意外险年轻人怎么买的啊 年龄大意外险怎么买

引言

你是不是也在纠结，年轻人买意外险该往哪看？上了年纪想买意外险，又怕踩坑找不到合适的？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家捋明白靠谱的思路。

年轻人挑选方案看性价比

优先选一年一交的消费型意外险，不用选长期返还型的。很多年轻人刚工作没几年，手头结余不多，返还型意外险每年要交几千块，保费贵不说，保额还不一定高，占用了太多预算，反而影响其他刚需保障配置。一年一交的消费型意外险，每年只要两三百块，就能拿到不错的保额，杠杆率很高，性价比优势很明显，刚好匹配年轻人的预算情况。

一定要加上猝死保障，现在不少年轻人经常熬大夜赶项目、加班赶工，身体一直处于亚健康状态，猝死风险比之前高很多。普通意外险一般只保外来的、非本意的意外，大部分猝死不属于这个范畴，没有额外加猝死责任的话，真出事拿不到赔付。就说我认识的一个做新媒体运营的小伙子，去年赶618活动连续熬了一周大夜，后来突发心脏不适送医，幸好抢救及时挽回了性命，他之前买意外险的时候特意加了猝死责任，住院加上术后休养误工三个月，最终拿到了十几万赔付，刚好覆盖了自费医药费还有误工损失，帮他减轻了不小压力，如果没加这个责任，这笔钱就得自己全扛了。

要看清楚意外医疗的报销细节，年轻人平时出门挤地铁、骑电动车通勤，路上磕伤碰伤，或者运动的时候崴脚扭伤都很常见，这些小意外用到意外医疗的概率比身故伤残高多了。挑的时候优先选不限社保目录报销的，比例越高越好，免赔额越低越好。比如有的意外险意外医疗只能报社保范围内的用药，碰到需要用进口石膏、进口缝合线的情况，自费部分报不了，最后还是得自己掏钱。如果选了不限社保报销的，哪怕用了自费项目也能报，自己花不了几个钱。

要核对清楚自己的职业类别，很多年轻人做的是新媒体运营、文案、行政、互联网技术这类办公室职业，属于1-3类低风险职业，大部分意外险都能买。但如果是做外卖骑手、快递配送、装修工人这类职业，一定要看清楚产品的职业要求，别随便乱买，不符合职业要求的话，真出事会拒赔。有些意外险支持大部分常见职业投保，只要不是高风险作业都能买，买的时候直接对着职业表核对就行，花两分钟就能弄清楚，别嫌麻烦跳过这一步。

不用盲目追求过高的身故伤残保额，根据自己的实际负债情况和家庭责任定就行。如果是刚毕业没结婚，也没房贷车贷，选几十万到一百万保额就够了，每年保费也就一百多两百块。如果已经背了房贷，或者要供养家人，就把保额往上调整，覆盖掉房贷余额和一两年的家庭支出就行，不用为了超高保额多花冤枉钱，毕竟年轻人还有重疾险、医疗险这些保障要配置，把预算匀开更划算。

老年人投保重点防摔倒

优先看意外医疗保障，不用盲目追求高身故伤残保额。上了年纪，哪怕只是轻微摔倒都可能花不少医疗费，身故保额再高用不上，反而浪费钱，把预算倾斜给意外医疗才实在。

优先选能覆盖自费药报销的产品。很多老人摔了之后，要用进口钢板或者进口耗材，这些大多不在基本医保报销范围内，全额自费对普通家庭来说也是不小的压力，能报自费药的意外险，刚好能补上这个缺口。就说之前楼下的李阿姨，在家擦桌子踩凳子滑倒摔了股骨骨折，手术用了进口内固定，总共花了近五万，基本医保报了两万多，剩下两万多都是自费药部分，之前买的意外险刚好能报这部分，最后报了九成多，自己只花了两千多，一下子减轻了子女的负担。

一定要看意外医疗的免赔额。尽量选免赔额低的，摔倒擦伤缝针、拍片子这类小损伤，花费本来就不高，如果免赔额高，可能达不到报销标准，白买了这个保障。免赔额越低，实际能拿到的报销越多，对老人来说越实用。

看清楚投保年龄限制。不少意外险产品对投保年龄有要求，超过70岁很多产品都买不了，提前找支持对应年龄投保的产品，别等挑了半天，最后发现年龄不符合买不了，白耽误功夫。如果老人已经八十多岁，也有专门开放高龄投保的产品可以选，不用怕找不到合适的。

额外留意住院津贴责任。老人摔了之后往往要住院休养，带住院津贴的意外险，住院每天能领一笔补贴，哪怕只是用来买营养品、付陪护的餐费，也能多减轻一点家里的开支。另外要留心，有些产品会对摔倒导致的骨折做额外赔付，这种也可以优先考虑，对老人来说针对性更强，实用性也更高。

最后别忘了看职业和健康要求，大多数老年人退休之后没有高危职业，一般都符合要求，健康告知大多也很宽松，只要符合年龄基本都能买，不用太担心健康通不过的问题，只要如实写清楚身体情况就可以。

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健康告知填写需诚实

不管是年轻人买意外险，还是长辈买意外险，健康告知这一关必须诚实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。很多人觉得意外险不就是保意外嘛，又不是保疾病，填健康告知随便勾就行，这种想法大错特错。意外险虽然主要保外来突发的意外，但不少产品都会有基础健康要求，不符合要求根本不能买，硬买最后赔不了，白交保费。

我身边就有现成的例子，小李今年28岁，做互联网运营，平时经常熬夜，去年体检查出来有桥本甲状腺炎，属于甲状腺相关的慢性病。他挑意外险的时候，看见健康告知里问了“是否有甲状腺结节、甲状腺炎等甲状腺疾病”，他想着反正我买的是意外险，得甲状腺病又不会摔了撞了，就偷偷勾了“否”。

结果今年年初，小李加班到深夜骑车回家，下雨天路滑摔了，胳膊骨折加轻微脑震荡，住院花了小两万，找保险公司申请理赔，保险公司一调既往体检报告，发现他早就确诊甲状腺炎，没如实告知，直接拒赔了。小李找了不少人协商，最后也只退回了当年交的保费，剩下一万多的医药费全得自己掏，哭都没地方哭。

给大家说几个直接能用的操作建议：不管健康告知问的问题看起来跟意外沾不沾边，问到了就老老实实答，问什么答什么，没问到的不用主动说。年轻人要是有体检出来的小问题，比如轻度脂肪肝、浅表性胃炎，只要健康告知没明确问到，不用自己主动提。如果问到了，就按实际检查结果说，别隐瞒。

年纪大的朋友买意外险更要注意，长辈很多都有高血压、糖尿病这些常见病，不少意外险的健康告知会问到是否患有严重心脑血管疾病，或者是否瘫痪、有认知障碍，千万别觉得这些病跟意外没关系就不填。比如说张阿姨有严重冠心病，符合健康告知里问到的“严重心脑血管疾病”范畴，她隐瞒了买了意外险，后来买菜摔了骨折，保险公司查到病史直接拒赔，子女本来就紧张医药费，这下更是添了大麻烦。

还有人担心，我如实说了有小毛病，会不会买不了？其实现在很多意外险健康要求都很宽松，大部分常见小病都能通过，哪怕有一些问题，还可以选健康告知更宽松的产品，总比隐瞒了最后赔不到强。记住，如实填写健康告知，是咱们能顺利拿到理赔的前提，别为了快点投保给自己埋雷。

理赔环节留意免责内容

很多朋友投保完，往抽屉里一扔就不管了，连免责条款翻都不翻，真出事申请理赔才发现不符合要求，白交了保费还没拿到赔偿，这种情况真的不少见。你得先把免责条款逐字读一遍，哪些情况不赔明明白白放进去，别等出事才追悔莫及。

咱们拿日常常见的情况举例子，很多意外险都不保高风险运动，像蹦极、潜水、攀岩这类带有危险性的项目，都在免责列表里。有个朋友小周周末跟朋友去玩漂流，下水的时候不小心摔了，胳膊划了大口子缝针花了几千，回去申请理赔才发现，他买的这份意外险把漂流归类到高风险运动里，属于免责范围，最后一分钱都没拿到，就是因为当初没仔细看免责内容。

除了高风险运动，职业类别不符也是常见的拒赔原因，不少意外险都对职业有要求，一般只承保1到4类职业，像高空作业、井下作业这类5类6类职业，很多普通意外险都直接免责。我之前认识一个做装修架子工的老陈，图便宜随手买了一份网上的普通意外险，干活的时候不小心从架子上掉下来蹭伤了腿，申请理赔的时候，保险公司查出他的职业属于高风险职业，不符合承保要求，直接按免责条款拒赔了，剩下老陈自己后悔半天，当初省了几十块保费，最后亏了几万的治疗费。

还有一些情况，比如酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车，这类情况也都在意外险的免责列表里，别抱着侥幸心理觉得出事能赔，真出事了这些情况都是明确不赔的。另外还有一些朋友因为个人整容、美容手术出意外，很多普通意外险也把这类情况归到免责里，这个也要提前看清楚。

给大家说个可操作的小方法，你找免责条款的时候不用全本逐字啃，直接搜关键词，搜“责任免除”“免责条款”就能快速找到，然后对着自己日常的活动、职业一条条对照，常见的高风险运动、职业要求、违规驾驶这些重点扫一遍，符合自己日常情况再买，别闭着眼睛瞎投。要是遇到看不懂的条款，直接找卖保险的顾问问清楚，问明白了再签字投保，这样真出事理赔才不会出问题。

结语

总结下来很清楚啦，年轻人买意外险，挑带猝死责任、一年一交的高性价比产品就行，贴合咱们日常通勤、加班的生活状态就行；年龄大的朋友买意外险，优先挑符合投保年龄要求、意外医疗覆盖自费药的产品，重点盯摔跤磕碰这类常见意外的报销就行，不管哪个年龄段买，都记得如实填健康告知，提前把免责条款捋清楚，选符合自己职业和日常场景的，就不会踩坑啦。

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