买医疗保险怎么买才划算 买医疗保险该怎么买

引言

你是不是也刷到过好多医疗保险的科普，越看越乱：手里有点闲钱想补医疗保障，到底怎么买才能不花冤枉钱，刚好匹配自己的需要呀？别发愁，这篇文章就帮你把这些问题掰扯清楚。

一. 确定自己的需求

先问问自己，你买保险是想解决啥问题？别上来就瞎逛产品，越逛越乱。

比如刚毕业的22岁小姑娘，在大城市租房打拼，平时小毛病不少，又怕万一得个大病拖累家里，那需求就很明确：覆盖日常门诊住院，再加大病的医疗报销。我身边就有这么个姑娘，之前嫌麻烦随便买了一份只保癌症的医疗险，结果上次得急性肺炎住院，花了小八千，一分都报不了，白白交了一年保费，这不纯纯亏了。后来重新梳理了需求，换成覆盖普通住院的，这次换季流感住院，直接报了七千多，自己只花了几百，这才是买对了。

如果你已经是三四十岁的上班族，上有老下有小，本身还有点甲状腺结节、高血压之类的小毛病，那你的需求就得跟着健康情况调整。比如结节已经达到分级，那就别盯着要求百分百健康的产品，先找能给结节除外承保的，先把保障拿到手再说。我邻居大哥今年38岁，体检出甲状腺结节3级，一开始硬要挑保所有疾病的，问了好几家都买不了，耽误了大半年，后来调整需求，先买了能除外甲状腺相关责任的医疗险，好歹其他住院大病都能报，心里踏实多了。

如果是给刚上学的孩子买，需求又不一样。孩子活泼爱动，经常摔了碰了，或者感冒肺炎住个院，那优先关注能不能报门诊和小额住院，别只盯着几十万的大病保额，小花费报不了，对普通家庭来说其实也挺闹心。我闺蜜家的孩子，之前她听别人说要买高保额大病医疗险，就只买了这个，结果孩子手足口住院花了六千，达不到理赔门槛，一分没得报，后来她补了一份小额住院医疗险，下次孩子支气管炎住院，直接报了九成，自己花了不到一千，压力小多了。

如果是给退休的老人买，年龄大了，很多产品买不了，需求就得放低。先别追求全方面保障，先看能不能覆盖住院的大额花费，老人年纪大了，动辄几万的住院费对普通家庭来说还是挺有压力的，先把这部分兜住就行。我舅妈今年65岁，之前想给她买啥都因为年龄卡着，后来调整需求，只找能买进去、覆盖住院医疗的，去年舅妈做骨折手术，花了五万多，报了四万多，自己掏的钱比预期少好多，这就够了。

最后还要看看自己的已有保障，如果你已经有单位给交的职工医保，那需求就是补职工医保报完之后剩下的部分，比如起付线以下、报销比例之外的，还有职工医保不报的自费药、进口器材；如果是没有职工医保，只有居民医保，那就要找能覆盖大部分住院花费的，把缺口补够。别已经有了医保，还瞎买重复的保障，浪费钱不说，也得不到重复赔付，钱要花在刀刃上。

二. 比较不同险种

先讲一下咱们普通人常接触的两种，听完你就能对应选啦。

第一种，就是一年一买的住院医疗险，不管你是因为生病还是意外住院，符合条件都能报。比如我邻居家刚毕业的小周，22岁刚出来工作，去年冬天吃火锅闹了急性肠胃炎住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，就是走这个医疗险报的，自己没掏多少钱。这种险种价格不贵，二十多岁买一年也就几百块，适合刚工作没多少积蓄的年轻人，或者是暂时买不了其他险种的人。它的好处就是灵活，每年买了就有保障，缺点就是如果这一年你身体出了问题，第二年可能就买不了了，而且每年价格会随着年龄涨。

第二种，保长期的医疗险，能保证续保很多年，就算你这几年身体出问题，只要买的时候符合健康告知，之后都能接着买。我家楼下开水果店的张阿姨，45岁，前几年查出来有甲状腺结节，当时买了这种保证续保的医疗险，去年做了结节切除手术，社保报完之后剩下六万多，都是符合条款报掉的，而且今年她接着买也没受影响，也没因为做过手术加保费。这种险种适合担心自己以后身体出问题买不了保险的人，尤其是35岁以上的朋友，买一个能踏实很多。它的价格比一年一买的稍微贵一点，但是稳定性好很多，不用每年操心能不能续保的问题。

如果你是身体已经有些小问题的朋友，可以多留意一下对健康要求宽松一些的险种，有些险种不一定要求所有指标都完全正常，把你的情况如实告诉保险公司，能过就买，过不了也别硬买，不然最后赔不了白花钱。比如之前有个粉丝朋友，30岁，有轻微脂肪肝，找了合适的险种，如实告知之后也顺利买上了，后来因为肺炎住院也正常赔了。

如果你的预算特别有限，就先选一年一买的，先把基础保障拿到手，总比没有强，等以后收入涨了再换长期的就行，不用一开始就硬撑着买贵的。如果已经有了一定积蓄，想一步到位把保障稳住，直接选长期的就合适，不用年年担惊受怕续保的问题。

要是你已经过了50岁，也别觉得医疗险就买不了，现在很多险种都放宽了投保年龄，只要健康符合要求，不管是一年型还是长期的都能选，价格虽然比年轻人贵一些，但是有保障比没保障强，万一需要用钱的时候就能帮上大忙。比如我姨夫52岁，身体有点高血压，控制得一直不错，如实告知之后买了适合的医疗险，去年做白内障手术，社保报完剩下的两千多也顺利报了，当时他就说这个钱花得值。

三. 注意保险条款

先给大家说第一个要盯紧的点：免赔额。别小看这三个字，很多人买完报销的时候才发现，怎么我花了钱不给报？原来是没看清免赔额。

举个真实的例子，我朋友小张去年发烧住院，前前后后花了八千多，他之前买了一份住院医疗险，拿到条款翻的时候才发现，这款产品每年有一万的免赔额，低于一万的部分都不赔，最后八千多一分都没报出来，后悔得直拍大腿。所以你买的时候一定要算清楚，免赔额越低，能拿到赔付的门槛就越低，当然如果预算有限选高免赔额的产品也没问题，提前心里有数就行。

第二个要重点看：保障范围和免责条款。哪些能报哪些不能报，都写得明明白白，别光听销售口头说，一定要自己逐行看。比如有的医疗险不保美容整形类的项目，有的不保既往症，你要是有慢性胃炎，买的时候没告知，以后因为胃炎住院，人家肯定不给赔。再比如有的人喜欢找代购买药，有的条款规定境外购药不赔，要是你刚好有这方面需求，就得选能涵盖外购药的产品，别等出事了才找补。

第三个要留意：续保条件。很多人买一年期的医疗险，以为今年赔了明年还能接着买，结果没想到条款里写了“停售不接受续保”，要是产品停售了，你刚好身体出了点小问题，再买别的产品就可能被拒保或者除外责任。所以如果你想长期有保障，优先选条款里明确写了保证续保的产品，哪怕产品停售了，你也能接着保，不会因为身体变化不给你续。

第四个要核对：赔付比例和赔付限额。比如有的产品对社保内的费用报九成，社保外的报六成，有的产品不管社保内外统一报八成，还有的对特定疾病有额外的赔付限额。举个例子，老李想要保障大病，选产品的时候就看错了，条款里癌症外购药每年限额只有两万，真要是用到靶向药，一个月可能就花两三万，两万根本不够用，所以一定要根据自己的需求，核对清楚赔付比例和各项限额，别让限额拖了后腿。

最后提醒一句，签字付钱之前，把不确定的地方都标出来，不管是问代理人还是找专业人士，问清楚再签字，别糊里糊涂就把钱交了，条款是以后理赔的唯一依据，多花半小时看明白，比出事之后扯皮省心多了。

图片来源：unsplash

四. 考虑经济能力

我先给刚工作没几年、月薪几千块的小伙伴说哈，别硬撑着买太高保额的，也别选缴费压力大的产品，每个月拿个两三百块出来就够了。我闺蜜小琳，刚工作两年，月薪五千，之前听人推销差点买了每个月一千二的长期医疗险，后来听我劝换了一年期的百万医疗险，每个月才两百多，保额完全够日常大病住院报销，剩下的钱还能攒着当备用金，一点不影响生活质量。去年她急性肺炎住院花了快八千，社保报完剩下的五千多都走保险报了，自己没掏多少钱，这不就挺划算？

如果你已经工作五六年，收入稳定，每个月能攒下几千块，可以适当提高一点预算，每个月拿五百到八百块配置就合适。你可以把百万医疗险和小额医疗险搭配着买，这样不管是几千块的小病住院，还是十几万的大病治疗，都能覆盖到，不会出现小病花几千还要自己掏的情况。我邻居张哥，今年三十二，做设计工作，每个月到手一万二，他每个月拿六百块买了两份医疗险，上个月他爸胆结石手术住院，总花费两万多，社保报完剩下的一万一，小额医疗险报了八千，百万医疗险报了剩下的三千一，自己几乎没花钱，他说这点预算对他来说没压力，换来了全家踏实，挺值的。

要是你收入不错，每年能拿出几万块闲钱，还想有储蓄属性，可以考虑长期保证续保的医疗险搭配中端医疗，预算控制在年收入的5%以内就行，别把太多闲钱砸进去。比如年收入二十万的话，拿一万块以内出来配置就刚刚好，剩下的钱你可以放在其他地方理财周转，不用都套在保险里。

还有啊，别为了划算选一次性缴清保费，除非你手里真的有大把闲钱用不上。对大多数人来说，选分期缴费更划算，每个月或者每年缴一点，压力小很多，而且如果后续产品不符合需求了，你还可以及时停掉不续，不会一下子亏很多钱。就比如同样一份长期医疗险，一次性缴清要一万八，分二十年缴每年只需要一千二，对大多数上班族来说，肯定分期更合适。

最后提醒一句，不管你有钱没钱，都别为了人情买单，亲戚朋友卖保险，你明明预算只有三百，别碍于面子买三千的，保险是给自己买的，要符合自己的口袋，适合自己的才划算，打肿脸充胖子最后受苦的还是自己。

五. 咨询专业人士

找靠谱的保险咨询顾问帮你梳理方案，比自己瞎琢磨省时间多了，还能避开不少坑。你肯定想问，去哪找靠谱的专业人士？其实线下保险公司门店、正规持牌保险经纪平台都可以，找的时候一定要先看对方的执业资质，能查到正规执业编号的才靠谱，别找那种连证都拿不出来的“野路子”。

我邻居张姐之前就踩过坑，她刷短视频的时候碰到一个自称“懂保险”的博主，没查资质就信了，人家给她推了一份捆绑了一堆没用责任的医疗险，每年交八千多，真正生病需要报销的时候才发现，她常去的社区医院不在保障范围内，自己得的慢性病也不在赔付列表里，最后退还只能退现金价值，亏了小一万。后来张姐找了我们当地正规经纪公司的持牌顾问，人家先问了她的年龄、身体情况、平时看病习惯，还有每年能拿出来买保险的钱，最后帮她换了一份适合中年人的医疗险，每年只交三千多，覆盖了她常去的医院，还把她需要的慢性病门诊责任加上了，去年张姐住院做小手术，花了一万二，社保报完之后，剩下的八千多都按条款报了，张姐说这才叫买对了。

你找专业人士咨询的时候，别上来就让人给你推产品，先把自己的情况说清楚。比如你今年刚毕业，月薪五千，身体没啥大毛病，就是平时偶尔加班跑医院，你得跟人说清楚这些；再比如你五十多岁，有高血压糖尿病，想找能报门诊费用的医疗险，也得直接把自己的体检报告、既往病史都告诉咨询顾问，人家才能帮你找符合购买条件的产品，瞒了病史最后理赔出问题，吃亏的还是你自己。

碰到那种一上来就跟你说“这个闭眼入”“买这个就够了”的专业人士，赶紧掉头走。真正靠谱的顾问会给你讲清楚不同方案的优缺点，比如这款价格便宜，但免赔额高，那款免赔额低，但价格贵一点，会把选择权交回给你，不会硬塞给你产品。你也别不好意思问问题，有啥不懂的直接说，比如不清楚免赔额是啥，就问清楚哪些钱能报哪些要自己出，不清楚赔付流程，就让人给你讲清楚出险了要准备啥材料，找谁申请，一般多久能到账，问清楚了再买，总比买完后悔强。

最后提醒你一句，咨询完专业人士的方案，也别着急下单，自己再核对一遍投保须知和健康告知，确认跟自己的情况对的上，再交钱。如果专业人士让你隐瞒健康情况骗保，直接拉黑，这种不仅不专业，还害你，真出了问题拒赔，哭都没地方哭。找对人问对方法，买医疗险才能少走弯路，买到适合自己的划算产品。

结语

总结下来，买医疗保险划算不划算，核心就是贴合自己的情况选：先摸清楚自己缺啥保障，再对应挑合适的险种，抠清楚条款里的关键信息，再结合自己能拿出来的预算选，拿不准就多问问靠谱的专业人士，别乱买也别瞎囤。给你举个小例子，刚毕业的小吴月薪几千，身体偶尔有点小毛病常跑门诊，就先选了免赔额低、保费几百块的小额住院医疗险，再加一份普惠型的医疗险，一年花不到一千，平时感冒住院花个几千也能报，对他来说就很划算；工作五六年的小陈，上有老下有小，就给自己配齐了小额医疗险加百万医疗险，给爸妈因为年龄大买不了别的，就配了普惠型医疗险加老年专属的医疗险，不同人不同配置，每一分钱都花在需要的保障上，这就是划算的买法啦。

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