不着，又重新花几千块做了一遍检查，平白多花钱又遭罪。你可以扫描成电子档存在手机或者云盘里，纸质复印件放家里抽屉锁好，不管是以后理赔还是换其他医疗险，拿出来都方便。

如果你的体检异常被除外或者加费，也别直接拒绝，可以多试几家不同的投保渠道。还是说那个甲状腺结节的情况，有的公司要求只要有结节就除外，有的公司如果是分级明确、尺寸不大的良性结节，也可以标准体承保。40岁的李先生前年查出来乳腺结节2级，第一家投的时候被除外了乳腺相关责任，他听了建议换了渠道投，提交了穿刺确认良性的报告，最后按标准体承保了，省下了加费的钱，也拿到了完整的保障。所以碰到不满意的核保结果，多试试是没错的。

投保成功之后，也别忘了每年定期体检，一方面是监控自己的身体状况，有问题早发现早治，另一方面要是之前的异常项好转了，还能找保险公司申请重新核保。比如你之前因为体重超标脂肪肝加费了，你坚持运动减了重，一年后复查脂肪肝没了，你把新的体检报告交给保险公司，符合要求的话，就能把保费调回标准价格，还能把之前除外的责任给加上，对自己来说保障更全，也更划算。

结语

总的来说呀，买医疗保险不是必须提前做体检，大部分情况都是你如实说自己的健康情况就行，不用特意跑一趟医院。要是你年轻身体没啥毛病，直接正常买就行，不用额外花钱做体检；要是你年纪大一些，或者之前有过小毛病，也不用慌，看保险公司要求来，让你去你再去，不让你去就省下来时间和钱。记住哦，不管要不要体检，如实说健康情况都没错，别抱着侥幸心里隐瞒，不然真到赔的时候出问题，吃亏的可是自己。只要咱们说清楚情况，选对符合自己条件的，就能安心拿到该有的保障啦。

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