意外险能报脑出血吗 脑梗摔倒能报意外险吗

引言

大家平时有没有遇过这种事儿？家里长辈突发了脑血管相关问题，还摔了一跤，拿着意外险去申请理赔，却不知道能不能赔？是不是心里一直犯嘀咕，到底意外险能报脑出血吗？脑梗摔倒能报意外险吗？今天咱们就把这俩大家问得最多的问题说清楚。

一 意外定义辨病还是伤

先给大家直接说观点：脑出血能不能报意外险，核心看触发原因是疾病还是意外，别抱着只要出事意外险就得赔的想法，那肯定容易踩坑。

上个月我邻居王大叔就遇上这事，他本身有五六年高血压，平时吃药断断续续没当回事，那天早上蹲在阳台摘菜，站起来的时候突然头晕栽倒，送到医院一查是脑出血，住了半个月院花了八万多。出院之后他女儿想起之前给老爸买过意外险，拿着单子去申请理赔，结果被保险公司拒了。王大叔女儿一开始特别生气，说人都摔了怎么不赔，后来翻了条款才看明白，王大叔这次脑出血是本身高血压控制不好引发的，属于自身疾病，哪怕摔了也是疾病先发作导致的摔倒，不符合意外险的赔付要求，确实没法赔。

换个情况，如果是外来因素触发的脑部出血，就完全不一样。去年楼下小李骑电动车下班，路边突然窜出来一只野猫，他急刹车连人带车摔出去，脑袋磕到路边人行道的水泥墩子上，当场就晕了，送急诊查出颅内硬膜外血肿，需要开刀引流做手术。这次的出血就是典型的意外导致，就是外界撞击直接造成的脑部损伤，不属于自身疾病发作，小李买的意外险全额报销了他意外医疗部分的住院费手术费，还赔了他住院津贴，减轻了不少负担。

给大家说个好记的判断方法，就看因果关系：如果是先发生意外，后出现脑出血，就符合意外险的赔付条件；如果是先有脑出血发作，然后摔倒受伤，那脑出血本身不能赔，只有摔倒造成的外伤能按规则申请赔付。大家别搞反这个顺序，搞反了肯定会对理赔结果有误解。

给大家提两个可操作的建议，第一，买意外险之前一定要自己扫一眼条款里的意外定义，不用逐字逐句抠，就记住要符合外来、突发、非本意、非疾病这几个要求，别听销售口头说啥都能赔，白纸黑字写清楚的才作数。第二，如果自己有高血压、高血脂这些常见的基础病，千万别只靠意外险报脑部相关的治疗费用，一定要搭配好百万医疗险和重疾险，这两类险种才能覆盖疾病导致的脑部治疗费用，意外险只管好意外导致的损伤，别把所有保障都压在意外险上。

图片来源：unsplash

二 摔倒后突发状况怎么赔

先给大家说个真实案例，家住北京68岁的张大爷，平时就有高血压病史，一直规律吃药控制，某天吃完晚饭下楼散步，走着走着突然头晕，身体不受控制，摔倒在路边台阶上，被邻居送到医院之后，诊断结果是：脑梗发作导致头晕摔倒，同时摔倒导致了左侧股骨颈骨折，需要手术治疗。出院之后张大爷的子女整理了所有费用，一共花了12万多，其中骨折复位内固定手术加住院护理的费用大概8万，脑梗后续治疗和检查的费用大概4万多，之前张大爷买过一份意外险，子女整理好资料申请理赔，结果最终只赔了7万多。

很多朋友肯定好奇，为什么只赔这么多？直接给观点：只赔因为摔倒导致的身体损伤对应的医疗费用，不赔本身脑梗发作的治疗费用，原因很简单，意外险只保意外导致的损伤。在这个案例里，脑梗是自身疾病，摔倒的直接诱因是脑梗发作，不是意外摔倒诱发脑梗，所以脑梗治疗的4万多，意外险肯定不赔。

那什么情况才能全赔呢？换个场景，如果张大爷是下台阶的时候没站稳，意外崴脚摔倒，摔倒之后撞击到头部，引发了急性脑梗，那这种情况下，意外摔倒才是脑梗发作的直接诱因，这个时候不管是摔倒导致的骨折，还是摔倒引发的脑梗治疗费用，意外险都可以赔。所以关键点要看谁是因谁是果：意外摔倒在前，突发疾病在后，相关治疗都可以赔；自身疾病发作在前，摔倒在后，只赔摔倒导致的损伤治疗费。

这里给大家提一个可操作的建议，申请理赔的时候，一定要让医院在病历里写清楚发病和摔倒的顺序，比如“患者行走时不慎摔倒，后感头晕头痛”，还是“患者突发头晕，行走不稳摔倒致左髋疼痛”，这个顺序直接影响理赔结果，很多朋友就是因为病历写得模糊，导致理赔纠纷，所以一定要提醒医生写准确。

如果遇到了保险公司拒赔，该怎么办？如果病历清楚，责任明确，保险公司不合理拒赔，可以直接向银保监会投诉，或者申请仲裁，维护自己的合法权益；如果病历确实写得模糊，责任难以界定，可以和保险公司协商，申请调阅当时的就医监控、接诊记录，很多时候都能梳理清楚责任，大部分保险公司也会按照实际情况来划分责任进行赔付，不用太担心。

三 既往病史理赔有啥坑

有脑血管相关既往病史，投保意外险最容易踩的第一个坑就是隐瞒告知。很多人觉得意外险都是卡单类产品，不需要看健康告知，直接买就行，反正也没人查，这个想法真的错了。

我给你说个真实案例，去年有位58岁的刘叔，之前体检查出有高血压，平时一直吃降压药控制，后来小区门口推广意外险，他想着一年几十块钱很便宜，填表的时候直接跳过了健康告知那栏，啥都没填。结果半年后刘叔早上买菜摔了一跤，磕破了脑袋，本来就是意外摔倒，外伤的治疗费本来符合理赔要求，结果保险公司调查病史的时候，发现他早在三年前就确诊了高血压，属于明确写在投保须知里的需要告知的病史，刘叔没说，直接就拒赔了，连外伤的钱都没给报，你说亏不亏。

第二个坑，就是分不清意外险和健康险的告知要求。很多人觉得，意外险只管意外，跟我原来有啥病没关系，不用告知。其实大部分意外险都有基础健康要求，尤其是针对中老年人销售的、带意外医疗责任的产品，大都会明确要求，有严重心脑血管疾病史的要如实告知，部分产品甚至会直接把已经确诊脑梗、脑出血的人群排除在外。你不看条款就瞎买，最后出事只能自己吃亏。

还有个常见的坑，就是明知自己有病史，听信销售人员“反正不用查，先买了再说”的话，侥幸投保。我见过不少这样的例子，销售为了冲业绩，跟投保人说既往病史不用提，最后出事销售早就离职了，投保人拿着保单只能吃哑巴亏。

给你直接说可操作的建议：第一，投保前一定要把健康告知那栏逐字看完，别嫌麻烦跳着读，问到的内容都要如实回答，没问到的不用主动说。第二，如果已经确诊过高血压、脑梗、脑出血这类疾病，就选支持智能核保的产品，把自己的病史输进去，当场就能知道能不能买，会不会加费，比盲买靠谱多了。第三，如果体况比较复杂，自己拿不准，就找专业的保险顾问帮你核对，别自己偷偷隐瞒，花了保费还拿不到赔偿，反而亏得更多。第四，如果确实因为既往病史被不少产品拒保，可以选一些宽松的、针对特定人群开放的意外险产品，这类产品健康要求低，只要符合年龄要求就能投保，虽然可能保额低一点，但至少不会出事了赔不了，有保障总比没保障强。

四 不同人群怎么选保障

先来说说刚工作没几年，手头预算有限的年轻上班族。这类人群平时上下班赶公交地铁，偶尔户外跑或者自驾出行，意外风险不算低，但手头结余不多，不用买太贵的组合产品，就挑性价比高的一年期综合意外险就行。一年缴费也就几百块，能拿到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也能覆盖日常磕碰、摔倒就医的花费。记住一定要选能报销社保外用药的，万一摔破缝针用了进口麻药、美容线，也能多报不少钱，完全符合年轻人的保障需求，也不会给生活添负担。

再来说说上有老下有小的家庭支柱，这类人群是整个家庭的收入核心，一旦遭遇意外倒下，整个家庭的经济都会受影响，所以保额一定要做足。不用纠结短期还是长期，优先把意外身故和伤残的保额提上去，建议至少覆盖未来5到10年的家庭开支，加上房贷车贷剩下的额度，这样真出了问题，家人的生活也能维持下去。另外如果平时经常出差跑业务，额外加一份交通意外保障就行，不用花太多钱，就能把高频风险补上。

接下来是已经退休的老年人群，这也是摔倒、脑梗发作跌倒风险最高的群体，买意外险的时候核心要盯意外医疗，不用追求高身故保额。老年人本来腿脚不利索，很容易因为脑梗前兆头晕摔倒骨折，治疗骨折的手术费、康复费都不低，所以意外医疗的额度尽量选两万以上的，一定要选支持不限社保报销、免赔额低的，最好是0免赔，报销比例越高越好。很多老人都有脑血管既往症，只要意外险没有特意把这条除外，就能正常投保，不用过分担心，只要投保的时候如实告知健康情况就行。价格方面，老年人买一年期意外险也就几百块，大多都能负担得起，不用省这个钱。

然后说说本身已经有高血压、高血脂这类心脑血管基础病的人群，买意外险的时候一定要看清楚条款，有没有对已患心脑血管疾病的除外约定。有些产品不会直接拒保，也不会特意排除脑梗塞摔倒后的外伤理赔，这种就可以选。千万别隐瞒自己的病史，之前有位刘叔，本身知道自己有高血压脑梗，投保的时候故意没填，后来散步的时候头晕摔倒导致髌骨骨折，申请理赔的时候保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，保费白花不说，医药费还得全部自己出，得不偿失。如果身体指标异常过不了智能核保，可以找专业人员帮你挑能人工核保的产品，有不少产品可以正常承保。

最后说家里经常有户外作业、或者经常跑工地的自由职业者，买意外险的时候一定要先看职业类别，不同职业的意外风险不一样，很多意外险对高危职业有承保限制，先翻一下产品的职业分类表，确认自己的职业在承保范围内再买。要是职业类别不匹配，真出了意外，保险公司会拒赔。这类人群可以选专门针对这类职业的意外险，虽然价格比普通职业的稍微高一点，但能正常理赔，比买了不能赔靠谱多了。

结语

总结下来，咱们标题里两个问题答案很清楚：单纯因为自身疾病发作的脑出血，意外险是不报销的；要是脑梗发作引发摔倒，摔倒造成的外伤比如骨折、擦伤这些治疗费，符合意外定义的部分意外险能赔，脑梗本身的治疗费还是不能走意外险报销。大家买意外险的时候别偷懒，好好核对条款要求，一定要如实做健康告知，根据自己的年龄和身体情况选合适的额度和责任，这样真出事儿才能顺顺利利拿到赔付，不给自己添堵。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。