买医疗保险被拒保怎么办 买医疗保险买什么险较好

引言

有没有朋友买医疗险的时候查出点小问题，直接被保险公司拒之门外？买到合适的医疗险真的这么难吗？别着急，接下来我们就一起聊聊大家关心的这两个问题，帮你找到合适的解决办法。

一. 被拒保的原因分析

首先最常见的，就是健康告知没过关，这也是绝大多数朋友被拒保的核心原因。咱们买医疗险的时候，都要填健康告知，比如有没有结节、息肉、慢性病，既往有没有住过院做过手术，这些都要如实说。很多人觉得小毛病不用填，比如体检发现甲状腺结节没当回事，忘了写进去，或者觉得几年前的肠胃炎早就好了没必要提，等到核保的时候保险公司查到体检记录或者住院记录，直接就给拒保了。还有一些朋友本身确实有比较明显的健康异常，比如肝功能异常持续很久没好转，或者有比较严重的心血管问题，不符合投保的健康要求，也会直接被拒。

其次是年龄超标，不同的医疗险都有自己的投保年龄范围，大部分普通医疗险的投保上限是60岁，也有部分产品放宽到65岁，如果你超过了这个年龄门槛，就算身体健康，也会直接被拒保。很多年轻时候没想着买保险，等到年纪大了浑身不舒服才想起配置，一来年龄超了，二来健康也有小问题，很容易吃闭门羹。

第三就是职业不符合要求，很多医疗险对职业有限制，比如一些高风险职业，像高空作业、井下作业、爆破作业这类，普通医疗险一般不接受投保，如果你填职业的时候填了不符合要求的类别，也会被拒保。不少干这类职业的朋友不知道有职业限制，直接盲目投保，最后白白浪费时间还拿不到承保结果。

第四就是既往投保记录有异常，比如你之前买保险就被其他公司拒保过、或者被要求加费除外承保，这次投保的时候没有如实填写过往的投保异常记录，保险公司查到之后，也会直接拒保。还有一些朋友短时间内连续投保好多家公司的医疗险，触发了保险公司的风控，也可能会被拒保。

最后就是BMI超标太多，也就是体重过重超过了保险公司的要求，很多人不在意这个，觉得只是胖一点不影响健康，但是很多医疗险会要求BMI在一定范围以内，如果超出太多，保险公司会认为你患糖尿病、高血压这类慢性病的风险比普通人大很多，也会给出拒保的结论。

二. 选择适合的保险类型

如果你有职工医保或者城乡居民医保，不管有没有被商业医疗险拒保过，先把基础医保保住，这是国家给的基础保障，投保门槛低，健康要求松，就算身体有小问题也能参保，每年缴费不高，住院能按比例报销，日常看病的基础保障一定要先备上。

如果你被普通商业医疗险拒保，身体有一些异常指标，可以试试专门针对非标体人群的医疗险。这类产品健康要求比常规医疗险宽松很多，常见的甲状腺结节、高血压、糖尿病这类问题，大多都能通过审核，只是部分产品会把已经有的毛病相关的治疗责任除外，或者价格比常规医疗险稍高一点，但能拿到保障总比没有强。

如果你年龄偏大，预算又有限，可以考虑防癌医疗险。这类产品只保癌症相关的治疗费用，健康要求比一般医疗险宽松很多，很多有三高、糖尿病的朋友都能买，价格也比全面的医疗险便宜不少。对于年纪大、身体不好买不了普通医疗险的朋友来说，这是很合适的选择，毕竟癌症治疗花费不低，有了它能帮着分担不少压力。

如果你身体健康还不错，只是因为某一项小问题被常规医疗险拒保，预算也充足，可以考虑责任范围更广的百万医疗险。它能报销住院超过免赔额的大部分医疗费用，不管是疾病还是意外导致的住院都能报，保额足够覆盖大部分大病治疗花费，一年保费也就几百块，三十岁左右的人群价格更便宜，适合大多数有基础保障的普通人补充。

如果你平时只看门诊、小病小痛比较多，可以考虑一份小额医疗险。这类产品免赔额很低，甚至有的没有免赔额，几百块的门诊费用也能报销，适合预算充足，想要把日常小病的花费也覆盖掉的朋友，刚好可以和百万医疗险搭配，百万医疗险报大额住院花费，小额医疗险报门诊和住院免赔额以内的花费，搭配起来保障更全。

不同身体情况选的方向完全不一样，身体健康的年轻人，预算够就选常规百万医疗险加小额医疗险搭配；年纪大身体差的，就选防癌医疗险或者宽松版非标医疗险；实在暂时买不了商业险，先把基础医保交上，别空着保障。

三. 如何提高投保成功率

先把健康状况如实说清楚，别隐瞒病史。很多朋友怕被拒保，就把之前得过的小毛病或者住过院的经历藏起来，这种做法反而会留隐患，哪怕顺利买了，之后理赔也可能出问题，最后还是拿不到赔偿。正确的做法是，不管是几年前的体检异常，还是近期的小手术，都一五一十填在健康告知里，有检查报告就一并上传，让保险公司能准确核保，反而比隐瞒更容易通过。

错开车险、重疾险这类核保比较严格的险种，可以先挑健康告知宽松的产品试投。不同公司的核保标准不一样，有的公司对某些小异常要求严，有的就比较宽松。比如说只是单纯的甲状腺结节分级在二类，有的公司直接拒保，有的公司可以除外承保，多试几家不同公司的产品，总能找到能承保的。

如果是有一些明确的小异常，可以提前做好复查，拿到更新更好的检查报告再投保。比如你前两年体检出来血脂轻微偏高，这两年你一直控制饮食规律运动，指标已经回到正常范围了，你可以提前去医院再做一次检查，把新的正常报告附在投保资料里，核保通过的概率会高很多。拿我身边常遇到的情况来说，很多人带着一两年前的异常报告投保被拦，复查拿到正常报告再投，就顺利通过了。

可以选择走人工核保，别只盯智能核保。智能核保是固定问答，要是你的情况比较复杂，智能核保直接就给出拒保结论了，但人工核保可以让核保医生看你的完整病历和复查资料，能具体问题具体分析，说不定就能给出除外或者加费承保的结论，不至于直接拒保。比如有过肺炎病史，治好了之后没有后遗症，智能核保可能因为曾经住院直接拒，人工核保看了康复证明就会正常承保。

要是你已经被一两家公司拒保了，别接着短时间内反复投多家产品。每一次投保都会留下你的投保记录，太多拒保记录留在里面，后面的公司核保的时候会更加谨慎。可以先停三到六个月，弄清楚之前被拒保的原因，把对应的健康问题调整或者拿到新的检查结果，再去尝试投保，成功率会高不少。比如说你是因为血压偏高被拒，这半年你好好吃药调整，血压稳定在正常范围了，再去投保，通过的可能性就大很多。

图片来源：unsplash

四. 案例分享：成功投保的经历

我身边朋友小周的经历特别有参考性，他三十出头，之前单位体检查出甲状腺结节，分级不算高，去年想给自己买一份普通医疗险，直接被拒保了。

被拒之后他急得不行，找了不少朋友打听，一开始有人说要么就干脆不买了，要么试试宽松一点的防癌医疗险。他一开始半信半疑，按着我们说的方法，先整理了最近两年所有的体检报告、过往的就医记录，把结节的大小、分级、最近一次复查的结果都整理得清清楚楚，然后找了支持智能核保的产品试投。

试投的时候他才发现，自己这种分级明确、直径不大、没有其他异常的甲状腺结节，有的防癌医疗险可以直接标准体承保，还有一些普惠型的医疗险也能正常投保，他一开始不敢相信，反复核对了健康告知，确认自己填的信息都如实，没有隐瞒。

大概一周之后，他顺利拿到了承保通知，每年交的保费也不贵，三百多块，能覆盖癌症相关的住院医疗费用，后来他怕保障不够，又加了一份普惠型医疗险，一年一百多块，补充了其他住院的保障，总共算下来，一年保费才五百出头，对刚工作没几年、攒钱买房的他来说，压力很小。

过了不到一年，他单位体检的时候结节突然有了进展，需要做微创手术切除，术后病理结果出来是恶性的，前后住院加上治疗花了将近四万，社保报销之后剩下的两万多，都按条款从买的两份保险里报了，一分钱没自己掏。要是当初他被拒保之后就放弃不买了，这笔钱就得自己承担，对本来就紧巴巴的积蓄来说，还是挺大一笔开支。他说当初要是早知道被拒保之后还有这么多选择，就不会慌那么久了，这个案例也能给很多和他一样有小毛病被拒保的朋友参考，只要找对方向，还是能拿到合适的保障。

五. 保险购买的小贴士

第一，如实填写健康告知，别抱侥幸心理。很多朋友投保的时候觉得小毛病不需要说，比如十几年前的一次肺炎住院，或者偶尔体检查出的结节，怕说了会被拒保，就干脆隐瞒不报。这种做法真的不可取，等到申请理赔的时候，保险公司会查到你的就医记录，只要是没告知的既往症，很可能会拒赔，到那时候才是竹篮打水一场空，保费白交不说，还没拿到理赔。只要是健康告知里问到的问题，你如实回答就好，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏。

第二，一定要看清楚保障责任和免责条款。别只听销售口头说什么都赔，就直接掏钱买。你得自己翻条款，看看哪些能报，哪些不能报。比如有的医疗险不报销公立医院特需部、国际部的费用，如果你有去特需部看病的需求，选的时候就得避开这种；还有的免责条款里明确说，美容整形、不孕不育治疗这些不报，这些内容你一定要提前看明白，别等到理赔的时候才发现自己需要的保障根本不在合同里，白白浪费钱。

第三，根据自己的预算选缴费方式。如果是年纪轻、收入不算特别高的朋友，可以选长期缴费，比如分二三十年交，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能享受到保费豁免的权益——要是缴费期间出险理赔了，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。如果是已经退休、手里有闲置资金的朋友，可以选一次性缴费或者短期缴费，整体交的总保费更少，也不用一直惦记缴费的事，更省心。

第四，买之前先查一下保险公司的理赔服务口碑，别只看价格低就选。理赔速度快不快、理赔流程简单不简单，直接影响你后续出险的体验。有的公司价格便宜，但是理赔的时候要一堆材料，还拖好久才结案；有的公司理赔流程很简洁，线上就能传材料，三五天就能出结果，体验好很多。你可以多问问身边买过同类型保险的朋友，看看大家真实的理赔体验是什么样的，再做决定。

第五，买完之后也要定期整理保单，每隔两三年做一次保单复盘。比如你的年纪变大了，身体状况变化了，或者收入涨了，之前买的保障额度不够用了，就及时补充调整。还有的朋友买了好几份保险，忘了自己都有什么保障，整理的时候也能梳理清楚，避免需要理赔的时候找不到保单，错过申请时间。另外，换了手机号、住址之后，记得及时给保险公司做信息变更，避免保险公司联系不上你，耽误你的保障权益。

结语

总结一下哦，被拒保别慌，先找到问题出在哪，再按照我们说的方法调整，总能找到合适的保障。想买医疗险也不用乱选，根据自己的年纪、身体情况和钱包来挑，年轻健康选常规的，身体有小问题选宽松投保的，预算有限选普惠型的，预算够再加个长期的更稳。买保险就是给自己留个安心，选对适合自己的就够啦。

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