在欧洲如何买旅游险 旅游险的注意事项

引言

计划去欧洲旅行的你，是不是正对着五花八门的投保选项犯愁？不知道该选哪款，也不清楚哪些地方得留神？别着急，今天我们就来把这些问题说清楚。

一. 险种怎么选才划算

咱们去欧洲玩选险种，第一个要抓的核心就是医疗责任，别盯着那些花里胡哨的小福利凑数，更别只挑价格最便宜的买。前两年我朋友老张跟老伴去欧洲玩，下飞机拎行李走台阶的时候没踩稳，摔了一跤导致胳膊骨折，当地诊所紧急处理后要求转去医院做手术，当时他图便宜买了份医疗额度很低的旅游险，好在后来同行的朋友帮他补换了符合要求的保单，最后手术费、护理费全走了保险理赔，没自己掏几万块的腰包。从这个事儿就能看出来，选险种的时候，首先要把医疗责任放在第一位，别因为省几十块钱，最后给自己添大麻烦。

如果你是跟团出行，别直接默认买旅行社给的统一险种就完事，自己要对着条款核对一遍。旅行社推的统一险种很多都是基础款，有的医疗额度刚好卡着出行要求的线，额外的保障缺东少西，如果你的行程里有滑雪、徒步、登山这类常见的境外游玩项目，一定要看清楚你的险种有没有把这类项目包含进去。不少低价险种会把这类项目列为免责，真出了意外一分钱都赔不到，之前就有姑娘去阿尔卑斯山玩滑雪，摔了膝盖韧带拉伤，回头找理赔才发现自己买的险种把滑雪列进了免责，最后只能自己承担大几千的治疗费。所以你要玩非休闲类的项目，一定要选包含这类项目责任的险种，多花一点钱买个安心，比出了事后悔强。

如果是年轻人预算有限，就挑针对性强的险种买，不用买一堆杂七杂八的附加责任。比如你就是单纯去欧洲逛城市景点，那可以把基础医疗、行李丢失、航班延误这几个核心责任配齐，那些你用不上的比如行程取消这类，如果你订的都是不可退票的机票酒店再加上，如果都是可退改的预订，完全可以不用额外加，这样既能省点钱，核心保障也不会缺。

如果是拖家带口一起出行，可以看看有没有家庭款的险种，整体算下来比单独给每个人买划算不少，而且家庭款一般也能给孩子和老人单独算对应额度，不会共享额度导致不够用。给孩子选的时候，额外注意有没有包含紧急救援转运责任，孩子出门容易闹急性肠胃炎这类突发毛病，当地要是没有适合的诊疗条件，转运回国或者转到合适的医院，这笔开支不小，包含这个责任就能省很多事。

最后说一句，选险种别盲目追求多责任，把自己行程里可能用到的核心保障配齐，就是划算的选择。比如你只是去欧洲玩一周，就选一周时长的就行，不用买更长时间凑保障，白多花钱。选的时候把每家的核心条款拿出来比一比，比单纯比价格有用得多，同样额度下，责任覆盖全、免责条款少的，才是真的划算。

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二. 保额多少适合行程

去欧洲游玩，首先要对应申请签证的要求设定基础保额门槛，不要低于要求的额度就行，别盲目往高了选花冤枉钱。不少人总觉得额度越高越好，白白多花了一倍保费，其实完全没必要，根据自己的实际行程定就合适。

给你举个真实的例子：去年小夏刚毕业第一次去欧洲旅行，办签证的时候，一开始没做功课，随便找了个低额度的投保，结果递签的时候直接被要求重新补了符合要求的保单，来回折腾耽误了一周递签时间，差点没赶上提前订好的特价机票和酒店。后来按照要求买了对应额度的保单，顺顺利利出签，也没花多少钱。

如果你的行程是10天以内的短途游，按照签证要求买够基础额度就够，不用额外加预算。这种行程一般就是逛景点、吃美食，活动比较平缓，不会去做什么高危项目，基础额度就能覆盖大部分可能出现的意外情况，保费也便宜，适合学生党或者预算不多的年轻游客。

要是你安排的是半个月以上的长途深度游，或者要去一些偏远小镇徒步，建议你在基础额度上往上加一些。旅途越长，遇到突发状况的概率就越高，加一点额度不需要多花太多保费，但能让你玩的时候更踏实。我认识一对退休的夫妻，去年走了一个月的欧洲自驾，他们就在基础额度上加了一些，本来只是图安心，结果半路上阿姨肠胃不适去了当地医院，最后走保险报销了大部分费用，也没给子女添负担。

如果你本身有基础慢性病，或者年纪偏大，也建议适当提高医疗相关的保额。出门在外，环境变化、饮食调整都可能引发旧疾不适，稍微提高一点额度，不会让保费涨太多，却能覆盖更多可能的医疗支出，不用让自己或者家人承担额外的经济压力。要是你是带孩子出行，也可以稍微提高一点额度，孩子好动容易磕碰受伤，稍高的保额也更稳妥。

三. 理赔流程记得照做

第一，第一时间给承保的保险公司打电话报备，这是第一步必须做的，别拖着。之前有个朋友小赵去欧洲玩，骑共享自行车的时候摔破了膝盖，在当地诊所缝了四针，花了小几千块。小赵一开始觉得伤不重，想着回国之后再说，就没及时跟保险公司说，结果等到回来申请理赔的时候，因为超过了条款要求的报备时效，不少材料没办法补，折腾了快一个月才把钱赔下来，比按流程报备的人多跑了好多趟，还差点赔不到，太闹心了。

一般条款里都会写清楚出险之后多久之内要报备，大多要求是三到五个工作日之内，尽量按要求来，哪怕你当时不方便，找同行的朋友帮你打个电话说一声也行，先登记上信息，后续再补材料就不会出问题。

第二，所有的单据都要留好，一个都别丢。不管是诊所的诊疗单、药房的买药发票，还是交通意外的警方记录、航班延误的机场证明，每一张纸都要整理收好。还是小赵那次，他当时缝完针之后，随手把收费小票塞在背包侧袋里，等到整理材料的时候，小票被背包里的饮料泡皱了，金额那一块完全看不清，最后只能麻烦当时就诊的诊所重新补开单据，来回发邮件折腾了小半个月，耽误了好多时间。

你可以出门的时候带一个透明的文件袋，专门放这些单据，看完病拿完票就直接放进去，手机里也拍一张照片存好，就算原件丢了，拍照的电子版也能当辅助证明用，比啥都没有强。

第三，申根区就医的材料，如果当地是用本国文字开的，最好提前找正规的翻译机构翻译成中文，有些保险公司也可以协助你处理翻译的事，你提前问清楚就行。别自己随便翻了交上去，翻译不规范的话，审核通不过，还是要重新弄，白白浪费时间。

第四，回国理赔还是在境外申请，要看清楚条款的要求。现在不少产品都支持线上上传材料，你报备之后，按照客服说的，把所有材料整理好拍照或者扫描，上传到指定的公众号或者平台就行，不用跑线下网点，方便很多。如果是需要在境外就医直接结算的，你报备的时候问清楚对接的医院，直接走结算就不用自己先掏钱了。

最后，提交材料之后多跟进一下进度，要是超过常规的审核时间还没消息，主动打电话问一问，别一直等着。按这些步骤来，理赔就能顺顺利利，不会出什么岔子。

四. 老人孩子有何特殊

先给大家说个我身边朋友的真事儿，去年王姐带六十多岁的妈妈跟七岁的儿子去欧洲玩，出发前图省事，买了一份通用旅游险，没特意看老人孩子的专属条款。行程走到第三天，妈妈走路没注意崴了脚，肿得没法沾地，去当地诊所处理加拍片子，花了小几万，申请理赔的时候才发现，这份保单对超过六十岁的被保险人，意外医疗额度砍了一半，当时买的时候没注意这一条，最后只能自己补了一半费用。

针对老人出游，第一点要盯准年龄限制，很多通用旅游险对七十岁以上老人会设置额外门槛，要么直接不让投保，要么保额大幅降低，要么对原有基础疾病的免责范围划得特别宽。如果你家里老人身体还不错，只是有常见的慢性基础病，一定要看清楚，有没有保留急性发作的保障，别直接买通用款，选专门针对老年出游调整过的旅游险，保障额度不会打折扣，价格也不会贵太多。

再给老人朋友提个醒，如果老人平时需要长期吃药，别隐瞒健康告知，大部分针对出境旅游的产品，只要你明确告知了日常服药的慢性病史，不会拒绝承保，还会保留急性发作的医疗保障，要是隐瞒了，最后出险很可能拿不到理赔，反而亏了。

再说孩子，很多家长觉得小孩蹦蹦跳跳身体好，随便买个险就行，其实完全不对。孩子好奇心强，出门东摸西碰，比大人更容易出意外，比如跑着摔擦伤，误食陌生东西，或者突然发烧肠胃不舒服，都需要去当地诊所看。而且很多欧洲国家的儿科诊疗费用比成人还高，所以给孩子买的时候，一定要注意门诊和急诊的报销比例，最好选不限社保范围内用药、没有免赔额或者免赔额很低的产品，孩子花个几百块的门诊费也能报，不用自己掏小钱。

还有个很容易漏的点，带老人孩子出门，万一老人突发急病或者孩子出了意外，需要提前回国治疗，不少保单都包含紧急转运的责任，但是对老人孩子会不会额外限制转运额度？这点一定要提前看。还有，如果因为老人孩子突发疾病，不得不取消整个行程，能不能退掉已经订好的机票酒店，这个责任也可以加上，对于带老小出行的家庭来说，多花十几二十块加上这个责任，能避免大几千的损失，性价比很高。

五. 出发前何时购买

我直接说干货，建议你订完机票、酒店就立刻买，别等临出发前一两天才动手。很多人觉得反正保单生效时间可以自己选，晚买几天能省点钱，其实根本不是这么回事，早买早锁定保障，碰到突发情况也能赔。

之前有个姑娘小周，提前两个月订好了去欧洲的机票和当地的特色行程，想着还有两个多月才出发，保险不急着买，等出发前三天再弄就行。结果订完票不到半个月，她外婆突发身体不适，家里人需要她留下来照顾，没办法按原计划出行，只能退掉所有行程。可因为她没提前买旅游险，退订机票、酒店的损失全得自己扛，前后花了小一万，全打了水漂。

如果她当时订完行程就马上买，不少旅游险都包含行程取消保障，只要符合条款约定的原因，这部分损失就能找保险公司申请理赔，不用自己掏这笔冤枉钱。

还有一种情况，很多朋友看重欧洲航班延误的保障，要是你出发前才买，要是保单生效时间没卡对，刚好卡在你航班起飞之后，那起飞前万一在国内中转的时候就遇上延误，这份保障根本用不上。之前有个男生小吴，买保险的时候把生效日期选成了出发当天的零点，结果他前一天就要坐城际高铁到一线城市的国际机场赶早班机，中转的时候遇上高铁大面积晚点，赶不上飞机只能重新买票，因为保险还没生效，这笔改签费也只能自己出。

要是你办的是需要提供保险单才能出签的签证，更要提前买，出签的时候就得提交保单，不可能等临出发才买，别因为忘了买保险耽误了签证办理，拖慢整个行程的节奏。

不同预算、不同情况的朋友，也有对应的小建议。如果预算比较宽松，订完行程直接买就行，生效日期选出发当天就行，不用多花钱买提前生效的部分；如果担心出发前会有变故影响行程，预算也允许，可以把生效日期往前调个一两天，覆盖你出发前的准备阶段，碰到变故也能有保障。年纪大的朋友如果本身有基础健康问题，更要提前买，避免临出发身体出点小状况没法出行，提前买好能覆盖行程取消的损失。总之记住，别拖，订完出行相关的产品就买，准没错。

结语

总的来说，去欧洲游玩前，在国内选购旅游险很简单，你可以通过正规平台按需挑选，只要选对额度、提前投保、记清理赔报备要求，再结合出行人的身体情况调整保障内容，就能轻松挑到合适的旅游险，放心开启你的旅途啦。

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