驾乘险和意外险有区别吗 机车骑行意外险怎么报销

引言

喜欢骑机车出门的朋友，是不是都在琢磨买保障的事儿？你是不是也搞不清驾乘险和意外险到底有没有区别？骑机车摔了之后，买的骑行意外险又该怎么报？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 驾乘险跟意外险区别大

之前碰到过一个刚拿摩托本的车友小杨，他同时买了驾乘险和普通人身意外险，出了小事故之后才发现，两个赔付根本不是一回事，还白白多花了冤枉钱，今天就给大家掰扯清楚。

第一个区别，绑定对象不一样。驾乘险是跟车不跟人，不管是谁坐你的机车，只要是坐在座位上出了约定的意外，都能赔；打个比方，你把车借给朋友骑，朋友摔了受伤，只要你买了对应座位的驾乘险，就能走赔付。普通人身意外险是跟人不跟车，不管你开自己的机车，还是坐朋友的车，甚至走路、骑车出行出意外，都能给你赔，只要被保人是你就行。

第二个区别，保障范围不一样。驾乘险的保障范围基本只覆盖你驾乘机车过程里发生的意外，离开座位之后的意外一般不赔；要是你停完车去路边买水，不小心摔了，这个驾乘险就管不着，但是人身意外险能赔。

第三个区别，赔付额度的设定不一样。驾乘险一般是按座位来算额度，一个座位对应固定额度，比如你的机车有两个座位，每个座位给多少额度，分开算；人身意外险是按被保人的总额度算，一个人就对应一份总保额，不分座位，不管你坐哪里，出事了都按约定的总额度赔。

再给大家说说匹配的购保需求，给经常带朋友骑车上路的车友提个醒，要是你经常载不同的人出门，可以给自己的车配一份驾乘险，这样不管是谁坐你的车出意外，都能有对应的保障。如果你就是自己单人骑，平时日常出行也需要意外保障，那就优先配好自己的人身意外险，就够覆盖大部分日常风险了。

还有不少人会问，能不能两个都买？当然可以，只要你的预算够，两个保障不冲突，出事之后符合约定条件的话可以分别赔，但是预算有限的话，就先把自己的人身意外险配齐，再根据自己是不是经常载人，考虑要不要加车的驾乘险，别盲目跟风买重复，白花不必要的钱。

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二 机车理赔流程怎么走

先给大家说第一步，出事第一时间报案。我身边有个骑复古机车的车友老张，上个月周末跑山的时候压到路边碎石侧滑摔倒，胳膊蹭了大面积开放性伤口，膝盖也骨裂了。当时他只顾着给朋友打电话送自己去医院，忘了给保险公司报案，还是三天后整理发票才想起这事儿，差点因为延迟报案影响理赔核查，折腾了好几天才补完手续。所以不管伤轻伤重，只要是符合保障范围的事故，抽个几分钟打保险公司的报案电话说清楚情况就好，现在不少公司也支持线上公众号、小程序报案，怎么方便怎么来。

第二步，一定要留好所有相关凭证。还是拿老张举例子，他摔倒之后路边的摩友帮他拍了事故现场的照片，交警过来之后给开了事故责任认定书，他把这些东西都存好了，去医院挂号、缴费、拿药，所有的发票、缴费清单、诊断书、病历本，他也全部整理收进了文件袋，连医生开的病假条都没丢，这些都是理赔必须的材料，少一样都得跑腿补。如果你是需要住院治疗，住院的出院小结、手术记录这些也要一并留好，别随便乱扔，也别私自涂改任何单据，改了的单据大概率没法用。

第三步，按照要求提交理赔申请和材料。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你只需要按照客服的提示，把准备好的所有单据、认定书拍照或者扫描上传就可以，不用专门跑线下网点。如果你不习惯线上操作，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的地址，或者直接去线下网点交给工作人员，提交的时候记得问清楚材料齐不齐，有没有需要补充的地方，省得来回跑。

第四步，配合保险公司的核查工作。有时候保险公司会对事故情况做核查，比如打电话问你事故发生的时间地点，或者需要你补充一些细节，这时候如实说就可以，不用隐瞒。如果你这边有第三人受伤或者财产损失，也需要按照要求提供对应的处理材料，别嫌麻烦，配合核查能加快理赔的进度。

第五步，等核查通过之后领取赔款。核查完你的材料和事故情况，确认符合赔付条件之后，保险公司就会把赔款打到你预留的银行账户里，你只需要查收好账户余额就可以。到这里整个理赔流程就走完了，如果有哪一步你不清楚，直接打保险公司的客服电话问，对方会给你说清楚操作步骤。

三 三类人群投保怎么选

第一类是学生党玩机车，大多是周末约着跑山休闲，本身没多少收入，生活费里挤出来买保险，预算通常不高。这类朋友优先选意外医疗报销额度够、保费便宜的基础款就行，不用硬撑着买高保额的身故伤残责任。毕竟学生党日常骑行大多是城郊短途，风险以摔车擦伤、小骨折为主，重点要把门诊、急诊的报销覆盖住，保费一年几十到一百多就能搞定，不会给生活费添负担。这里给大家举个例子，大二的小周，课余攒钱买了辆复古小排量机车，平时只在周末和同学去城郊绿道骑行，预算有限只买了每年八十多的基础骑行意外险，意外医疗额度两万，上个月过弯压到沙子摔车，擦伤到医院清创缝针，加上拍片子花了一千七百多，全部走保险报销了，自己只花了一百块的免赔额，对他来说完全够用。

第二类是通勤上班族骑机车，每天早晚要走城市快速路或者国道，车流大，遇到突发状况的概率比休闲骑高，而且很多人是家里的主要劳动力，一旦出事不光要治伤，还要考虑停工养伤期间的收入损失。这类朋友预算比学生党充足一点，建议把意外医疗额度提到五万以上，再加够误工补贴的责任。如果平时要载同事或者朋友顺路，也可以加一份小额的驾乘险补充，额外覆盖乘坐人员的基础医疗，万一出事不用自己掏腰包赔朋友。举个例子，30岁的张先生，骑大排量机车通勤已经五年，每个月收入八千多，他每年花三百多配置了骑行意外险，意外医疗额度八万，还有每天八十块的误工补贴，上个月雨天路滑被小轿车别了一下，摔成骨裂在家养了一个月，住院加门诊花了三万出头，保险报销了大部分住院医疗费用，还赔了两千多的误工补贴，补上了他请假扣的工资，没给家庭日常开支造成影响。

第三类是经常组队长途摩旅的机车车主，这类爱好者常年往各地跑，骑行里程长，遇到复杂路况的概率高，风险等级比前两类高不少，而且不少人已经有一定的经济基础，愿意为了自己的安全多花点钱买保障。这类朋友建议直接配高额的意外医疗，加上足够的伤残责任，如果要跑非铺装路面，一定要看清楚条款，确认非铺装路面骑行在保障范围内，别买了之后才发现这种情况不赔。另外如果经常带同行的摩友，也可以补充一份驾乘险，对应自己车辆的座位，给坐在车上的朋友也加上保障。比如42岁的赵先生，退休前就喜欢骑机车，现在时间多了每年都要跑两三次长途摩旅，他每年花五百多配了高额的骑行意外险，意外医疗额度二十万，伤残额度也配足了，去年跑川西过烂路的时候倒车摔断了锁骨，手术加康复花了七万多，保险公司全部按条款报销了医疗费用，后续也按伤残等级给了赔付，整个过程没让自己掏太多钱，也没动用自己攒的养老钱。

还有健康条件不好的朋友，不管属于哪一类，买的时候都要如实填写健康告知，不需要隐瞒旧伤或者慢性病，大多机车骑行意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的重疾，一般都能正常投保，隐瞒不报反而会影响后续理赔。

不管你属于哪一类，都要记住，投保的时候先看你的日常骑行场景，再对应调额度和保费，别盲目跟风买贵的，也别为了省钱该配的额度不配，适合自己骑行频率和预算的，就是最好的选择。

四 购买避坑要点记清楚

别光盯着价格低就下单，一定要把免责条款一条一条捋明白。不少机车朋友吃过这个亏，之前有个车友图便宜挑了一款报价很低的产品，结果摔车后申请理赔才发现，条款里明确写了不带牌上路、跑赛道都不赔，而他那天刚好是没来得及上牌出门试车，最后一分钱都没拿到。买之前先翻免责，把自己常骑的路段、常用的骑行场景都对照一遍，确认这些情况不在免责里再下单。

一定要如实填写健康告知和个人信息，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个退休的老摩友，之前查出来过轻微的心脏病，投保的时候怕通不过就没说，后来骑行的时候突发心脏不适摔车受伤，申请理赔的时候保险公司调出了他之前的体检记录，直接拒绝了赔付，之前交的钱也打了水漂。其实很多轻度的健康异常并不会直接拒保，不如实告知才是理赔受阻的主要原因，问什么答什么就行，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

要看清楚保障范围里包不包含你常用的骑行场景，别默认所有骑行都能保。有的产品只保日常市区通勤代步，不保长途摩旅、不保进山越野，如果你平时爱跟着队伍跑长途穿越，买了只保通勤的产品，出了事肯定赔不了。你要是只上下班骑，那就买对应通勤的就行，不用多花钱买带越野保障的；你要是爱出去玩爱跑山，一定要选包含长途和非铺装路面骑行的，别花了钱买错保障。

注意看清楚生效时间，别等临出门才买。很多产品都不是买完立刻生效的，一般会有一两天的等待期，之前有个车友周末要跑远途，周五晚上才想起买保险，结果保单要下周一才生效，周六出门摔了，刚好赶在生效前，完全没法赔。计划出门骑行的话，提前两三天买好，卡着点买很容易踩空。

别重复买同类型保障，花冤枉钱。不少机车朋友既买了全面的综合意外险，又买了专门的机车骑行意外险，其实如果综合意外险已经覆盖了骑行意外，不用再单独买重复的身故伤残责任，可以把预算省下来加买机车专属的医疗责任，比如额外的意外住院津贴，或者针对摩托车摔伤的特殊门诊保障，把钱花在补充缺口上，比重复买一样的保障划算多了。

结语

看到这儿你肯定搞清楚了，驾乘险和意外险区别不小，一个跟车一个跟人，可别弄混啦。如果你常骑机车出行，先搞懂自己现有保障缺啥，再挑合适的补全就行。真出了事儿也别慌，按咱们说的流程来：及时报案、保留好所有单据材料，按要求提交就能顺利报销。选保障的时候，跟着自己的预算和需求来，不用盲目跟风买，就能给自己骑车上路攒好靠谱的保障啦。

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