农村防贫保险包含意外险吗

引言

不少在农村生活的朋友聊天的时候都会问我：咱们常说的农村防贫保险，到底包不包含意外险呀？今天咱们就来好好唠唠这个问题，给大家说清楚心里的疑问。

一.意外责任咋界定

先给你说准话，咱们国内多数农村防贫保险是包含意外相关保障的，不用绕弯猜，直接对应咱们农村老乡日常容易遇到的情况来界定。

不是所有出事都算，得符合三个条件：第一得是外来的，不是你自己本身旧毛病引发的；第二得是突发的，不是慢慢攒出来的毛病；第三得是非本意的，不是你故意搞出来的事儿。就拿咱们常干的农活到说，你去地里拉化肥，路上骑车被石头颠下来摔了，这就算；你常年干农活腰不好，慢慢疼得去看病，这就不算，符合这三个条件，基本就能对应上保障范围。

具体包含的意外责任分两块，一块是意外导致的身故和伤残，一块是意外医疗费用报销。身故伤残这块，是达到对应条件一次性给付对应额度的钱，给家里帮衬日常开销；医疗报销这块，就是你因为意外去医院花的钱，扣掉免赔额之后按比例报，不用你自己扛全额医疗费。

这里要给你提个醒，有几种情况是不算在内的，你可得记牢。比如你酒后干农活出事儿，或者骑摩托没有合法证件出意外，这些都不在保障里；还有你干违法的事儿出问题，也不赔，这些条款里写得明明白白，别到理赔的时候才搞清楚。

如果你本身已经买了别的意外险，也不用纠结冲突，农村防贫保险的意外保障是补充，你花的医疗费没报完的部分，符合条件还能接着报，不会让你吃亏。要是你本来没买其他意外险，那更得把这份里的意外责任弄清楚，知道哪些能赔哪些不能赔，真出事儿了能少走不少弯路。

二.各类人群怎么选品

常年在家种庄稼、干农活的中老年老乡，平时爬高摘果、下地拉车，磕磕碰碰的风险不少，而且大多收入不高，口袋里余钱不多，直接选带基础意外责任的农村防贫保险就行，不用额外花大价钱买别的贵价意外险。这个险种本身就覆盖了干农活时常见的意外受伤责任，一年缴费没多少，刚好贴合咱们农村中老年老乡的需求，就算平时攒不下太多闲钱，也能轻松承担，不会给生活添负担。

在外打零工的中青年农村朋友，平时要么在工地帮工，要么跑运输、做装修，干的活体力消耗大，意外风险比在家种地更高，而且大多是家里的顶梁柱，上要养老人下要供孩子，不能出一点岔子。要是只买农村防贫保险里自带的基础意外责任，额度可能不够用。建议你先把农村防贫保险买上，再额外补一份低价位的综合意外险，把意外医疗和身故伤残的额度提上去，一年多花的钱也就一两顿饭钱，保障能扎实不少，真出事了也能给家里留够兜底的钱，不会让一家人的生活被一场意外拖垮。

在家留守的农村儿童，平时跑上跑下爬树、摸河沟，也容易碰伤摔骨折，不少农村防贫保险的意外责任也能覆盖孩子的意外受伤。如果家里已经给孩子买了新农合，再配上带意外责任的农村防贫保险，孩子平时摔了碰了去包扎、拍片子的钱，都能多报一部分，能给家里省不少开支。要是家里经济条件还行，也可以在这之后补一份专门的少儿意外医疗险，把门诊报销的额度提一提，毕竟孩子好动，小伤小痛比较多，多一层保障更踏实。

本身有小毛病、身体不太好的农村朋友，买商业意外险可能会被拒保，这时候优先选带意外责任的农村防贫保险就行，这个险种的购买门槛比较低，一般对健康要求不高，只要符合防贫参保的条件就能买，能给你最基础的意外保障。别想着隐瞒身体情况去买贵的商业险，万一查出来不符合投保要求，最后赔不了还白花了钱，得不偿失。

家里已经有齐全商业保险的农村防贫监测对象，也建议你把带意外责任的农村防贫保险买上，它保费低，就算已经有其他意外险，多这一份也能叠加报销，真出意外的时候，自己要掏的钱就更少了，相当于花很少的钱，多添了一层保障，怎么算都不亏。

三.真实案例讲赔付

山东聊城的张叔今年五十出头，在家种了十多亩果树，每年春秋忙剪枝套袋，爬高上梯是常事。去年张叔爬梯子疏果，脚一滑整个人从两米多高的梯子上摔下来，当时就站不起身，送医院检查发现左腿胫骨骨折，需要住院手术固定，前前后后算下来，医疗费花了快三万块。

张叔家本来就是刚脱贫的农户，儿子刚结婚还欠着点亲戚钱，这三万块的医疗费一下子就把家里的周转资金掏空了。出院收拾单据的时候，村协管员提醒张叔，他之前买了农村防贫保险，问他有没有申报试试。张叔当时还犯嘀咕，说自己这摔算是意外，农村防贫保险也能管？

抱着试一试的心态，张叔按照要求把住院凭证、身份证银行卡这些材料交给了村协管员，没到十天，八千多块的报销款就打到了他的银行卡里。张叔拿到到账通知的时候，一个劲说这钱来的太及时了，刚好够交儿子开春要买车的购置税，没再开口跟亲戚借钱。

这个案例里就能看出来，咱们常见的干活摔伤、走路崴脚这类日常意外，符合条款要求的，农村防贫保险里含的意外责任是可以赔的，并不是只有大的情况才给报。而且申报流程也不复杂，不需要自己跑好几趟，把材料给村里对接的工作人员就行。

要提醒大伙一句，要是真遇到意外受伤，记得把所有的住院单据、缴费凭证都留好，别随便乱丢，申报的时候这些都是必须的材料。要是不清楚要不要报，直接问村里负责这事的工作人员，符合要求就赶紧提交，别错过申报的时间。

图片来源：unsplash

四.缴费方式与细节

咱们农村老乡缴这个费，可选的方式挺多，不用专门跑老远线下网点折腾。现在线上就能操作，村口的社保协管员也能帮你操作，微信、支付宝都能直接付款，点几下就能弄好，不会玩手机的，找家里在外读书放假回来的娃，或者找村口负责这事的村干部，三五分钟就能办妥。

缴费都是按年缴，每年缴一次就行，不用月月想着扣款，也不会一下子让你掏一大笔钱，适合咱们按年攒钱、按年安排保障的习惯。很多人担心忘了缴费断保，其实可以和负责的工作人员约定，快到缴费期的时候，会发消息或者上门提醒，不用天天记着这事。

要提醒大家一个细节，缴费的时候一定要核对清楚自己的身份信息，不少老乡名字里有同音字，身份证号也容易输错一位，要是信息不对，后期真出事申请赔付，就会耽误流程。之前就有老乡把自己身份证号最后一位输错，缴了费没录对信息，差点领不到赔付，核对信息花个两分钟，能省好多后期的麻烦。

不同经济条件的老乡，能选不同的缴费档次，要是手头暂时紧，就选最低档的，每年只需要几十块，就能拿到基础的意外保障；要是手头宽余，想多买点保障，可以选稍高一点的档次，对应的意外医疗报销额度也会高一点，完全看你自己的情况来挑，不用硬撑着选贵的。

还有一点要注意，缴费之后一定要收好缴费凭证，不管是线上付款的付款记录，还是线下给的纸质小票，都存好，存在手机相册里，或者夹在自家的户口本里，万一后期系统查不到缴费记录，拿出来凭证就能当场核对，不会影响你享受保障。要是线上缴费，直接把支付成功的截图存好就可以，不用特意打印出来，方便得很。

五.选购要点看这里

首先，大家一定要先看清楚免责条款里对意外场景的约定。不少老乡干活的时候会骑三轮车拉点粮食农具，有的防贫保险对农用车辆行驶过程里发生的意外，是不赔，还是只赔一部分，提前得翻清楚。比如有人骑三轮车去镇上卖菜，路上摔了，买的时候没看免责，理赔的时候才发现不在保障范围，白跑一趟不说，钱也报不了，闹心不说还耽误事儿。

第二，一定要如实填健康告知，别抱着瞒过去的想法。要是之前已经有过肢体伤残或者慢性病，一定要按要求写清楚，别想着蒙混过关。之前就有老乡，本来之前摔过一次腿留下旧伤，买的时候没说，后来再摔了同一条腿去理赔，保险公司查出来投保的时候没说，直接拒赔，保费白花了，钱也没报成。哪怕健康告知里问的问题你拿不准，也直接找村里负责办理的工作人员问清楚，别自己瞎填。

第三，要核对清楚意外医疗的报销范围。很多农村防贫保险里的意外医疗，只报医保范围内的用药，要是你用了医保外的进口药、自费器材，这部分是报不了的。如果你平时干的都是爬房修瓦、摘果修剪这类风险比较高的活，本身容易出比较重的意外，可能会用到自费药，那你可以在农村防贫保险之外，再补一份价格不贵的小额意外医疗险，补上自费药的缺口，这样保障更全，一年也就几十块钱，压力不大。

第四，要看清楚赔付的门槛。不少农村防贫保险的意外医疗有免赔额，也就是低于这个额度的钱不给报，比如免赔额是一百块，你花了八十块，就没法报，花了五百块，只报四百块。这个额度有高有低，办理的时候提前问清楚，别等出事了才知道有这回事。要是你本身经济条件还可以，能接受稍微高一点免赔额，那基础款就够用；要是你连几百块的医疗开销都觉得有压力，就选免赔额更低的版本，哪怕保费多十几块，理赔的时候能多报一点，也更实在。

第五，办理的时候要找正规渠道。一般都是村里统一组织办理，直接找负责这项工作的村干部就可以，别找网上陌生的链接，也别找上门推销的不明人员办，免得碰到假保单，钱交了最后啥保障都没有。办了之后也要收好保单凭证，不管是纸质的还是电子的，都存好，万一出事理赔，直接拿出来用，省得找不到凭证耽误时间。

结语

这下咱们都清楚啦，农村防贫保险一般是包含意外险相关责任的，只不过意外医疗的额度不算高。要是你本来就只需要基础的意外保障，选它刚好合适，经济压力也小；要是你经常外出干活、风险比较高，可以在这个基础上再补充一份额度更高的意外保障就行。买的时候记得照着咱们说的核对条款，如实填健康情况，真出事儿也能顺顺利利拿到赔付。

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