境外旅游险选择 出去旅游险怎么赔偿

引言

计划好出境游玩的小伙伴，是不是都在犯愁：境外旅游险到底该怎么挑？真遇上事儿的时候，旅游险又该怎么申请赔偿？别慌，这篇文章就来帮你把这些问题说清楚。

一. 搞清保障范围再下手

我先给你说个真事儿，上个月我同事小王报了个东南亚的旅行团，出发前随手买了份境外旅游险，他想着反正就是走个流程，也没细看保障范围。结果刚到目的地第二天，小王吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻烧到快四十度，当地诊所看下来花了小三千块，他回来找保险公司理赔，才发现自己买的这份，只包含意外导致的医疗，不包含突发疾病的治疗，最后一分钱都没报成，亏得不行。

你买的时候，先把医疗保障这块抠仔细。很多人分不清，意外医疗和疾病医疗是不是都包含。如果你的行程安排了潜水、登山这类轻度户外项目，一定要看清楚，对应的意外医疗能不能覆盖，别买了之后才发现自己常玩的项目被除外了。如果是去医疗费用比较高的地区，比如欧洲、北美，一定要把意外+疾病的医疗额度选够，当地看个小病动辄几千上万，额度不够的话，超出部分还是得自己掏。

再说说紧急救援，这可是境外旅游险的核心，别忽略。别只看医疗额度高不高，一定要问清楚，救援服务是不是包含进去，比如紧急医疗转送、回国后续治疗接送，还有行程中途如果需要家人过去探望，能不能报销部分交通住宿费。之前小王那次要是需要转院，就算有大额医疗，没有救援服务衔接，自己找医院、联系车辆，在人生地不熟的国外，不光费钱还折腾人，有现成的救援对接，能省超多事儿。

你得对应自己的行程选保障，别什么都不看瞎买。比如你就是去周边国家玩个三四天，主要就是逛景点、吃美食，那重点挑包含突发疾病医疗、个人行李丢失的就可以，不用花大价钱买带很多高风险项目保障的产品。要是你是跟着户外俱乐部去徒步、漂流，那就得额外确认，你参与的项目不在免责条款里，再下手买。

最后给你提个醒，买之前一定要翻一遍免责条款。哪些情况不赔写的明明白白，比如有的条款不赔个人既往症突发的情况，如果你本身有慢性病史，出门的时候记得带好药，也可以找能覆盖既往症紧急发作的产品，别等出事了才说没看到这一条。

二. 理赔需要哪些证明材料

上个月朋友小张去东南亚旅行，出发前特意买了境外旅游险，结果刚到第三天背包就被偷了，里面除了个人物品，连护照、钱包全没了。小张本来想着买了保险肯定能赔，结果慌慌张张只拍了几张背包放在酒店地上的照片，也没去当地警局开报案证明，回国申请理赔的时候，因为缺了关键材料拖了快两个月才办完，中间还补了三次材料，折腾得够呛。

不管你是丢了东西，还是生病受伤，不同的理赔场景，需要的材料不一样，但有几个通用材料你一定要提前存好。首先是能证明你确实去了境外的材料，你的护照原件、带出入境章的那一页复印件、机票行程单，这些一定要留好，不然没法证明你是在保险有效期内去境外旅游出的事。

如果是行李丢失、财物被盗抢这类情况，一定要记住第一时间在当地报警，拿到警方开具的正式报案记录原件，这是绝大多数理赔申请都必须要的核心材料。另外如果是在酒店、景区或者交通工具上丢的东西，还要找对应的运营方开一份丢失证明，写清楚丢失的时间、地点和物品明细。如果你丢失的东西之前有购买发票，也要把发票原件留着，用来核算赔付金额，像小张当时就是没开警局的报案证明，只拿了自己拍的照片，保险公司没法核实情况是不是属实，当然没法顺利赔付。

要是你是因为意外受伤或者突发疾病去境外医院治疗，那所有医疗相关的材料都要收好。医院开的诊断证明原件、门诊病历、收费的正规票据、费用明细清单，这些一个都不能少。如果是转院治疗，还要让医院开转诊证明，别随手就扔了。另外如果你走的是提前垫付医疗费用的保障责任，还要把你和保险公司或者救援机构沟通的记录存好，方便后续核对流程。

最后提醒你一句，所有材料你都最好复印一份存在手机云盘里，原件放在防水防压的文件袋里随身携带，别把原件丢了。如果是电子票据，直接下载原版PDF存好，别只存截图，很多保险公司不认截图。按照要求准备好材料，理赔就能少很多折腾，也能更快拿到赔款。

三. 老人小孩投保有啥讲究

给老人买境外旅游险，首先看投保年龄限制，多数产品对不同年龄段有不同承保规则，不会因为年龄直接拒保，但年龄越高，规则会有区别。如果老人平时有基础问题，不用刻意隐瞒健康情况，按要求如实填写就行，多数境外旅游险不会要求老人做额外体检，只要符合投保年龄范围，基本都能买。

建议给老人选的时候，把保额和价格匹配着来，不用盲目买高保额。比如只是去周边国家玩一周，行程也比较轻松，选中等额度的医疗保障就够用，价格也会更合适，不会多花冤枉钱。要是去行程远、医疗费用高的地区，可以适当调高保额，对应的保费会涨一点，但能覆盖可能的支出，还是划算的。

我邻居张阿姨今年62岁，跟着老伙伴去东南亚玩，一开始女儿想给她买跟年轻人一样的产品，后来发现那款对超过60岁的被保人，有部分保障额度会下调，最后换了一款适合中老年的，保障内容没变，额度符合要求，保费只比原来多了几十块。玩的时候张阿姨不小心崴了脚，在当地诊所处理加拍片子，花了差不多一千八百块，回去提交材料之后很快就赔下来了，刚好覆盖了支出，张阿姨女儿说幸好当时换对了产品，不然万一额度不够还得自己贴钱。

给小孩买的话，首先要注意，多数产品对未成年人的身故保额有规定，不用额外买高身故保额，符合要求就行，重点把医疗和紧急救援的保障做足。小孩活泼好动，容易碰伤擦伤，或者吃坏东西拉肚子，这些常见的小意外小毛病，都能靠合适的医疗保障覆盖。

如果是跟团出游，不少旅行社会给统一投保，但建议家长还是给孩子单独补一份针对性的，毕竟团险的保额一般比较低，应对小孩可能出现的突发情况，额度可能不够。比如带小孩去境外玩迪士尼这类人流量大的景点，万一小孩走丢需要协助找人和提供住宿通讯补偿，有专属的保障就能派上用场，不用自己额外掏钱。另外小孩买境外旅游险的价格本身不高，一周的行程保费大多也就几十块，花这点钱换踏实，很值得。

图片来源：unsplash

四. 线上购买流程和价格透明

线上买境外旅游险，全程自己操作，几分钟就能搞定，不用跑线下网点等业务员对接，对年轻人和习惯用手机办事的朋友来说特别方便。你只需要打开正规保险公司的官方公众号或者官方APP，找到境外旅游险的板块，按照页面提示填好出行目的地、出行天数、出行人员的身份信息，就能直接出报价，整个流程没有多余环节，填错了还能直接改，很省心。

填信息的时候有个关键点一定要记牢：出行天数要和你的实际往返日期对得上，别少算一天也别多瞎填，少填了出行前或者回来之后出问题不赔，多填了平白多花冤枉钱，完全没必要。另外出行目的地也要填准确，要是你计划去多个国家，就填你停留时间最长的那个，或者直接按照全部出行区域填，别漏填，不然影响理赔。

线上买的好处就是价格全透明，你可以同时打开两三家正规保险公司的页面，直接对比同类型保障的价格，不会出现线下业务员乱报价加提成的情况。比如同样是覆盖境外医疗、行程取消、随身财物损失的保障，你能直接看到不同保额对应的不同价格，根据自己的预算挑就行，不用猜来猜去。

给不同预算的朋友说一下对应的选择方向：要是你预算比较有限，只是去周边国家短途游玩，五天以内的行程，可以选基础保额的产品，每天几块钱到十几块钱就能搞定基础的医疗和救援保障，够日常用了。要是你预算充足，去远一点的国家，出行时间超过一周，还带了不少贵重的摄影器材、奢侈品出门，可以选价格稍高、保额更高的产品，额外加上财物损失的保障，出了问题能赔得更多，更安心。

缴费的时候也有要注意的地方，只走官方平台的支付通道，别点别人发给你的陌生链接缴费，也别私下给个人转钱，避免被骗。支付完成之后，一定要把电子保单下载下来存好，同时存一份到手机云端，再打印一份纸质版和护照放在一起，电子保单和纸质保单有同样的效力，真要理赔的时候直接用就行，不用再找保险公司开额外证明。如果是给一家人投保，记得把每个人的保单都分别保存，别混在一起，到找的时候翻半天找不到。

结语

总结一下哈，选境外旅游险，先看自己出行的核心需求，不管是年轻人去户外玩，还是带老人孩子出行，把医疗、救援、财物相关的核心保障选够就行，别乱买不需要的附加责任。真要遇上事儿申请赔偿，记得第一时间联系保险公司报案，把所有相关的票据、证明原件都留好，按照要求提交材料就行。选的时候多对比几款的保障和价格，走线上渠道买就能看到清楚的条款，不会有隐形消费。提前做好保险准备，出门就能放开玩啦。

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